सुपर में मानसिक स्वास्थ्य दावेदारों को बीमा पर खराब परिणामों का सामना करना पड़ता है

मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति शायद ही दुर्लभ हो। १८-६५ वर्ष की आयु के पांच ऑस्ट्रेलियाई लोगों में से एक को किसी भी वर्ष में चिंता, अवसाद या अभिघातजन्य तनाव विकार (पीटीएसडी) जैसी स्थिति का अनुभव होगा।

इसका मतलब यह है कि जो लोग अपनी सेवानिवृत्ति के माध्यम से कुल और स्थायी विकलांगता (टीपीडी) बीमा के माध्यम से मानसिक स्वास्थ्य का दावा करते हैं, उनके साथ उचित व्यवहार किया जाता है।

पिछले साल, नियामक, ऑस्ट्रेलियाई प्रतिभूति और निवेश आयोग (एएसआईसी) ने टीपीडी बीमा की व्यापक समीक्षा की सुपर में और इसे कई क्षेत्रों में वांछित पाया, जैसे मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति वाले लोगों के लिए अस्वीकृत दावों की उच्च दर।

१८-६५ वर्ष की आयु के पांच ऑस्ट्रेलियाई लोगों में से एक को किसी भी वर्ष में मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति का अनुभव होगा

ASIC ने कुछ बीमाकर्ताओं को इस बीमा पर अपनी प्रथाओं की समीक्षा करने और मार्च 2020 के अंत तक वापस रिपोर्ट करने का निर्देश दिया।

आपकी सेवानिवृत्ति के माध्यम से अंतर्निर्मित टीपीडी बीमा की पेशकश करने की प्रणाली लाखों. के लिए विकलांगता बीमा प्रदान करती है ऑस्ट्रेलियाई, लेकिन दावा करने की प्रक्रिया बेहद कठिन हो सकती है और मानसिक स्वास्थ्य के मुद्दों का कारण या फिर से बढ़ सकती है अपने आप।

"कई लोगों के लिए, टीपीडी संभावित मुआवजे का एकमात्र अवसर प्रदान करता है," कानूनी फर्म कैरोल और ओ'डेआ के एक भागीदार स्कॉट डगल बताते हैं। "हमारे ग्राहकों की ओर से हमारा अनुभव यह है कि प्रक्रिया वास्तव में मानसिक स्वास्थ्य और दावेदारों की भलाई का परीक्षण कर सकती है।"

एडीएल का सामना करने वाले मानसिक स्वास्थ्य दावेदार 'विफलता के लिए बर्बाद' हैं

मानसिक स्वास्थ्य दावेदार के लिए एक बड़ी बाधा दैनिक जीवन (एडीएल) परीक्षण की गतिविधियां हैं। इस परीक्षण की विविधताएं, जैसे दैनिक कार्य (एडीडब्ल्यू) परीक्षण की गतिविधियां, समान रूप से प्रतिबंधित हैं।

जैसा चॉइस पहले कवर किया गया, इस परीक्षा का सामना करने वाले लोगों (अक्सर आकस्मिक या अंशकालिक रोजगार, या 'खतरनाक' व्यवसायों में) के पास सफल दावा करने की बहुत कम संभावना होती है।

ASIC ने अपनी हालिया रिपोर्ट में इस समस्या पर प्रकाश डाला था, सुरक्षा जाल में छेद. यह पाया गया कि मानसिक स्वास्थ्य के दावों से इनकार किए जाने की संभावना कहीं अधिक थी जहां एक एडीएल परीक्षण लागू किया गया था: इनमें से 77 प्रतिशत दावों को मानक परीक्षण के लिए 15% की तुलना में खारिज कर दिया गया था।

नियामक ने निष्कर्ष निकाला कि एडीएल परीक्षण की आवश्यकता वाली नीतियां "कई उपभोक्ताओं के लिए अनुपयुक्त थीं जिन्हें इसे प्रदान या बेचा जा रहा था"।

शारीरिक क्षमता पर फोकस

इसका एक कारण है एडीएल परीक्षण कैसे तैयार किया जाता है. सफल होने के लिए, एक दावेदार को यह दिखाना होगा कि वे दो बुनियादी शारीरिक गतिविधियाँ नहीं कर सकते हैं, एक सूची से जिसमें बोलना, चलना, खाना, कपड़े पहनना और बाथरूम का उपयोग करना शामिल है।

एक गंभीर मानसिक स्वास्थ्य स्थिति वाला व्यक्ति काम करने में सक्षम नहीं हो सकता है, लेकिन टीपीडी दावे में सफल होने की बहुत कम उम्मीद होगी क्योंकि परीक्षण पूरी तरह से शारीरिक क्षमता पर केंद्रित है।

ASIC ने पाया कि मानसिक स्वास्थ्य के दावों को अस्वीकार किए जाने की संभावना कहीं अधिक थी जहाँ ADL परीक्षण लागू होता है

"मानसिक स्वास्थ्य के साथ, आप आमतौर पर उस गतिहीन नहीं होते हैं," बेरिल और वाटसन के निदेशक जॉन बेरिल बताते हैं। "बहुत से [एडीएल परीक्षण] गतिशीलता के बारे में है, इसलिए मानसिक स्वास्थ्य के दावे बेहद मुश्किल होंगे।"

प्रासंगिक नियम "शारीरिक या मानसिक" बीमार स्वास्थ्य के संदर्भ में स्थायी अक्षमता को परिभाषित करते हैं। इससे यह संभावना नहीं है कि किसी व्यक्ति को फिर से उस क्षेत्र में नियोजित किया जाएगा जिसमें वे काम करने के लिए उचित रूप से योग्य हैं में। एडीएल परीक्षण इस परिभाषा से विशेष रूप से शारीरिक क्षमताओं पर ध्यान केंद्रित करके प्रस्थान करता है।

फ़र्थ्स के वरिष्ठ सॉलिसिटर कार्ल मिकल्स कहते हैं, "कोई भी मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति के साथ एडीएल दावे के साथ आगे बढ़ने के लिए [इसे ढूंढेगा] व्यर्थ होगा क्योंकि वे विफलता के लिए बर्बाद हो जाएंगे।"

कैजुअल वर्कर्स के लिए कैच 22

आकस्मिक कर्मचारी अक्सर एडीएल परीक्षण द्वारा पकड़े जाते हैं, जो तब लागू हो सकता है जब कोई निश्चित घंटों से कम समय तक काम करता है।

यह मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति वाले लोगों के लिए कैच -22 स्थिति बना सकता है। हो सकता है कि एक व्यक्ति अपनी मानसिक स्थिति के कारण रोजगार से बाहर हो गया हो या कम घंटे काम कर रहा हो स्वास्थ्य की स्थिति, बहुत कठिन एडीएल परिभाषा को ट्रिगर करती है जो मानसिक स्वास्थ्य के लिए उपयुक्त नहीं है दावे।

हाल ही में, वित्तीय अधिकार कानूनी केंद्र (FRLC) ने एक ऐसे ग्राहक को देखा, जिसे दावा करने के लिए संघर्ष का सामना करना पड़ा क्योंकि उनका बीमा पॉलिसी ने एडीएल परीक्षण किसी ऐसे व्यक्ति के लिए लागू किया जिसने बनाने से पहले तीन महीनों में सप्ताह में 15 घंटे से कम काम किया हो दावा।

केसवर्क एलेक्जेंड्रा केली के एफआरएलसी निदेशक कहते हैं, "उस व्यक्ति के लिए इस तरह की एक कठिन परिभाषा लागू करना बहुत परेशान करने वाला था।"

पाठ-केवल सुलभ संस्करण

क्या लोग अपने मानसिक स्वास्थ्य की रक्षा के लिए अपना दावा वापस लेते हैं?

ASIC की रिपोर्ट में पाया गया कि बीमा कंपनियों को अक्सर इस बात की जानकारी नहीं होती थी कि लोगों ने अपने दावे वापस क्यों लिए। ASIC द्वारा इंगित एक संभावित कारण यह है कि लोग मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति के फिर से उभरने का अनुभव कर सकते हैं जो उन्हें इस प्रक्रिया से पूरी तरह से हटने में योगदान देता है।

केली का कहना है कि एफआरएलसी ने उन ग्राहकों को देखा है जिन्हें सलाह दी गई है कि वे दावे के साथ आगे न बढ़ें। "उन्हें अपने डॉक्टर या मानसिक स्वास्थ्य व्यवसायी से सलाह मिली है, जो कहते हैं, 'हमें नहीं लगता कि (दावा करना) आपके लिए एक अच्छा विचार है, क्योंकि इस प्रक्रिया का आप पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।"

यह धारणा कि दावों की प्रक्रिया स्वयं किसी व्यक्ति के मानसिक स्वास्थ्य को खराब कर सकती है, मानसिक स्वास्थ्य संगठन बियॉन्ड ब्लू द्वारा किए गए शोध द्वारा समर्थित है।

कमजोर ग्राहकों के 'तौलिये में फेंकने' की अधिक संभावना

मौरिस ब्लैकबर्न में सेवानिवृत्ति और बीमा के प्रमुख वकील जोश मेनन का भी मानना ​​है कि इन स्थितियों की प्रकृति का मतलब है कि मानसिक स्वास्थ्य दावेदार के प्रक्रिया से बाहर निकलने की अधिक संभावना है शीघ्र।

"मनोवैज्ञानिक स्थिति से पीड़ित दावेदार अधिक कमजोर होते हैं और दावों की प्रक्रिया के माध्यम से 'तौलिया में फेंकने' की अधिक संभावना होती है," वे कहते हैं।

"वे किसी भी अनुचित आचरण (धन या बीमा कंपनियों से) के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं जो उन्हें अपना दावा लाने से हतोत्साहित करता है।"

क्या दावों की प्रक्रिया किसी व्यक्ति के मानसिक स्वास्थ्य को खराब कर सकती है?

मानसिक स्वास्थ्य संगठन बियॉन्ड ब्लू की एक रिपोर्ट में पाया गया कि लंबी देरी "बेहद तनावपूर्ण" है और इससे व्यक्ति का मानसिक स्वास्थ्य बिगड़ सकता है।

जीवन बीमा परिषद संहिता समिति ने हाल ही में पाया कि बीमाकर्ताओं ने दावों में अनुचित रूप से देरी करके सैकड़ों बार अपने स्वयं के कोड का उल्लंघन किया था।

केली का कहना है कि उन्होंने देखा है कि दावा करने की प्रक्रिया से ग्राहकों को द्वितीयक नुकसान होता है। "बहुत से लोग पूरे अनुभव को फिर से दर्दनाक पाते हैं," वह बताती हैं।

"वे शुरू में एक शारीरिक चोट के साथ उपस्थित हो सकते हैं और यह एक मानसिक स्वास्थ्य समस्या का कारण बनता है और दावों की प्रक्रिया इसे बढ़ा सकती है।"

ASIC ने पहचाना है कि बीमाकर्ताओं द्वारा ग्राहकों की निगरानी एक मानसिक बीमारी को ट्रिगर कर सकती है

प्रक्रिया का एक अन्य पहलू जो किसी व्यक्ति के मानसिक स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकता है, वह है बीमाकर्ता ग्राहकों पर निगरानी रखना। इसमें सोशल मीडिया पर किसी व्यक्ति की गतिविधि की निगरानी करना शामिल हो सकता है।

ASIC ने पहचाना है कि इस तरह की निगरानी "मानसिक बीमारी को ट्रिगर कर सकती है"।

क्षेत्र में काम करने वाले वकीलों ने यह भी नोट किया है कि निगरानी दावेदार के मानसिक स्वास्थ्य के लिए हानिकारक हो सकती है।

मेनन कहते हैं, "निगरानी के लिए (मानसिक स्वास्थ्य दावों में) तैनात किया जाना अनुचित है।" "इसका वास्तव में एक तीव्र प्रभाव हो सकता है, खासकर यदि वे किसी भी प्रकार के व्यामोह या भ्रम का अनुभव कर रहे हों।"

ASIC ने यह भी कहा कि बीमाकर्ता निगरानी के माध्यम से किसी के मानसिक स्वास्थ्य की सटीक तस्वीर प्राप्त नहीं कर सकते हैं।

"शारीरिक निगरानी शायद ही कभी, उपभोक्ता के मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति का प्रमाण प्रदान करती है," नियामक ने निष्कर्ष निकाला है।

क्या बीमाकर्ता मानसिक स्वास्थ्य दावेदारों के साथ भेदभाव करते हैं?

आमतौर पर लोगों को अपने सुपर फंड के जरिए कुछ टीपीडी कवर मिलता है। यह स्वचालित रूप से 'डिफ़ॉल्ट' बीमा के रूप में प्रदान किया जाता है।

लोग अतिरिक्त कवर भी निकाल सकते हैं। यह बीमाकर्ता द्वारा लिखा जाता है, जो यह तय करने से पहले किसी व्यक्ति के स्वास्थ्य और इतिहास के बारे में प्रश्न पूछेगा कि किस कवर की पेशकश की जाए और इसकी लागत कितनी होगी।

पब्लिक इंटरेस्ट एडवोकेसी सेंटर (PIAC) को चिंता है कि बीमाकर्ता इसे गलत तरीके से अस्वीकार या सीमित कर सकते हैं उन लोगों के लिए अतिरिक्त कवर जिन्होंने मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति का अनुभव किया है या यहां तक ​​कि केवल के एपिसोड का अनुभव किया है तनाव।

हमें लगता है कि वे वास्तव में व्यापक बहिष्करण अनुचित हैं और गैरकानूनी विकलांगता भेदभाव की राशि हैं

एलेन टिलबरी, सीनियर सॉलिसिटर, पब्लिक इंटरेस्ट एडवोकेसी सेंटर (PIAC)

"एक बार जब आपने यह खुलासा कर दिया कि आपको कुछ मानसिक स्वास्थ्य सहायता मिली है या मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति है, तो आम तौर पर अभ्यास ऐसा प्रतीत होता है कि आपको अपनी नीति पर पूर्ण मानसिक स्वास्थ्य बहिष्करण मिलता है," वरिष्ठ सॉलिसिटर एलेन टिलबरी कहते हैं पीआईएसी।

"हमें लगता है कि वे वास्तव में व्यापक बहिष्करण अनुचित हैं और गैरकानूनी विकलांगता भेदभाव की राशि है।"

इस क्षेत्र में पीआईएसी के अनुभव से पता चलता है कि बीमाकर्ता तनावपूर्ण जीवन की घटना के लिए मदद मांगने वाले व्यक्ति को देख सकते हैं, जैसे नौकरी छूटने या संबंध टूटने के रूप में, मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति के प्रमाण के रूप में और इस पर कवर को अस्वीकार या सीमित करें आधार।

टिलबरी का कहना है कि उद्योग ने यह प्रदर्शित नहीं किया है कि बीमा को वहनीय बनाए रखने के लिए अंडरराइटेड टीपीडी कवर के लिए व्यापक मानसिक स्वास्थ्य बहिष्करण आवश्यक है।

"बीमाकर्ता आम तौर पर बीमांकिक और सांख्यिकीय डेटा प्रदान करने के लिए अनिच्छुक होते हैं जो वे कहते हैं कि उन बहिष्करणों का समर्थन करता है," वह कहती हैं।

मानसिक स्वास्थ्य की स्थिति वाले लोगों के लिए सुपर वर्क में बीमा बनाना

सुपर कंज्यूमर ऑस्ट्रेलिया ने पहले माईसुपर के भीतर बीमा के लिए सार्वभौमिक शर्तों की वकालत की है। इसमें बीमाकर्ताओं को प्रतिबंधित करना शामिल है, जिसमें एडीएल जैसे कठोर खंड और बीमित व्यक्ति के रोजगार की स्थिति के आधार पर इसी तरह के फाइन-प्रिंट बहिष्करण शामिल हैं।

"एडीएल को खारिज करने का मतलब विशुद्ध रूप से शारीरिक परीक्षण का अंत होगा, जो उन लोगों के लिए पूरी तरह से अनुपयुक्त है जो नहीं कर सकते हैं उनकी मानसिक स्वास्थ्य स्थिति के कारण काम करते हैं," सुपर कंज्यूमर ऑस्ट्रेलिया के वरिष्ठ नीति सलाहकार, रेबेका कहते हैं करन।

टीपीडी की मानक परिभाषा की ओर

सुपर कंज्यूमर ऑस्ट्रेलिया ने टीपीडी की परिभाषा को मानकीकृत करने की भी सिफारिश की ताकि यह नियमों में 'स्थायी अक्षमता' की परिभाषा को प्रतिबिंबित करे। यह इस बीमा के उद्देश्य के साथ टीपीडी को संरेखित करेगा - बीमारी या चोट के कारण जल्दी से काम से बाहर किए गए लोगों के लिए सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना।

ऑस्ट्रेलियाई वित्तीय शिकायत प्राधिकरण (AFCA), जो सेवानिवृत्ति के बारे में शिकायतों को संभालता है, ने इस बदलाव की भी सिफारिश की है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उपभोक्ताओं को उनके में बीमा से उचित परिणाम मिले बहुत अच्छा।

बैंकिंग रॉयल कमीशन की एक सिफारिश के बाद, ट्रेजरी ने पिछले साल अप्रैल में सुपर के भीतर बीमा में सार्वभौमिक शर्तों को शुरू करने की व्यवहार्यता पर एक परामर्श चलाया। ट्रेजरी ने अभी तक समीक्षा के निष्कर्ष जारी नहीं किए हैं।

यह सामग्री सुपर कंज्यूमर ऑस्ट्रेलिया द्वारा तैयार की गई थी जो एक स्वतंत्र, गैर-लाभकारी उपभोक्ता है ऑस्ट्रेलियाई में लोगों के हितों को आगे बढ़ाने और उनकी रक्षा करने के लिए CHOICE के साथ साझेदारी करने वाला संगठन सेवानिवृत्ति प्रणाली।

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