Moram znati
- Nedavno izvješće ASIC -a otkrilo je da su se ljudi koji su tražili osiguranje od ukupnog i trajnog invaliditeta (TPD) za mentalno zdravstveno stanje kroz starosnu mirovinu suočili s lošim ishodima
- Oni koji rade na terenu kažu da je podnosiocu zahtjeva za mentalno zdravlje izuzetno teško uspjeti tamo gdje se primjenjuje test "aktivnosti svakodnevnog života" (ADL)
- ASIC izvještava da neki ljudi mogu povući svoje zahtjeve zbog ponovnog pojavljivanja mentalnog stanja
Uvjeti mentalnog zdravlja teško da su rijetkost. Svaki peti Australac u dobi od 18 do 65 godina u svakoj će godini doživjeti stanje, poput anksioznosti, depresije ili posttraumatskog stresnog poremećaja (PTSP).
To znači da je od vitalnog značaja da se s ljudima koji podnose zahtjeve za mentalno zdravlje putem osiguranja za potpunu i trajnu invalidnost (TPD) koje imaju kroz starosnu mirovinu postupa pošteno.
Prošle je godine regulator, australska Komisija za vrijednosne papire i ulaganja (ASIC), proveo opsežan pregled osiguranja TPD -a u super i našao ga je potrebnim u brojnim područjima, poput visoke stope odbijenih zahtjeva za osobe s mentalnim zdravstvenim stanjima.
Svaki peti Australac u dobi od 18 do 65 godina u svakoj će godini doživjeti mentalno stanje
ASIC je naložio određenim osiguravateljima da preispitaju svoju praksu u vezi s ovim osiguranjem i da se jave do kraja ožujka 2020.
Sustav nudi ugrađeno TPD osiguranje putem vašeg mirovinskog osiguranja osigurava invalidsko osiguranje za milijune Australci, ali postupak podnošenja zahtjeva može biti izuzetno težak i može uzrokovati ili ponovno pogoršati probleme mentalnog zdravlja u sebe.
"Za mnoge TPD nudi jedini način moguće odštete", objašnjava Scott Dougall, partner u odvjetničkom uredu Carroll i O'Dea. "Naše iskustvo u ime naših klijenata je da proces zaista može testirati mentalno zdravlje i dobrobit podnositelja zahtjeva."
Podnositelji zahtjeva za mentalno zdravlje suočeni s ADL -om 'osuđeni su na neuspjeh'
Glavna prepreka za podnositelja zahtjeva za mentalno zdravlje su aktivnosti svakodnevnog života (ADL). Varijacije ovog testa, poput testa aktivnosti dnevnog rada (ADW), na sličan su način restriktivne.
Kao CHOICE prethodno obrađen, ljudi koji se suočavaju s ovim testom (često u povremenom ili skraćenom radnom vremenu ili u „opasnim“ zanimanjima) imaju mnogo manje šanse za uspješan zahtjev.
Ovaj je problem ASIC istaknuo u svom nedavnom izvješću, Rupe na sigurnosnoj mreži. Utvrđeno je da je daleko vjerojatnije da će tvrdnje o mentalnom zdravlju biti odbijene ako se primijenio ADL test: 77% tih tvrdnji je odbijeno, u usporedbi sa 15% za standardni test.
Regulator je zaključio da su politike koje zahtijevaju ADL test "neprikladne za mnoge potrošače kojima se on daje ili prodaje".
Fokus na fizičke sposobnosti
Jedan od razloga za to je kako je uokviren ADL test. Da bi uspio, podnositelj zahtjeva mora pokazati da ne može obavljati dvije osnovne fizičke aktivnosti, s popisa koji uključuje govor, hodanje, jelo, odijevanje i korištenje kupaonice.
Osoba s teškim mentalnim zdravstvenim stanjem možda neće biti sposobna za rad, ali se malo nada da će uspjeti u zahtjevu za TPD zbog načina na koji se test fokusira isključivo na tjelesne sposobnosti.
ASIC je otkrio da je daleko vjerojatnije da će tvrdnje o mentalnom zdravlju biti odbijene tamo gdje je primijenjen ADL test
"S mentalnim zdravljem obično niste tako nepokretni", objašnjava John Berrill, direktor tvrtke Berrill and Watson. "Mnogo se [ADL testa] odnosi na mobilnost, pa bi tvrdnje o mentalnom zdravlju bile izuzetno teške."
Relevantni propisi definiraju trajnu nesposobnost u smislu lošeg zdravlja "fizičkog ili mentalnog" to čini malo vjerojatnim da će se osoba ponovno zaposliti na području za koje ima razumnu kvalifikaciju za rad u. ADL test odstupa od ove definicije isključivo se usredotočujući na fizičke sposobnosti.
"Svatko s mentalnim zdravstvenim stanjem [našao bi] uzaludnim nastaviti s ADL zahtjevom jer bi bio osuđen na neuspjeh", kaže Carl Mickels, viši odvjetnik u Firths -u.
Ulovite 22 za povremene radnike
Slučajne radnike često uhvati ADL test, koji se može primijeniti kada netko radi manje od određenog broja sati.
To može stvoriti situaciju uhvatiti-22 za osobe s mentalnim zdravstvenim stanjima. Osoba je možda bila bez posla ili je radila kraće radno vrijeme upravo zbog svog mentalnog stanja zdravstvenog stanja, izazivajući mnogo strožu definiciju ADL-a koja je neprikladna za mentalno zdravlje zahtjevi.
Nedavno je Pravni centar za financijska prava (FRLC) vidio klijenta koji se suočio s bitkom za podnošenje zahtjeva jer je njihov polica osiguranja primijenila je ADL test na svakoga tko je radio manje od 15 sati tjedno u tri mjeseca prije izrade tvrdnja.
"Bilo je (vrlo) uznemirujuće za tu osobu da se primijenila tako teška definicija", kaže Alexandra Kelly, direktorica FRLC -a.
Zašto podnositelji zahtjeva s mentalnim zdravstvenim stanjima postižu 'loše ishode' kad se suoče s ADL testom u osiguranju u svom super?
- Test se temelji na čisto fizičkim sposobnostima (hodanje, razgovor, hranjenje, kupanje, korištenje kupaonice)
- Ljudi s problemima mentalnog zdravlja koji ih sprječavaju u radu možda još uvijek neće ispuniti ovaj test
- ASIC je otkrio da je stopa odbijanja podnositelja zahtjeva za mentalno zdravlje koji se suočavaju s ovim testom "zabrinjavajuće visoka"
- Odvjetnik John Berrill kaže da je uspjeh u zahtjevu za mentalno zdravlje na koji se ovaj test primjenjuje "vrlo težak"
Povlače li ljudi zahtjev za zaštitu svog mentalnog zdravlja?
ASIC -ovo izvješće pokazalo je da osiguravatelji često nisu imali uvid u to zašto su ljudi povukli svoja potraživanja. Jedan od mogućih razloga na koje je ASIC ukazao je to što ljudi mogu doživjeti ponovnu pojavu stanja mentalnog zdravlja što doprinosi njihovom potpunom povlačenju iz procesa.
Kelly kaže da je FRLC vidio klijente kojima je savjetovano da ne nastave s potraživanjem. "Imali su savjet od svog liječnika ili stručnjaka za mentalno zdravlje koji kaže:" Ne mislimo (podnošenje zahtjeva) za vas dobra ideja, jer bi sam proces mogao imati negativan utjecaj na vas ".
Ideja da sam postupak potraživanja može pogoršati mentalno zdravlje osobe potkrijepljena je istraživanjem koje je provela organizacija za mentalno zdravlje Beyond Blue.
Ranjivi klijenti vjerojatnije će 'baciti ručnik'
Josh Mennen, glavni odvjetnik za mirovinsko osiguranje i osiguranje u Maurice Blackburnu, također vjeruje da priroda ovih stanja znači da je vjerojatnije da će podnositelj zahtjeva za mentalno zdravlje napustiti postupak rano.
"Podnositelji zahtjeva koji pate od psihološkog stanja ranjiviji su i vjerojatnije je da će" baciti ručnik "kroz postupak potraživanja", kaže on.
"Oni su podložniji svakom neprikladnom ponašanju (od fondova ili osiguravatelja) koje ih obeshrabruje u podnošenju zahtjeva."
Može li postupak potraživanja pogoršati mentalno zdravlje osobe?
Izvješće organizacije za mentalno zdravlje Beyond Blue otkrilo je da su dugotrajna odlaganja "izuzetno stresna" i da se može vidjeti kako se mentalno zdravlje neke osobe pogoršava.
Odbor za kodekse Vijeća za životno osiguranje nedavno je otkrio da su osiguratelji stotinama puta prekršili vlastiti kôd nerazumno odgađajući štete.
Kelly kaže da je vidjela klijente kako trpe sekundarnu štetu u procesu podnošenja tužbe. "Mnogima se cijelo iskustvo ponovno traumatizira", objašnjava ona.
"U početku bi mogli imati fizičku ozljedu, a to je dovelo do problema s mentalnim zdravljem, a proces polaganja prava to može pogoršati."
ASIC je utvrdio da nadzor osiguravatelja nad klijentima može izazvati mentalnu bolest
Drugi aspekt procesa koji može utjecati na mentalno zdravlje osobe su osiguratelji koji provode nadzor nad klijentima. To može uključivati praćenje aktivnosti osobe na društvenim medijima.
ASIC je utvrdio da takav nadzor "može izazvati mentalnu bolest".
Pravnici koji rade na terenu također su primijetili da nadzor može biti štetan za mentalno zdravlje tužitelja.
"Neprimjereno je postavljanje nadzora (u tvrdnjama o mentalnom zdravlju)", kaže Mennen. "To zapravo može imati pogoršavajući učinak, osobito ako doživljavaju paranoju ili zablude bilo koje vrste. "
ASIC je također naglasio da osiguratelji ne mogu steći točnu sliku o nečijem mentalnom zdravlju putem nadzora.
"Fizički nadzor rijetko bi, ako ikad, pružio dokaze o duševnom zdravlju potrošača", zaključuje regulator.
Diskriminiraju li osiguravatelji podnositelje zahtjeva za mentalno zdravlje?
Općenito, ljudi imaju neke TPD pokriće kroz svoj super fond. To se automatski osigurava kao „zadano“ osiguranje.
Ljudi također mogu izvaditi dodatno pokriće. To osigurava osiguravatelj, koji će postavljati pitanja o zdravlju i povijesti osobe prije nego što odluči koje će pokriće ponuditi i koliko će to koštati.
Centar za zagovaranje javnog interesa (PIAC) zabrinut je da osiguravatelji to mogu nepravedno poreći ili ograničiti dodatno pokriće onima koji su doživjeli psihičko stanje ili čak samo epizode stres.
Smatramo da su ta doista široka isključenja nepravedna i da predstavljaju nezakonitu diskriminaciju prema invalidnosti
Ellen Tilbury, viša odvjetnica u Centru za zagovaranje javnog interesa (PIAC)
"Nakon što ste otkrili da ste primili pomoć u vezi s mentalnim zdravljem ili da ste imali psihičko stanje, općenito Čini se da je praksa da u svojoj politici potpuno isključite mentalno zdravlje ", kaže Ellen Tilbury, viša odvjetnica u PIAC.
"Mislimo da su ta doista široka isključenja nepravedna i da predstavljaju nezakonitu diskriminaciju prema invalidnosti."
PIAC -ovo iskustvo na ovom području sugerira da osiguravatelji mogu vidjeti osobu koja traži pomoć za stresan životni događaj, kao što je kao gubitak posla ili raspad odnosa, kao dokaz mentalnog stanja i uskraćivanje ili ograničavanje pokrića ovoga temelj.
Tilbury kaže da industrija nije pokazala da su široka isključenja mentalnog zdravlja za osigurano osiguranje nužna kako bi osiguranje bilo pristupačno.
"Osiguravatelji općenito nerado daju aktuarske i statističke podatke za koje kažu da podržavaju ta isključenja", kaže ona.
Osiguranje u super poslu za osobe s mentalnim bolestima
Super Consumers Australia već se ranije zalagao za univerzalne uvjete osiguranja unutar MySupera. To bi uključivalo zabranu osiguravatelja, uključujući oštre klauzule poput ADL-a i slična isključenja sitnim tiskom na temelju radnog statusa osigurane osobe.
"Isključivanje ADL-ova značilo bi prekid čisto fizičkog testa, koji je potpuno neprikladan za one koji ne mogu rade zbog svog mentalnog zdravlja ", kaže Rebecca, viša savjetnica za politiku Super Consumers Australia Curran.
Prema standardnoj definiciji TPD -a
Super Consumers Australia također je preporučio standardiziranje definicije TPD -a tako da odražava definiciju „trajne nesposobnosti“ u propisima. To bi TPD uskladilo sa svrhom ovog osiguranja - pružiti financijsku sigurnost u mirovini ljudima koji su zbog bolesti ili ozljede rano napustili posao.
Australsko tijelo za financijske žalbe (AFCA), koje rješava pritužbe na mirovinu, je također preporučio ovu promjenu kako bi se osiguralo da potrošači ostvare poštene ishode od osiguranja u svom super.
Slijedeći preporuku Kraljevske komisije za bankarstvo, Ministarstvo financija je u travnju prošle godine provelo konzultacije o izvedivosti uvođenja univerzalnih uvjeta u osiguranje u super banci. Ministarstvo financija još nije objavilo nalaze revizije.
Brinemo o točnosti. Vidite li nešto što nije sasvim u redu u ovom članku? Javite nam ili pročitajte više o tome provjera činjenica na CHOICE.
Ovaj je sadržaj proizveo Super Consumers Australia koji je neovisan, neprofitni potrošač organizacija u partnerstvu s CHOICE -om radi unaprjeđenja i zaštite interesa ljudi u Australiji mirovinski sustav.
Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.