Kako platiti Lifetime Health Cover učitavanje i još uvijek uštedjeti

Učitajte uštede

"Ako imate 31 godinu i još uvijek nemate privatno zdravstveno osiguranje, sada vrijeme je za paniku. Jer ako nemate pokriće prije srpnja. 1, vlada će vas bankrotirati porezima. Nikada si nećete moći priuštiti zdravstveno osiguranje jer ste ga ostavili PREKASNO."

U redu, pa obično nije tako pretjerano. No, svake godine u lipnju vidimo ovakve poruke iz privatnih zdravstvenih fondova i profit. usporedne web stranice na koje plaćaju proviziju. Oni su posvuda: na TV -u i radiju, u tiskanom obliku, popunjavaju vaše feedove na društvenim mrežama, svi vas pokušavaju prijaviti. prije "roka" 30. lipnja.

Ako plaćate zdravstveno osiguranje koje ne koristite ili razmišljate o kupnji "jer će kasnije koštati više" - ovo je potrebno pročitati.

• Što se učitava Lifetime Health Cover?
• Zašto zdravstvena sredstva toliko žele prijaviti mlade članove
• Kako izbjeći utovar LHC -a, a da ne kupujete osiguranje koje vam ne treba

Dakle, koliko se učitava Lifetime Health Cover?

Ovi oglasi govore o vladinoj inicijativi tzv Doživotno zdravstveno pokriće(LHC). Postoji kako bi potaknuo ljude da se posvete privatnosti. bolničko pokriće i skinuti pritisak s javnog sustava. Ako je privatni rabat za zdravstveno osiguranje mrkva, ovo je štap. Tamo su neke složena pravila oko LHC -a, ali ovdje su. osnove:

• Prvi 1. srpnja nakon 31. rođendana vaš je "bazni dan". Ako prije toga nemate bolničko osiguranje i vi čini na kraju ga kupite, premije će vam biti 2% veće za svake godine odgađaš dobivanje zaklona. To se zove LHC opterećenje.
• Na primjer, ako pokrivate iznos od 40 godina, vaše premije bit će 20% veće od 30-godišnjaka po istoj polici.
• Ali ovo nije za život! Učitavanje LHC -a važi samo za10 godina, nakon čega se vaše premije vraćaju u normalu (sve dok držite pokriće).
• Učitavanje se također odnosi samo na bolničko pokriće. Politike dodataka - za stvari poput zubnih i optičkih - potpuno su zasebna stvar, iako će vas zdravstvena sredstva oboje pokušati prodati. Samo dodatni dodaci neće utjecati na vašu odgovornost za utovar LHC -a.
• LHC opterećenje za parove izračunava se kao prosjek stope svakog partnera. Ako jedan od vas mora platiti 20% utovar, a drugi 10%, platit ćete 15% utovar za parove ili obiteljska pravila.

Zašto zdravstvena sredstva toliko žele prijavljivati ​​mlađe članove.

Mlađi ljudi mogu biti zlatni rudnik za zdravstvena sredstva. Oni ne dolaze s kroničnim bolestima i provode manje vremena u bolnici od starijih ljudi. jeftinije ih je osigurati. Zdravstveni fondovi isplaćuju u prosjeku 204 USD naknade za svakog osiguranika u tridesetima; znatno ispod prosjeka stanovništva od 342 USD.

Grafikon: Privatne bolničke naknade isplaćene po osiguranoj osobi

Pogodnosti privatnog zdravstvenog osiguranja: kliknite ovdje za tekstualnu verziju ove infografike.

No, kako biste očekivali, ovo blijedi u usporedbi s troškovima zdravstvene zaštite za starije dobne skupine. Zdravstveni fondovi ne smiju određivati ​​premije prema a. dob ili zdravlje osobe. Svi plaćaju isto za istu policu, što znači da mlađi članovi subvencioniraju pokriće privatnih bolnica za starije. Australci.

Drugi razlog za dobivanje kupaca dok su mladi je to što Australci u cjelini ne vole mijenjati zdravstvene fondove. Kad ljudi odaberu proizvod, oni. često se drže toga godinama. Ako vas zdravstveni fond može rano dobiti, kada ste najzdraviji, onda je to još više vremena za prikupljanje premija. od vas bez potrebe da zauzvrat vraćate mnogo.

Kako izbjeći utovar LHC -a bez kupnje osiguranja koje vam ne treba.

LHC utovar najbolji je prijatelj marketinguša zdravstvenog osiguranja. Njihovo slanje poruka oko toga jedan je od najstarijih trikova u knjizi: radije kupite sada, jer će sutra biti skuplje. Ali što ako niste spremni baciti stotine dolara godišnje na zdravstveno osiguranje? Naravno, mogao si kupiti. osiguranje od smeća jeftino, ali postoji nešto užasno u plaćanju nečega što čak ni ne želite koristiti.

Smanjili smo brojke i otkrili da postoji jednostavan način da godinama odgodite kupnju zdravstvenog osiguranja, a da vas ne stisnu što se tiče plaćanja. LHC opterećenje. Evo kako to možete učiniti:

1. Pronađite najjeftiniji proračun ili politiku bezvrijednih bolnica u svojoj državi.
2. Nemojte ga kupiti.
3. Umjesto toga, stavite isti iznos koji bi te godišnje premije koštale na štednju visokih kamata ili račun oročenih depozita. To bi moglo biti samo nekoliko stotina dolara.
4. Sljedeće godine ponovite od prvog koraka. Neka se interes poveća.
5. Ugovorite zdravstveno osiguranje kada ti si spreman. U gotovo svim slučajevima, iznos koji uštedite u premijama i kamate koje na njemu zaradite više će nego pokriti dodatne troškove utovara LHC -a.

Vratili smo se kroz 15 godina povijesnih podataka o proizvodima zdravstvenog osiguranja i za svaku godinu pronašli najjeftinije police u svakoj državi. od 2001., za samce i obitelji. Izračunali smo koliko bi vas ove politike koštale, uzimajući u obzir popust na osnovnu razinu za manje od 65 godina (30% do 2014. godine, kada je počeo opadati).

Kako radi?

Možete pobijediti doživotno opterećenje zdravstvene zaštite: kliknite ovdje za tekstualnu verziju ove infografike.

Upoznajte Brucea

Bruce živi u Melbourneu. Bruce je u lipnju 2001. napunio 31 godinu. Umjesto da prije 1. srpnja sklopi zdravstveno osiguranje kako bi se izbjeglo opterećenje LHC -om, dodao je. godišnji trošak jeftine police proračunskih bolnica-289 USD-na jednogodišnji račun oročenog depozita uz kamatu od 4,35%. (To je bila prosječna kamatna stopa za. takva vrsta računa u to vrijeme.) Kad je račun dospio u lipnju sljedeće godine, taj je depozit vrijedio 302 USD.

Radi jednostavnosti dali smo Bruceu oročeni depozit i obračunavali kamatu godišnje, ali možete koristiti i bilo koji štedni račun s visokim kamatama.*

Bruce je to radio petnaest godina, reinvestirao je svoju ušteđevinu i dodavao svake godine novogodišnje premije ukupnom iznosu, sve dok ga zdravstveno stanje nije natjeralo. kako bi uklonili bolničko pokriće 2016. godine. Do tada je njegova premijska ušteda vrijedila 9120 USD, uključujući 1890 USD zarade od kamata.

No, hoće li to biti dovoljno da pokrije njegov 30% utovara LHC -a u sljedećih deset godina?

Veselim se

Sada dajemo predviđanja, pa pretpostavimo da će se prosječne premije povećati za prosjek povećanja u posljednjih pet godina: 5,7% svake godine. Bruceov. plan je dvije godine izvaditi najjeftiniju policu najviših bolnica s nultom sumom (2514 USD u 2016.), a zatim preći na jeftiniju policu s viškom od 500 USD (1554 USD). 2016.) kada su riješeni njegovi neposredni zdravstveni problemi.

U sljedećih deset godina naš model predviđa da će dodatno opterećenje LHC -om iznositi oko 7470 USD. Sa svojom ušteđevinom u posljednjih 15 godina Bruce ne samo da može. pokriti utovar, ali još mu je ostalo više od 1650 USD, što će ga pokriti u slučaju da se premije povećaju više nego što smo pretpostavljali. Ako pređe na proračun. politike umjesto toga, njegov LHC utovar pojest će još manje njegove ušteđevine, pa će mu biti bolje preko 4600 USD.

* Koristili smo prosječne kamatne stope u lipnju na jednogodišnji oročeni depozit od 10.000 USD (izvor: RBA). Nismo uzeli u obzir nikakve bankovne naknade i 10.000 USD koje biste trebali točno slijedite našu metodu nije uključeno u izračune ušteda. Za porez smo oduzeli 30% od zarade od kamata za svaku godinu razdoblja štednje.

Pa radi li to svima?

Testirali smo niz različitih scenarija s našim modelom štednje. Gledali smo koliko bi se uštedjelo ako biste čekali 15, 10, pet, četiri ili samo dvije godine nakon što ste napunili 31 godinu da preuzmete bolničko osiguranje.

Jer u većini slučajeva nas je prebolio iznos koji smo odložili. linija, a ne zarada od kamata, uvjereni smo da ovaj plan štednje jest. pouzdan čak i u današnjem okruženju s niskim interesima. Kamata je bila faktor u manje od 10% scenarija. To nam govori za većinu ljudi, ako odgodite kupnju zdravstvenog osiguranja sve dok vam to zaista ne zatreba, i budite pametni u pogledu politika koje kupujete, učitavanje LHC -a bit će manje od onoga što biste potrošili da biste izbjegli to.

Najveća prijetnja modelu su visoka povećanja premija. Ako. Bruce je živio u NSW -u, WA -i ili ACT -u, uštede bi bile male ako bi uzeo vrh. 500 dolara viška gornje naslovnice za posljednjih osam godina njegovog razdoblja LHC-a. Ovo je bilo vjerojatno. zbog strmog povećanja premije sredinom 2000-ih (prosjek je iznosio 8% u. 2005) što je značilo da nismo dovoljno rano odložili.

Imajte na umu da je ovo bilo razdoblje uštede od 15 godina:. što je dulje razdoblje, veća je vjerojatnost da će uslijed izbijanja cijene vaša ušteda biti onemogućena. odgovaraju LHC -u. Premije se trenutno povećavaju za oko 5,7% godišnje - ako je cijena. pješačenje se uspinje natrag do mjesta na kojem ste bili, morali biste razmotriti jeste li. stvarno želite osiguranje.

Što je s obiteljima i parovima?

Do sada smo spominjali samo pravila za jednu osobu. Ako ste par, ovaj model također funkcionira jer su premije za parove i obiteljska pravila obično. dvostruko veći broj singlova.

Ako zarađujete znatno iznad prosječnog prihoda, ovo nije za vas

Naši scenariji nisu preuzeli nikakvu odgovornost za Medicare pristojbu. Ovo je još jedan način na koji vlada tjera ljude na privatno zdravstveno osiguranje: Ako vi. zaradite više od 90.000 USD (ili 180.000 USD s partnerom) i nemate bolničko osiguranje, morat ćete platiti dodatnih 1% ili više poreza na dohodak - najmanje 900 USD godišnje. Ako morate platiti ovu nadoplatu, vaša najbolja opcija za uštedu novca je da zapravo kupite zdravstveno osiguranje-po mogućnosti dobro, a ne policu bezvrijednog otpada. izbjeći nadoplatu.

Pa kako to mogu učiniti?

• Ovaj plan je za osobe kojima nije potrebno osiguranje sada, ali možda u budućnosti. Ako je pokriće privatnih bolnica nešto od čega biste mogli imati koristi danas, svakako počnite kupovati oko najboljih pravila. Ako niste sigurni, provjerite doineedhealthinsurance.com.au.
• Ne morate svake godine pronaći veliki paušalni iznos - samo ga unesite u svoj tjedni proračun. Ovisno o vašem stanju, pokriće bezvrijedne bolnice može koštati samo 13 USD ili čak 5 USD tjedno. Postavite i zaboravite automatski prijenos na svoj štedni račun.
• U lipnju svake godine kupujte u skladu s novom politikom koju nećete kupovati - podsjetit će vas neprestane reklame zdravstvenog fonda - i prema tome prilagodite iznos depozita.