Fintech pokret
Ideja iza fintechs -a je izrezati posrednike, pojednostaviti proces i pružiti klijentima bolje iskustvo od onoga što ima tradicionalno u ponudi banaka, koje, među ostalim nedostacima, još uvijek mogu potrajati nekoliko dana za obradu jednostavne elektroničke polog.
Misli se da su milenijalci (ljudi rođeni između 1980. i 2000.) koji su ušli na tržište i koji su odgajani na pristupu usmjerenom na kupca tehnoloških divova poput Googlea, Facebooka, Applea i Amazona, sve više neće prihvaćati ništa manje od iste usluge na zahtjev kada je u pitanju bankarstvo.
Nije tajna da se predanost tradicionalne bankarske industrije usmjerenosti na klijente dugo kretala negdje između minimalne i nepostojeće.
Fintech pokret također se bavi oslobađanjem inovatora i povećanjem poslovanja u jednoj od najvažnijih australijskih industrija - financijskim uslugama. Mnogi lokalni poduzetnici traže dio akcije.
Fintech inovacija u Australiji
Zapravo, fintechs je možda postao plakat za vladinu prilično neispravnu predanost inovacije, u onoj mjeri u kojoj su regulatorne barijere smanjene kako se inovatori ne bi pozabavili u birokratiji.
Kako kaže blagajnik Scott Morrison, vlada je postavila pozornicu tako da inovatori u fintechu mogu biti "bez trenja na svom putovanju po ljestvici".
Tamo je u tijeku mnogo fintech putovanja. Apetit za financijsku tehnologiju u Australiji - zajedno s talentom za njezino stvaranje - na visokoj je strani u usporedbi s mnogoljudnijim zemljama usmjerenim na fintech, poput Njemačke i Velike Britanije, a ovdje postoje regulatorne prepreke relativno niska. Industrija zapošljava oko 10.000 ljudi u Australiji.
Konkurencija s bankama
fintechs su zasigurno u konkurenciji s drugim fintech -ovima, ali prava konkurencija je etablirana industrija financijskih usluga koju utjelovljuju velike četiri banke. Potrošačko bankarstvo je mjesto gdje fintech ima za cilj uzrokovati najviše smetnji - a mnogi bi rekli da je to područje na koje se odavno mora doći.
Čini se da fintechs - ili barem oni koji već nisu u vlasništvu ili pod pokroviteljstvom banaka - dolaze sa svih strana u banke. Jedan novi pokretač, Spriggy, htio bi, na primjer, osvojiti svoj pravi dio na tržištu dječjih bankovnih računa.
Aplikacija omogućuje roditeljima da ručno parkiraju džeparac svoje djece na povezani račun i pretplaćenu karticu, umjesto da moraju šlepati kovanice i novčanice u poslovnicu banke.
Lagana regulacija dodira
Na vladino nadmetanje, regulator financijskih usluga, ASIC, dopušta fintech -ima da zaobiđu neke prepreka koje su tradicionalni pružatelji financijskih usluga morali preskočiti na svom putu tržište.
Na primjer, nekim pokretačima fintech-a dopušteno je 12 mjeseci testirati svoj proizvod u javnosti bez licence za financijske usluge.
Mogli biste čak reći da su fintech -ovci htjeli pronaći prijatelja u ASIC -u: do sada je dosta njih dobilo savjete o tome kako otići na tržište, a da pritom ne prekršite regulator.
Pomoć je stigla putem ASIC -ovog Innovation Hub -a, koji je započeo u ožujku 2015. godine i posvećen je pomaganju fintech -ovima da se pokrenu bez prekoračenja propisa.
Kako sada stoji, većina start -up fintech -a nema licencu za financijske usluge, ali oni koji planiraju u potpunosti izaći na tržište morat će je dobiti ili biti ovlašteni predstavnik nositelja licence.
12-mjesečni "regulatorni sandbox" nije potpuno besplatan za sve: fintechs za početnike može imati samo 100 kupaca, a korisnici se mogu obvezati na najviše 10.000 USD samo ako je fintech povezan s ulaganjima.
Naše brige
Iako je IZBOR namijenjen financijskim inovacijama koje su od koristi za potrošače i daju velikim bankama poticaj za njihov novac, mislimo da a regulatorni praznici predstavljaju previsok rizik u sektoru prepunom skandala koji je ostavio previše ljudi iz džepa.
U posljednjih 10 godina potrošači su izgubili oko 5,7 milijardi dolara zbog financijskih savjetnika i pružatelja financijskih usluga koji su na prvom mjestu svojim interesima. Skandali su uključivali Opes Prime, Storm Financial, Timbercorp/Great Southern, Bridgecorp, Fincorp, Trio/Astarra, Westpoint i Commonwealth Financial Planning.
U podnesku ASIC -u 2016. na temu inovacija u financijskom sektoru rekli smo: "CHOICE se snažno protivi svakom izuzeću AFS licence za usluge financijskog savjetovanja. Naše protivljenje temelji se na rizicima koje su ove usluge predstavljale za potrošače u prošlosti i nemogućnosti sektoru pružiti odgovarajuće aranžmane za kompenzaciju potrošačima bez naknade u krajnjem slučaju shema."
Ukratko, vjerujemo da je to sektor u kojem bi propise trebalo pooštriti, a ne ublažiti.
Uspon fintechs -a
Ipak, čini se da FinTech svijet doista pjevuši. Veličina tržišta u Australiji značajno je rasla iz godine u godinu. U 2014., 9,45 milijuna dolara promijenilo je vlasnika putem P2P platformi za potrošačko kreditiranje, na primjer; u 2015. iznos P2P potrošačkog kreditiranja iznosio je 43,15 milijuna USD.
A što se tiče novca prikupljenog skupljanjem sredstava, brojka je u istom razdoblju skočila sa 8,2 milijuna dolara na 26 milijuna dolara.
S toliko novca koji leti, postoji zabrinutost da samo lozinke neće ponuditi dovoljnu zaštitu. Imajući to na umu, vlada kaže da je predana pomaganju potrošačima u uspostavljanju pouzdanog digitalnog identiteta na nove i inovativne načine, a ne samo putem lozinki i slično. Na tome ćemo morati ostati u toku.
Previše izbora?
Trenutna renesansa fintech -a pruža nam dobrodošlu alternativu tradicionalnim bankarskim uslugama. No, može se postaviti pitanje koliko fintehnika Australiji zapravo treba ili hoće li neki od najzaduženijih potrošača na planeti imati koristi od novonastalih načina posudbe.
Trenutno u Australiji djeluje najmanje 86 fintech alata putem kojih možete posuditi novac, od kojih je većina usluga kreditiranja P2P.
A u ponudi su najmanje 24 usluge crowdfundinga. Stoga ne čudi da je najveći vanjski izazov za fintechs ovih dana pronaći kupce.
Rizici korištenja fintechs -a
Kao i kod svih financijskih proizvoda, ključ za izbjegavanje grubih šokova u fintech svijetu čita se sitnim slovima - svaka njegova posljednja riječ. Sve se radi na internetu, pa slijepo klikanje vašeg pristanka može potencijalno imati negativne posljedice ako ne znate na što pristajete, osobito kada su u pitanju ugovori o plaćanju.
- Naplata na rate - Ako kliknete okvir "slažem se" i navedete svoje financijske podatke, možda se prijavljujete na ugovor o plaćanju pretplate u kojem će novac biti terećen s vašeg računa mjesečno ili godišnje. Čini se da je većina fintehničkih poduzeća u Australiji prihvatila ovaj model, iako će ove usluge vjerojatno biti usmjerene na upravljanje imovinom, a ne na pozajmljivanje.
- Naplaćivanje temeljeno na transakcijama - Platit ćete jednu pristojbu, bilo na temelju postotka iznosa transakcije ili postotka sredstava ulaganja.
CHOICE smatra da bi uvjeti i odredbe trebali biti razumljivi svakome tko zna čitati i probaviti ih u razumnom vremenskom razdoblju, nešto što ne možete često pronaći u svijetu interneta. Dakle, ako vas Ts i Cs fintecha ostave zbunjeni, prijeđite na drugi fintech.
Bolje posuditi preko fintech -a?
Većina fintech proizvoda na tržištu u Australiji namijenjena je posuđivanju novca potrošačima ili tvrtkama, a često obećavaju da će vam novac mnogo brže od banke i temelje kamatnu stopu na personaliziranoj procjeni vaše kreditne sposobnosti, a ne nametanju standarda stopa. Ali fintechs ne uspijeva uvijek dobro.
Postoje priče upozorenja. Godine 2016. objavljeno je da je vodeći američki zajmodavac FinTech, LendingClub, prodao oko 30 milijuna dolara zajmova na razini rizika koja se ne podudara s onim što su ulagači financirali prihvatljiv. Novac je vraćen ulagačima, a cijena dionica LendingCluba pala je.
Prema Cameron Dart, osnivaču i izvršnom direktoru australskog FinTech -a, industrijskog tijela koje predstavlja sektoru i zalaganje za njegov rast, "vrijeme i lakoća" glavne su prednosti zaduživanja putem fintech -a proizvod.
"Točno znamo da se jedno malo poduzeće u utorak prijavilo za zajam od 10.000 dolara, a novac je tog petka bio na njihovom bankovnom računu", rekao je Dart navodeći jedan nedavni primjer.
"Nijedna banka ne bi mogla analizirati i odobriti zajam i položiti sredstva u roku od tri do četiri dana. Jedina iznimka mogla bi biti ako je posao postojeći klijent i svi su njihovi poslovi uredni i potpuno ažurni. Znamo da je ovo konkretno poduzeće bilo potpuno novi kupac i da se prvi put zadužilo preko fintech zajmodavca. "
Dart priznaje da kamatne stope nisu nužno niže kroz fintechs, ali kaže "sigurni smo da bi većina tvrtki to učinila biti sretniji platiti postotak ili dva više od tradicionalnog zajmodavca kako biste brže i lakše dobili zajam moda".
Vodeći aussie fintechs
Devet australskih fintech tvrtki uvrstilo je 2016. listu 100 najboljih fintech inovatora u svijetu, godišnji pregled koji su sastavili fintech investicijsko društvo H2 Ventures i KPMG fintech.
Pobjednici australskog fintecha, uspostavljena kategorija:
- Prospa - Nudi zajmove za mala poduzeća od 5000 do 250.000 USD s uvjetima otplate od tri do 12 mjeseci, "za bilo koju poslovnu svrhu". Prospa kaže da donosi odluke "u roku od samo jednog sata - 90% kupaca primi svoja sredstva u roku od jednog radnog dana".
- Novajlija - Tehnologija platnog sustava dizajnirana za tvrtke. Tehnologija se integrira s drugim platnim sustavima, uključujući EFTPOS. "Transakcije manje od 1,6 sekundi kako bi redovi ostali kratki", tvrdi tvrtka.
- Društvo jedno - P2P zajmodavac koji kaže da pruža "jednostavne osobne zajmove financirane od ulagača s niskim kamatama na temelju vaše dobre kreditne povijesti".
Australski dobitnici fintecha, kategorija Emerging Stars:
- Naknadno plaćanje - Omogućuje vam plaćanje robe na rate izravno na teret vaše kreditne kartice ili druge opcije plaćanja. Robu možete ponijeti kući i završiti s plaćanjem dva tjedna.
- Posvijetli - Nudi 0% zajmove s kamatama odobrenim vlasnicima kuća za poboljšanje energetske učinkovitosti kućanstva, poput solarnih panela ili učinkovitijih prozora.
- Republika Republika - Usluga razmjene podataka o korisnicima koja pomaže tvrtkama da bolje ciljaju svoje usluge na korisnike.
- Identitii - Omogućuje bankama i drugim financijskim institucijama da dobiju više informacija o tome gdje i kada se obavljaju platne transakcije.
- HashChing - Mrežna usluga kreditiranja kuće koja vas povezuje s hipotekarnim posrednicima.
- Šprggy - Omogućuje roditeljima upravljanje bankovnim računima djece pomoću digitalnih alata.
Fintech sigurnosni i sigurnosni savjeti
Neki početni fintech -i vani možda još uvijek dorađuju proizvod i nisu sasvim spremni za udarno vrijeme, iako bi proizvod mogao biti dostupan korisnicima u okviru ASIC -ovog regulatornog razdoblja odgode.
Evo nekoliko stvari koje treba provjeriti:
- Koliko dugo postoji fintech? Je li riječ o potpuno novom proizvodu koji se tek trebao dokazati? Ako je tako, vjerojatno je najbolje pronaći dobro poznati proizvod.
- Je li podružnica dobro poznatog inozemnog fintecha, vjerojatno iz SAD -a ili Velike Britanije? Ako je tako, to je vjerojatno dobar znak.
- Koliko fintech ima klijenata i ima li partnerstvo s velikim financijskim pomagačem, poput banke ili tvrtke za rizični kapital (ove bi se informacije trebale nalaziti na njezinoj web stranici)? Ako je tako, to je vjerojatno dobar znak.
- Pretražujte okolo recenzije i komentare o fintechu na internetu. Ako se radi o gluposti, vjerojatno ima dosta komentara na tu temu.