JavaScript je onemogućen
Ako je moguće, omogućite JavaScript za poboljšano iskustvo na web stranici CHOICE.
Kućni zajmovi više nisu samo prijava na 25 godina i redovito plaćanje kredita - pa čak ni pokušaj otplate hipoteke što je brže moguće. Fleksibilnost i mir su jednako važni, a postoji niz mogućnosti kredita koje nude takve pogodnosti. Međutim, ti dodaci mogu koštati novac, a ključna značajka i dalje je kamatna stopa.
Na ovoj stranici:
- Vrste stambenih kredita
- Fiksno ili promjenjivo
- Pazi na pristojbe
- Značajke koje treba tražiti
Kupujte pametnije uz članstvo CHOICE
- Pronađite najbolje robne marke
- Izbjegavajte loše izvođače
- Potražite pomoć kada stvari krenu naopako
Vrste stambenih kredita
Postoje tri glavne vrste:
1. Osnovni krediti
Bez dodatnih kredita s malo mogućnosti i niskom kamatnom stopom. Mnogi sada nude mogućnosti ponovnog crtanja, ali mogu postojati ograničenja i naknade, pa osnovni zajam možda neće odgovarati ako želite dodatno otplatiti novac i pristupiti mu kasnije.
2. Standardni krediti
Ponudite veću fleksibilnost od osnovnih kredita. Možete, primjerice, ponovno nacrtati dodatni novac koji ste uplatili i imati mogućnost prelaska na fiksnu stopu ili podijeliti zajam na fiksni i promjenjivi dio. Također često nude 100% offset račun. No često možete pronaći zajam s jeftinijom kamatom i sličnim značajkama.
3. Paket stambenih kredita
Standardni zajam s popustom na kamatu do 1,2%, ovisno o iznosu vašeg kredita, jeftiniji od mnogih osnovnih kredita. Paket obično uključuje besplatni transakcijski račun i kreditnu karticu s godišnjom naknadom. Međutim, primjenjuju se visoke naknade za paket do 400 USD godišnje.
Fiksno ili promjenjivo
Kad su niske kamatne stope, fiksne stope zvuče primamljivo. No oni mogu doći sa nedostatkom smanjene fleksibilnosti. Visoki troškovi stanke primjenjuju se ako želite otplatiti zajam prije ili se preseliti, a iako neki fiksni zajmovi dopuštaju dodatnu otplatu, postoje obično ograničenja i neki krediti uopće ne dopuštaju dodatne otplate, što vas može koštati rezultirajući visokim kamatama vrijeme.
Ne pokušavajte pobijediti banku - vrlo je teško predvidjeti hoćete li štedjeti uz fiksnu stopu u sljedeće tri ili pet godina.
Umjesto toga, zapitajte se možete li si priuštiti veće stope. Ako ne, popravljanje barem dijela kredita moglo bi biti dobra opcija za vas. Podijeljeni zajam nudi najbolje od oba svijeta, omogućujući vam dodatne otplate u promjenjivom dijelu kredita, a pritom vam pružajući sigurnost fiksne kamatne stope.
Pazi na pristojbe
Kamatne stope samo su jedan od troškova koje treba uzeti u obzir. Također biste trebali provjeriti redovne naknade i naknade. Naknade i troškovi osnivanja mogu napraviti veliku razliku u iznosu koji plaćate za hipoteku.
Nemojte se sramiti zatražiti od svoje banke bolji dogovor. Popust na kamatu i oslobođene naknade dvije su stvari koje se često nude, pogotovo ako želite posuditi veliki iznos.
Obratite pozornost na usporednu stopu koja uzima u obzir naknade, što olakšava usporedbu kredita.
Neke uobičajene naknade uključuju:
- Takse za prijavu: zajmodavci mogu naplatiti unaprijed naknadu za osnivanje i pristojbu za prijavu. Zamolite zajmodavca da se odrekne ovih pristojbi ili barem pokuša pregovarati o popustu.
- Naknade za procjenu vrijednosti i pravne naknade zajmodavca: zajmodavci također mogu naplatiti procjenu imovine. Ako ste zabrinuti da možda ne ispunjavate uvjete prihoda zajmodavca za zajam, zamolite ih da prvo provjere prije nego što nastavite s vrednovanjem, jer ćete možda morati platiti procjenu čak i ako vaš kredit ne dobije odobren.
- Zajmodavčevo osiguranje hipoteke (LMI) se može prijaviti ako nemate depozit od 20%, a to vas može koštati tisuće dolara. Ne osigurava vas, već zajmodavca (u slučaju da niste zadužili kredit). Čak vas ni ne oslobađa duga - osiguravatelj vas zbog toga može potjerati. Pokušajte imati što veći depozit; čak i mala razlika u depozitu može napraviti razliku u troškovima LMI -a.
- Mjesečne ili godišnje naknade: visoke tekuće naknade mogu utjecati na to koliko brzo možete vratiti zajam.
- Troškovi pauze: krediti s fiksnom kamatom mogu imati visoke izlazne naknade, osobito ako je promjenjiva kamatna stopa niža od fiksne stope koju plaćate. Ako želite izaći iz hipoteke, možda ćete morati nadoknaditi sve 'izgubljene' kamate koje bi banka imala da ste platili višu stopu do kraja fiksnog roka. To se naziva 'troškovima prekida'.
Značajke koje treba tražiti
- Dodatne otplate: Neki zajmovi - osobito oni s fiksnom kamatom - mogu ograničiti iznos koji možete platiti bez naplate naknade za stanku.
- Objekt za ponovno iscrtavanje: Uz mnoge kredite, ako izvršite dodatna plaćanja, novac možete vratiti kasnije. To može imati značajne porezne prednosti i pružiti korisnu sigurnost jer možete pohraniti svoju ušteđevinu u hipoteku. Neki su objekti za ponovno iscrtavanje mnogo lakši za pristup od drugih - provjerite hoćete li se morati prijaviti u pisanom obliku, koliko bi moglo proći dok odobrenje ne prođe, te uključeni troškovi.
- Otplatni praznici: Neke hipoteke omogućuju vam da uzmete godišnji odmor za otplatu na kratko razdoblje, na primjer, šest mjeseci, na primjer, ako ste tek dobili dijete. Provjerite uvjete jer ponekad možete koristiti ovu značajku samo ako ste dodatno otplatili ili ćete možda morati platiti veće otplate nakon godišnjeg odmora kako biste to nadoknadili.
- Samo kamate: Plaćanje samo kamata može biti korisna značajka za ulagače. Obično je dostupan pet godina, ali neki zajmovi nude ga i do deset godina. No, riskantno je jer biste općenito htjeli otplatiti zajam što je brže moguće kako biste smanjili kamate i izbjegli dugovanje više nego što nekretnina vrijedi u slučaju pada tržišta. Evo još informacija o negativno zupčanik.
- Računi poravnanja hipoteke: Uplaćujete novac na račun i primate kamatu u obliku smanjenja kamate na kredit. Budući da vam offset računi zapravo ne plaćaju novac, ne povećavaju vaš oporezivi prihod - pa, poput mogućnosti ponovnog iscrtavanja, nude porezne olakšice.
Je li bolje iznajmiti ili kupiti?
Isplati li se uroniti u vlasništvo kuće ili je bolje iznajmiti i uložiti svoja teško zarađena sredstva? Dva akademika tvrde da su pronašli odgovor: u posljednja tri desetljeća kupnja kuće dala vam je bolji povrat u svim glavnim gradovima Australije.
Ekonomisti sa Sveučilišta u Melbourneu, Dominic Crowley i Shuyun May Li, smanjili su brojke i usporedili kupovinu i prodaju kuće nakon deset godina za svaku godinu između 1983. i 2015. uz iznajmljivanje i ulaganje u mješavinu dionica i termina depozita. Kažu da je unajmljivanje proizvodilo bolje povrate u nekim glavnim gradovima za desetljeće od 1983. kupnja je očito bila bolja financijska opcija od početka 1990 -ih do početka 2000 -ih u cijelom kapitalu gradovima.
No, prije nego što se odlučite za nekretninu spruikers, sjetite se da dosadašnja izvedba nije siguran dokaz za budućnost performanse i australske cijene kuća eksponencijalno su porasle od 1983. godine - još više u Sydneyu i Melbourne. Nitko ne zna je li to održivo. Istraživanja također sugeriraju da je na drugim tržištima - na primjer u SAD -u - iznajmljivanje financijski bolji potez od kupnje.
Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.
Mi u CHOICE -u odajemo priznanje narodu Gadigal, tradicionalnim čuvarima ove zemlje na kojoj radimo, i odajemo počast ljudima Prvih naroda ove zemlje. CHOICE podržava Izjavu naroda Uluru Prvih nacija od srca.