अभी खरीदने में परेशानी, बाद में भुगतान करें

ब्याज शुल्क कब ब्याज शुल्क नहीं है? जब आप इसे शुल्क कहते हैं। और अगर यह तकनीकी रूप से ब्याज नहीं है, तो आपको जिम्मेदार उधार नियमों का पालन करने की आवश्यकता नहीं है।

यह एक ऐसा समाधान है जो अभी खरीदें, बाद के प्लेटफार्मों का भुगतान करने के लिए अच्छी तरह से काम कर रहा है - जिसमें आफ्टरपे, ज़िपपे, सर्टिफिकेट ईज़ी-पे, ऑक्सिपे, ब्राइटपे, ओपनपे और अन्य शामिल हैं।

आफ्टरपे का उदय और उत्थान

डिजिटल ले-बाय सर्विस आफ्टरपे ने 2015 में बाजार में प्रवेश किया, और जब ऑस्ट्रेलियाई तकनीकी सफलता की कहानियों की बात आती है तो यह प्रदर्शनी ए बन गई है। 2017-18 में, आफ्टरपे ने बिक्री में $ 2.18 बिलियन का प्रसंस्करण किया, जो पिछले वर्ष की तुलना में 289% अधिक है।

ऑस्ट्रेलिया में लगभग 20,000 व्यवसायों ने अब तक आफ्टरपे के लिए साइन अप किया है, और इसने अमेरिकी बाजार में भी अपनी जगह बना ली है। इसके अब तक के सबसे अधिक उपयोगकर्ता लगभग 2.5 मिलियन हैं।

पिछले साल जुलाई में कंपनी द्वारा रेवेन्यू में बड़ी उछाल की घोषणा के बाद उसके स्टॉक में क्रेज हो गया था।

कर्ज के लिए एक नुस्खा?

आफ्टरपे के संस्थापक बहुत अमीर हो गए हैं, लेकिन आफ्टरपे और अन्य खरीद के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए, बाद के उपयोगकर्ताओं को भुगतान करें, तत्काल पैसे ने वित्तीय स्थिति को और भी खराब कर दिया है।

समस्या यह है कि फीस और ब्याज की राशि अंत में एक ही हो जाती है - पैसे उधार लेने की लागत।

ज़िपमनी, वन्स, और लोम्बार्ड भी दंडात्मक ब्याज दर वसूलते हैं

(जिपमनी, वन्स और लोम्बार्ड भी दंडात्मक ब्याज दर - क्रमशः 19.9%, 25.99% और 25.99% - ब्याज मुक्त अवधि समाप्त होने के बाद चार्ज करते हैं)।

कुछ लोगों का तर्क है कि इन सेवाओं के साथ उत्पाद की कीमत में ब्याज बनाया गया है, चाहे आप तकनीकी रूप से इसका भुगतान करें या नहीं, जिसका अर्थ है कि आप इसे एक ही बार में खरीदकर सस्ता कर देंगे।

इस तथ्य को जोड़ें कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं के अधिकांश उपयोगकर्ता 18 से 34 वर्ष की आयु के हैं, और पांच में से दो कम कमाते हैं प्रति वर्ष $40,000 से अधिक, और आप देख सकते हैं कि पैसे के साथ चीजों के लिए भुगतान करना आपके पास इस समय कैसे एक नुस्खा हो सकता है कर्ज।

आधे से अधिक उपयोगकर्ता सेवाओं के बिना जितना खर्च करेंगे, उससे अधिक खर्च कर रहे हैं, और छह में से एक समय पर भुगतान नहीं कर सकता

इस तरह की सेवाओं के पैरोकारों के बीच नवाचार और व्यवधान की उच्च विचार वाली बातों के बावजूद, आधे से अधिक खरीद अब, बाद में भुगतान करें उपयोगकर्ता सेवाओं के बिना जितना खर्च करेंगे उससे अधिक खर्च कर रहे हैं, और छह में से एक भुगतान नहीं कर सकता समय।

यह मदद नहीं करता है कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं को डोर-टू-डोर सेल्सपर्सन द्वारा बढ़ावा दिया जा रहा है जो सोलर पैनल और छत की मरम्मत जैसी चीजों को ऐसे लोगों के लिए बेच रहे हैं जो अन्यथा उन्हें वहन नहीं कर सकते।

और शायद अनिवार्य रूप से, अब दंत चिकित्सा देखभाल खरीद रहे हैं, बाद में सेवाओं का भुगतान भी करें।

बढ़ती चिंता

उपभोक्ता अधिकार समूह (चॉइस सहित) और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाता अवधारणा के साथ सहज से कम हैं।

उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति प्रदाता ऑस्ट्रेलियन एथिकल का कहना है कि वह ऐसी सेवाओं में निवेश करने से बचता है क्योंकि "कंपनियां जैसे आफ्टरपे आवेग खरीद पर ध्यान केंद्रित करता है जो कमजोर ऑस्ट्रेलियाई लोगों को वित्तीय में धकेलने की अधिक संभावना है अति-प्रतिबद्धता"।

लेकिन आफ्टरपे के सह-संस्थापक और मुख्य कार्यकारी निक मोलनार ने हाल ही में एक सीनेट पूछताछ में कहा, "हमें यह कहते हुए बहुत गर्व हो रहा है कि हम अपने राजस्व का केवल 20% ग्राहक से कमाते हैं"।

यह कहना उचित होगा कि कई हज़ारों आफ्टरपे उपयोगकर्ता विलंब शुल्क से प्रभावित हो रहे हैं और इस राजस्व को प्रदान करने से कम गर्व महसूस होगा।

बिजनेस मॉडल प्रगति पर है

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं का व्यवसाय मॉडल स्पष्ट रूप से मर्चेंट शुल्क पर आधारित है, और उपभोक्ता आमतौर पर समय पर भुगतान करने पर कुछ भी अतिरिक्त भुगतान नहीं करते हैं।

लेकिन लेट फीस तेजी से नीचे की रेखा को बढ़ा रही है।

उदाहरण के लिए, 2017-18 के वित्तीय वर्ष में, आफ्टरपे की 116.8 मिलियन डॉलर की आय का 24%, या लगभग 24.8 मिलियन डॉलर, विलंब शुल्क से आया था। यह 2016-17 से 365% अधिक है, जब आफ्टरपे ने लेट फीस में $6 मिलियन लिए थे।

और यहीं से जिम्मेदार उधार देने का सवाल आता है।

2017-18 के वित्तीय वर्ष में, आफ्टरपे की आय का लगभग 24.8 मिलियन डॉलर विलंब शुल्क से आया

नेशनल कंज्यूमर क्रेडिट प्रोटेक्शन एक्ट 2009 कहता है कि उधारदाताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए कदम उठाने होंगे कि उधारकर्ता चुकाने का जोखिम उठा सकें।

आफ्टरपे और इसी तरह के कानूनों से छूट प्राप्त है, इसलिए यह बताने का कोई तरीका नहीं है कि देर से शुल्क देने वाले लोगों को पहले स्थान पर पैसा उधार दिया जाना चाहिए था या नहीं।

साख सिर्फ एक चिंता है। उदाहरण के लिए, आफ्टरपे ने अपनी पंजीकरण प्रक्रिया (थोड़ी सी) कड़ी कर दी, जब यह सामने आया कि नाबालिग शराब खरीदने के लिए सेवा का उपयोग कर रहे हैं। कथित तौर पर एक खाता 'मिकी माउस' द्वारा खोला गया था।

और सामान्य रूप से सेवाओं के अनपेक्षित परिणाम हो सकते हैं।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें जिसे एक छोटा ऋण माना जाता है

एक महिला ने हमारे साथ यह कहानी साझा की: "मैंने ज़िपपे के लिए साइन अप किया, समय सीमा के भीतर इसका भुगतान किया और इसके बारे में भूल गया।

"एक साल बाद हम नवीनीकरण के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करने गए और पता चला कि हमने अपने सभी ऋणों की घोषणा नहीं की है।

"शुक्र है कि यह सब तय हो गया था, लेकिन हमें ईमानदारी से पता नहीं था कि इसे इस तरह एक छोटा ऋण माना जाता था और इसके परिणामस्वरूप हमें अस्वीकार कर दिया जा सकता था।"

क्या लेट-फीस रेवेन्यू लंबी अवधि की रणनीति का हिस्सा है?

Mozo द्वारा हाल ही में किए गए एक सर्वेक्षण में, 65% आफ्टरपे उपयोगकर्ताओं ने कहा कि वे इस सेवा का उपयोग उन चीज़ों को खरीदने के लिए करते हैं जो उन्होंने अन्यथा नहीं खरीदी होती (ज्यादातर उच्च श्रेणी के कपड़े)।

तीस प्रतिशत ने कहा कि वे कम से कम एक भुगतान चूक गए हैं, जो कई लोगों के लिए अनजान है, आपकी क्रेडिट रेटिंग पर एक काला निशान डाल सकता है।

आफ्टरपे - जो बाजार के 87% हिस्से को नियंत्रित करता है (उद्योग अनुसंधान फर्म पावर रिटेल के अनुसार), इसके बाद दूसरे स्थान पर ज़िपपे (19%) - यह कहता है अपनी स्वयं की पद्धति का उपयोग करके क्रेडिट जांच करता है और "हमारे एल्गोरिदम और ग्राहक के आधार पर सभी खरीद का 30% और पहली बार खरीदारी का 50% मना कर देता है इतिहास"।

लेकिन विलंब शुल्क के आंकड़े बताते हैं कि कार्यप्रणाली त्रुटिपूर्ण है।

इसका कम और ज्यादा? जो लोग अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाओं का उपयोग करते हैं वे अधिक सामान खरीदते हैं, अधिक बार खरीदारी करते हैं और अधिक आवेगपूर्ण खरीदारी करते हैं।

तो यह दुकानदारों की तुलना में सेवाओं और दुकानों के लिए अधिक जीत की तरह दिखता है।

एक अनियमित उद्योग

CHOICE सहित नियामक, कानून निर्माता और उपभोक्ता समूह चिंतित हैं कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवाएं जिम्मेदार के बाहर काम करना जारी रखेंगी ऋण देने का कानून, और पारंपरिक ऋण प्रदाता (बैंक) वह कर रहे हैं जो वे आफ्टरपे और अन्य को अपने में आगे बढ़ने से रोकने के लिए कर सकते हैं क्षेत्र।

लेकिन अब तक इन अनियमित सेवाओं को खुली छूट दी गई है, और यह अवधारणा वास्तव में आगे बढ़ गई है।

जून 2016 तक लगभग 80,000 अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें लेनदेन संसाधित किया गया था; जून 2018 तक यह संख्या 1.9 मिलियन तक थी।

वर्तमान में, लगभग 2.5 मिलियन ऑस्ट्रेलियाई आफ्टरपे का उपयोग कर रहे हैं।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें

NSW-आधारित वित्तीय अधिकार कानूनी केंद्र (FRLC) ने कई उपभोक्ताओं से सुना है जो भाग चुके हैं अभी खरीदें, बाद की सेवाओं का भुगतान करें, और उनमें से कई शुरू करने के लिए कमजोर वित्तीय स्थितियों में थे साथ।

जबकि सेवाएं आम तौर पर आपके द्वारा खर्च की जा सकने वाली राशि को सीमित करती हैं और यदि आप a. पर अतिदेय हैं तो आपके खाते को रोक दिया जाता है भुगतान, किसी भिन्न ईमेल पते के साथ कोई अन्य खाता खोलना या किसी भिन्न के लिए साइन अप करना बहुत आसान है सर्विस। कोई जिम्मेदार उधार चेक नहीं हैं।

साथ ही, आपके बैंक खाते के लेन-देन को देखकर यह बताना बहुत कठिन हो सकता है कि कौन सा डेबिट किस सेवा के लिए है, जिम्मेदार खर्च को इतना कठिन बना देता है।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें डरावनी कहानियां

यहां कुछ ऐसी कहानियां दी गई हैं जिन्हें वित्तीय अधिकार कानूनी केंद्र ने अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें उपयोगकर्ताओं से सुना है।

उर्सुला

• गलती से उसने सोचा कि उसे अभी खरीदो, बाद में भुगतान करो सेवा उसकी चुकाने की क्षमता का आकलन करेगी।
• क्रिसमस की खरीदारी के बाद, उसने कई खुदरा विक्रेताओं और छूटे हुए भुगतानों के लिए कुल $550 का भुगतान किया। उसकी एकमात्र आय Centrelink से थी।
• सेवा ने उसे खाते से बाहर कर दिया ताकि वह यह न देख सके कि उसका क्या बकाया है।
• ऋण एक ऋण संग्रहकर्ता को पारित किया गया था, जिसने $ 1323 से अधिक परिवर्तन की मांग की थी।

जेरोम

• अब उसकी खरीद की सीमा का पता नहीं चल पा रहा था, बाद में कर्ज चुकाओ।
• उसके मास्टरकार्ड से भुगतान सीधे डेबिट किया जाता था, जब तक कि उसने अनधिकृत लेनदेन के कारण कार्ड रद्द नहीं कर दिया।
• जेरोम ने अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवा से संपर्क करने का असफल प्रयास किया।
• सेवा तब किसी तरह अपने बैंक खाते से पैसे डेबिट करने में सक्षम थी, इसे ओवरड्राइंग।

लिज़

• एक 17 वर्षीय लड़की, जिसने कोल्स में अपनी नौकरी से प्रति सप्ताह $100 कमाए।
• अभी दूसरी खरीदारी की, पहले भुगतान किए बिना बाद में खरीदारी का भुगतान करें।
• एक कार दुर्घटना में शामिल होने के बाद काम करना बंद कर दिया।
• उसके 280 डॉलर के कर्ज पर लेट फीस लगती रही।

पॉल

• एक विकलांग पेंशनभोगी जिसने अभी खरीदें के माध्यम से डोर-टू-डोर विक्रेता से सौर पैनल खरीदे, बाद में सेवा का भुगतान करें।
• सौर प्रणाली दोषपूर्ण थी और पावर सर्ज के कारण पॉल के फ्रिज और हीटर को नष्ट कर दिया।
• पॉल सौर पैनल कंपनी या एनएसडब्ल्यू फेयर ट्रेडिंग के माध्यम से इस मुद्दे को हल नहीं कर सका।
• FRLC की मदद से, पॉल को आखिरकार अपना 1500 डॉलर वापस मिल गया।

डायने

• एक 66 वर्षीय विधवा जो कानूनी रूप से एक आंख से अंधी है और पूरी तरह से विकलांगता सहायता पेंशन पर निर्भर है।
• अभी खरीद के माध्यम से छत की मरम्मत में $११,००० का वित्तपोषित, बाद की सेवा का भुगतान करें, भले ही मरम्मत के लिए बोली केवल $३००० थी।
• अब तक भ्रमित, भुगतान बाद में अनुबंध, डायने को यकीन नहीं है कि यह कैसे हुआ।

डेनिस

• मस्तिष्क की चोट के कारण विकलांगता पेंशन प्राप्त करता है।
• दंत चिकित्सा देखभाल के साथ कर्ज में गिर गया, अभी खरीदें, बाद में सेवा का भुगतान करें।
• $ 197 एक पखवाड़े के प्रत्यक्ष डेबिट ने उसे रहने के खर्च के लिए बैंक में $ 30 के साथ छोड़ दिया।
• कर्ज लेने वालों ने डेनिस को परेशान किया।

संबंधित:

• 'ऋण अंतराल' को कैसे हराया जाए
• सबसे अच्छा कम-ब्याज क्रेडिट कार्ड
• अपने क्रेडिट रिकॉर्ड की सुरक्षा कैसे करें