पता करने की जरूरत
- वित्तीय परामर्शदाता सिग्नो ऋण को ऑस्ट्रेलिया में सबसे हानिकारक बताते हैं
- जुलाई 2023 में, ASIC ने सिग्नो के 'सतत अनुबंध मॉडल' ऋणों के खिलाफ कानूनी लड़ाई जीती
- इस प्रकार के ऋण वाले सिग्नो ग्राहकों को भुगतान बंद कर देना चाहिए और रिफंड मांगना चाहिए
पैसा उधार लेना जिसे आपको कई बार वापस चुकाना होगा, एक ऐसा जाल है जिसमें फंसना बहुत आसान है।
राष्ट्रीय ऋण कानूनों से बंधे ऋणदाता ऐसी जबरन वसूली दरों से बच नहीं पाएंगे। यहीं पर उद्योग के निचले पोषक तत्व आते हैं - वेतन-दिवस ऋणदाता।
उनके उत्पादों - वेतन दिवस ऋण - का नाम इसलिए रखा गया है क्योंकि बहुत से लोग अगले वेतन दिवस तक भुगतान करने के लिए उनका सहारा लेते हैं। इन्हें अल्पकालिक ऋण अनुबंध या छोटी राशि के ऋण के रूप में भी जाना जाता है।
यह शिकारी उधार का एक रूप है जो लोगों को जल्दी से पैसा प्राप्त करने की अनुमति देता है, कई वेतन-दिवस ऋणदाता कुछ - यदि कोई हो - जांच करते हैं कि वे इसे वापस भुगतान करने में सक्षम हैं या नहीं। कई उपभोक्ताओं के लिए, तत्काल ऋण अल्पकालिक नकदी की कमी को दीर्घकालिक ऋण संकट में बदल देता है।
बाज़ार में दो सबसे लालची वेतन-दिवस ऋण ऑपरेटर, सिग्नो और सहायक कंपनी बीएचएफ सॉल्यूशंस, लंबे समय से लोगों की वित्तीय समस्याओं को बदतर बनाने के लिए जिम्मेदार हैं।
लेकिन कभी-कभी इन शर्तों पर धन प्राप्त करना ही एकमात्र विकल्प प्रतीत हो सकता है।
बाज़ार में दो सबसे लालची वेतन-दिवस ऋण ऑपरेटर, सिग्नो और सहायक कंपनी बीएचएफ सॉल्यूशंस, लंबे समय से लोगों की वित्तीय परेशानियों को बदतर बनाने के लिए जिम्मेदार हैं।
अच्छी बात यह है कि उनके सबसे दंडात्मक बिजनेस मॉडल में से एक को हाल ही में संघीय न्यायालय में अवैध घोषित कर दिया गया था।
लेकिन यह संभवतः ऑस्ट्रेलियाई प्रतिभूति और निवेश आयोग के साथ चल रहे युद्ध में नवीनतम लड़ाई है (एएसआईसी) यह कम से कम 2020 से चल रहा है, जब सिग्नो लगभग 1000 ग्राहकों के लिए पे-डे ऋण स्वीकृत कर रहा था। दिन।
'आँखें चकरा देने वाली माँगें'
जुलाई में कानूनी जीत मेलबर्न के कंज्यूमर एक्शन लीगल सेंटर के लिए विशेष रूप से अच्छी खबर थी, जो वर्षों से ग्राहकों को सिग्नो ऋण चक्र से मुक्त होने में मदद कर रहा है।
"हम अभी भी सिग्नो के ग्राहकों से साप्ताहिक तौर पर सुनते हैं, जो सेंटरलिंक पर हैं या विरासत में बहुत कम आय वाले हैं कंज्यूमर एक्शन के सीईओ स्टेफ़नी का कहना है, "ऋण, जिन्हें वित्तीय रूप से हानिकारक ऋण चक्र में फंसाया गया है।" टोंकिन।
टोंकिन कहते हैं, यह सब बस पर्याप्त की आवश्यकता से शुरू होता है।
"लगातार समस्या यह है कि ये ग्राहक बहुत छोटे ऋण से शुरुआत करते हैं, उसके बाद ही उन्हें ब्याज और जुर्माना शुल्क की भारी मांगों का सामना करना पड़ता है जिसे वे कभी भी चुकाने में सक्षम नहीं होंगे।"
यहां उन चौंका देने वाली मांगों के कुछ उदाहरण दिए गए हैं, जो पहले की अदालती कार्यवाही में सामने आए थे:
- लिआह नाम की एक महिला ने 200 डॉलर का सिग्नो ऋण लिया और 38 दिन बाद उस पर 377 डॉलर का बकाया था। इसमें सिग्नो की फीस और लिआ द्वारा लिए गए अन्य ऋण लगभग 800% वार्षिक ब्याज दर के बराबर थे।
- 2020 में साढ़े पांच महीने की अवधि में, सिग्नो ऋण में $46.7m की फीस $61.1m थी।
वित्तीय परामर्शदाता सिग्नो ऋण को ऑस्ट्रेलिया में सबसे हानिकारक बताते हैं।
सिग्नो इससे कैसे बच जाता है?
चूँकि कई वेतन-दिवस ऋणदाता बिना लाइसेंस वाले और अनियमित हैं, इसलिए उन्हें राष्ट्रीय क्रेडिट अधिनियम और राष्ट्रीय क्रेडिट कोड के तहत ऋणदाताओं को नियंत्रित करने वाले नियमों से छूट प्राप्त है। उन्हें ब्याज वसूलने की अनुमति नहीं है, केवल शुल्क है, लेकिन उधारकर्ताओं के लिए यह शब्दार्थ का मामला है - वे एक ही चीज़ के बराबर हैं।
अन्य बातों के अलावा, क्रेडिट कानून यह निर्धारित करते हैं कि ऋणदाताओं को क्रेडिट जांच करनी होगी, बाहरी विवाद समाधान विकल्प प्रदान करना होगा और उन लोगों के लिए कठिनाई राहत प्रदान करनी होगी जो भुगतान नहीं कर सकते हैं। वे फीस पर भी सीमा लगाते हैं।
सिग्नो और बीएचएफ सॉल्यूशंस ने ASIC के जटिल वेतन-दिवस ऋण नियमों की सीमा के भीतर रहकर इन बाधाओं को दूर कर दिया है, जो यह सीमित करते हैं कि वेतन-दिवस ऋणदाता कितना शुल्क ले सकते हैं। लेकिन यह हमेशा काम नहीं आया.
सितंबर 2019 में नियामक ने नियमों को दरकिनार करने वाली एक पेचीदा चाल में शामिल होने के लिए सिग्नो, बीएचएफ सॉल्यूशंस और अन्य पे-डे ऋणदाताओं के खिलाफ अपनी उत्पाद हस्तक्षेप शक्तियों का इस्तेमाल किया।
ऋणदाता शुल्क को ऋण राशि के पांच प्रतिशत से अधिक नहीं (62 दिनों तक के ऋण के लिए) और समतुल्य वार्षिक ब्याज (फीस के रूप में) 24% पर सीमित करके अनुपालन में बने रहे।
नियामक ने नियमों को दरकिनार करने वाली एक पेचीदा चाल में शामिल होने के लिए सिग्नो, बीएचएफ सॉल्यूशंस और अन्य पे-डे ऋणदाताओं के खिलाफ अपनी उत्पाद हस्तक्षेप शक्तियों का इस्तेमाल किया।
लेकिन फिर उन्होंने एक अलग अनुबंध के तहत महत्वपूर्ण अग्रिम, चालू और डिफ़ॉल्ट शुल्क पर समझौता किया। कुल मिलाकर, उस सिग्नो ऋण मॉडल के तहत कुल शुल्क मूल ऋण राशि का लगभग 1000% तक जुड़ सकता है, जिसका अर्थ है कि $200 का ऋण $2000 के ऋण में बदल सकता है।
ASIC ने उस रणनीति पर 18 महीने का प्रतिबंध लगा दिया, जिसे Cigno ने अदालत में पलटने का असफल प्रयास किया।
ऊंची फीस जारी रखने के लिए सिग्नो पिवोट्स
उत्पाद हस्तक्षेप आदेश प्रभावी होने के तुरंत बाद, सिग्नो और बीएचएफ सॉल्यूशंस ने इससे उबरने के लिए अपने ऋण मॉडल में बदलाव किया।
लेकिन रिजिगिंग पर्याप्त नहीं थी।
ASIC ने मई 2020 में सिग्नो और BHF को इस आधार पर अदालत में ले लिया कि नए ऋण मॉडल में अनुमति से अधिक शुल्क लिया गया था।
कई अदालती मामले सामने आए, जिनमें शुरुआती हार और फिर ASIC की अपील पर जीत भी शामिल है। फिर सिग्नो और बीएचएफ द्वारा उच्च न्यायालय में जीत के खिलाफ अपील करने का असफल प्रयास किया गया।
अंततः, जुलाई 2023 में, संघीय न्यायालय ने फैसला सुनाया कि 2019 ASIC हस्तक्षेप आदेश के बाद तैयार किया गया नया मॉडल Cigno और BHF भी ऋण कानूनों का उल्लंघन था।
सिग्नो की दंडात्मक शुल्क संरचना से प्रथम राष्ट्र समुदाय विशेष रूप से बुरी तरह प्रभावित हुए हैं।
'अभी भी कर्ज के लिए लोगों का पीछा कर रहा हूं'
कंज्यूमर एक्शन के एक वरिष्ठ नीति अधिकारी, टॉम अबॉउरिज़क, चॉइस को बताते हैं कि सिग्नो वित्तीय परामर्शदाताओं के बीच अच्छी तरह से जाना जाता है।
चार बड़े बैंकों के अलावा, जो मिलकर बाजार की लगभग 80% हिस्सेदारी को नियंत्रित करते हैं, परामर्शदाता संकटग्रस्त सिग्नो ग्राहकों की बात सबसे अधिक सुनते हैं।
अबौरिज़्क कहते हैं, "जब आप इस तथ्य के बारे में सोचते हैं कि वे पूरी तरह से अनियमित हैं तो यह एक बहुत ही चौंकाने वाला आँकड़ा है।"
वे हमारे द्वारा देखे गए सबसे हानिकारक ऋण हैं, और हमें अभी भी उनके बारे में कॉल प्राप्त हो रहे हैं
उपभोक्ता कार्रवाई वरिष्ठ नीति अधिकारी टॉम अबोरिज़्क
और जबकि सिग्नो की ऋण देने की रणनीतियों में से एक को समाप्त कर दिया गया है, वे अभी भी व्यवसाय में हैं।
"वे अभी भी कुछ अन्य ऋण देने वाले मॉडलों के लिए संग्रह कर रहे हैं जो निषेधाज्ञा के अधीन नहीं थे, फिर भी ऋण के लिए लोगों का पीछा कर रहे हैं। ये हमारे द्वारा देखे गए सबसे हानिकारक ऋण हैं, और हमें अभी भी उनके बारे में कॉल प्राप्त हो रहे हैं।"
क्योंकि सिग्नो बिना लाइसेंस के काम करता है, इसलिए उन पर ASIC को जानकारी रिपोर्ट करने का कोई दायित्व नहीं है। इसलिए नियामक के लिए यह निगरानी करना आसान नहीं होगा कि क्या वे अभी भी उस ऋण मॉडल पर संग्रह कर रहे हैं जो अब प्रतिबंधित है।
इस बीच, इसके कुछ अन्य मॉडल "संभवतः समान रूप से अस्थिर कानूनी आधार पर हैं", एबोरिज़क कहते हैं, इसके लिए इसे जोड़ते हुए जिन लोगों को सिग्नो ऋण के बारे में कॉल आ रहे हैं, "हम उन्हें वित्तीय परामर्शदाता से संपर्क करने के लिए दृढ़ता से प्रोत्साहित करते हैं राष्ट्रीय ऋण हेल्पलाइन इससे पहले कि वे एक और प्रतिशत का भुगतान करें"।
प्रथम राष्ट्र समुदाय बुरी तरह प्रभावित हुए
स्वदेशी उपभोक्ता सहायता नेटवर्क (आईसीएएन) की वित्तीय सलाहकार मार्टिना किंगी सिग्नो को "बेहद लुटेरे" ऋणदाता के रूप में वर्णित करती हैं। जिसकी अपारदर्शी शुल्क संरचना का मतलब है कि ग्राहकों से उनके बैंक खातों से लगातार पैसे निकाले जा रहे हैं, बिना यह समझे कि उनसे क्या शुल्क लिया जा रहा है के लिए।
यदि कोई ग्राहक सिग्नो लेनदेन को अवरुद्ध करने में सफल होता है, तो वेतन-दिवस ऋणदाता एक अलग सिग्नो खाते का उपयोग करके डेबिट निष्पादित करता है।
"फिर यह पैसा उनके खाते से निकल रहा है, लेकिन उन्हें यह भी नहीं पता होगा कि यह कौन था जो इसे ले रहा था। सिग्नो की ओर से कोई स्पष्ट संचार नहीं है।"
आईसीएएन के वित्तीय परामर्शदाता किसी भी अन्य क्रेडिट प्रदाता की तुलना में संकटग्रस्त सिग्नो ग्राहकों की बात अधिक सुनते हैं।
किंगी का कहना है कि सिग्नो ऋण प्राप्त करना "बहुत आसान" है, खासकर जब से यह सुनिश्चित करने के लिए कोई चेक नहीं है कि ग्राहक ऋण ले सकता है। दूसरी ओर, भुगतान पर चर्चा करने के लिए सिग्नो से संपर्क करने का प्रयास करना आसान नहीं है।
यही बात रिफंड पाने पर भी लागू होती है, भले ही ग्राहक स्पष्ट रूप से रिफंड पाने का हकदार हो।
"यह हिट और मिस है, और ऋण वसूली गतिविधि में काफी वृद्धि हुई है। वे हमारी जानकारी के बिना ग्राहकों से संपर्क करते हैं," किंगी कहते हैं।
भुगतान करना बंद करो, धन वापसी की मांग करो
ASIC के उपाध्यक्ष करेन चेस्टर ने भी अदालत के जुलाई के फैसले का स्वागत किया।
"एएसआईसी ने इस मामले को एक हानिकारक ऋण मॉडल को रोकने के लिए उठाया, जिसने ऑस्ट्रेलियाई क्रेडिट कानूनों और विनियमों को दरकिनार कर दिया और अत्यधिक शुल्क और शुल्क वसूल किया कई कमजोर उपभोक्ता,'' चेस्टर कहते हैं, नियामक को उम्मीद है कि सिग्नो और बीएचएफ सॉल्यूशंस प्रभावित ग्राहकों से संपर्क करेंगे और उनसे शुल्क लेना बंद कर देंगे।
फाइनेंशियल काउंसलिंग ऑस्ट्रेलिया, जो राष्ट्रीय ऋण हेल्पलाइन से भी संबद्ध है, ने हमें सलाह दी कि सिग्नो ऋण लेने वाले ग्राहक निरंतर अनुबंध मॉडल के तहत 18 अक्टूबर 2019 और 14 अप्रैल 2020 के बीच "कुछ भी अधिक भुगतान नहीं करना चाहिए और फीस की वापसी के लिए पूछना चाहिए और आरोप"।
कंज्यूमर एक्शन सिग्नो के साथ ग्राहकों के विवादों को सुविधाजनक बनाने के लिए एक ऑनलाइन पत्र-जनरेटिंग टूल बनाने की प्रक्रिया में है। टूल उपलब्ध होने पर CHOICE इस लेख को अपडेट करेगा।
वेतन-दिवस ऋण के विकल्प:
- आवश्यक वस्तुओं और सेवाओं के लिए बिना ब्याज वाला ऋण अच्छा चारवाहा और मुक्ति सेना
- सेंटरलिंक अग्रिम भुगतान
- कई राज्य सरकार और सामुदायिक संगठन प्रदान करते हैं छूट और वाउचर फ़ोन और उपयोगिता बिलों के लिए
- राष्ट्रीय ऊर्जा खुदरा कानून के तहत, उपयोगिता प्रदाताओं को ऐसा करना आवश्यक है कठिनाई सहायता प्रदान करें
- एनएसडब्ल्यू भी प्रदान करता है ऊर्जा लेखा भुगतान सहायता योजना.
यदि आपको ऋण या बिल प्रबंधित करने में सहायता की आवश्यकता है, तो कॉल करें राष्ट्रीय ऋण हेल्पलाइन 1800 007 007 पर या भीड़ मजबूत ऋण हेल्पलाइन 1800 808 488 पर, मुफ़्त, गोपनीय और स्वतंत्र जानकारी और सलाह के लिए।
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