Korištenjem opcije kupnja sada platite kasnije usluge Afterpay i Zip za plaćanje osnovnih potrepština

Mogućnost posuđivanja novca ljudima bez podvrgavanja istim provjerama priuštivosti kao i banke potrebno da se sada ponudi nova vrsta, plati kasnije (BNPL) zajmodavcima daje veliku prednost u odnosu na staru školu zajmodavci.

Afterpay i Zip dva su istaknuta igrača BNPL -a koja mi padaju na pamet, a to su i tvrtke svakako i na umu tradicionalnog bankarskog sektora, koji ostaje odgovoran zakoni o kreditiranju.

Regulatorna rupa omogućuje pridošlicama BNPL -a izbjegavanje poštivanja ove zaštite potrošača jer ne naplaćuju kamate, ali vas pogađaju ako ne platite na vrijeme. (U 2019. tržišni lider Afterpay prikupio je 46,1 milijun dolara zakasnine, 18,7% svog prihoda.) 

Regulatorna rupa omogućuje pružateljima BNPL -a izbjegavanje poštivanja zaštite potrošača

Posljednjih mjeseci i Commonwealth Bank i NAB pokrenuli vlastiti bezkamatne kreditne kartice i pokušaj jačanja BNPL sektora: ovi proizvodi ne naplaćuju zakasnine, iako naplaćuju mjesečne naknade.

I poput BNPL -a, ciljana publika su milenijalci. (Hoće li tradicionalne banke uspjeti ući u BNPL fintechs - aplikacije za financijsku tehnologiju - sa svojim proizvodima, ostaje za vidjeti.)

Vlada pokazuje BNPL -u palac gore 

Kad je Senatski odbor za odabir financijske tehnologije i regulatorne tehnologije objavio svoj privremeno izvješće u rujnu, rukovoditelji u upravnim dvoranama BNPL -a diljem zemlje mogli bi zaskočiti radost.

Izvješće prije svega hvali inovativni duh sektora i daje kratku ocjenu šteti potrošačima koju su BNPL usluge nanijele.

"Samo stavljanje kreditnog proizvoda na aplikaciju ne čini je inovativnom ili dobrom za financijsku dobrobit ljudi", rekla je tada direktorica politike i kampanja Consumer Action, Katherine Temple.

Senat razmatra treba li sektor BNPL -a regulirati poput banaka. Sudeći prema privremenom izvješću, čini se da je konsenzus među trenutnim krugom kreatora politike bio negativan.

Čini se da regulacija koči inovacije. No ostaje pitanje: tko zapravo ima koristi - kupci ili inovatori?

Većina inovacija u sektoru financijskih usluga do sada bila je usmjerena na iskorištavanje rupa u zakonu u postojećim zakonima ili jednostavno imati pametnu marketinšku strategiju koja čini da proizvod izgleda novo ili različit

Katherine Temple, Pravni centar za zaštitu potrošača

Završno izvješće bankovne kraljevske komisije u 2019. bacilo je sumnju u valjanost samoregulacije, navodeći kao razlog nepoštivanje, praćenje i samoprovođenje propisa.

Sektor BNPL -a je u procesu razvoja vlastitog kodeksa ponašanja, ali je nacrt kodeksa objavljen u lipnju ASIC je kritizirao zbog nedostatka pružanja vrsta zaštite navedenih u Nacionalnom potrošačkom kreditu Zakon o zaštiti.

„Većina inovacija u sektoru financijskih usluga do sada bila je usmjerena na iskorištavanje rupa u postojećim zakonima ili jednostavno imati pametnu marketinšku strategiju koja čini da proizvod izgleda novo ili različit. Kupite sada, platite kasnije je jedan primjer, ali postoji mnogo drugih ", rekla je Temple o izvješću senata, dodajući da" želimo inovativne tvrtke u Australiji koje su spremne poštivati ​​zakone o zaštiti potrošača i poboljšati financijska sredstva ljudi blagostanje ".

Jedan od deset Australaca koji koristi BNPL samo za snalaženje 

Afterpay bi vjerovao da su njegovi proizvodi osmišljeni i korišteni "kako bi Australcima pomogli u proračunu za male životne potrepštine", a ne da bi sastavili kraj s krajem.

Usluga je, kažu u tvrtki, "usmjerena na financijski zdrave klijente s odgovornim obrascima potrošnje".

Nacionalno reprezentativno istraživanje CHOICE -a provedeno u rujnu 2020. ukazuje na drugačije.

Ispostavilo se da je nešto više od jedan od deset Australaca (12% ispitanika) posljednjih mjeseci koristilo uslugu BNPL kako bi pokriti nedostatak novca do dana plaćanja - više od broja Australaca koji su koristili kreditnu karticu (9%) za premošćivanje praznina.

A rezultati istraživanja otkrivaju značajnu dobnu i spolnu sklonost: dvostruko više žena (ukupno 16%) koristilo je BNPL aplikaciju od muškaraca (8%); i jedna od pet osoba u dobi između 18 i 34 godine koristila je BNPL uslugu, u usporedbi s manje od jedne od deset u toj dobnoj skupini koje su koristile kreditnu karticu.

Usred globalne pandemije, potrebno nam je sigurno kreditiranje, a ne industrije koje se oslanjaju na rupe kako bi izbjegle zakonske obveze

Patrick Veyret, savjetnik za bankovnu politiku CHOICE

Kontaktirali smo Afterpay i pitali je li poznato da potrošači koriste njegov proizvod kako bi spojili kraj s krajem, ali nismo dobili odgovor.

"Zabrinjavajuće je što je toliko kućanstava diljem Australije prisiljeno sada kupiti, platiti naknadnim davateljima da spajaju kraj s krajem", kaže CHOICE savjetnik za bankarsku politiku Patrick Veyret.

"Također je zabrinjavajuće to što sada kupujete, kasnije plaćate davatelji usluga, poput Latitude Financial -a, najavili su planove za ponudu kredita do 30.000 dolara", kaže on.

"Tim se pružateljima ne smije dopustiti nastavak poslovanja izvan granica postojećih zakona. Usred globalne pandemije, potrebno nam je sigurno kreditiranje, a ne industrije koje se oslanjaju na rupe kako bi izbjegle zakonske obveze. Krajnje je vrijeme da se rupa zatvori. "

Zabrinjavajuće, ali nije iznenađujuće 

Kad smo kontaktirali Katherine Temple iz Consumer Action radi komentara o nalazima našeg istraživanja, rekla nam je da su sheme BNPL -a samo jedan od mnogih kreditnih proizvoda koji Australce ovih dana dovode u financijske probleme, osobito u vrijeme pandemije COVID-19 Ekonomija.

"Ovi BNPL proizvodi ne postoje u vakuumu", kaže Temple. "Mnogi ljudi koji se bore imat će niz kreditnih proizvoda poput osobnih zajmova, kreditnih kartica i zajmova do isplate plaće, a dugovi BNPL -a nagomilani su na vrhu.

Vidjeli smo eksploziju novih igrača BNPL -a... čini se da ih previše zanima više blještave najave ASX -a nego dobrobit korisnika

Hram Katarine

"U našim slučajevima redovno se čujemo od ljudi koji se bore da sastave kraj s krajem koji koriste BNPL proizvode i od ljudi u financijskom stresu koji imaju dugove za BNPL. Iznimno smo zabrinuti zbog nedostatka zaštitnih mjera u sektoru BNPL -a dugi niz godina.

"Vidjeli smo eksploziju novih igrača BNPL -a koji su ušli na tržište, a čini se da ih je previše zainteresiranije za blještave najave ASX -a nego za dobrobit korisnika.

„Nažalost, ove statistike ne iznenađuju, ali su vrlo zabrinjavajuće. Ove statistike trebale bi biti poziv na uzbunu vladi i regulatornim tijelima, osobito dok se pokušavamo oporaviti od recesije uzrokovane virusom COVID-a. " 

Da biste podijelili svoja razmišljanja ili postavili pitanje, posjetite forum zajednice CHOICE.

Posjetite CHOICE zajednicu

Mi u CHOICE -u odajemo priznanje narodu Gadigal, tradicionalnim čuvarima ove zemlje na kojoj radimo, i odajemo počast ljudima Prvih naroda ove zemlje. CHOICE podržava Izjavu naroda Uluru Prvih naroda iz srca.