सर्वश्रेष्ठ वित्तीय योजनाकार कैसे खोजें

यदि आप एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, कुछ दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित कर रहे हैं या सोच रहे हैं कि एकमुश्त नकदी का क्या किया जाए, तो आपको कुछ पेशेवर वित्तीय सलाह की आवश्यकता हो सकती है।

वित्तीय योजनाकार और सलाहकार आपके पैसे का प्रबंधन बहुत आसान बना सकते हैं, लेकिन यह जानना महत्वपूर्ण है कि आप किसके साथ काम कर रहे हैं, वे आपके लिए क्या कर सकते हैं, और इसमें उनके लिए क्या है।

इस पृष्ठ पर:

• वित्तीय योजनाकार और वित्तीय सलाहकार के बीच क्या अंतर है?
• क्या मुझे वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?
• मैं एक अच्छा वित्तीय सलाहकार कैसे ढूंढूं?
• क्या सलाहकार FoFA के अनुरूप है?
• वित्तीय नियोजन सत्र की तैयारी कैसे करें
• पहली मुलाकात में क्या होता है
• अपनी कीमत पर बातचीत
• वित्तीय योजनाओं का आकलन और समीक्षा करना

वित्तीय योजनाकार और वित्तीय सलाहकार के बीच क्या अंतर है?

मूल रूप से, कोई नहीं है। एक वित्तीय योजनाकार और एक वित्तीय सलाहकार दोनों पेशेवर हैं जो (उम्मीद है) आपके पैसे का निवेश, प्रबंधन और बचत करने के तरीके के बारे में अधिक जानते हैं। ज्यादातर मामलों में वे अपना सामान जानते हैं, लेकिन कई अन्य मामलों में योजनाकार या सलाहकार के पास थोड़ा औपचारिक प्रशिक्षण हो सकता है और अधिक अनुभवी पेशेवर के तहत काम पर सीख सकता है। या, उनके पास कोई विशेषज्ञता नहीं हो सकती है, लेकिन एक अच्छे खेल की बात करें और एक किराए के कार्यालय में एक कोट और टाई में बहुत प्रभावशाली दिखें।

अच्छी खबर यह है कि वित्तीय सलाहकारों के लिए तकनीकी जानकारी बढ़ रही है। दिसंबर 2015 में, वित्तीय सलाहकारों के लिए शैक्षिक और व्यावसायिक मानकों को बढ़ाने के लिए कानून पेश किया गया था - लंबे समय तक।

क्या मुझे वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?

यदि आप केवल पैसे बचाने या अपने सेवानिवृत्ति खाते को ठीक करने की कोशिश कर रहे हैं, तो आपको शायद एक वित्तीय सलाहकार को नियुक्त करने की आवश्यकता नहीं है। आप अपने निवेश आवंटन के बारे में अपने सुपर फंड से बात कर सकते हैं और इसका क्या अर्थ है, और आप अपना खुद का निवेश कर सकते हैं साधारण बचत योजना, या तो उच्च ब्याज बचत खाते, सावधि जमा या अन्य सीधी बचत के माध्यम से रणनीति।

लेकिन अगर आपका वित्तीय जीवन जटिल हो गया है, तो एक अच्छा सलाहकार एक प्रमुख संपत्ति हो सकता है जब सही दीर्घकालिक वित्तीय निर्णय लेने की बात आती है।

एक सलाहकार पर विचार करना एक अच्छा विचार हो सकता है जब:

• अपने परिवार के दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य की योजना बनाना, विशेष रूप से घर खरीदना
• यदि आपकी छंटनी की गई है तो अपने विकल्पों पर विचार करें
• सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।

उपलब्ध विभिन्न प्रकार की वित्तीय सलाह को मोटे तौर पर तीन श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है।

1. एकबारगी मुद्दा

हो सकता है कि आप थोड़े से पैसे में आ गए हों या अपने सुपर फंड को समेकित करने का सबसे अच्छा तरीका जानना चाहते हों। एक वित्तीय सलाहकार के लिए एकबारगी, सेवा के लिए शुल्क की यात्रा को इसे कवर करना चाहिए।

2. एक दीर्घकालिक योजना

यदि आप अपने जीवन में उस बिंदु पर हैं जहां आप एक स्वस्थ वित्तीय भविष्य के लिए एक विशिष्ट रणनीति स्थापित करना चाहते हैं - जिसमें निवेश करना शामिल है शेयर बाजार या बांड, कर सलाह या घर खरीदना - एक अनुभवी और जानकार वित्तीय योजनाकार कुछ बहुत मूल्यवान प्रदान कर सकता है युक्तियाँ।

जब तक आपका वित्तीय जीवन जटिल न हो, एक एकल मुलाकात जिसकी आपने अच्छी तैयारी की है, आपको सही रास्ते पर ले जाएगी। यदि भविष्य में चीजें अस्पष्ट या अनिश्चित हो जाती हैं, तो आप एक और अपॉइंटमेंट ले सकते हैं, लेकिन आपको योजना को फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं होगी।

3. चल रही सलाह

यह केवल तभी आवश्यक है जब आपके पास पर्याप्त संपत्ति और एक बड़ा निवेश पोर्टफोलियो हो। यदि आपके वित्तीय जीवन में बहुत सारे गतिशील भाग हैं, तो आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सर्वोत्तम रणनीति के बारे में निरंतर सलाह चाहते हैं।

हमें नहीं लगता कि उपभोक्ताओं से उनकी संपत्ति के प्रतिशत के अनुसार शुल्क लिया जाना चाहिए - आखिरकार, $200,000 का एक प्रतिशत एक है $ 100,000 के एक प्रतिशत से बहुत अधिक, और सलाहकार को यकीनन उच्च पर सलाह देने के लिए अधिक मेहनत करने की आवश्यकता नहीं है रकम।

किसी भी घटना में, सुनिश्चित करें कि सलाहकार कमीशन के आधार पर सिफारिशें नहीं कर रहा है और सुनिश्चित करें कि आपको नियमित विवरण प्राप्त होते हैं जो स्पष्ट रूप से बताते हैं कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं। एफओएफए सुधारों के लिए ज्यादातर मामलों में इसकी आवश्यकता होती है, लेकिन यह हमेशा एक अच्छा विचार है कि दोबारा जांच करें और अपने सलाहकार को ईमानदार रखें।

मैं एक अच्छा वित्तीय सलाहकार कैसे ढूंढूं?

CHOICE ने बैंकों, बड़ी वित्तीय नियोजन श्रृंखलाओं, छोटी योजना कंपनियों और स्टॉकब्रोकरों द्वारा प्रदान की जाने वाली सलाह की गुणवत्ता की तुलना की है। वित्तीय सलाहकार की तलाश में हमारे परिणाम आपके विकल्पों को कम करने में आपकी मदद करेंगे।

एफओएफए-अनुपालन

कुछ वित्तीय योजनाकार और सलाहकार निवेश, बचत या बीमा उत्पादों की सिफारिश इस आधार पर कर सकते हैं कि वे कितना बड़ा कमीशन प्राप्त करने के लिए खड़े हैं। हम उस परस्पर विरोधी सलाह को कहते हैं, और यह कुछ ऐसा है जिसका CHOICE ने 1990 के दशक की शुरुआत से विरोध किया है।

फ्यूचर ऑफ फाइनेंशियल एडवाइस (एफओएफए) सुधारों का उद्देश्य कमीशन और अन्य प्रोत्साहनों से छुटकारा पाना है जो एक सलाहकार को अपने हितों को ग्राहकों से ऊपर रखने के लिए प्रेरित कर सकते हैं। न्यूनतम, सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा नियोजित कोई भी सलाहकार FoFA के अनुरूप है.

लाइसेंस

आपके योजनाकार को सलाह देने के लिए लाइसेंस प्राप्त होना चाहिए या वित्तीय सेवा लाइसेंस धारक का अधिकृत प्रतिनिधि होना चाहिए। सभी लाइसेंस धारकों को के साथ पंजीकरण करना होगा एएसआईसी.

कमीशन-आधारित के बजाय सेवा के लिए शुल्क

शुल्क या शुल्क और कमीशन के संयोजन के लिए काम करने वाले नियोजक अक्सर केवल कमीशन के आधार पर काम करने वालों की तुलना में बेहतर सलाह प्रदान करते हैं। फिर से, एफओएफए ने कई मामलों में कमीशन पर रोक लगा दी है, लेकिन इसने उन्हें पूरी तरह से समाप्त नहीं किया है। उदाहरण के लिए, जीवन बीमा एक उल्लेखनीय अपवाद है, और हाल की जांच में पाया गया है कि कमीशन द्वारा संचालित जीवन बीमा सलाह के कारण उपभोक्ता परिणाम खराब रहे हैं।

विशेषज्ञता

एक आकार सभी वित्तीय नियोजन में फिट नहीं होता है, इसलिए एक योजनाकार खोजने के लिए खरीदारी करें जो आपके लिए सही हो। विशेष रूप से, पूछें कि क्या योजनाकार व्यापक सलाह प्रदान करता है या यदि वे केवल एक निवेश और प्लेसमेंट सेवा हैं। संक्षेप में, सुनिश्चित करें कि उनके पास वास्तव में उस क्षेत्र में विशेषज्ञता है जिसमें वे सलाह दे रहे हैं।

क्या मैं वित्तीय सलाहकार के रूप में स्टॉक ब्रोकर का उपयोग कर सकता हूं?

जब हमने तुलना की तो स्टॉकब्रोकर्स का स्कोर अन्य उद्योग क्षेत्रों की तुलना में काफी कम था। उनकी लगभग 69% योजनाओं को 'सीमा रेखा' या इससे भी बदतर श्रेणीबद्ध किया गया था। दलालों ने शेयरों की सिफारिश करने पर ध्यान केंद्रित किया और ग्राहक की जरूरतों और लक्ष्यों का आकलन करने जैसे अन्य आवश्यक मुद्दों की अनदेखी की।

क्या सलाहकार FoFA के अनुरूप है?

वित्तीय सलाह का भविष्य (एफओएफए) सुधार 1 जुलाई 2015 को अनिवार्य हो गया। बुनियादी शब्दों में, उन्हें चार प्रमुख तत्वों में विभाजित किया जा सकता है:

1. सर्वोत्तम हित कर्तव्य 

एक वित्तीय सलाहकार को ग्राहक के सर्वोत्तम हित में कार्य करना चाहिए, न कि अपने सर्वोत्तम हित में। व्यावहारिक रूप से, इसका मतलब है कि एक सलाहकार उन उत्पादों या रणनीतियों की सिफारिश नहीं कर सकता है जो सलाहकार के लिए राजस्व बढ़ाते हैं लेकिन ग्राहक के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

2. में चुनें

1 जुलाई 2013 को या उसके बाद सलाह प्राप्त करने वाले वित्तीय सलाहकार ग्राहकों को अवश्य दिया जाना चाहिए ऑप्ट आउट करने के बजाय चल रही सलाह को चुनने का अवसर, जैसा कि पहले ज्यादातर मामलों में होता था उदाहरण। ऑप्ट-इन क्लॉज आपको सलाह के लिए प्राप्त करने और भुगतान करने से रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है जिसकी आपको आवश्यकता नहीं हो सकती है और जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है। 1 जुलाई 2015 से ऑप्ट-इन नोटिस की आवश्यकता है।

3. शुल्क प्रकटीकरण विवरण

अब सभी वित्तीय सलाहकार ग्राहकों के लिए शुल्क प्रकटीकरण विवरण प्राप्त करना अनिवार्य है, जिसमें 1 जुलाई 2013 से पहले सलाह प्राप्त करने वाले लोग भी शामिल हैं।

4. विवादित पारिश्रमिक

विवादित पारिश्रमिक पर प्रतिबंध - या कमीशन द्वारा संचालित सलाह - सभी वित्तीय उत्पाद सलाह (जिसे सामान्य और व्यक्तिगत सलाह भी कहा जाता है) पर लागू होता है। सलाहकारों को उन उत्पादों और रणनीतियों की सिफारिश नहीं करनी चाहिए जो उन्हें उच्च कमीशन अर्जित करते हैं; उन्हें आपके सर्वोत्तम हितों के आधार पर सिफारिशें करनी चाहिए। कहानी का अंत।

अपने सलाहकार से यह सुनिश्चित करने के लिए क्या कहें कि वे आज्ञाकारी हैं

• इस बारे में पूर्ण प्रकटीकरण कि सलाहकार का किन वित्तीय संस्थानों के साथ वित्तीय संबंध है, यदि कोई हो।
• इस बात का स्पष्टीकरण कि सलाहकार उन उत्पादों की सिफारिश क्यों कर रहा है जिनके माध्यम से उन्हें कमीशन मिलता है, यदि लागू हो। वे अभी भी वैध सिफारिशें हो सकती हैं, लेकिन सलाहकार को स्पष्ट रूप से यह समझाने में सक्षम होना चाहिए कि सलाह क्यों है आपकी परिस्थितियों के अनुकूल है - जो, वैसे, उसे कानूनी रूप से FoFA के सर्वोत्तम हित कर्तव्य के तहत करना है।
• आपको जो सलाह मिली है, उसे क्यों दिया गया है, और अगर सलाहकार सेवा के लिए शुल्क के आधार पर (जिसे हम दृढ़ता से पसंद करते हैं) के बजाय निरंतर शुल्क लेते हैं, तो इसकी लागत को रेखांकित करने वाला एक वार्षिक विवरण।

वित्तीय नियोजन सत्र की तैयारी कैसे करें

यदि आपको एक पूर्ण पैमाने पर वित्तीय योजना बनाने की आवश्यकता है, तो अपना होमवर्क पहले से करने से सत्र कैसे निकलता है, इससे सभी फर्क पड़ेगा। यह आपको अपने सलाहकार से सर्वोत्तम लाभ उठाने में भी मदद करेगा:

• आय के सभी स्रोतों का विवरण देते हुए और अपने जीवन यापन के खर्चों को सारांशित करते हुए एक घरेलू बजट तैयार करें।
• सभी संपत्तियों और उनके मूल्य, और सभी देनदारियों (क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋण) की एक सूची बनाएं।
• छोटी, मध्यम और लंबी अवधि के लिए अपनी वित्तीय जरूरतों और लक्ष्यों की एक सूची बनाएं।
• विभिन्न निवेशों और बाजारों के बारे में जितना हो सके सीखें।
• इस बारे में सोचें कि निवेश करते समय आप कितना जोखिम उठाने के लिए तैयार हैं।
• सभी मौजूदा निवेशों की एक सूची बनाएं, जिसमें उनके वर्तमान मूल्य, पिछले प्रदर्शन और शुल्क के बारे में जानकारी शामिल है।
• हो सकता है कि आपके योजनाकार की पहुँच न हो, जैसे कि आपका नियोक्ता सक्षम है या नहीं, उस जानकारी पर तेज़ी से पहुँचें अपने वेतन का अधिक हिस्सा सीधे सुपर ('वेतन बलिदान') या अपने मौजूदा सुपर में विकल्पों में डालें निधि।

पहली मुलाकात में क्या होता है

योजनाकार को आपकी आवश्यकताओं, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल का विश्लेषण करने के लिए पहली बैठक का उपयोग करना चाहिए। हमारा सुझाव है कि आप इसका उपयोग योजनाकार की व्यावसायिकता और अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने की क्षमता का विश्लेषण करने के लिए करें।

• अपनी पहली बैठक से पहले ईमेल, फैक्स या डाक के माध्यम से भेजने के लिए उनकी वित्तीय सेवा मार्गदर्शिका (एफएसजी) की एक प्रति का अनुरोध करें - और इसे पढ़ना सुनिश्चित करें।
• योजनाकार की पृष्ठभूमि और योग्यताओं पर चर्चा करें।
• योजनाकार को अपनी व्यक्तिगत स्थिति, जरूरतों, समय-सीमा और जोखिम के प्रति दृष्टिकोण के बारे में यथासंभव अधिक से अधिक जानकारी दें।
• चर्चा करें कि क्या उनके द्वारा दी जा सकने वाली सलाह की कोई सीमा है।
• पता करें कि योजनाकार किसका प्रतिनिधित्व करता है और पूछें कि क्या किसी विशेष प्रकार के निवेश या फंड मैनेजर के लिए उनकी कोई प्राथमिकता है - यदि ऐसा है, तो उन्हें इसे सही ठहराने के लिए कहें।
• उनके पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा के बारे में पता करें कि यह क्या कवर करता है और कितनी मात्रा में।
• पूछें कि क्या उनका अपना 'रैप' खाता या मास्टर ट्रस्ट है और क्या अन्य निवेशों पर इनकी सिफारिश किए जाने की संभावना है और यदि हां, तो क्यों।
• गियरिंग (निवेश के लिए पैसे उधार लेना) जैसी रणनीतियों के लिए योजनाकार के रवैये का आकलन करें। क्या यह आपका मेल खाता है?

अपनी कीमत पर बातचीत

पता करें कि दी गई सलाह के लिए आप वास्तव में क्या भुगतान करेंगे। यह न मानें कि एफएसजी में उल्लिखित या योजनाकार द्वारा वर्णित शुल्क और कमीशन पत्थर में सेट हैं। नियोजक आमतौर पर अपने ग्राहकों को यह नहीं बताते हैं कि मूल्य निर्धारण संरचनाएं लचीली हैं, लेकिन आप बातचीत कर सकते हैं और करना चाहिए।

वित्तीय सलाह की समग्र लागत के कई घटक हैं:

• योजना शुल्क: हमारा शोध इंगित करता है कि यदि आप वित्तीय योजना तैयार करने के लिए उचित शुल्क का भुगतान करने के लिए तैयार हैं तो आपको बेहतर सलाह मिलेगी।
• अग्रिम कमीशन: उत्पाद शुल्क और, इसलिए, कमीशन का स्तर तय नहीं है और बातचीत की जा सकती है।
• चल रहे शुल्क: योजनाकार से पूछें कि यदि आप उनके अनुशंसित निवेश के साथ आगे बढ़ते हैं तो आप और क्या भुगतान करेंगे। लागत में नियमित सलाहकार समीक्षाओं के लिए शुल्क, किसी भी प्रबंधित फंड के लिए प्रबंधन व्यय अनुपात (एमईआर) और मास्टर ट्रस्ट पोर्टफोलियो सेवा शुल्क शामिल हो सकते हैं। फीस में अतिरिक्त 1% भी वर्षों में एक बड़ा अंतर बनाता है।

योजनाकारों से सावधान रहें जो कहते हैं कि उनकी सेवा 'मुफ्त' है। इसका मतलब यह हो सकता है कि वे एक कमीशन के लिए काम करते हैं जो आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे से निकलेगा, और केवल कमीशन योजनाकारों ने हमारे सर्वेक्षण अनुसंधान में लगातार खराब प्रदर्शन किया है। एफओएफए ने इस मुद्दे को कुछ हद तक संबोधित किया है, लेकिन वित्तीय नियोजन की दुनिया शायद ही सही है।

वित्तीय योजनाओं का आकलन और समीक्षा करना

एक व्यापक वित्तीय योजना को पढ़ने और समझने में आसान होना चाहिए। यह स्पष्ट रूप से स्पष्ट करना चाहिए कि अनुशंसित कार्रवाई आपके लक्ष्यों को कैसे पूरा करेगी, और यह विकल्प दूसरों की तुलना में बेहतर क्यों है।

आपके वित्तीय सलाहकार द्वारा आपको दी जाने वाली व्यापक योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

• पृष्ठ संख्या, सामग्री की तालिका और कार्यकारी सारांश।
• आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति, भविष्य की जरूरतों और लक्ष्यों का सटीक और संपूर्ण प्रतिनिधित्व।
• आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश की समय सीमा का सटीक और संपूर्ण प्रतिनिधित्व।
• आपके मौजूदा निवेशों का आकलन और उन्हें बेचने या रखने की किसी भी सिफारिश का औचित्य।
• आपकी वर्तमान कर स्थिति के बारे में जानकारी और इस बात की व्याख्या कि सलाह उस स्थिति को कैसे बदलेगी।
• आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों का आकलन।
• आपकी बीमा जरूरतों का आकलन।
• आपकी संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं का आकलन।
• योजनाकार आपके निवेश से क्या कमाएगा, इस बारे में जानकारी को समझना आसान है।
• अनुशंसित किसी भी उत्पाद पर स्वतंत्र और अप-टू-डेट शोध।
• इस बात का स्पष्टीकरण कि सुझाई गई कोई रणनीति या निवेश आपके लक्ष्यों, जरूरतों और जोखिम प्रोफाइल से कैसे मेल खाता है।
• प्रदाताओं की एक श्रृंखला से विभिन्न निवेश प्रकारों का प्रसार।
• फीस और प्रदर्शन के मामले में समान उत्पादों के साथ अनुशंसित निवेश की तुलना कैसे की जाती है, इसकी व्याख्या।

यदि कोई योजना उपरोक्त में से कोई भी प्रदान करने में विफल रहती है, तो योजनाकार से इसे तब तक ठीक करने के लिए कहें जब तक आप संतुष्ट न हों, या इसे अस्वीकार कर दें।

चल रही समीक्षा

अधिकांश योजनाकार चल रहे समीक्षा (आमतौर पर वार्षिक) और पोर्टफोलियो प्रबंधन की पेशकश करते हैं। कोई भी योजना 'सेट एंड फॉरगेट' नहीं होनी चाहिए, लेकिन एक सहमत मामूली शुल्क के लिए एक साधारण समीक्षा आमतौर पर तब तक पर्याप्त होती है जब तक कि आपकी परिस्थितियाँ नहीं बदली हों।

गैर-पेशेवर योजनाकारों से सावधान रहें जो आपके निवेश मिश्रण को आवश्यकता से अधिक बदलना चाहते हैं (कमीशन अर्जित करने के लिए)। और याद रखें, आप किसी भी चल रही सेवा की फीस और शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं - योजनाकार के प्रारंभिक प्रस्ताव को स्वीकार करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

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