फिनटेक ऋण और भुगतान और अन्य वित्तीय तकनीक

फिनटेक आंदोलन

फिनटेक के पीछे का विचार बिचौलियों को खत्म करना, प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करना और ग्राहकों को बेहतर अनुभव देना है। परंपरागत रूप से बैंकों की ओर से पेशकश की जाती रही है, जो अन्य कमियों के अलावा, एक साधारण इलेक्ट्रॉनिक को संसाधित करने में अभी भी कुछ दिन लग सकते हैं जमा।

सोच यह है कि मिलेनियल्स (लगभग 1980 और 2000 के बीच पैदा हुए लोग) बाजार में प्रवेश कर रहे हैं, जिन्हें ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोण पर पाला गया था। Google, Facebook, Apple और Amazon जैसे टेक दिग्गजों की, जब बात आती है तो वे उसी ऑन-डिमांड सेवा से कम कुछ भी स्वीकार नहीं करेंगे। बैंकिंग।

यह कोई रहस्य नहीं है कि पारंपरिक बैंकिंग उद्योग की ग्राहक-केंद्रितता के प्रति प्रतिबद्धता लंबे समय से न्यूनतम और गैर-मौजूद के बीच कहीं मँडरा रही है।

फिनटेक आंदोलन ऑस्ट्रेलिया के सबसे महत्वपूर्ण उद्योगों - वित्तीय सेवाओं में से एक में नवप्रवर्तनकर्ताओं को मुक्त करने और अधिक व्यवसाय चलाने के बारे में भी है। बहुत सारे स्थानीय उद्यमी प्रकार की कार्रवाई की तलाश में हैं।

ऑस्ट्रेलिया में फिनटेक नवाचार

वास्तव में, सरकार की बहुप्रतीक्षित प्रतिबद्धता के लिए फिनटेक पोस्टर बॉय बन गए होंगे नवाचार, इस हद तक कि नियामक बाधाओं को कम कर दिया गया है ताकि नवप्रवर्तनकर्ता भ्रमित न हों लालफीताशाही में।

जैसा कि कोषाध्यक्ष स्कॉट मॉरिसन कहते हैं, सरकार ने मंच तैयार किया है ताकि फिनटेक नवप्रवर्तनकर्ता "अपनी पैमाने की यात्रा के माध्यम से घर्षण रहित" हो सकें।

वहाँ बहुत सारी फिनटेक यात्राएँ चल रही हैं। ऑस्ट्रेलिया में वित्तीय प्रौद्योगिकी की भूख - इसे बनाने की प्रतिभा के साथ - उच्च स्तर पर है जर्मनी और यूके जैसे अधिक आबादी वाले फिनटेक-केंद्रित देशों की तुलना में, और यहां नियामक बाधाएं हैं तुलनात्मक रूप से कम। उद्योग ऑस्ट्रेलिया में लगभग 10,000 लोगों को रोजगार देता है।

बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा

फिनटेक निश्चित रूप से अन्य फिनटेक के साथ प्रतिस्पर्धा में हैं, लेकिन वास्तविक प्रतिस्पर्धा स्थापित वित्तीय सेवा उद्योग है, जिसे बड़े चार बैंकों द्वारा दर्शाया गया है। उपभोक्ता बैंकिंग वह जगह है जहां फिनटेक का लक्ष्य सबसे अधिक व्यवधान पैदा करना है - और कई लोग कहेंगे कि यह एक ऐसा क्षेत्र है जहां व्यवधान लंबे समय से अपेक्षित है।

और फिनटेक - या कम से कम वे जो पहले से ही बैंकों के स्वामित्व या प्रायोजित नहीं हैं - हर तरफ से बैंकों में आ रहे हैं। उदाहरण के लिए, हाल ही में एक स्टार्टअप, स्प्रीगी, बच्चों के बैंक खातों के बाजार में अपनी उचित हिस्सेदारी हासिल करने के लिए बाहर है।

ऐप माता-पिता को अपने बच्चों की पॉकेट मनी को एक लिंक किए गए खाते और प्रीपेड कार्ड में आसानी से पार्क करने की अनुमति देता है, बजाय इसके कि सिक्कों और नोटों को बैंक शाखा में जमा करना पड़े।

हल्का स्पर्श विनियमन

सरकार की बोली पर, वित्तीय सेवा नियामक, ASIC, फिनटेक को कुछ हद तक दूर करने की अनुमति दे रहा है अधिक पारंपरिक वित्तीय सेवा प्रदाताओं को अपने रास्ते में आने वाली बाधाओं के बारे में बाजार।

उदाहरण के लिए, कुछ फिनटेक स्टार्ट-अप को वित्तीय सेवा लाइसेंस के बिना 12 महीने तक जनता पर अपने उत्पाद का परीक्षण करने की अनुमति है।

आप यह भी कह सकते हैं कि फिनटेक वेनबेस को ASIC में एक दोस्त मिल गया है: अब तक इसने उनमें से कुछ को बताया है कि नियामक के बिना भागे बाजार में कैसे जाना है।

सहायता ASIC के इनोवेशन हब के माध्यम से आई, जो मार्च 2015 में शुरू हुआ और फिनटेक को नियमों को तोड़ने के बिना उठने और चलने में मदद करने के लिए समर्पित है।

जैसा कि यह खड़ा है, अधिकांश स्टार्टअप फिनटेक के पास वित्तीय सेवा लाइसेंस नहीं है, लेकिन जो पूरी तरह से बाजार में जाने की योजना बना रहे हैं, उन्हें एक प्राप्त करना होगा या लाइसेंस धारक का अधिकृत प्रतिनिधि बनना होगा।

12-महीने का "नियामक सैंडबॉक्स" सभी के लिए पूरी तरह से मुफ़्त नहीं है: नौसिखिया फिनटेक के पास केवल 100 ग्राहक हो सकते हैं, और ग्राहक केवल अधिकतम $10,000 का भुगतान कर सकते हैं यदि फिनटेक निवेश से संबंधित है।

हमारी चिंता

जबकि चॉइस सभी वित्तीय नवाचारों के लिए है जो उपभोक्ताओं को लाभान्वित करते हैं और बड़े बैंकों को उनके पैसे के लिए दौड़ देते हैं, हमें लगता है कि a नियामक अवकाश एक घोटाले से ग्रस्त क्षेत्र में बहुत अधिक जोखिम पैदा करता है जिसने बहुत से लोगों को जेब से काफी हद तक छोड़ दिया है।

पिछले 10 वर्षों में, उपभोक्ताओं को वित्तीय सलाहकारों और वित्तीय सेवा प्रदाताओं के लिए लगभग 5.7 बिलियन डॉलर का नुकसान हुआ है, जिन्होंने अपने हितों को पहले रखा है। घोटालों में ओप्स प्राइम, स्टॉर्म फाइनेंशियल, टिम्बरकॉर्प/ग्रेट सदर्न, ब्रिजकॉर्प, फिनकॉर्प, ट्रायो/एस्टारा, वेस्टपॉइंट और कॉमनवेल्थ फाइनेंशियल प्लानिंग शामिल हैं।

वित्त क्षेत्र में नवाचार के विषय पर एएसआईसी को 2016 में प्रस्तुत करने में, हमने कहा: "चॉइस वित्तीय सलाह सेवाओं के लिए किसी भी एएफएस लाइसेंस छूट का कड़ा विरोध करता है। हमारा विरोध उन जोखिमों पर आधारित है जो इन सेवाओं ने अतीत में उपभोक्ताओं को दिया है और उनकी अक्षमता है अंतिम उपाय मुआवजे के बिना उपभोक्ताओं के लिए पर्याप्त मुआवजे की व्यवस्था करने के लिए क्षेत्र योजना।"

संक्षेप में, हमारा मानना ​​है कि यह एक ऐसा क्षेत्र है जहां नियमों को कड़ा किया जाना चाहिए, न कि ढील दी जानी चाहिए।

फिनटेक का उदय

फिर भी, फिनटेक की दुनिया साथ-साथ गुनगुनाती दिख रही है। ऑस्ट्रेलिया में बाजार का आकार साल दर साल काफी बढ़ा है। उदाहरण के लिए, 2014 में, $9.45 मिलियन ने P2P उपभोक्ता ऋण प्लेटफॉर्म के माध्यम से हाथ बदले; 2015 में, P2P उपभोक्ता ऋण देने का आंकड़ा $43.15m था।

और जब क्राउडफंडिंग के माध्यम से जुटाए गए धन की बात आती है, तो यह आंकड़ा उसी समय अवधि में $8.2m से $26m तक उछल गया।

इतना सारा पैसा इधर-उधर उड़ने के साथ, चिंताएँ हैं कि मात्र पासवर्ड पर्याप्त सुरक्षा प्रदान नहीं करेंगे। इसे ध्यान में रखते हुए, सरकार का कहना है कि यह उपभोक्ताओं को केवल पासवर्ड और इसी तरह के माध्यम से नहीं, बल्कि नए और नए तरीकों से एक भरोसेमंद डिजिटल पहचान स्थापित करने में मदद करने के लिए प्रतिबद्ध है। हमें उस पर बने रहना होगा।

बहुत ज्यादा विकल्प?

वर्तमान फिनटेक पुनर्जागरण हमें पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं के लिए एक स्वागत योग्य विकल्प प्रदान कर रहा है। लेकिन एक सवाल हो सकता है कि ऑस्ट्रेलिया को वास्तव में कितने फिनटेक की जरूरत है, या क्या ग्रह पर सबसे अधिक ऋणी उपभोक्ताओं में से कुछ को उधार लेने के नए-नए तरीकों से फायदा होगा।

फिलहाल, ऑस्ट्रेलिया में कम से कम 86 फिनटेक उपकरण चल रहे हैं जिनके माध्यम से आप पैसे उधार ले सकते हैं, जिनमें से अधिकांश पी2पी उधार सेवाएं हैं।

और प्रस्ताव पर कम से कम 24 क्राउडफंडिंग सेवाएं हैं। यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि इन दिनों फिनटेक के लिए सबसे बड़ी बाहरी चुनौती ग्राहकों को ढूंढना है।

फिनटेक का उपयोग करने के जोखिम

जैसा कि सभी वित्तीय उत्पादों के साथ होता है, फिनटेक दुनिया में कठोर झटकों से बचने की कुंजी फाइन प्रिंट - इसके हर अंतिम शब्द को पढ़ना है। सब कुछ ऑनलाइन किया जाता है, इसलिए आँख बंद करके अपनी सहमति को क्लिक करने से संभावित रूप से नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं यदि आप नहीं जानते कि आप किससे सहमत हैं, खासकर जब भुगतान समझौतों की बात आती है।

• किस्त आधारित चार्जिंग - यदि आप 'सहमत' बॉक्स पर क्लिक करते हैं और अपना वित्तीय विवरण प्रदान करते हैं, तो आप एक सदस्यता भुगतान व्यवस्था के लिए साइन अप कर सकते हैं, जिसमें आपके खाते से मासिक या वार्षिक रूप से पैसा डेबिट किया जाएगा। ऐसा लगता है कि ऑस्ट्रेलिया में अधिकांश फिनटेक ने इस मॉडल को अपनाया है, हालांकि इन सेवाओं को उधार देने के बजाय परिसंपत्ति प्रबंधन पर केंद्रित होने की संभावना है।
• लेन-देन आधारित चार्जिंग - आप एक ही शुल्क का भुगतान करेंगे, या तो लेन-देन राशि के प्रतिशत या निवेश के तहत धन के प्रतिशत के आधार पर।

CHOICE का मानना ​​​​है कि नियम और शर्तें किसी भी व्यक्ति के लिए समझने योग्य होनी चाहिए जो उचित समय में पढ़ और सुपाच्य हो, कुछ ऐसा जो आपको अक्सर ऑनलाइन दुनिया में नहीं मिलता है। तो अगर एक फिनटेक के टी और सी आपको रहस्यमय छोड़ देते हैं, तो दूसरे फिनटेक पर जाएं।

फिनटेक के जरिए बेहतर उधारी?

ऑस्ट्रेलिया में बाजार पर अधिकांश फिनटेक उत्पाद उपभोक्ताओं या व्यवसायों को पैसा उधार देने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, और वे अक्सर आपको प्राप्त करने का वादा करते हैं एक बैंक की तुलना में बहुत तेजी से पैसा और एक मानक थोपने के बजाय अपनी साख के व्यक्तिगत मूल्यांकन पर ब्याज दर को आधार बनाएं भाव। लेकिन फिनटेक हमेशा इसे सही नहीं मानते हैं।

वहाँ सतर्क कहानियाँ हैं। 2016 में, यह बताया गया था कि बाजार में अग्रणी यूएस फिनटेक ऋणदाता, लेंडिंगक्लब ने लगभग $ 30m मूल्य की बिक्री की थी जोखिम के स्तर पर ऋणों की संख्या जो उन निवेशकों से मेल नहीं खाती जो ऋणों का वित्तपोषण करते हैं स्वीकार्य। निवेशकों को पैसा वापस कर दिया गया, और लेंडिंगक्लब के शेयर की कीमत गिर गई।

ऑस्ट्रेलियाई फिनटेक के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी कैमरून डार्ट के अनुसार, एक उद्योग निकाय जो का प्रतिनिधित्व करता है क्षेत्र और इसके विकास की वकालत करते हुए, "समय और सुगमता" एक फिनटेक के माध्यम से उधार लेने के मुख्य लाभ हैं उत्पाद।

डार्ट ने एक हालिया उदाहरण का हवाला देते हुए कहा, "हम इस तथ्य के लिए जानते हैं कि एक छोटे व्यवसाय ने मंगलवार को 10,000 डॉलर के ऋण के लिए आवेदन किया था और पैसा उनके बैंक खाते में था।"

"कोई भी बैंक संभवतः तीन से चार दिनों के भीतर ऋण का विश्लेषण और अनुमोदन नहीं कर सकता है और धन जमा कर सकता है। एकमात्र अपवाद हो सकता है यदि व्यवसाय एक मौजूदा ग्राहक था और उनके सभी मामले क्रम में थे और पूरी तरह से अद्यतित थे। हम जानते हैं कि यह विशेष व्यवसाय बिल्कुल नया ग्राहक था और फिनटेक ऋणदाता के माध्यम से पहली बार उधार ले रहा था।"

डार्ट ने स्वीकार किया कि फिनटेक के माध्यम से ब्याज दरें जरूरी नहीं हैं, लेकिन कहते हैं, "हमें यकीन है कि अधिकांश व्यवसाय करेंगे जल्दी और आसानी से ऋण प्राप्त करने के लिए पारंपरिक ऋणदाता की तुलना में एक या दो प्रतिशत अधिक भुगतान करने में खुशी होगी पहनावा"।

अग्रणी ऑस्ट्रेलियाई फिनटेक

नौ ऑस्ट्रेलियाई फिनटेक कंपनियों ने दुनिया भर के शीर्ष 100 फिनटेक इनोवेटर्स की 2016 की सूची बनाई, फिनटेक निवेश फर्म एच 2 वेंचर्स और केपीएमजी फिनटेक द्वारा संकलित एक वार्षिक राउंडअप।

ऑस्ट्रेलियाई फिनटेक विजेता, स्थापित श्रेणी:

• प्रोस्पा - "किसी भी व्यावसायिक उद्देश्य के लिए" तीन से 12 महीनों की पेबैक शर्तों के साथ $5000 से $250,000 तक के लघु व्यवसाय ऋण प्रदान करता है। प्रोस्पा का कहना है कि यह "एक घंटे से भी कम समय में निर्णय लेता है - 90% ग्राहक एक व्यावसायिक दिन के भीतर अपना धन प्राप्त करते हैं"।
• नौसिखिए - व्यवसायों के लिए डिज़ाइन की गई एक भुगतान प्रणाली तकनीक। प्रौद्योगिकी EFTPOS सहित अन्य भुगतान प्रणालियों के साथ एकीकृत होती है। कंपनी का दावा है, ''क्यूई कम रखने के लिए सब 1.6 सेकेंड का ट्रांजैक्शन।
• समाज एक - एक P2P ऋणदाता जो कहता है कि यह "आपके अच्छे क्रेडिट इतिहास के आधार पर कम दरों के साथ सरल, निवेशक द्वारा वित्त पोषित व्यक्तिगत ऋण" प्रदान करता है।

ऑस्ट्रेलियाई फिनटेक विजेता, उभरते सितारे श्रेणी:

• Afterpay - आपको अपने क्रेडिट कार्ड या अन्य भुगतान विकल्प से सीधे डेबिट किए गए किश्तों में माल का भुगतान करने की अनुमति देता है। आपको सामान घर ले जाना है और पाक्षिक भुगतान करना है।
• ब्राइट - सौर पैनल या अधिक कुशल विंडो जैसे घरेलू ऊर्जा दक्षता में सुधार के लिए स्वीकृत गृहस्वामियों को 0% ब्याज ऋण प्रदान करता है।
• डेटा गणराज्य - ग्राहकों को अपनी सेवाओं को बेहतर ढंग से लक्षित करने में व्यवसायों की मदद करने के लिए एक ग्राहक डेटा विनिमय सेवा।
• पहचान - बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों को भुगतान लेनदेन कहां और कब होता है, इसके बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देता है।
• हैशचिंग - एक ऑनलाइन होम लोन सेवा जो आपको बंधक दलालों से जोड़ती है।
• अंकुर का - माता-पिता को डिजिटल टूल का उपयोग करके बच्चों के बैंक खातों का प्रबंधन करने की अनुमति देता है।

फिनटेक सुरक्षा और सुरक्षा युक्तियाँ

कुछ स्टार्टअप फिनटेक अभी भी उत्पाद को परिष्कृत कर रहे हैं और प्राइम टाइम के लिए बिल्कुल तैयार नहीं हैं, भले ही उत्पाद ASIC की नियामक अनुग्रह अवधि के तहत ग्राहकों के लिए उपलब्ध हो।

जांच करने के लिए यहां कुछ चीजें दी गई हैं:

• फिनटेक कितने समय से आसपास है? क्या यह बिल्कुल नया उत्पाद है जिसे अभी खुद को साबित करना है? यदि ऐसा है, तो शायद एक अच्छी तरह से स्थापित उत्पाद ढूंढना सबसे अच्छा है।
• क्या यह अमेरिका या यूके से एक अच्छी तरह से स्थापित विदेशी फिनटेक की सहायक कंपनी है? अगर ऐसा है तो यह शायद एक अच्छा संकेत है।
• फिनटेक के पास कितने ग्राहक हैं, और क्या इसने बैंक या वेंचर कैपिटल फर्म जैसे प्रमुख वित्तीय बैकर के साथ भागीदारी की है (यह जानकारी इसकी वेबसाइट पर होनी चाहिए)? अगर ऐसा है तो यह शायद एक अच्छा संकेत है।
• इंटरनेट पर फिनटेक के बारे में समीक्षाओं और टिप्पणियों के लिए चारों ओर खोजें। यदि यह एक बकवास है, तो शायद उस प्रभाव पर बहुत सारी टिप्पणी है।