ऋण वसूली एजेंसियां ​​और उपभोक्ता अधिकार

अवैध चालें

ऋण लेने वाले नियमों से खेलने के लिए होते हैं, लेकिन अक्सर वे ऐसा नहीं करते हैं। तभी ऐसा महसूस हो सकता है कि आपको भाड़े के ठगों के एक बैंड द्वारा पीछा किया जा रहा है - वास्तव में वह नहीं जो आप तब देख रहे हैं जब आप पहले से ही आर्थिक तनाव में हैं।

जबरदस्ती और परेशान करने वाला व्यवहार सख्ती से अवैध है, लेकिन यह उद्योग में शायद ही अनसुना हो। यह तब और भी बुरा होता है जब एक ही समय में एक ही ऋण पर एक से अधिक ऋण संग्रह संगठन आपके पीछे आ रहे हों, एक उद्योग रणनीति जिसे "टियर्ड" ऋण संग्रह के रूप में जाना जाता है।

ACCC और ASIC ऋण वसूली उद्योग को साफ करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन हाल के वर्षों में कुछ सुधारों के बावजूद, अभी भी काफी सफाई की जानी बाकी है।

इस आलेख में:

• घरेलू ऋण की उच्च दर
• छोटी फर्में कम आज्ञाकारी
• भारी-भरकम रणनीति
• नियमों को चकमा देना
• ऋण संग्रह विनियमन
• ऋण वसूली प्रतिबंध
• एक ऋण संग्राहक से कैसे निपटें

बढ़ती कर्ज दरें

इन दिनों पीछा करने के लिए बहुत सारे व्यक्तिगत ऋण हैं, वास्तव में पहले से कहीं अधिक। प्रवृत्ति-वार, घरेलू ऋण और डिस्पोजेबल आय के बीच का अंतर 1997 से लगातार बढ़ रहा है, एक वाटरशेड वर्ष जब घरेलू ऋण आय से अधिक था। पिछले वर्ष की स्थिति के अनुसार, प्रति परिवार ऋण लगभग $245,000 था जबकि प्रयोज्य आय लगभग $130,000 थी।

1988 में, घरेलू ऋण और प्रयोज्य आय का अनुपात 64% था। 2015 में यह 185% थी। और जीवन महंगा होता जा रहा है। हमारे सबसे हालिया उपभोक्ता पल्स सर्वेक्षण में, दस में से आठ ऑस्ट्रेलियाई ने बताया कि पिछले 12 महीनों में घरेलू बिल और खर्च में वृद्धि हुई है, और 36% ने कहा कि उन्होंने बहुत अधिक वृद्धि की है।

सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) के मामले में, ऑस्ट्रेलिया उधार बनाम उत्पादन में दुनिया में अग्रणी है। ऑस्ट्रेलियाई नागरिक और निवासी अर्थव्यवस्था द्वारा बनाए गए धन से 25% अधिक उधार लेते हैं - सिद्धांत है कि अर्थव्यवस्था इस अंतर को पूरा करने के लिए बाध्य है, संभवत: आवास की कीमतों में लगातार वृद्धि के माध्यम से। (जिन्हें जीएफसी द्वारा जला दिया गया था, वे इसे एक खतरनाक खेल कह सकते हैं, लेकिन यह एक और कहानी है।)

इनमें से अधिकांश बंधक ऋण है, न कि उस प्रकार का जो ऋण लेने वाले आम तौर पर जाते हैं (यदि आप भुगतान नहीं करते हैं तो बैंक आपका घर ले लेता है)। लेकिन संख्याएँ एक ऐसी अर्थव्यवस्था के लिए टोन सेट करती हैं जिसमें ऋण वसूली व्यवसायों को बहुत काम मिलता है।

छोटी फर्में कम आज्ञाकारी

अत्यधिक प्रतिस्पर्धी ऑस्ट्रेलियाई ऋण संग्रह बाजार में कुछ बड़े खिलाड़ी हैं - डन एंड जैसी फर्में ब्रैडस्ट्रीट या एसीएम ग्रुप - लेकिन ९५% ऋण वसूली एजेंसियां ​​२०. से कम रोजगार वाले छोटे ऑपरेशन हैं लोग। और उनमें से ६३% प्रति वर्ष $२००,००० से भी कम का कारोबार करते हैं।

प्रवेश के लिए बाधाएं कम हैं। फिलहाल ऑस्ट्रेलिया में लगभग 551 ऋण वसूली व्यवसाय हैं जो खराब ऋण बाजार के अपने हिस्से को हथियाने के लिए हाथ-पांव मार रहे हैं। कुल मिलाकर, उद्योग राजस्व में लगभग 1 बिलियन डॉलर प्रति वर्ष खींच रहा है।

यह देखना मुश्किल नहीं है कि इतने सारे कर्ज लेने वालों के साथ दुर्व्यवहार कैसे हो सकता है। बाजार पर हावी होने वाली छोटी फर्मों के पास आमतौर पर ट्रैक रखने की तकनीक नहीं होती है क्या वे प्रतिबंधों का उल्लंघन कर रहे हैं जैसे कि देनदारों से अक्सर संपर्क करना, इसका मुख्य कारण शिकायतें

बड़ी कंपनियों की तुलना में छोटी फर्मों का अनुपालन रिकॉर्ड काफी खराब है, और अधिकांश फर्म छोटी हैं।

ऑस्ट्रेलिया में ऋण वसूली बाजार में किसी न किसी तरह का खेल बहुत पुराना है, जैसा कि निस्संदेह कई अन्य देशों में होता है। 1978 के संस्करण में एक लेख मोनाश विश्वविद्यालय कानून की समीक्षा, उदाहरण के लिए, यह मामला बनाता है कि "ऑस्ट्रेलिया में अनुचित ऋण वसूली प्रथाओं का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है", विशेष रूप से पत्रों को भेजने वाले व्यवसायों का अभ्यास ऐसा लगता है कि वे ऋण वसूली एजेंसियों या कानूनी प्रणाली से हैं अपने आप।

इस तरह की प्रथाएं वर्तमान कानून द्वारा विशेष रूप से गैरकानूनी हैं, जैसे कि सार्वजनिक रूप से लोगों को शर्मिंदा करना या उनकी नौकरी या क्रेडिट रेटिंग के लिए खतरा, रणनीति का उल्लेख लेख में भी किया गया है और जो अभी भी होता है आज।

धमकी और धमकी

2012, विक्टोरिया के कंज्यूमर एक्शन लॉ सेंटर (CALC) ने एक रिपोर्ट जारी की जिसमें कई उदाहरणों का विवरण दिया गया था अतिदेय ऊर्जा बिलों का पीछा करते हुए ऋण लेने वालों द्वारा भारी-भरकम रणनीति, एक ऐसा क्षेत्र जहां बहुत सारे हैं अप्रदत्त बिल। एक महिला की कार को वापस लेने की धमकी देने, भुगतान न करने योग्य भुगतान योजनाओं पर जोर देने और देनदारों को दिन में छह बार कॉल करने सहित रणनीति।

एक अन्य विक्टोरियन जिसका मामला CALC द्वारा लिया गया था, ने कूलिंग ऑफ अवधि के भीतर एक ऊर्जा अनुबंध को रद्द कर दिया, लेकिन फिर भी एक ऋण वसूली एजेंसी के हाथों में पड़ गया। किसी तरह के मिश्रण के माध्यम से, लूमो एनर्जी ने उसे बिल देना जारी रखा, भले ही वह एक अलग प्रदाता से ऊर्जा प्राप्त कर रही थी।

69 वर्षीय एकल पेंशनभोगी से $ 188.95 की वसूली की मांग करना, जो $ 26,000 प्रति वर्ष से कम पर रहता था, लुमो के लिए काम कर रहे कर्ज लेने वालों को बार-बार फोन किया, धमकी भरे पत्र भेजे और महिला के पास गए निवास स्थान।

और इस साल जून में, ACCC ने ऋण वसूली फर्म ACM Group के खिलाफ अदालती कार्यवाही शुरू की, जो Telstra द्वारा उसे बेचे गए ऋण का पीछा कर रही थी। एसीसीसी ने एसीएम पर देनदारों को यह बताने का आरोप लगाया है कि कानूनी कार्रवाई शुरू होने वाली थी जब यह नहीं थी; यह कहना कि ऐसी बात कहने के आधार के बिना उनकी क्रेडिट रेटिंग पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ेगा; और आम तौर पर देनदारों से अधिक संपर्क करना और उन्हें परेशान करना।

2012 में, ASIC द्वारा लाए गए एक अदालती मामले में, ACM को उत्पीड़न और जबरदस्ती का दोषी ठहराया गया था - जिसमें देनदारों को सार्वजनिक रूप से उजागर करने की धमकी देना शामिल है।

फाइनेंशियल काउंसलिंग ऑस्ट्रेलिया के काउंसलर ने हमें बताया कि उसके पास कर्ज लेने वालों के हालिया सबूत हैं पड़ोसियों या रिश्तेदारों से संपर्क करके, झूठे बयान देकर और जारी करके दिशा-निर्देशों का उल्लंघन करना धमकी।

खराब कर्ज, खराब कर्जदार

निष्पक्ष होने के लिए, खराब ऋण लेने वालों की तुलना में अधिक बुरे देनदार हो सकते हैं, हालांकि यह कलेक्टरों द्वारा अनैतिक या अवैध व्यवहार का बहाना नहीं करता है। एक उद्योग स्रोत के अनुसार हमने (एक पूर्व ऋण संग्रहकर्ता, जिसने बड़े और छोटे दोनों प्रकार के कार्यों के लिए काम किया है) से बात की, अधिकांश एजेंसियां ​​​​सही काम करने की कोशिश करती हैं, और छोटी एजेंसियां ​​​​विशेष रूप से सावधान रहती हैं कि वे नियमों को तोड़ने के डर से नियमों को न तोड़ें लाइसेंस।

"कार्यस्थल संस्कृतियां उद्योग में बड़े पैमाने पर भिन्न हो सकती हैं," महिला हमें बताती है। "छोटी फर्मों के साथ, आपके पास स्थिति से संपर्क करने के तरीके के बारे में अधिक विवेक है, जो समझ में आता है क्योंकि ऋण इतने व्यक्तिगत हैं। बड़ी फर्मों के साथ, यह सब रोटो-डायलिंग के बारे में है और इसमें बहुत कम लचीलापन है। यदि आप उन सीमाओं को लांघते हुए पकड़े जाते हैं जो वे आपको प्रशिक्षण के लिए लगाते हैं। छोटी फर्मों के साथ आपको शायद दरवाजा दिखाया जाएगा।"

लेकिन वह खुलेआम बुरे अभिनेताओं को इशारा करने से नहीं हिचकिचाती।

"उद्योग में ऐसे लोग हैं जो कानून के साथ बहुत सारे लाइसेंस लेते हैं," वह कहती हैं। एक पसंदीदा तरकीब यह है कि देनदार को परोक्ष रूप से अधिकार की स्थिति में किसी के सामने उजागर किया जाए उन्हें, प्रत्यक्ष रूप से प्रकट करने के बाद से कि एक व्यक्ति का ऋण संग्रहकर्ता द्वारा पीछा किया जा रहा है, सख्ती से है निषिद्ध।

रणनीति में प्रश्न में प्राधिकरण से संपर्क करना और यह कहना है कि देनदार को संपर्क करना चाहिए "ताकि हम इस मामले को हल कर सकें" या इसी तरह की भाषा। देनदार पर अधिकार की स्थिति में व्यक्ति को लाइनों के बीच पढ़ने के लिए ज्यादा समय नहीं लगता है। ऋण लेने वाले जो इस तरह की रणनीति में माहिर हैं, मांग में हैं और उद्योग में पनपने की प्रवृत्ति रखते हैं, हालांकि यह दृष्टिकोण केवल तभी होगा जब कलेक्टर अन्य तरीकों से देनदार से संपर्क करने में सक्षम न हो।

फिर फिर, कुछ लोग आदतन अपने ऋणों को लेनदारों की हानि के लिए स्वीकार करते हैं जो कठोर होने का जोखिम नहीं उठा सकते। "मेरे पास बहुत सारे ग्राहक थे जो माँ और पिताजी के व्यवसाय थे, और ये लोग सिर्फ अवैतनिक ऋण की लागत नहीं पहन सकते। जब तक आप गर्मी को इतना बढ़ा नहीं देते कि उन्हें पसीना आ जाए और यह महसूस न हो जाए कि मामला खत्म नहीं होने वाला है, वे इसे गंभीरता से नहीं लेंगे।" 

यहां प्रभारी कौन है?

कर्ज वसूली के क्षेत्र में नियमन थोड़ा गड़बड़ है। अलग-अलग राज्यों में अलग-अलग रेज होते हैं, और प्रवर्तन निकाय भी अलग-अलग होते हैं। उपभोक्ता संरक्षण की देखभाल ASIC और ACCC दोनों द्वारा की जाती है, लेकिन वास्तविक प्रवर्तन राज्य की निष्पक्ष व्यापारिक एजेंसियों, पुलिस या दोनों के संयोजन पर छोड़ दिया जाता है। नतीजतन, नियमों की निगरानी और प्रवर्तन स्पॉट-ऑन से कम है।

संघीय रूप से लागू ऑस्ट्रेलियाई उपभोक्ता कानून (एसीएल) सीधे ऋण वसूली के मुद्दे को संबोधित नहीं करता है, लेकिन इसमें उत्पीड़न पर प्रतिबंध शामिल है - इस क्षेत्र में एक आवर्ती समस्या।

विक्टोरिया और अधिनियम को छोड़कर, ऋण लेने वालों को संचालन के लिए लाइसेंस की आवश्यकता होती है, और लाइसेंस प्राप्त करने के मानदंड क्षेत्राधिकार के बीच काफी भिन्न होते हैं। आम तौर पर, एक व्यक्ति को "अच्छे चरित्र" का होना चाहिए और ऋण वसूली व्यवसाय में जाने के लिए ऋण संग्रह को नियंत्रित करने वाले कानूनों की बुनियादी समझ होनी चाहिए।

विक्टोरियन मॉडल

विक्टोरिया के अपने नियमों का सेट है, जो अधिक पूर्व-खाली दृष्टिकोण लेते हैं। कोई भी व्यक्ति जिसे जबरदस्ती, उत्पीड़न या शारीरिक हिंसा का दोषी ठहराया गया है, वह कर्ज लेने वाला नहीं बन सकता, ऐसा न हो कि वे अपनी नई नौकरी में इन प्रवृत्तियों को आकर्षित करें। राज्य उन सुरक्षाओं को भी प्रदान करता है जो अन्य राज्यों और क्षेत्रों पर लागू होने वाली सुरक्षा से आगे जाती हैं।

कर्ज वसूली के लिए क्या करें और क्या न करें

क्या कर्ज लेने वाला है कर सकते हैं करना:

• आपको फोन पर कॉल करें
• व्यक्तिगत रूप से आपसे मिलने
• आपको एक पत्र या ईमेल भेजें या सोशल मीडिया पर आपसे संपर्क करें।

क्या कर्ज लेने वाला है नहीं कर सकते हैं करना:

• आपको सप्ताह में तीन बार से अधिक कॉल करें
• आपको कार्यदिवसों में सुबह 7.30 बजे से शाम 9.00 बजे तक या सप्ताहांत में सुबह 9 बजे से रात के 9.00 बजे तक कॉल करना होगा।
• यदि आप पहले से ही फोन या ईमेल द्वारा एक समझौता कर चुके हैं तो आपसे व्यक्तिगत रूप से मुलाकात करें
• सोशल मीडिया पर या ईमेल द्वारा आपसे संपर्क करें यदि कोई अन्य व्यक्ति संचार देखने में सक्षम हो सकता है
• आपको किसी भी तरह से धमकाना, डराना या परेशान करना
• अगर आप कर्ज का भुगतान नहीं करते हैं तो क्या होगा, इसके बारे में झूठे दावे करें
• एक कानूनी या सरकारी प्राधिकरण का प्रतिरूपण करें।

विक्टोरिया में एक कर्ज लेने वाला भी क्या नहीं कर सकता:

• वैध अधिकार के बिना एक निजी निवास में प्रवेश करें
• पूछे जाने पर निजी निवास या कार्यस्थल छोड़ने से इंकार कर दें
• आधिकारिक दिखने वाले दस्तावेज़ों का उपयोग करें जो वास्तव में आधिकारिक नहीं हैं
• इस तथ्य का खुलासा करने की धमकी दें कि आपके पास एक अवैतनिक ऋण है
• आपसे उस तरीके से संपर्क करें जिसके द्वारा आपने संपर्क न करने के लिए कहा है
• जब आप लिखित रूप में अनुरोध करते हैं कि कोई और संचार नहीं किया जाना चाहिए, जब तक कि संपर्क वैध कानूनी कार्रवाई के बारे में न हो, आपसे संपर्क करें।

वित्तीय परामर्श ऑस्ट्रेलिया से युक्तियाँ

वित्तीय परामर्श ऑस्ट्रेलिया (FCA) लगभग 800 वित्तीय परामर्शदाताओं का प्रतिनिधित्व करने वाला शिखर निकाय है देश जो ऋण के विषय सहित विभिन्न विषयों पर मुफ्त वित्तीय सलाह प्रदान करता है स्वास्थ्य लाभ।

हमने एफसीए से ऋण वसूली क्षेत्र में कुछ मौजूदा मुद्दों के बारे में बात की और इसके लिए क्या देखना है:

• कुछ ऋण संग्रहकर्ता आपके अन्य ऋणों का ठीक से आकलन किए बिना आपको वहनीय भुगतान समझौतों में धकेलने का प्रयास कर सकते हैं और भुगतान करने की आपकी क्षमता और भुगतान समझौते पर काम करना जो समझ में आता है, जैसा कि उन्हें एसीसीसी के तहत करना चाहिए दिशानिर्देश।
• कई देनदार संग्रह एजेंसियों से जुड़ने से बचते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि वे दिशानिर्देशों का पालन करें, विशेष रूप से संपर्क की आवृत्ति और संपर्क की विधि के संबंध में - आप काम पर बुलाए जाने पर रोक लगा सकते हैं, क्योंकि उदाहरण।
• जैसा कि ऊपर बताया गया है, कई उपभोक्ताओं को अपने अधिकारों के बारे में पता नहीं होता है जब ऋण वसूली की बात आती है या वे एजेंसी के पास ही शिकायत दर्ज करा सकते हैं, एसीसीसी या एएसआईसी अगर उन्हें लगता है कि उन्हें परेशान किया जा रहा है - अपने अधिकारों को जानने से आपको कर्ज से निपटने में काफी लाभ मिल सकता है संग्राहक

जैसा कि एफसीए के नीति सलाहकार नेटवर्क में एक वित्तीय सलाहकार कहते हैं: "प्रति सप्ताह तीन बार संपर्क करें इतना बुरा नहीं है जब यह तीन बार होता है क्योंकि ग्राहक फोन उठाता है और उससे जुड़ता है एकत्र करनेवाला। सप्ताह में 20 बार या उससे अधिक बार संपर्क करें क्योंकि ग्राहक फोन लेने से इंकार कर देता है या उठाता है और हैंग हो जाता है।"

मदद की ज़रूरत है? वित्तीय परामर्श ऑस्ट्रेलिया से संपर्क करें [email protected] या अपने राज्य या क्षेत्र के काउंसलर से बात करने के लिए 1800 007 007 पर कॉल करें।