Dolazi li banka radi vašeg ponovnog iscrtavanja?
Zadnje ažuriranje: 31. kolovoza 2018
Ako ste zajmoprimac Commonwealth Bank, možda ste na svom izvodu vidjeli bilješku koja govori o promjenama u vašem kreditu. Ili ste možda vidjeli izvještaje da banka dolazi "počistiti" vaša dodatna plaćanja iz vašeg kredita. Niste sigurni što to znači? Nastavi čitati.
Iznevjerila vas je vaša banka ili financijska služba? Pridružite se našoj kampanji za popravljanje banaka.
Commonwealth banka uvodi promjene u svoje hipotekarne i osobne kredite koje utječu na način izračuna minimalnih otplata i povrata kredita. Ove promjene utječu na korisnike s promjenjivom stopom glavnice i kamate na zajmove vlasnika, stambene investicione zajmove ili osobne zajmove.
Izmjene ponovnog povlačenja stupaju na snagu 1. rujna, dok su izmjene minimalnih otplata stupile na snagu 31. srpnja.
Od 30. lipnja 2018. CBA knjiži 381 milijardu dolara stambenih kredita. Tri četvrtine bankovnih 1,5 milijuna hipotekarnih računa čekaju na naplatu - u prosjeku 32 mjeseca unaprijed. To znači da ima puno dodatnog novca koji se nalazi u ponovnom iscrtavanju salda ili offset računa.
- Promjene u načinu izračunavanja vaših minimalnih iznosa otplate
- Promjene u načinu izračunavanja vašeg raspoloživog salda za ponovno iscrtavanje
- Kako će to utjecati na mene?
- Fleksibilno bankarstvo ili zgrabite za više kamata?
- Što trebam učiniti sa saldom za ponovno iscrtavanje?
Promjena 1: minimalni iznosi otplate
Prvi skup promjena odnosi se na način na koji su vaše minimalne otplate. proračunato. Promjene su stupile na snagu 31. srpnja.
Minimalni iznosi otplate osnovni su iznos koji banka očekuje od vas. redovito vraćati. Prije toga, dodatno otplaćivali zajam. značilo da možete platiti brže - i platiti manje kamate. Vaš minimum. iznos otplate obično bi se promijenio samo ako se promijenila vaša kamatna stopa.
Sada, kada izvršite dodatno plaćanje, vaš minimalni iznos otplate. će se smanjiti. Umjesto da brže otplaćujete zajam, možete odabrati. smanjiti iznos redovitih otplata izravnog zaduženja. Korist je. niže redovite otplate (i raspoloživiji prihod), ali po cijenu a. duži zajam i veći troškovi kamata.
Svaki je kredit drugačiji pa uzmimo primjer. CBA koristi na svojoj web stranici. Cara ima hipoteku na 30 godina na 500.000 dolara i minimalnu mjesečnu otplatu. iznosi 2752 USD. Nakon deset godina plaća paušalni iznos u iznosu od 200.000 dolara. Time se smanjuje stanje kredita, kao i kamate. naplaćen na njemu. Prema starim pravilima, nastavljajući je činiti minimalnom. otplate zajma otplatila bi 12 godina prije i uštedjela više od 200.000 dolara u kamati.
Prema novim pravilima, Cara će moći odustati od svog minimalnog iznosa otplate. na otprilike 1400 USD nakon dodatne uplate. Ako ona to učini, bit će. i dalje joj treba 30 godina da otplati zajam, a ona će samo smanjiti. ukupna vrijednost kredita za oko 120.000 USD.
Napomena: za to smo upotrijebili CBA -ov standardni stambeni zajam s promjenjivom stopom. proračuni. Ne uzima u obzir naknade i naknade, i. pretpostavlja konstantnih 5,22% p.a. kamatna stopa.
Promjena 2: ograničenja pri ponovnom povlačenju dodatnih plaćanja
Drugi skup promjena utječe na korisnike koji su uplatili dodatna plaćanja. njihov zajam, a neke od njih žele ponovno posuditi (ili "ponovno povući").
Ranije, kad ste dodatno plaćali svoj zajam, mogli ste. kasnije precrtati dio ili cijeli iznos. Mnogi ljudi parkiraju svoju ušteđevinu. u hipoteci - dodatnim plaćanjem iznad minimalnog - i. precrtajte ga po potrebi. Umjesto da zarađuju kamate na štednom računu, mogu smanjiti iznos kamata koje plaćaju na svoj kredit. Dugo kao. ako nastavite s otplatama, mogli biste ponovno iscrtati cijeli iznos svog iznosa. dodatna plaćanja i još uvijek na kraju otplate zajam.
Nova pravila ograničavaju iznos koji možete ponovno iscrtati. Sada će vam biti dopušteno. precrtati. do iznosa koji biste dugovali da ste napravili samo minimalni iznos. otplate. Izračun ovog 'minimalnog' salda također uzima kamatnu stopu. promjene u računu.
To će utjecati na ljude koji smanjuju otplate, kako je opisano u. odjeljak gore. CBA kaže da nova pravila izravno utječu samo na mali broj. ljudi, ali ako se poigravate s idejom da smanjite otplate. trebali biste obratiti pozornost.
Cara ima hipoteku na 30 godina na 500.000 dolara, s minimalno 2752 dolara mjesečno. otplate. Nakon 10 godina uplaćuje paušalni dodatni iznos u iznosu od 200.000 USD. Time njezino stanje doseže oko 208.000 dolara, a ona se smanjuje. mjesečne otplate na novi minimum, oko 1400 USD.
Nakon 25 godina, stanje Cara je 72.000 dolara - da to nije dodatno učinila. plaćanja, to bi bilo 142.000 USD. Banka će joj dopustiti da ponovno iscrta razliku: 70 tisuća dolara, daleko manje od 200 tisuća dolara koje je uložila. Pa zašto je to učinio. dogoditi?
Ponovno iscrtane kape uvedene su kako bi spriječile ljude da crtaju više od njih. može razumno vratiti. Da je Cari bilo dopušteno precrtati cijeli. 200.000 dolara uz pet godina preostale hipoteke, njezina bi mjesečna otplata bila. prikupili više od 5000 USD. To je zbog njene odluke da je smanji. mjesečne otplate.
Alternativno, ako Cara zadrži izvorne mjesečne otplate od 2752 USD. nakon što je odložila 200.000 dolara, otplatit će zajam mnogo prije. njezino "minimalno" stanje postane dovoljno nisko da prijeti njezinom iznosu ponovnog iscrtavanja.
Do 18. godine imala bi na zajmu još oko 20.000 dolara. Ona. mogao bi ponovno izvući punih 200.000 dolara i nastaviti isplaćivati. zajam po istoj mjesečnoj stopi. Ili bi mogla nastaviti otplaćivati zajam i. zatvorite ga rano.
Kako će to utjecati na mene?
Iznosi otplate: Banka će ponovno izračunati novi, niži minimalni iznos otplate. Vas. može odlučiti smanjiti redovne otplate, ali to će značiti vaš zajam. trebat će dulje da se isplati, a dugoročno ćete platiti više kamata. Dodatna dodatna plaćanja dodatno će smanjiti vaš minimum.
Precrtati: Ako odlučite smanjiti iznos otplate, iznos dostupan za. ponovno iscrtavanje postupno će se smanjivati. U ovom slučaju ne biste trebali koristiti. hipoteku kao "štedni" račun jer će se vaš raspoloživi saldo nagrizati.
Ako želite zadržati niži iznos otplate, trebali biste razmisliti. povlačenje većine ili svih dodatnih otplata koje ste izvršili i stavljanje. to na offset računu.
Ako povećate iznos otplate, i dalje možete zadržati ponovno iscrtavanje. ravnotežu. Postavljanjem otplate na razinu kada ste je tek dobili. zajam, možete nadoknaditi učinak novih pravila i imati na raspolaganju što više. za ponovno iscrtavanje kako ste unijeli.
Iznosi otplate: Ako ubuduće izvršite dodatno plaćanje, banka će vam ponuditi. manji iznos otplate. Ako odaberete ovo, možete vratiti zajam. manje rate, ali tijekom dužeg vremenskog razdoblja - također ćete platiti. općenito više interesa. U suprotnom ćete zadržati razinu otplate, kredit otplatiti ranije i uštedjeti na kamatama i pristojbama.
Precrtati: Ako ubuduće budete plaćali jednokratno, a želite biti u mogućnosti. kasnije iscrtajte, ne biste trebali smanjivati iznos otplate. Ako ti. učinite, ravnoteža vašeg ponovnog iscrtavanja počet će se narušavati.
Iznosi otplate: Vaša minimalna obveza otplate nastavit će se smanjivati. Možeš odabrati. kako biste smanjili iznos otplate, ali će vam otplata kredita trajati dulje. i sveukupno ćete platiti više kamata.
Precrtati: Ako namjeravate precrtati sve dodatne uplate koje ste izvršili, morate izvršiti uplatu. budite sigurni da vaša redovna otplata ne pada ispod minimalnog iznosa koji ste vi. morate platiti kad ste tek dobili kredit. Ako platite manje od ovoga, vaša. ponovno iscrtavanje ravnoteže na kraju će se početi narušavati.
Fleksibilno bankarstvo ili zgrabite za više kamata?
"Naši su nam klijenti rekli da bi željeli veću fleksibilnost i kontrolu u upravljanju otplatama stambenih i osobnih kredita", kaže Daniel Huggins, izvršni direktor CBA -a za kupnju stanova. "Stoga smo uveli ovu promjenu kako bismo im ponudili tu fleksibilnost i podršku dok otplaćuju zajam."
"Ova promjena usklađuje Banku Commonwealtha s industrijskom praksom i osigurava da naši klijenti neće dožive neočekivano velika povećanja otplate kredita ako pristupe paušalnom iznosu od svojih dostupno ponovno iscrtavanje. Ova promjena također štiti naše klijente osiguravajući im da mogu ponovno izvući iznose koji ih drže unutar ugovorenog salda zajma. "
S jedne strane, moći ćete unaprijed dobiti zajam, a zatim vratiti svoj. otplate mogu pomoći ako se nađete u privremenom financijskom položaju. Međutim, ako odlučite nastaviti plaćati minimalni iznos, to će vas koštati. dugoročno gledano.
„Ključno je razumjeti kako se čak i male promjene u iznosu koji otplaćujete. može imati ozbiljne udarne učinke kada su u pitanju ukupni troškovi vašeg. hipoteka ", kaže Sarah Agar, voditeljica kampanja i politika u CHOICE. "Smanjivanje mjesečne otplate za par stotina dolara danas može. znače desetke tisuća dolara dodatnih kamata plaćenih tijekom godine. zajam. "
"Ako razmišljate o smanjenju plaćanja, zamolite banku da vam kaže kako. mnogo više će vas koštati otplata zajma. "
Što trebam učiniti sa saldom za ponovno iscrtavanje?
Ovisi o tome što ste namjeravali upotrijebiti. plaćanja za. Želite li ga kasnije moći ponovno iscrtati u slučaju velikog. neočekivani trošak? Želite li imati malo više raspoloživog prihoda, umjesto da vidite veliki dio svoje plaće koji ide u banku? Ili ti. želite samo brže otplatiti zajam? Nažalost, ne možete uzeti kolač i jesti ga.
Ako želiš zasluga za kišni dan, ne biste trebali smanjivati plaćanja kada je. banka vam daje mogućnost. Čini se da CBA tjera ljude na otvaranje ofseta. račune umjesto da se oslanjaju na ponovno iscrtavanje salda. Offset računi su slični. na svakodnevne transakcijske račune, osim što više novca imate na njima, manje kamate plaćate na hipoteku.
Ako želite dodatni raspoloživi prihod, samo naprijed i odustanite od te otplate. stope. Samo imajte na umu da nećete moći precrtati neke ili sve njih. dodatna plaćanja kasnije - ići će prema otplati vašeg kredita. Budući da će vam se zajam isplatiti tijekom izvornog roka, platit ćete više kamata u odnosu na nekoga tko brže otplaćuje svoj zajam.
Ako želiš brže otplatite zajam, podignite otplate i zadržite ih. ulijevajući novac u taj zajam. Velike su šanse da nećete osjetiti učinak novih pravila, ali. ako ipak morate izvršiti ponovno iscrtavanje u hitnim slučajevima, općenito možete biti sigurni da će to biti zasluga. tamo.
Iznos izravnog zaduženja možete prilagoditi prijavljivanjem na NetBank alat, zove banku (13 22 24. za stambene kredite, 13 14 31 za osobne zajmove) ili do posjeta podružnici.
Ovo je samo opći savjet i trebali biste razmotriti svoju financijsku situaciju i provesti vlastito istraživanje.