Uključivanje nekoliko detalja poput poštanskog broja i građevinskog materijala u mrežni kalkulator jednostavan je način za to utvrdite koliko vam je osiguranja zgrade potrebno da zaštitite svoj dom od katastrofa poput oluja, poplava i požari u šumi.
No, možete li se osloniti na ove kalkulatore za točnu procjenu troškova? Učinite nešto pogrešno i mogli biste se naći podosigurani.
Na ovoj stranici:
- Savjeti za dobivanje točnih procjena
- 6 različitih kalkulatora, 6 različitih rezultata
- Zašto se troškovi obnove toliko razlikuju?
- Zašto je važno navesti pojedinosti
- Priča iz stvarnog života: Neosigurani dom izgubljen zbog požara
Savjeti za dobivanje točnih procjena
Procjenjuje se da je 80% vlasnika neosigurano, prema Campbell Fuller, glasnogovornici Australijskog vijeća za osiguranje (ICA).
U nekim slučajevima vlasnici nekretnina nisu osigurani kako bi uštedjeli novac na premijama, a u. u mnogim slučajevima ne vjeruju ili potpuno razumiju rizike koje. osiguravatelj procjenjuje.
Evo nekoliko savjeta za stvaranje. točne internetske izračune kako biste bili sigurni da imate odgovarajuću razinu osiguranja kuće:
- Odaberite kalkulator na koji unosite svoju adresu, a ne samo poštanski broj. Isprobajte Cordell Sum Sure kalkulator osiguranja zgrada na web stranici Understand Insurance, koja je inicijativa udruge Vijeće za osiguranje Australije, vrhunac tijela opće industrije osiguranja. Usporedite rezultate s rezultatima barem dva druga kalkulatora osiguranja.
- Kad koristite kalkulatore na temelju poštanskih brojeva, potražite detaljnije kalkulatore u kojima možete navesti kvadratnu površinu, broj i veličinu soba i građevinski materijal. Što više detalja navedete, to će rezultati vjerojatno biti točniji.
- Provjerite uključuje li kalkulator troškove rušenja i naknade arhitekata. Kalkulatori osiguravajućih društava koji su dali veće iznose u našem testu uključivali su te naknade. Ako je vaša kuća uništena, htjet ćete da vaše osiguravajuće društvo plati te troškove.
- Ako živite blizu žbuna, odaberite kalkulator koji pita udaljenost vašeg doma od grma. Također provjerite sa svojim lokalnim vijećem ili lokalnom samoupravom koja je opasnost od požara i razina napada požara (BAL) za vašu nekretninu. Rizik od požara u kući može dodati značajne troškove svakoj obnovi ili popravku, kao i povećati premije.
- U opcijama odaberite desnu padinu zemljišta. Skuplje je graditi na nagnutom zemljištu.
- Odaberite pravu opciju za stil gradnje. Povijesna ili arhitektonski projektirana kuća košta mnogo više od izgradnje projekta.
- Uzmite u obzir dodatne troškove, kao što je alternativni smještaj za iznajmljivanje dok se vaša kuća obnavlja.
Ako želite preciznije podatke o obnovi, pitajte lokalnog graditelja ili stručnjaka koliko će koštati obnova vaše kuće. Ljude s kućama koje koštaju više od 2 milijuna dolara kalkulatori često automatski traže da dobiju procjenu od geodeta.
6 različitih kalkulatora, 6 različitih rezultata
Testirali smo šest različitih internetskih kalkulatora osiguranja kako bismo dobili troškove obnove kuće s četiri spavaće sobe i pronašli rezultati su varirali čak 71 500 USD između različitih osiguravajućih društava za istu kuću u jednoj jedinici predgrađe.
Štoviše, mrežni kalkulatori izračunali su još veće razlike između troškova obnove kuće s četiri spavaće sobe u različitim područjima zemlje - obnova u predgrađu Symana u Mosmanu očigledno košta manje od polovice one koja se obnavlja u predgrađu Darwin u Leanyer.
Naš test: Procjena troškova obnove identične četverosobne kuće u. različite poštanske brojeve.
| Osiguratelj (osiguratelj) | Mosman 2088, NSW | Innisfail 4860, Qld | Geelong, 3220 VIC | Leanyer, 0812 NT | Rušenje i profesionalne naknade |
|---|---|---|---|---|---|
| Cordell-kalkulator temeljen na poštanskim brojevima | $443,521 | $492,671 | $466,756 | $886,468 | N/A |
| CGU (IAG) | $380,942 | $476,934 | $426,679 | $841,067 | Postotak iznad osigurane svote |
| GIO (AAI) | $380,942 | $465,802 | $420,294 | $841,066 | Postotak iznad osigurane svote |
| QBE (QBE) | $452,475 | $514,766 | $476,799 | $886,468 | Razumni troškovi, od osigurane svote |
| NRMA (IAG) | $443,521 | $503,634 | $488,734 | $889,868 | Razumni troškovi, od osigurane svote |
| Izravni proračun (automatski i općenito) | $407,705 | $503,634 | $466,756 | $886,468 | Postotak iznad osigurane svote |
Kako smo testirali
Izračun se odnosi na projekt od 200 m², četiri spavaće sobe i tri kupaonice. kuća na ravnom zemljištu. Kuća je prosječne kvalitete, ima beton. pod, zidovi od furnira od opeke, krov od cementnih pločica i uključuje zasebne. WC, dvostruka garaža i bazen u prizemlju. Neki osiguratelji, poput GIO -a, CGU -a i Budget Direct -a, pokrivaju troškove. rušenje i profesionalne naknade povrh vaše osigurane svote, što znači. njihove će procjene vjerojatno biti niže.
Svi kalkulatori dolaze s upozorenjem da je to približan vodič. samo i da Cordell ne preuzima nikakvu odgovornost za točnost. Traže od korisnika da provjere kod stručnjaka, poput arhitekata, količinu. geodeti ili graditelji za točne procjene.
Koristeći Melbourne kao mjerilo, to su razlike u troškovima obnove diljem Australije
Hobart -24%
Adelaide -3%
Melbourne 0%
Brisbane 0%
Perth 3%
Sydney 4%
Rockhampton 16%
Cairns 22%
Alice Springs 29%
Karratha 33%
Julia Creek 30%
Broome 35%
Darwin 42%
Ova karta prikazuje razlike između procijenjenih troškova obnove identične kuće na različitim lokacijama u cijeloj zemlji. Melbourne je korišten kao mjerilo.
Zašto se troškovi obnove toliko razlikuju?
Osiguratelji koriste iste podatke ...
Kalkulatori osiguranja CHOICE testirali su sve troškove obnove korištenja koje pruža. Cordell, tvrtka za podatke o zgradama u vlasništvu tvrtke za podatke o nekretninama CoreLogic.
Neka osiguravajuća društva, poput QBE -a, prilagođavaju kalkulator promjenom. lagano postavlja pitanja. Drugi, poput Allianza, povezuju kupce izravno s. Cordell kalkulator.
Ipak, unatoč tome što sve osiguravajuće kuće koriste isti izvor, neke od. kalkulatori koje smo testirali dali su različite rezultate za identične kuće. u istom poštanskom broju ili predgrađu.
... ali postavljajte različita pitanja
Suresh Dhanushkoti, generalni direktor osiguravajućih proizvoda i rješenja u. CoreLogic kaže da su razlike u rezultatima posljedica načina osiguranja. tvrtke prilagođavaju svoje kalkulatore, kao i broj pitanja. pitao i uključio proizvode. Većina trenutnih kalkulatora radi. poštanski broj, a ne točna adresa.
"Način na koji formula troška funkcionira u pozadini prilično je konzistentan, jer imamo naše modele i prosljeđujemo te [podatke] za poštanske brojeve. i znati kakvi bi trebali biti brojevi ", kaže on.
Što više osiguravatelja postavlja vlasnicima kuća o nekretnini, to više. točne vrijednosti modela. Osiguravatelji biraju koliko će pitanja postaviti i. može ponuditi detaljniju ili "ekspresnu" verziju kalkulatora.
Promjene se također mogu dogoditi jer dizajn proizvoda nije dosljedan. u različitim osiguravajućim društvima, kaže Dhanushkoti. "Na primjer, neki osiguravači mogu. izračunati troškove rušenja, stručne naknade i uklanjanje otpadaka. odvojeno i oni to mogu uzeti u obzir u politici. "
Dhanushkoti kaže da su najveći pokretači troškova izgradnje:
- mjesto
- nagib zemlje
- starost kuće
- standard gradnje.
Objašnjava razlog zašto postoje takva odstupanja između vrijednosti identičnih. kuće u različitim poštanskim brojevima nastaju zbog 'čimbenika troškova lokacije'.
"Na svakom poštanskom broju tim za obračun troškova istražuje poteškoće. obnova kuće. Tako na primjer, u Darwinu, kao udaljenom području, možete. morate dobiti kvalificiranu radnu snagu i možda ćete morati transportirati materijal, pa bi tamo stvari mogle koštati mnogo više. "
Drugi čimbenici koji utječu na razlike
Campbell Fuller, glasnogovornica Australijskog vijeća za osiguranje (ICA), kaže da mnogi osiguravatelji utječu na stvari poput troškova čišćenja mjesta, otpada zbrinjavanje, razvojne aplikacije, građevinske dozvole, naknade za arhitekte, koordiniranje trgovaca i vraćanje veza, što također doprinosi Razlike.
"Kao što će vam Cordell reći, ovi kalkulatori su vrlo, vrlo točni i redovito se ažuriraju. Oni uzimaju u obzir promjene u troškovima građevinskog materijala i obrta i oni su najbolji alati kojima ukućani trenutno mogu pristupiti. I industrija stoji na vrijednosti ovih kalkulatora ", kaže Fuller.
On predlaže da ljudi koriste kalkulator vlastitog osiguravatelja za ponudu prilagođenu zahtjevima osiguravatelja. Za opće upute mogu se koristiti besplatnim, generičkim Cordell kalkulatorima iz osiguranja Understand web stranicu kako bi dobili 'pulsnu provjeru' o tome imaju li odgovarajuću razinu izgradnje doma i sadržaja pokriti. "Uzimajući u obzir to je međuspremnik za ljude koji nominiraju da žive u zoni požara, ali nije specifičan za razine napada Bushfire".
Zašto je važno navesti pojedinosti
Koristeći Cordell Sum Sure kalkulator, također smo testirali kako su blizina grma i stil gradnje promijenili troškove obnove četverosobne kuće na određenoj adresi.
Rezultati pokazuju zašto je važno navesti točne podatke - troškovi obnove kuće iste veličine varirali su za više od 600.000 USD, ovisno o samo dva kriterija.
| Udaljenost od grma | Moderni projektni dom, 1980 | Moderno projektirano od arhitekata, 1980 | Dom federacije, 1900 |
|---|---|---|---|
| Više od 100 metara | $430,432 | $544,865 | $814,328 |
| Između 16 i 99 metara | $477,814 | $606,741 | $880,766 |
| Manje od 15 metara | $588,121 | $750,789 | $1,031,302 |
Bilješke u tablici: Izračuni su napravljeni na kalkulatoru Cordell Sum Sure putem web stranice Understand Insurance za četverosobnu kuću s dvije kupaonice na određenoj adresi na Središnjoj obali.
Nemojte koristiti tržišnu vrijednost ili ono što ste platili
Uobičajena greška koju ljudi čine je izjednačavanje troškova obnove s tržišnom vrijednošću nekretnine, odnosno onim što su za nju platili.
Dhanushkoti kaže da bi se baštinska kuća iz 1930 -ih mogla prodati za 300.000 dolara, ali bi je rekonstrukcija iste kvalitete i specifikacija mogla koštati 800.000 dolara. S ostalim nekretninama vrijedi obrnuto - tržišna vrijednost može biti daleko iznad cijene obnove.
Priča iz stvarnog života: Neosigurani dom izgubljen zbog požara
To se dogodilo Paulu, vlasniku kuće u Plavim planinama, zapadno od Sydneya, koji se nije mogao obnoviti nakon što je izgubio dom u požarima.
Paul žali što nije upotrijebio internetski kalkulator osiguranja zgrada kako bi dobio vrijednost za svoju četverosobnu kuću u edvardijanskom stilu prije nego što je izgorjela.
Učitelj, koji je bio u dobrovoljnom vatrogasnom timu tijekom požara na Plavim planinama koji su 2013. uništili više od 200 domova, mislio je da ima odgovarajuće osiguranje zgrada.
Na njegov šok, otkrio je da je, dok mu je isplata osiguranja od izgradnje kuće iznosila oko 370.000 USD, citati za obnovu došli između 650.000 i 680.000 USD. Nije si mogao priuštiti obnovu nakon isplate i na kraju je koristio svo svoje osiguranje zgrade plus njegovo sadržaj traži isplatu i uštedu za kupnju postojeće, manje, trosobne kuće za oko 610.000 USD.
Svoju procjenu osiguranja zgrade temeljio je na stvarnim troškovima izgradnje kuće 17 godina ranije. Tijekom godina oslanjao se na godišnje ažurirane police osiguravajućeg društva - oko pet posto svake godine - kako bi ga pokrio za povećanje troškova izgradnje.
Kad je nakon požara upotrijebio jedan od kalkulatora osiguranja, svota do koje je došao za obnovu bila je mnogo bliža citatima koje je dobio od graditelja. "Razlika između izračunate vrijednosti i vrijednosti na mom certifikatu bila je oko 40% do 45% razlike", kaže Paul.
O kalkulatoru Sum Sure
Kalkulator osiguranja zgrada Sum Sure razvio je Cordell, tvrtka za podatke o zgradama u vlasništvu tvrtke za podatke o nekretninama CoreLogic. Dostupan je na Shvatite osiguranje web stranice, što je inicijativa Vijeće za osiguranje Australije.
Kalkulator prikazuje slike stvarne kuće, pruža pojedinosti o njezinim svojstvima i omogućuje vlasnicima kuća da prilagode detalje, poput vrste zidova, kako bi dobili točnije brojke. CoreLogic se nada da će 'smanjiti problem podosiguranja'.
Zbroj Sigurni izračuni temelje se na adresi kuće i mogu automatski generirati troškove obnove za otprilike polovicu stambene nekretnine u Australiji, s podacima o nekretninama prikupljenim iz izvora poput popisa nekretnina i aukcija rezultate.
Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.