Kako pronaći najboljeg financijskog planera

Ako planirate kupiti kuću, postaviti dugoročne financijske ciljeve ili se pitate što učiniti s paušalnim iznosom novca, možda će vam trebati neki stručni financijski savjet.

Financijski planeri i savjetnici mogu uvelike olakšati upravljanje vašim novcem, ali važno je znati s kim imate posla, što mogu učiniti za vas i što im to znači.

Na ovoj stranici:

• Koja je razlika između financijskog planera i financijskog savjetnika?
• Trebam li financijskog savjetnika?
• Kako pronaći dobrog financijskog savjetnika?
• Je li savjetnik usklađen s FoFA-om?
• Kako se pripremiti za sjednicu financijskog planiranja
• Što se događa na prvom sastanku
• Pregovaranje o vašoj cijeni
• Procjena i pregled financijskih planova

Koja je razlika između financijskog planera i financijskog savjetnika?

Uglavnom, nema. Financijski planer i financijski savjetnik obojica su profesionalci koji (nadamo se) znaju više o tome kako uložiti, upravljati i uštedjeti svoj novac od vas. U većini slučajeva oni znaju svoje stvari, ali u mnogim drugim slučajevima planer ili savjetnik može imati malo formalne obuke i učiti na poslu pod iskusnijim stručnjakom. Ili, možda nemaju nikakvu stručnost, ali ispričajte dobru igru ​​i izgledajte prilično impresivno u kaputu i kravati u unajmljenom uredu.

Dobra vijest je da je znanje financijskih savjetnika u usponu. U prosincu 2015. uvedeni su zakoni za konačno podizanje obrazovnih i profesionalnih standarda financijskih savjetnika.

Trebam li financijskog savjetnika?

Ako samo pokušavate uštedjeti novac ili srediti svoj mirovinski račun, vjerojatno ne morate angažirati financijskog savjetnika. Možete razgovarati sa svojim super fondom o raspodjeli ulaganja i o tome što to znači, a možete i osmisliti vlastiti jednostavan plan štednje, bilo putem štednog računa s visokim kamatama, oročenog depozita ili druge izravne štednje strategija.

No, ako se vaš financijski život zakomplicirao, dobar savjetnik može biti velika prednost u donošenju ispravnih dugoročnih financijskih odluka.

Bilo bi dobro razmisliti o savjetniku kada:

• planiranje dugoročnog financijskog zdravlja vaše obitelji, osobito kupnju kuće
• razmatrajući vaše mogućnosti ako ste se smanjili
• planiranje umirovljenja.

Dostupne različite vrste financijskih savjeta mogu se grubo podijeliti u tri kategorije.

1. Jednokratni problem

Možda ste zaradili malo novca ili želite smisliti najbolji način za konsolidaciju svojih super fondova. Ovo bi trebao pokriti jednokratni posjet financijskom savjetniku uz naknadu za uslugu.

2. Dugoročni plan

Ako ste u tom trenutku svog života gdje želite uspostaviti posebnu strategiju za zdravu financijsku budućnost - uključujući ulaganje u tržište dionica ili obveznica, porezni savjeti ili kupnja kuće - iskusni i upućeni financijski planer može pružiti neke vrlo vrijedne savjete.

Osim ako vam financijski život nije kompliciran, jedan posjet za koji ste se dobro pripremili trebao bi vas odvesti na pravi put. Ako stvari postanu nejasne ili neizvjesne u budućnosti, možete dogovoriti novi termin, ali nećete morati započeti plan ispočetka.

3. Savjeti u tijeku

To je potrebno samo ako imate značajnu imovinu i pozamašan portfelj ulaganja. Ako vaš financijski život ima puno pokretnih dijelova, trebat ćete stalne savjete o najboljoj strategiji za postizanje vaših ciljeva.

Ne mislimo da bi se potrošačima trebalo naplaćivati ​​prema postotku njihove imovine - uostalom, jedan posto od 200.000 USD je a mnogo više od jedan posto od 100.000 dolara, a savjetnik vjerojatno ne mora raditi više da bi dao savjete o višim iznos.

U svakom slučaju, pobrinite se da savjetnik ne daje preporuke na temelju provizija i pobrinite se da primate redovite izjave koje jasno opisuju ono što plaćate. Reforme FoFA -e to zahtijevaju u većini slučajeva, ali uvijek je dobra ideja provjeriti i držati svog savjetnika iskrenim.

Kako pronaći dobrog financijskog savjetnika?

CHOICE je usporedio kvalitetu savjeta banaka, velikih lanaca financijskog planiranja, malih tvrtki za planiranje i burzovnih posrednika. Naši rezultati trebali bi vam pomoći da suzite mogućnosti pri traženju financijskog savjetnika.

U skladu sa FoFA

Neki financijski planeri i savjetnici mogu preporučiti ulaganja, štednju ili proizvode osiguranja na temelju toga koliko veliku proviziju čekaju na primanje. To nazivamo oprečnim savjetima i to je nešto čemu se CHOICE protivio od ranih 1990 -ih.

Reforme budućnosti financijskih savjeta (FoFA) usmjerene su na uklanjanje provizija i drugih poticaja koji mogu motivirati savjetnika da svoje interese stavi iznad klijenata. U najmanju ruku, pobrinite se da svi savjetnici koje zaposlite zadovoljavaju FoFA.

Licencirano

Vaš planer trebao bi imati licencu za pružanje savjeta ili je ovlašteni predstavnik nositelja licence za financijske usluge. Svi vlasnici licenci moraju se registrirati kod ASIC.

Naknada za uslugu, a ne na temelju provizije

Planeri koji su radili uz naknadu ili kombinaciju naknade i provizije često su davali bolje savjete od onih koji su radili samo na temelju provizije. Ponovno, FoFA je u mnogim aspektima kočila provizije, ali ih nije potpuno iskorijenila. Životno osiguranje, na primjer, značajna je iznimka, a nedavna su istraživanja otkrila da su savjeti o osiguranju života temeljeni na proviziji doveli do loših ishoda potrošača.

Stručnost

Jedna veličina ne pristaje svima u financijsko planiranje, stoga kupujte i pronađite planer koji vam odgovara. Konkretno, pitajte pruža li planer sveobuhvatan savjet ili se radi samo o investicijskim i plasirajućim uslugama. Ukratko, pobrinite se da zaista imaju stručnost u području u kojem nude savjete.

Mogu li koristiti burzovnog posrednika kao financijskog savjetnika?

Burzovni posrednici imali su značajno niže ocjene od ostalih industrijskih sektora kada smo ih uspoređivali. Otprilike 69% njihovih planova ocijenjeno je kao granično ili lošije. Brokeri su se nastojali koncentrirati na preporučivanje dionica i zanemariti druga bitna pitanja, poput procjene klijentovih potreba i ciljeva.

Je li savjetnik usklađen s FoFA-om?

Reforme budućnosti financijskih savjeta (FoFA) postale su obvezne 1. srpnja 2015. U osnovi se mogu podijeliti na četiri ključna elementa:

1. Dužnost najboljeg interesa 

Financijski savjetnik mora djelovati u najboljem interesu klijenta, a ne u njihovom najboljem interesu. Praktično to znači da savjetnik ne može preporučiti proizvode ili strategije koji povećavaju prihod za savjetnika, ali možda nisu prikladni za klijenta.

2. Uključite se

Klijentima financijskih savjetnika koji su počeli primati savjete 1. srpnja 2013. ili nakon njih mora se dati mogućnost da se odlučite za stalne savjete umjesto da se morate isključiti, kao što je to većinom bio slučaj instance. Opt-in klauzula osmišljena je tako da vas spriječi u primanju i plaćanju savjeta koji vam možda nisu potrebni, a niste ih tražili. Obavijesti o uključivanju potrebne su od 1. srpnja 2015.

3. Izjave o objavljivanju naknada

Sada je svim klijentima financijskih savjetnika obvezno primati izjave o otkrivanju naknade, uključujući i one koji su počeli primati savjete prije 1. srpnja 2013.

4. Sukobljene naknade

Zabrana sukobljenih primanja-ili savjeta na temelju provizije-odnosi se na sve savjete o financijskim proizvodima (koji se nazivaju i opći i osobni savjeti). Savjetnici ne bi trebali preporučivati ​​proizvode i strategije koji im donose visoke provizije; trebali bi davati preporuke na temelju vaših najboljih interesa. Kraj priče.

Što zatražiti od svog savjetnika kako biste bili sigurni da je usklađen

• Potpuno otkrivanje o tome s kojim financijskim institucijama savjetnik ima financijski odnos, ako ih ima.
• Objašnjenje zašto savjetnik preporučuje proizvode putem kojih prima proviziju, ako je primjenjivo. Možda su i dalje valjane preporuke, ali savjetnik bi trebao biti u stanju jasno objasniti zašto je savjet odgovara vašim okolnostima - što, usput rečeno, on ili ona zakonski mora činiti prema dužnosti FoFA -e u najboljem interesu.
• Godišnje izvješće s prikazom savjeta koje ste primili, zašto ste ih dobili i koliko košta ako savjetnik naplaćuje stalno umjesto naknade za uslugu (što nam je draže).

Kako se pripremiti za sjednicu financijskog planiranja

Ako trebate izraditi cjelovit financijski plan, unaprijed izvođenje domaće zadaće učinit će razliku u tome kako će sesija završiti. Također će vam pomoći da od svog savjetnika izvučete najbolje:

• Pripremite kućni proračun s detaljima svih izvora prihoda i sažetim životnim troškovima.
• Napravite popis sve imovine i njihove vrijednosti te svih obveza (kreditne kartice i drugi krediti).
• Napravite popis svojih financijskih potreba i kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih ciljeva.
• Naučite što više o različitim ulaganjima i tržištima.
• Razmislite o tome koliko ste rizika spremni preuzeti prilikom ulaganja.
• Napravite popis svih postojećih ulaganja, uključujući podatke o njihovoj trenutnoj vrijednosti, prošlim rezultatima i naknadama.
• Ubrzajte informacije kojima vaš planer možda nema pristup, na primjer, može li vaš poslodavac to učiniti usmjerite veći dio svoje plaće izravno u super ('žrtvovanje plaće') ili opcije unutar vašeg postojećeg super fond.

Što se događa na prvom sastanku

Planer bi trebao iskoristiti prvi sastanak za analizu vaših potreba, ciljeva i profila rizika. Predlažemo da ga upotrijebite za analizu profesionalnosti planera i sposobnosti da ispuni vaše zahtjeve.

• Zatražite prije prvog sastanka kopiju njihovog Vodiča za financijske usluge (FSG) putem e -pošte, faksa ili pošte - i svakako ga pročitajte.
• Razgovarajte o pozadini planera i kvalifikacijama.
• Dajte planeru što je moguće više informacija o vašoj osobnoj situaciji, potrebama, vremenskom okviru i odnosu prema riziku.
• Raspravite postoje li ograničenja u savjetima koje mogu dati.
• Saznajte točno koga planer zastupa i pitajte imaju li sklonost prema određenoj vrsti ulaganja ili upravitelju fondova - ako je tako, zamolite ih da to opravdaju.
• Saznajte o njihovom osiguranju od profesionalne odštete, što ono pokriva i do kojih iznosa.
• Pitajte imaju li svoj vlastiti račun za zaključavanje ili imaju povjerenje te hoće li se preporučiti za druga ulaganja i, ako da, zašto.
• Procijenite stav planera prema strategijama poput zaduživanja (posuđivanje novca za ulaganje). Odgovara li vašem?

Pregovaranje o vašoj cijeni

Saznajte točno koliko ćete platiti za date savjete. Nemojte pretpostavljati da su naknade i provizije navedene u FSG -u ili opisane od strane planera u kamenu. Planeri obično ne govore svojim klijentima da su strukture cijena fleksibilne, ali možete i trebate pregovarati.

Ukupni trošak financijskog savjetovanja ima nekoliko komponenti:

• Naknada za plan: Naše istraživanje pokazuje da ćete dobiti bolje savjete ako ste spremni platiti razumnu naknadu za izradu financijskog plana.
• Unaprijed provizije: Naknade za proizvode i, prema tome, provizije nisu fiksne i o njima se može pregovarati.
• Tekuće naknade: Pitajte planera što ćete još platiti ako nastavite s preporučenim ulaganjima. Troškovi mogu uključivati ​​naknade za redovite preglede savjetnika, omjer troškova upravljanja (MER) za bilo koji upravljani fond i naknade za usluge portfelja glavnog povjerenja. Čak i dodatnih 1% pristojbi čini veliku razliku tijekom godina.

Budite oprezni s planerima koji kažu da je njihova usluga "besplatna". To može značiti da rade za proviziju koja će proizaći iz novca koji uložite, a planeri samo za provizije dosljedno su loše radili u našem istraživanju. FoFA se u određenoj mjeri pozabavila ovim pitanjem, ali svijet financijskog planiranja teško da je savršen.

Procjena i pregled financijskih planova

Sveobuhvatni financijski plan trebao bi biti lak za čitanje i razumijevanje. Treba jasno objasniti kako će preporučena radnja ispuniti vaše ciljeve i zašto je ova opcija bolja od drugih.

Sveobuhvatni plan koji vam daje vaš financijski savjetnik trebao bi sadržavati sljedeće:

• Brojevi stranica, sadržaj i sažetak.
• Točan i temeljit prikaz vaše trenutne financijske situacije, budućih potreba i ciljeva.
• Točan i temeljit prikaz vašeg profila rizika i vremenskog okvira ulaganja.
• Procjena vaših trenutnih ulaganja i opravdanje za svaku preporuku o njihovoj prodaji ili zadržavanju.
• Podaci o vašem trenutnom poreznom položaju i objašnjenje kako će savjet promijeniti taj položaj.
• Procjena vaših potreba za umirovljenjem.
• Procjena vaših potreba osiguranja.
• Procjena vaših potreba planiranja nekretnine.
• Lako razumljive informacije o tome što će planer zaraditi od vaših ulaganja.
• Nezavisno i ažurirano istraživanje o svim preporučenim proizvodima.
• Objašnjenje kako sve preporučene strategije ili ulaganja odgovaraju vašim ciljevima, potrebama i profilu rizika.
• Rasprostranjenost različitih vrsta ulaganja od raznih pružatelja usluga.
• Objašnjenje usporedbe preporučenih ulaganja sa sličnim proizvodima u smislu naknada i učinka.

Ako plan ne pruža ništa od gore navedenog, zamolite planera da to popravi dok ne budete zadovoljni ili ga odbijete.

Kontinuirane recenzije

Većina planera nudi stalne preglede (obično godišnje) i upravljanje portfeljem. Nijedan plan ne treba 'postaviti i zaboraviti', ali jednostavan pregled za dogovorenu skromnu naknadu obično je primjeren ako se vaše okolnosti nisu promijenile.

Čuvajte se neprofesionalnih planera koji žele promijeniti vaš investicijski miks više nego što je potrebno (da biste zaradili proviziju). I zapamtite, možete pregovarati o naknadama i uvjetima bilo koje tekuće usluge - nema potrebe prihvaćati početnu ponudu planera.

Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.

Posjetite CHOICE zajednicu

Mi u CHOICE -u odajemo priznanje narodu Gadigal, tradicionalnim čuvarima ove zemlje na kojoj radimo, i odajemo počast ljudima prvih naroda ove zemlje. CHOICE podržava Izjavu naroda Uluru Prvih naroda iz srca.