Mentalno zdravlje i osiguranje

Osiguratelji diskriminiraju

CHOICE istražuje dugogodišnje pitanje diskriminacije industrije osiguranja prema potrošači koji su iskusili neki oblik mentalne bolesti, od depresije i tjeskobe do svakodnevnog posla stres. Ako ste primili savjet ili lijekove, možda ćete nesvjesno biti svrstani u kategoriju visokog rizika za određene proizvode osiguranja.

Bacamo pogled na:

• borba zagovornika mentalnog zdravlja za pravedniju procjenu 
• perspektiva potrošača nasuprot industriji
• zakonitost diskriminacije u osiguranju
• korake koje je industrija poduzela kako bi riješila to pitanje
• koje putno osiguranje pokriva potraživanja mentalnog zdravlja
• kako kupiti osiguranje ako ste zatražili pomoć u vezi s problemom mentalnog zdravlja.

Čini se da se osiguravajuća društva ne znaju nositi sa složenostima mentalnog zdravlja, pa skloni su tome dodijeliti visoku razinu rizika osobama s mentalnim bolestima bez uzimanja u obzir individualnih okolnosti račun.

Za jednog od dva Australca koji će se u nekom trenutku svog života suočiti s problemom mentalnog zdravlja, neselektivno pristup može značiti odbijanje pokrića, veće premije ili odbijene zahtjeve, čak i ako je bolest prošla ili je pod njom kontrolirati.

Dugogodišnje pitanje

Ovaj dugogodišnji problem dobro je dokumentiran, ponajviše u opsežnom projektu Vijeća za mentalno zdravlje Australije (od preimenovanja u Mental Health Australia Australija) i izvan plave.

Njihovo izvješće za 2011. Mentalno zdravlje, diskriminacija i osiguranje: Pregled iskustava potrošača, otkrili su da mnogi ljudi koji su doživjeli mentalnu bolest teško ispunjavaju uvjete za pokriće i podnose uspješne zahtjeve, posebno kada je u pitanju zaštita prihoda i životno osiguranje:

• 35% od 424 ispitanika snažno se složilo da im je bilo teško dobiti bilo kakvu vrstu osiguranja jer su imali psihičku bolest.
• 67% se složilo da je teško osigurati osiguranje života i prihoda.
• 45% je reklo da je njihova prijava za osiguranje zaštite prihoda odbijena zbog mentalnih bolesti.
• 50% je dobilo osiguranje, ali je ili platilo više ili se suočilo s isključenjem zbog potraživanja mentalnih bolesti.

Istraživanje je također otkrilo da predstavnici korisničke službe mogu neosjetljivo riješiti problem tijekom procesa podnošenja zahtjeva, postavljajući pitanja poput "jeste li trenutno suicidalni ili imaju li planove za samoubojstvo u sljedećih 12 mjeseci? "U izvješću je zaključeno da se industrija osiguranja u cjelini oslanja na" široke i često stigmatizirane pretpostavke "o mentalnom bolest.

Priznanje da bi industrija osiguranja trebala zauzeti nijansiraniji pristup procjeni rizika od mentalnih bolesti datira još od najmanje 1993. kada je australska Komisija za ljudska prava poduzela prvu nacionalnu istragu o ljudskim pravima osoba koje žive s mentalnim oboljenjima Bolest.

Dobiveno Burdekinovo izvješće pokazalo je da industrija osiguranja "ostaje neopravdano oprezna - do točke diskriminacije - u svojim procjenama rizika u ovom području ", unatoč poboljšanjima u liječenju mentalnog zdravlja.

Mental Health Health Australia (MHA) i izvan nje plasirali su za promjene više od desetljeća, a da nisu postigli veliki utjecaj. "Otkako je 2002. godine Outblue započeo razgovore s osiguravajućom industrijom, nije postignut značajan napredak", rekla je izvršna direktorica Kate Carnell za CHOICE.

Što kažu osiguravatelji

Ljudi koji rade u industriji osiguranja pričaju drugačiju priču o tome što se događa tijekom procesa prijave. Prema brokeru osiguranja LifeShield Carolyn Wright, podnositelji zahtjeva koji iznose snažan argument da bolest je pod kontrolom veće su šanse da se izbjegne isključenje mentalnog zdravlja ili više premije.

"Imali smo klijenta koji je razmišljao o samoubojstvu prije 10 godina i nedavno se imao privremeni recidiv, ali je ipak dobio potpunu pokriće zaštita prihoda bez isključivanja mentalnog zdravlja ", kaže ona. Wright tvrdi da osiguratelji zaštite dohotka uzimaju u obzir okolnosti ljudi prilikom procjene rizika.

"Jedna od najkritičnijih stvari na koju gledaju je jeste li nedavno propustili neki dan posla zbog problema s mentalnim zdravljem ili ste trenutno bez posla. U tim slučajevima neće vas pokriti jer postoji preveliki rizik za osiguravatelja.

Možda ćete također biti uskraćeni za pokriće ako ste na početku liječenja i pokazujete znakove da ne možete kontrolirati problem, kao što je često mijenjanje lijekova. "

Po Wrightovu mišljenju, proces preuzimanja i procjene "vrlo je pošten i razuman sve dok je slučaj ispravno prezentiran i dok je stvorena prava i potpuna slika".

Glasnogovornik osiguravatelja TAL također nam je rekao da se podnositelji zahtjeva procjenjuju pojedinačno.

"Čimbenici koji se uzimaju u obzir u procesu osiguranja uključuju ozbiljnost i prirodu bolesti, broj epizoda, trajanje tih epizoda, količinu slobodnog vremena i koliko je prošlo od epizode dogodio. Stope podnositelja zahtjeva mogu ostati standardne, mogu se isključiti zbog stanja mentalnog zdravlja ili se može odbiti zahtjev. "

Negiranje pokrića za mentalno zdravlje

Industrija je očito zabrinuta zbog kontrole troškova povezanih s tvrdnjama o mentalnom zdravlju. U nedavnom intervjuu za publikaciju o financijskoj industriji, izvršni direktor TAL -a Jim Minto rekao je da se zahtjevi za ukupnu i trajnu invalidnost (TPD) odnose na mentalne bolesti glavni su uzrok povećanja troškova osiguranja te da je industrija "olabavila definicije i obuhvat" mnogo".

I prema onome što smo čuli od zagovornika mentalnog zdravlja - uključujući i nedavnu dokumentaciju dostavljenih studija slučaja od strane MHCA - osiguravatelji redovito poništavaju kandidate koji nisu propustili posao zbog mentalnih bolesti, ali su možda imali primljeno podrška mentalnom zdravlju u neko doba svog života.

U nekim slučajevima, jedan liječnički posjet radi uobičajenog tegobe uključujući stres, nesanicu, kratkotrajnu depresiju ili blagu anksioznost, osiguratelji mogu poricati pokriti ili odbiti zahtjev, čak i ako se incident dogodio prije više od deset godina ili je u tijeku, ali dobro upravljao.

MHCA i izvan nje ukazuju na raširen nedostatak dosljednosti u načinu na koji osiguravatelji - uključujući različite predstavnike iste tvrtke - definiraju mentalne bolesti.

Organizacije kažu da su ih kontaktirali mnogi potrošači koji kažu da je to njihova osoba okolnosti nisu uzete u obzir i definirani su pojmovi poput "epizode" mentalne bolesti različito.

Je li legalno?

Australski zakon protiv diskriminacije dopušta osiguravajućim društvima uskraćivanje pokrića osobama s invaliditetom, uključujući mentalne bolesti, ako diskriminacija je razumna i temelji se na aktuarskim ili statističkim podacima koji pokazuju poseban stupanj rizik. No mogu diskriminirati i na temelju "drugih relevantnih čimbenika", uključujući trgovačku prosudbu ili posebne okolnosti podnositelja zahtjeva.

MHCA i izvan nje tvrde da, čak i uz ovu zakonsku slobodu, industrija osiguranja još uvijek može postojati kršenje zakona protiv diskriminacije jer njegovo ponašanje odražava temeljno nerazumijevanje mentalnog bolest.

Obje organizacije govore o svojim brojnim zahtjevima industriji za statističkim i aktuarskim podacima koji se odnose na mentalno bolesti ostale bez pažnje, što ih je navelo na zaključak da se diskriminatorno ponašanje ne može temeljiti na razumnom pretpostavke.

Možete li se žaliti?

Prema svom zadatku, Služba financijskog ombudsmana (FOS) razmatrat će pritužbe na tvrtke koje odbijaju osigurati opće osiguranje (što uključuje zaštitu putovanja i prihoda) ili ga nameću posebna ograničenja za kupce, ali tek nakon što je kupac pokušao i nije uspio riješiti pritužbu kroz vlastiti spor tvrtke postupak.

Glasnogovornik FOS -a objasnio je da ta služba "ima ograničenu nadležnost u odnosu na osobe koje nemaju biti u mogućnosti dobiti osiguranje, a ne prikupljamo podatke o ljudima koji su odbijeni pokrivenost ".

U svakom slučaju, ljudi koji su doživjeli mentalnu bolest sve se češće obraćaju FOS -u kako bi im pomogli u rješavanju sporova oko financijskih usluga.

U razdoblju 2011.-12. Bilo je 444 zahtjeva za "posebnu pomoć" (koji su mogli uključivati ​​sporove oko osiguranja, kao i druge sporove o financijskim uslugama), od kojih je 26% bilo povezano s mentalnim bolestima. U razdoblju 2012.-2013. Bilo je 530 takvih zahtjeva, od kojih je 49% bilo povezano s mentalnim bolestima. "Imali smo priličan porast", rekao nam je FOS.

U slučajevima kada korisnici nisu rekli osiguravatelju o već postojećem stanju mentalnog zdravlja, žalba FOS-a vjerojatno neće rezultirati dobitkom. Ispod Zakon o ugovorima o osiguranju"dužnost objavljivanja", podnositelji zahtjeva moraju otkriti sve što može utjecati na odluku osiguravatelja da prihvati rizik osiguranja pokrića.

U odluci od srpnja 2013., FOS je presudio u korist pružatelja putnih osiguranja koji je odbio zahtjev jer podnositelj zahtjeva to nije učinio otkriti povijest depresije, iako je dužnost otkrivanja zapisana sitnim slovima izjave o otkrivanju proizvoda (PDS).

MHCA i izvan nje plavaju potrošače koji vjeruju da su diskriminirani zbog problema s mentalnim zdravljem da dobiju besplatne pravne savjete putem Centra za zagovaranje javnog interesa (PIAC), kao i posjet web stranici beyondblue i ispunite "ispričaj nam svoju priču" oblik.

Put naprijed?

Industrijski super fond REST, u partnerstvu sa svojim osiguravateljem AIA, jedan je od brojnih fondova za koje se čini da poduzimaju korake poboljšati usluge članovima s problemima mentalnog zdravlja - uključujući i posebnu obuku za osoblje pozivnog centra, kaže Paul, izvršni direktor REST -a Sayer. "Ljudi koji su imali problema s mentalnim zdravljem došli su razgovarati o tome, a mi smo uzeli doprinos", rekao nam je Sayer.

Inicijativa je nastala kao odgovor na to da zaposlenici nemaju vještine za odgovarajuće postupanje s pozivateljima u nevolji, uključujući ljude u samoubilačkom stanju, pitajući hoće li njihove obitelji primiti isplatu.

REST i AIA dio su Super prijatelj projekt, zbirka industrijskih super fondova i skupnih osiguravatelja usmjerenih na poboljšanje mentalnog zdravlja na radnom mjestu, uključujući osiguravanje da radnici s problemima mentalnog zdravlja imaju dovoljno osiguranja.

Srodni projekt, SuperMIND, ima za cilj bolje organiziranje podataka o štetama kako bi se razvilo "detaljnije razumijevanje stope, vrste i prijavljivanja potraživanja osiguranja povezanih s mentalnim bolestima".

AIA je u kolovozu 2013. objavila izvješće u kojem se navodi da osiguratelji grupe isplaćuju više od 160 milijuna dolara godišnje za zaštitu prihoda povezanih s mentalnim bolestima i potraživanja TPD-a.

Sayer kaže da REST i drugi članovi SuperFriend ulažu zajedničke napore kako bi bolje razumjeli složenost mentalnog zdravlja u korist i zaposlenika i poslodavaca.

"Područje koje plaćamo za odštetne zahtjeve općenito je oko rehabilitacije, pa razmatramo kako podržati ljude da ih vrate na posao. Zajednički smo, pa smo tu da podržimo naše članove, a ne da pronađemo načine da poreknemo tvrdnje. "

I sektor financijskih usluga poduzeo je druge probne korake naprijed. U rujnu prošle godine, na primjer, Vijeće za financijske usluge uveo novi standard, pozivajući pružatelje usluga životnog osiguranja i njihove predstavnike da prođu edukaciju i osposobljavanje za podizanje svijesti o mentalnom zdravlju.

Wright, koji se specijalizirao za pronalaženje pokrića za ljude koji su doživjeli mentalne bolesti, kaže da bi potrošači trebali biti oprezni kada se oslanjaju na osiguranje u super industriji.

"Uključena je automatska naslovnica na minimalnoj razini, ali trebali biste provjeriti sitni tisak. Potrošači možda nisu svjesni što dobivaju. "

Wright tvrdi da, budući da su stope provizija općenito iste u industriji, "posrednici ne bi imali financijskih razloga preporučiti jedan proizvod drugom". Međutim, osiguranje na malo općenito je skuplje od osiguranja koje osiguravaju super fondovi i uvijek možete razgovarati sa svojim upraviteljem fonda o povećanju ili promjeni pokrića.

Pokriće za putovanje

Mentalne bolesti su uglavnom zabranjena zona za putničke osiguravatelje. U nedavnom sporu Službe za financijske ombudsmane (FOS) koji je uključivao odbijenu tužbu, jedan putnički osiguratelj tvrdio je da je mentalna bolest treći najčešći razlog otkazivanja ili prekida putovanja.

U našem najnovijem pregled putnog osiguranja samo su četiri od 29 anketiranih marki pokrivale tvrdnje u vezi s mentalnim bolestima (poput depresije, anksioznosti, bipolarnog poremećaja i postnatalne depresije). Ovi su:

• Naslovnica-više*
• CGU
• BUPA
• NRMA

(Sve osim Cover-more distribuira matična tvrtka CGU.)

Pružanje pokrića jedno je; Plaćanje potraživanja je drugo. MHCA i izvan nje plavi kažu da su se čuli s mnogim korisnicima putnog osiguranja koji su vidjeli da su njihovi zahtjevi odbijeni jer je osiguravatelj kategorizirao simptome kao što su stres, nesanica i umor kao individualno mentalno zdravlje Uvjeti.

*Za pokriće je potrebna dokumentacija i odobrenje procjene mentalnog zdravlja, a tada će se po svom nahođenju odreći isključenja mentalnog zdravlja samo ako se plati veća premija.

Savjeti za kupovinu osiguranja.

• Pročitajte PDS kako bi saznali kako osiguravatelj opisuje stanje ili bolest mentalnog zdravlja i koja se isključenja, iznimke ili dodatne premije mogu primijeniti. Ako podaci nisu jasni, nazovite osiguravatelja i pritisnite za detalje.
• Izbjegavajte ispunjavanje online obrasci. Nazovite izravno osiguravatelja ili posrednika kako biste stvarnoj osobi objasnili svoje okolnosti.
• Pitajte osiguravatelja kako je definira mentalno zdravlje ili bolest, budući da se definicije mogu jako razlikovati među tvrtkama. Neke politike mogu kategorizirati simptome poput stresa, nesanice i umora kao stanja mentalnog zdravlja. Pretpostavljaju li da imate mentalnu bolest ako ste posjetili savjetnika ili psihologa?
• Pitajte o podaci osiguravatelj koristi postupak potpisivanja.
• Zatražite a precizna definicija fraza kao što su "dani mentalnog zdravlja/odsustvo s posla".
• Provjeri sitni tisak ako promijenite svoj mirovinski račun zbog promjene zaposlenja. Osiguranje na vašem novom super računu možda neće dopustiti potraživanja mentalnog zdravlja ni na jednom već postojećih zdravstvenih problema. Q-Super, na primjer, nameće dvogodišnje isključenje za već postojeće uvjete i platit će samo značajno smanjenu naknadu za već postojeće uvjete za prvih sedam godina pokrića.
• Zatražite od osiguravatelja da navesti razloge ako je vaš zahtjev ili zahtjev odbijen. Ako niste zadovoljni, možda ćete moći podnijeti žalbu FOS i australskim ljudskim pravima Provizija, i zatražite pravni savjet putem PIAC.