Kreditne kartice ovih dana imaju više pokretnih dijelova nego ikad, od putnog osiguranja do bodova za česte letače i programa nagrađivanja. Čini se da izdavačima ponestaje plemenitih metala da bi nazvali svoje kartice - srebro i zlato su stari šešir, pa čak ni platina nema prsten kao nekad. Titan, netko?
Potpuna varka na tržištu kreditnih kartica prije nekoliko godina došla je do točke u kojoj je intervencija postala nužna. Sredinom 2016. savezna vlada predložila je niz reformi kako bi se spriječilo da potrošači padnu u plijen.
CHOICE u potpunosti podržava reformu industrije kreditnih kartica koja je odgovorna za dovođenje više potrošača u opasne dugove nego možda bilo koji drugi oblik financiranja.
Na ovoj stranici:
- Kako funkcioniraju kreditne kartice?
- Kako se obračunavaju kamate na kreditne kartice?
- Zašto biste trebali platiti više od mjesečnog minimuma
- Što je kartica za prijenos stanja?
- Sheme nagrađivanja kreditnih kartica
- Što tražiti na kreditnoj kartici
- Zašto biste možda trebali razmisliti o dobivanju kreditne kartice
Kupujte pametnije uz članstvo CHOICE
- Pronađite najbolje robne marke
- Izbjegavajte loše izvođače
- Potražite pomoć kada stvari krenu naopako
Kako funkcioniraju kreditne kartice?
Izdavatelji kreditnih kartica (uglavnom banke i druge institucije koje uzimaju depozite) nastoje na ovaj ili onaj način izvući novac iz vas. Evo nekoliko osnova koje treba imati na umu:
- Kreditne kartice s niskim kamatama općenito naplaćuju veće godišnje naknade, ali mogu funkcionirati ako ćete svoju karticu koristiti kao alat za posudbu i nositi kamate. Plaćanje godišnje pristojbe ima bolji financijski smisao od plaćanja visoke kamate, posebno ako izvršite samo minimalnu uplatu.
- Nagradne kartice također može dati jednom rukom, a drugom oduzeti. Općenito dolaze s visokim godišnjim naknadama koje lako mogu poništiti nagrade, osim ako ne potrošite puno i zaradite puno nagradnih bodova.
-
Beskamatne kreditne kartice ili transakcije prijenosa salda primamljivi su i mogu imati smisla, ali imajte na umu da je beskamatna ponuda ograničeno vrijeme. Ako i dalje imate neplaćeni iznos na kreditnoj kartici kada ponuda istekne, kamate će vam skočiti, često na oko 20%.
Izdavatelji kreditnih kartica imaju jedan cilj - natjerati vas da prijeđete rok dospijeća, pa počnete plaćati kamate.
Kako se obračunavaju kamate na kreditne kartice?
Ako zaista želite pobijediti sustav, jednostavno isplatite stanje prije isteka razdoblja bez kamata.
Znati kolike će vam kamate biti naplaćene ako platite kasno može biti teško, budući da se čini da svi davatelji kreditnih kartica rade na drugom prostorno -vremenskom kontinuumu i da koriste različite kalkulatore.
Rezultat je da biste mogli imati dvije kartice s potpuno istom kamatnom stopom i koristiti ih na potpuno isti način, ali jedna može na kraju naplatiti dvostruko veće kamate od druge ako platite kasno. (Savjet: držite se kartice koja naplaćuje upola manje.)
Temeljni je problem u tome što većina izdavatelja kreditnih kartica jednom zaračuna kamatu, što se naplati dnevno kamate - sve do datuma vaših izvornih transakcija ako prijeđete razdoblje bez kamata. To znači da bi vam zbog zakašnjenja minimalnog plaćanja od jednog dana mogli biti zaračunati dnevne kamate retroaktivno na sve transakcije do 55 dana, a ne samo na iznos koji još uvijek dugujete.
Većina izdavatelja kreditnih kartica naplaćuje dnevnu kamatu
Primjer: Ako je vaš račun na kreditnoj kartici 2000 USD i otplaćujete 1900 USD na vrijeme, većina institucija naplatit će kamate na cjelokupni saldo u iznosu od 2000 USD s datumom do 55 dana, a ne 100 USD u zaostatku.
Da stvar bude gora, ako ne uspijete platiti cijeli račun na vrijeme, većina davatelja kartica otkazuje vam ga razdoblje bez kamata za sve nove kupnje koje obavite od tog trenutka, dok ne izbrišete dug u cijelosti.
Kao što nam je jedan član CHOICE-a jasno rekao: "Način na koji moj davatelj kreditne kartice koristi jedan slučaj zakašnjelog plaćanja za učinkovito uklanjanje 55-dnevnog razdoblja bez kamata za nove kupnje je sramotan. Njihov opis načina na koji primjenjuju kamate dvosmislen je i prkosi racionalnom razumijevanju. "
Da, tvrtke za kreditne kartice imaju mnogo načina da se pobrinu da na kraju platite kamate.
Način obračuna kamata varira, ali ako platite nakon datuma dospijeća salda, vjerojatno ćete na kraju platiti više kamata nego što ste očekivali.
Zašto biste trebali platiti više od mjesečnog minimuma
Izdavatelji kreditnih kartica nadaju se da ćete svaki mjesec uplatiti samo minimalnu uplatu, izvlačeći dug i iznos kamata koje ćete na kraju plaćati što je dulje moguće. Plaćanje više od minimalnog svakog mjeseca velika je razlika.
Kako otplatiti kreditnu karticu
Primjer: Ako ste na kreditnoj kartici dugovali 5000 USD uz kamatu od 18% i izvršili samo minimalnu mjesečnu uplatu od 102 USD (otprilike prosječno) za saldo od 5000 USD po tom tečaju) na kraju biste platili 17 181 USD tijekom 33 godine koliko vam je trebalo da isplatite kartica.
Ali ako ste plaćali 246 USD mjesečno, na kraju biste platili 5902 USD tijekom dvije godine koje su vam trebale da se riješite duga kreditne kartice, čime ste uštedjeli 11.279 USD - i 30 godina financijskog stresa.
Što je kartica za prijenos stanja?
Tvrtke za izdavanje kreditnih kartica vole oglašavati niske ili bezkamatne stope za dugove prenete s drugih kartica, navodno kako bi vam pomogle da se riješite duga. No, to je samo varka za dovođenje novih kupaca i njihovo navođenje na kamate.
Kamatna stopa koja se primjenjuje na prijenos salda općenito se kreće od 0% do 5%, za razdoblje od četiri mjeseca do onoliko koliko vam je potrebno za otplatu duga. Može se činiti da je ponuda predobra za odbiti.
No, imajte na umu da se ponuda s niskim kamatama ili bez kamata općenito odnosi na iznos koji prenosite s druge kartice- a ne na bilo koju novu kupnju novom karticom- a vjerojatno će vam biti naplaćena i naknada za iznos koji prenosite, a koja može iznositi i do 3% (što znači da biste za prijenos preko 1000 USD platili 30 USD, a za prijenos 300 USD $10,000).
Kartice za prijenos stanja mogu strašno pogriješiti
Što je razdoblje bez kamata duže, veća je naknada za prijenos salda.
Prelazak na kreditnu karticu za prijenos salda bez kamata ili s niskim kamatama može biti dobar način da se riješite problema duga ili izbjegavajte otplatu na određeno vrijeme, ali kartice za prijenos stanja mogu biti užasne pogrešno.
Također, prečesto prebacivanje duga na promociju s niskim ili bez kamata može utjecati na vašu kreditnu sposobnost, kao i odbijanje više zahtjeva za kreditnu karticu.
1. Konverzija 'hijerarhije plaćanja'
Kada vršite otplatu, prvo se primjenjuju na iznos prijenosa salda - čak i ako kartica ima 0% kamatne stope, pa čak i ako se za druge kupnje i predujmove u gotovini akumuliraju kamate po višim kamatama. Drugim riječima, ljudi s kreditne kartice su to namjestili pa ćete na kraju platiti što je moguće veće kamate.
Kako jedan dobavljač kreditnih kartica kaže: "Uplate na račun vaše kreditne kartice prvo se primjenjuju na sve iznose prenesene s računa druge kreditne kartice, kartice za plaćanje ili kartice trgovine u okviru ove promocije, prije nego što se primijene na bilo koju drugu kupnju ili predujam u gotovini iznos. To znači da će se dio vašeg duga na računu koji podliježe nižoj kamati najprije isplatiti. "
To je potpuno nepravedno
Katherine Lane, glavna odvjetnica, Pravni centar za potrošačke kredite
Katherine Lane, glavna odvjetnica u Pravnom centru za potrošačke kredite u NSW -u, rekla nam je ovu uplatu tehnika hijerarhije "trik je koji se najčešće koristi u beskamatnim poslovima kako bi se pokrenulo postojanje kamate naplaćen. To je potpuno nepravedno. "
2. Veliki interes za nove transakcije
Nakon što svoj dug prebacite na karticu s niskim kamatama, sve nove transakcije koje napravite obično privlače kamata odmah po standardnoj stopi, koja je uvijek mnogo veća od niske uvodne stopa. Možda s takvim transakcijama nemate razdoblje bez kamata.
Kao što se odriče jedne odricanja od odgovornosti za karticu za prijenos salda od 2,9%: "Sve transakcije izvršene osim s ovom ponudom su po standardnoj stopi kreditne kartice, trenutno 20,39% godišnje."
Druga izjava o odricanju odgovornosti kaže: "Nećete imati koristi od razdoblja bez kamata za kupnju kredita sve do punog iznosa saldo (uključujući prijenos salda i bilo koji drugi promotivni iznos) plaća se do datuma dospijeća svaki mjesec."
3. Navođenje na loš posao
Prijenos salda mogao bi jednostavno biti udica koja vas mami na karticu koja je inače slabe vrijednosti u smislu naknada i standardnih kamatnih stopa. Mnogi imaju standardne godišnje kamatne stope blizu 20% ili čak i više koje će stupiti na snagu nakon što se uvodna ili najavna stopa približi.
4. Postotne naknade
Za prijenos salda može se naplatiti naknada. Sitni ispis jedne kartice za prijenos bilansa lijepo kaže: "Naknada za rukovanje prijenosom salda od 1% za a maksimalno 50 USD vrijedi za svaki preneseni saldo. "Ako prenosite veliki dug, to zaista može biti zbrojiti. Naknade od 3% nisu neuobičajene, osobito s duljim ponudama bez kamata.
5. Dupla nevolja
Možda ćete doći u napast da nastavite trošiti na staroj kreditnoj kartici, povećavajući svoje probleme s dugom i stvarajući još veće otplate duga. Preporučujemo izrezivanje stare kartice.
Sheme nagrađivanja kreditnih kartica
Osim ako ste veliki potrošač, kreditne kartice sa shemama nagrađivanja uglavnom su trik i gotovo uvijek naplaćuju velike godišnje naknade i visoke kamatne stope.
CHOICE -ovo istraživanje 63 nagradne kreditne kartice pokazalo je da bi potrošači na to trebali potrošiti najmanje 2000 USD mjesečno dobiti bilo kakav povrat, dok bi oni koji su trošili 1000 USD mjesečno ili manje plaćali više godišnjih pristojbi nego što su vratili nagrade.
Karte koje vas nagrađuju čestim letovima mogu biti bolja ponuda od poklon kartica ili nagradnih kartica koje se skupljaju znatno sporije.
Što tražiti na kreditnoj kartici
Ako svoj iznos uvijek plaćate na vrijeme:
- Godišnje naknade: Potražite kartice bez godišnje naknade i one koja nudi izdašan broj dana bez kamata pri kupnji.
- Broj dana bez kamata: Trebali biste imati najmanje 14–25 dana nakon izjave za brisanje računa, dajući time maksimalno 44–55 dana bez kamata za kupnje.
- Transakcije u inozemstvu: Potražite niske troškove konverzije valuta.
- Nagradni programi: Općenito morate potrošiti najmanje 2000 USD svaki mjesec na svoju karticu kako biste opravdali godišnju naknadu za shemu nagrada. Sheme isporučuju malo ili ništa potrošačima koji troše manje od 24.000 USD godišnje na svoje kartice.
Ako svoj saldo možda niste platili na vrijeme:
- Razmislite o prebacivanju duga na karticu s oznakom niska ili nikakva kamatna stopa za prijenos bilansa. Ove vam kartice mogu dati malo prostora za disanje kako biste svoje financije vratili na pravi put.
- Ako svoje dugove prebacite na karticu s niskim kamatama, nemojte ih koristiti za nove transakcije jer će one privući kamatu od prvog dana. Izrežite staru karticu ako je iskušenje nastaviti trošiti i gomilati dugove preveliko.
- Umjesto toga razmislite o upotrebi debitne kartice. EFTPOS je prikladan i jeftin način pristupa novcu s vašeg bankovnog računa. MasterCard i Visa debitne kartice omogućuju vam transakcije na mreži i u inozemstvu, poput kreditne kartice. Mnoge financijske institucije sada nude debitne/bankomatske kartice s kombiniranim funkcijama EFTPOS i MasterCard ili Visa.
Prenesete li stanje na kreditnu karticu s nižom kamatom, izrežite staru karticu.
Zašto biste možda trebali razmisliti o dobivanju kreditne kartice
Tvrtke koje izdaju kreditne kartice svoje proizvode plasiraju agresivno i pametno, stoga je važno pripaziti o temeljnoj svrsi ovih financijskih proizvoda - koja vas tjera da posuđujete novac i plaćate interes.
Korištenje vaše kreditne kartice za posudbu novca kako biste mogli kupiti nešto jednako je loša financijska odluka koju možete donijeti, osim ako ne otplatite preostali iznos prije nego što kamate stignu.
Ako na kraju platite kamate, stope će biti mnogo veće od onih dostupnih izvan tržišta kreditnih kartica, recimo kod osobnog kredita.
Od prosinca 2019. ukupni dug po kreditnim karticama u Australiji iznosio je oko 49,5 milijardi dolara
Izdavači kartica mogu vam se zaista držati kad su kamate u pitanju. U ranijoj istrazi CHOICE je pregledao kamatne stope na kreditne kartice od 55 velikih izdavatelja u odnosu na petogodišnjeg razdoblja i otkrilo da je samo 16% nad tim snizilo svoje stope u skladu s novčanom stopom RBA razdoblje.
Umjesto da su kamatne stope i godišnje naknade padale jer su troškovi zaduživanja banaka postupno pojeftinili, obje su porasle.
Hoćete li na kraju platiti kamate na svoju kreditnu karticu ili ne, ovisi o tome hoćete li otplatiti iznos tijekom razdoblja bez kamata, koje može iznositi čak 55 dana. Izdavatelji kreditnih kartica nadaju se da to nećete učiniti jer su plaćanja kamata ključna za način zarade.
Čini se da njihov glavni plan da nas uvuku u dugove djeluje. Od prosinca 2019. ukupni dug po kreditnim karticama u Australiji iznosio je oko 49,5 milijardi dolara, a od toga su 28,3 milijarde dolara bile kamate. Možete vidjeti zašto pružatelji financijskih usluga zaista vole kreditne kartice.
Reforme kreditnih kartica
Početkom 2018. Parlament je usvojio savezni paket reformi kreditnih kartica koji uključuje mnoge zaštite potrošača koje CHOICE poziva posljednjih godina.
Izdavatelji kreditnih kartica sada su:
- zabranjen pristup osobama s neželjenim povećanjem limita kreditnih kartica
- potrebno za pružanje mrežne opcije za otkazivanje kartica i smanjenje kreditnih ograničenja
- potrebno pojednostaviti obračun kamata
- potrebno za provedbu strožih obveza zaduživanja.
Državna telefonska linija za dugove: 1800 007 007
Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.
Mi u CHOICE -u odajemo priznanje narodu Gadigal, tradicionalnim čuvarima ove zemlje na kojoj radimo, i odajemo počast ljudima Prvih naroda ove zemlje. CHOICE podržava Izjavu naroda Uluru Prvih naroda iz srca.