क्रेडिट कार्ड ऋण और यह आस्ट्रेलियाई लोगों के लिए क्या कर रहा है

अप्रैल की शुरुआत में, फाइनेंशियल राइट्स लीगल सेंटर के एक वित्तीय सलाहकार, लॉडी स्टीवर्ट ने एक महिला का फोन लिया, जो अपने क्रेडिट कार्ड ऋण के बारे में चिंतित थी। यह लगभग 20 ऐसी कॉलों में से एक थी जो वह उस सप्ताह लेती थीं।

मॉरीन*, ८४, दो क्रेडिट कार्डों पर न्यूनतम मासिक भुगतान कर रही थी, जब तक वह याद रख सकती थी। एक एक बहुराष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड प्रदाता द्वारा संचालित स्टोर कार्ड था, दूसरा ऑस्ट्रेलिया के अग्रणी बैंकों में से एक के पास था। उसने कई सालों से किसी भी कार्ड का इस्तेमाल नहीं किया था।

हाल ही में, उसे फोन आने लगे कि उसे भुगतान करने में देर हो गई है। "यह एक भयानक भावना है," वह कहती हैं। "नीले रंग से, यह सब होता है।" 

मॉरीन याद करती हैं, बहुराष्ट्रीय लेनदार का एक फोन करने वाला, "इस दुनिया से अशिष्टता के साथ बाहर" था। फोन करने वाले ने उससे कहा कि अगर उसने अपने 3000 डॉलर के कर्ज का भुगतान नहीं किया, तो कंपनी आगे की कार्रवाई करेगी। मॉरीन ने कहा कि अगले सप्ताह उसकी आयु पेंशन आने पर वह $300 का भुगतान करेगी, और उसने किया।

मॉरीन कहती हैं, "उसी ऋणदाता से एक और फोन करने वाले ने मेरे साथ अपना टॉप उड़ा दिया और मैं स्वीकार करूंगा कि मैंने उसे लटका दिया क्योंकि मैंने सोचा था, मुझे अभी इसकी आवश्यकता नहीं है।"

यह एक भयानक एहसास है... नीले रंग से बाहर, यह सब होता है

मौरीन, अपने लेनदार से चुकौती की मांग के कॉल आने पर

वह अपने बैंक के बारे में प्यार से बोलती है, जो "कभी बुरा नहीं, कभी" था। वह अक्सर फोन करती थी और पूछती थी कि क्या वह कम भुगतान कर सकती है, और बैंक हाँ कहेगा।

"मैंने उन्हें कभी भी भुगतान या किसी भी चीज़ के बारे में कठोर नहीं पाया," वह कहती हैं। "वे हमेशा आपसे बात करते हैं और वे बस यह पता लगाने की कोशिश करते हैं कि हम इससे कैसे निपट सकते हैं।" 

लेकिन क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर 20% थी, इसलिए मॉरीन के पुनर्भुगतान ने बैंक के साथ उसके $४००० ऋण में मुश्किल से सेंध लगाई। वह सोचती रही: 'अगली पेंशन आने के बाद मैं अधिक भुगतान कर पाऊंगी'। लेकिन उसकी आयु पेंशन को पहले से ही उसके किराए, भोजन और उपयोगिता बिलों की लागत को कवर करना था - उसके पास कोई बचत या मूल्यवान संपत्ति नहीं थी - और यह शीर्ष पर दो क्रेडिट कार्ड बिलों को वहन करने के लिए एक संघर्ष था।

मॉरीन जिस रिटायरमेंट गांव में करीब 30 साल से रह रही थी, उसे बेच दिए जाने के बाद हालात और मुश्किल हो गए थे। उसने अपने ऋण चुकौती का ट्रैक खो दिया।

"मैं अब और सामना नहीं कर सका," मॉरीन कहती हैं। उसे बैंक से डिफॉल्ट नोटिस मिला। "बेशक, एक अच्छा पत्र नहीं है," वह कहती हैं। "लेकिन इसने कहा कि अगर मुझे पैसे की समस्या हो रही है, तो एक निश्चित नंबर पर संपर्क करने के लिए। वह उनके दूसरे पेज पर था।" 

यह राष्ट्रीय ऋण हेल्पलाइन का नंबर था, और उसने इसे कॉल किया। यह लोडी स्टीवर्ट था जिसने उठाया। एक महीने बाद, मॉरीन मुझसे बार-बार कहती है: "मैं भाग्यशाली थी। मैं भाग्यशाली था कि मैंने उस नंबर पर फोन किया।"

'आप दिन के उजाले को बिल्कुल नहीं देख सकते'

2017 के बाद से, जब स्टीवर्ट ने एक वित्तीय परामर्शदाता के रूप में काम करना शुरू किया, तो उसने क्रेडिट कार्ड ऋण वाले लोगों को सुनने में बहुत समय बिताया है जो वे वर्षों से चुकाने की कोशिश कर रहे हैं। वह और कानूनी केंद्र क्षेत्र के अन्य वित्तीय सलाहकार सालाना 15,000 से अधिक लोगों से कॉल करते हैं, जिनमें से कई अपने क्रेडिट कार्ड पर हजारों डॉलर का भुगतान करते हैं।

अपने ग्राहकों के माध्यम से, स्टीवर्ट ने इस बारे में बहुत कुछ सीखा है कि इन ऋणों को चुकाने का दबाव लोगों के जीवन को कैसे आकार दे सकता है। बहुत से लोग उसे बताएंगे: ऐसा नहीं है कि वे इसे वापस भुगतान नहीं करना चाहते हैं - वे इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते।

कुछ ग्राहकों ने, उच्च ब्याज कार्ड के साथ मिलने वाले पुरस्कारों और लाभों के लालच में, सोचा कि वे हर महीने शेष राशि चुकाने में सक्षम होंगे, फिर पीछे रह गए।

अन्य, जैसे मॉरीन, लगन से उन कार्डों पर पुनर्भुगतान कर रहे हैं जिनका उन्होंने वर्षों से उपयोग नहीं किया है, क्योंकि ब्याज बढ़ता है और कर्ज मुश्किल से कम होता है।

"आप कमोबेश सोचते हैं... अगर मैं न्यूनतम भुगतान करता रहता हूं, तो यह ठीक हो सकता है," मॉरीन कहती हैं। "लेकिन ऐसा नहीं है, क्योंकि ब्याज दर आती रहती है और आप दिन के उजाले को बिल्कुल नहीं देख सकते हैं।"

कुछ लोगों ने एक कार्ड से दूसरे कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर करके अपने कर्ज का भुगतान करने की कोशिश की हो सकती है, प्रचार अवधि से लाभ की उम्मीद करते हुए जब एक ऋणदाता कम या कम ब्याज लेता है। अपनी वेबसाइटों पर, प्रमुख बैंक अपने बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र को "लाभ लेने" के लिए कुछ के रूप में प्रचारित करते हैं (एएनजेड और वेस्टपैक) - "अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को प्रबंधित करने और आपको कुछ सांस लेने की जगह देने में आपकी सहायता करने का एक तरीका" (एनएबी)।

लेकिन एक ASIC क्रेडिट कार्ड उधार पर रिपोर्ट यह दर्शाता है कि इन प्रस्तावों द्वारा निर्धारित संभावित ऋण जाल में गिरना कितना आसान है। 2018 की रिपोर्ट में पाया गया कि अधिकांश लोग बैलेंस ट्रांसफर करने के बाद अपने पुराने कार्ड को रद्द नहीं करते हैं, और कई लोग एक या दोनों कार्ड का उपयोग करना जारी रखते हैं।

इससे पता चलता है कि तीन में से एक व्यक्ति जो एकल बैलेंस ट्रांसफर करता है, प्रचार ब्याज अवधि समाप्त होने तक कम से कम 10% अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ समाप्त हो जाता है।

यह उन छह लोगों में से एक के लिए और भी अधिक चिंताजनक है, जिनका कर्ज 50% से अधिक बढ़ गया है। फिर, यह केवल प्रचार अवधि के दौरान होता है - उसके बाद, बड़े चार बैंक 20% से अधिक की ब्याज दर वसूलते हैं।

स्टीवर्ट के कई ग्राहकों के लिए, ऋण - और इसके द्वारा बाध्य होने के वित्तीय और मनोवैज्ञानिक प्रभाव - वर्षों से उनके जीवन पर मंडरा रहे हैं।

स्टीवर्ट कहते हैं, "आमतौर पर, क्लाइंट बाहर नहीं पहुंचता क्योंकि वे शर्मिंदा और शर्मिंदा होते हैं।" "इसलिए, इन सभी वर्षों के लिए, [मॉरीन] कम से कम न्यूनतम भुगतान करने की कोशिश करती रही - जिससे हर पखवाड़े के अंत में उसके पास कुछ भी नहीं बचा।"

'मैं बहुत दोषी महसूस कर रहा था'

क्रेडिट कार्ड ऋण होने के कलंक ने वायलेट* को किसी भी सहायता की मांग करने से रोक दिया। "ऐसा कुछ नहीं है जो मैंने सोचा था कि मैं किसी को बता सकता हूं क्योंकि लोग इस तरह हो सकते हैं: ओह, तुम बेवकूफ लड़की," वह कहती हैं। "तो मैं वास्तव में इसे अपने आप से प्राप्त करने की कोशिश कर रहा था।"

वायलेट के माता-पिता ने उसे एक अच्छा क्रेडिट स्कोर स्थापित करने के लिए एक क्रेडिट कार्ड लेने का सुझाव दिया था, हालांकि उसे नहीं पता था कि इसका क्या मतलब है या इसके बारे में कैसे जाना है। उसके बैंक ने एक पत्र भेजा जिसमें उसे क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने का सुझाव दिया गया था, और उसने अपने बैंक पर भरोसा किया। वह पहले वर्ष में थी जब उसने अपने स्कूल के माध्यम से कॉमनवेल्थ बैंक में एक बचत खाता खोला। 18 साल की उम्र में, उसने उनके साथ अपने पहले क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप किया। यह 2003 था।

जब वह 21 वर्ष की थी, वायलेट कहती है, उसे अपने माता-पिता का स्थान छोड़ना पड़ा। उसने अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग किराये के बांड, उपकरणों और फर्नीचर के भुगतान के लिए और फ्रीलांस गिग्स के बीच में करने के लिए किया। आखिरकार, उन्हें सरकार के साथ एक पूर्णकालिक, निश्चित अवधि की प्रशासनिक भूमिका मिली, जिसका अर्थ था कि उन्हें क्रेडिट पर निर्भर नहीं रहना पड़ा।

नौ महीने बाद, उसने अपने साथी की देखभाल के लिए उस नौकरी को जल्दी छोड़ दिया, जिसे अवसाद और सीमा रेखा व्यक्तित्व विकार था। वायलेट को डर था कि अगर वह आसपास नहीं होती तो उसका साथी खुद को चोट पहुँचाता। वह अजीब काम करने के लिए वापस चली गई - फ्रीलांस ग्राफिक डिजाइन, लॉन घास काटना - और बीच में अपने कार्ड को जीवन रेखा के रूप में इस्तेमाल किया। जब भी बैंक ने उसकी क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए मेल में उसके प्रस्ताव भेजे, तो उसने स्वीकार कर लिया, और अंततः यह $8500 तक पहुंच गया। (क्रेडिट प्रदाताओं को केवल जुलाई 2018 से आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए अवांछित ऑफ़र करने से प्रतिबंधित किया गया था।)

ऐसा कुछ नहीं है जो मैंने सोचा था कि मैं किसी को बता सकता हूं... तो मैं वास्तव में इसे अपने आप से प्राप्त करने की कोशिश कर रहा था

वायलेट, अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को गुप्त रखने पर

2012 तक, वायलेट अब एक देखभालकर्ता नहीं थी और वह आर्थिक रूप से बेहतर स्थिति में थी। उस पर उसके क्रेडिट कार्ड पर 20% तक की ब्याज दरें ली जा रही थीं, इसलिए उसने इसे चुकाने में मदद करने के लिए प्रचार ब्याज दर से राहत लेते हुए एनएबी को एक बैलेंस ट्रांसफर करने का फैसला किया। उसने पुराने कार्ड को रद्द करने की योजना बनाई, लेकिन एनएबी ने उसे केवल $6000 नए कार्ड में स्थानांतरित करने दिया। पूरा बैलेंस ट्रांसफर करने में असमर्थ होने के कारण उसने कॉमनवेल्थ बैंक का कार्ड खुला रखा।

वहां से, अनियोजित घर की एक श्रृंखला चलती है - रिश्तों के समाप्त होने, एक मकान मालिक के साथ विवाद और अंतरराज्यीय स्थानांतरित करने के निर्णय से प्रेरित होकर - उसे कर्ज में गहरा छोड़ दिया। वह सालाना $१५,००० और $२०,००० के बीच कमा रही थी - न्यूनतम वेतन के आधे से भी कम - और अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग जारी रखने के लिए जारी रखा।

2014 तक, उसका कर्ज 16,000 डॉलर से अधिक हो गया था, और वर्षों तक उस उच्च स्तर पर रहा।

"वास्तव में लंबे समय के लिए, मैं बस इसके बारे में बहुत चिंतित था," वायलेट कहते हैं। "मैं बहुत दोषी महसूस कर रहा था। यह एक शर्मनाक एहसास है... मुझे मूल रूप से इसके बारे में हर समय न सोचने के तरीकों पर काम करना पड़ा क्योंकि मैं इसके बारे में ज्यादा कुछ नहीं कर सका।" 

उसने कार्ड का उपयोग करना बंद कर दिया और उन्हें भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करने की कोशिश की। लेकिन कभी-कभी, वायलेट न्यूनतम भुगतान नहीं कर पाता था। अन्य समय में, वह उनसे मिलती थी, लेकिन बिना किसी अतिरिक्त नकदी के छोड़ दी जाती थी।

"मैं उस बिंदु पर पहुंच गई जहां मुझे बस भरोसा करना था कि हर दिन, मेरे पास पैसे के मामले में मुझे जो चाहिए वह होगा, " वह कहती हैं। फ्रीलांस नौकरियों से भुगतान उसके लिए बिल की देखभाल के लिए, या दिन के लिए भोजन प्राप्त करने के लिए समय पर आया।

जब उसे छह महीने का कार्य अनुबंध मिला, तो वायलेट ने अपने भुगतान बढ़ा दिए, लेकिन ऐसा लग रहा था कि कर्ज का कोई अंत नहीं होगा। अपने पार्टनर से सगाई के बाद उन्हें बड़ी राहत मिली है।

"हम एक कार खरीद रहे थे और मुझे इस सब के बारे में बाहर आना पड़ा," वह कहती हैं। उसके साथी ने कॉमनवेल्थ बैंक कार्ड पर $8000 की शेष राशि का भुगतान किया, और वायलेट ने अन्य ऋण चुकाने की योजना बनाई, जो सरकार की COVID-19 राहत के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति से निकाले गए धन का उपयोग करके $6000 पर बैठता है कार्यक्रम।

अब, वायलेट कहती है, वह नियंत्रण में महसूस करती है - हालांकि उसे जीवन भर कर्ज में रहने के विचार की आदत हो गई थी। "मैं हमेशा के लिए मासिक [पुनर्भुगतान] करने में अधिक सहज महसूस करती हूं, लेकिन इससे छुटकारा पाने का यह सही समय है," वह कहती हैं।

'कोई नहीं बचा'

सैंडी मिल्ने, गुड शेफर्ड में वित्तीय सुरक्षा के राष्ट्रीय प्रबंधक, एक चैरिटी जो वंचित महिलाओं और लड़कियों की मदद करती है, इस बात पर जोर देता है कि लोगों के लिए रोजमर्रा की लागतों का प्रबंधन करने के तरीके के रूप में, समाज के सभी समूहों में क्रेडिट कार्ड सामान्य हो गए हैं। यह एक समस्या की तरह प्रतीत नहीं होता है जब वे नियमित रूप से अपनी शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं, वह कहती हैं, लेकिन "हम अक्सर पाते हैं कि किनारे पर [और कर्ज में] लोगों को क्या इत्तला दे दी गई है... परिस्थितियां"।

"जो हम पहले से ही अब COVID नुकसान के साथ देखना शुरू कर रहे हैं," मिल्ने कहते हैं, "उन लोगों में वृद्धि हुई है जो क्रेडिट कार्ड ऋण का उपयोग करना और यह काफी हद तक उनके लिए काम कर रहा है, लेकिन अब उनकी आय कम हो गई है... [वे] अब और नहीं कर सकते भुगतान करना"।

हम अक्सर पाते हैं कि किनारे पर [और कर्ज में] लोगों को जो इत्तला दे दी गई है, वह है ...

सैंडी मिल्ने, चैरिटी गुड शेफर्ड में वित्तीय सुरक्षा के राष्ट्रीय प्रबंधक

ऑस्ट्रेलियाई वित्तीय सुरक्षा प्राधिकरण के आंकड़े वित्तीय सुरक्षा की हमेशा अनिश्चित प्रकृति को उजागर करें। वे दिखाते हैं कि हालांकि कई ऑस्ट्रेलियाई क्रेडिट पर अत्यधिक खर्च के कारण व्यक्तिगत दिवालियेपन में प्रवेश करते हैं, अधिक बार लोग आकस्मिक घटनाओं से उबरने के लिए संघर्ष जो उन्हें आर्थिक रूप से वापस सेट कर देता है, जैसे नौकरी छूटना, रिश्ते का अंत, या बीमारी।

संकट में लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड की ओर रुख करना आम बात है।

"बिल बस जमा होते रहते हैं। गुड शेफर्ड की वित्तीय सलाहकार सोनिया मेटे-स्मिथ कहती हैं, "कोई भी इससे अछूता नहीं है।" "ग्राहक बिलों के इस लंबे ढेर और एक खाली बैंक खाते या कम शेष राशि को घूर रहे होंगे और उन्हें लगता है कि वे उन बिलों का भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेकर अपनी समस्याओं का समाधान कर सकते हैं। लेकिन फिर, निश्चित रूप से, इससे अधिक कर्ज होता है।"

करुणा में विफलता

यदि आप गहरे कर्ज में हैं, तो आप जितनी बार कर सकते हैं, सबसे बड़ी चुकौती करके इसे संबोधित करने की योजना बना सकते हैं। यदि आप एकमुश्त भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन एकत्र कर सकते हैं, तो आप अपने ऋणदाता से कम निपटान के लिए भी कह सकते हैं। लेकिन आप पा सकते हैं कि आप या तो विकल्प नहीं दे सकते हैं, या न्यूनतम भुगतान करने का जोखिम भी नहीं उठा सकते हैं, इसलिए आप इसके बजाय एक पुनर्भुगतान व्यवस्था के लिए पूछ सकते हैं जिसे आप वहन कर सकते हैं।

10 से अधिक वर्षों से, लेस्ली* ने लोगों को इस तरह के विकल्पों को नेविगेट करने में मदद की है। पारिवारिक हिंसा में विशेषज्ञता वाली एक वित्तीय परामर्शदाता के रूप में, उनके अधिकांश कार्यों में निम्न के लिए ऋण माफी हासिल करना भी शामिल है उसके ग्राहक, ताकि एक अपमानजनक साथी के दबाव के कारण उन्होंने जो कर्ज अर्जित किया है, वह उनका पीछा न करे भविष्य। बचे लोगों के लिए, यह एक बड़ी राहत के रूप में आता है।

यह एक राहत की बात है जिसका लेस्ली लंबे समय से अपने जीवन में इंतजार कर रही थी। तीन क्रेडिट कार्डों पर उसका अधिकांश कर्ज उसके पूर्व पति द्वारा जबरदस्ती नियंत्रण का परिणाम था।

"जैसे ही मैं कुछ शेष राशि का भुगतान करूंगा, वह ऐसा होगा: हमें एक नए टीवी की आवश्यकता है या हमें एक Xbox की आवश्यकता है या हमें इसकी आवश्यकता है, हमें इसकी आवश्यकता है," वह कहती हैं। "एक बार जब उसके दिमाग में यह आ गया कि हम कुछ खरीदने जा रहे हैं, तो वह लगातार मुझे तस्वीरें, वेबसाइटें दिखा रहा होगा - लगातार मुझ पर और मुझ पर और जब तक कि देना आसान नहीं हो जाता।" वह उसका यौन और भावनात्मक शोषण भी किया।

इस सब के माध्यम से, लेस्ली ने सुनिश्चित किया कि बिलों का भुगतान किया गया था और उनके तीन बच्चों के लिए मेज पर भोजन था। उसने सीखा कि कैसे मितव्ययी होना और बजट बनाना है। उसने हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान किया, जिसका भुगतान उसने कुछ और खरीदने से पहले किया, और जब वह कर सकती थी तो बड़े भुगतान करती थी।

कभी-कभी, उसे जीई कंज्यूमर फाइनेंस (अब लैटीट्यूड फाइनेंशियल सर्विसेज) से अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने की पेशकश करने वाले पत्र मिलते थे। "वह मेरे पूर्व के लिए एक बैल के लिए एक लाल चीर की तरह था," वह कहती हैं। सीमाएं बढ़ीं और कर्ज भी।

यह ऋण मेरे ऊपर उसके नियंत्रण की एक निरंतर याद दिलाता है, और मैं ही इसके द्वारा दंडित किया जा रहा हूँ

लेस्ली, अपने पूर्व पति के साथ रहने के दौरान अर्जित ऋण पर

लेस्ली ने महसूस करना शुरू कर दिया कि भविष्य बंद हो रहा है। "मैं कभी नहीं देख सकती थी कि मैं रिटायर हो पाऊँगी अगर मैं जहाँ रहूँगी," वह कहती हैं।

पारिवारिक हिंसा केस वर्कर की मदद से, वह फर्नीचर खरीदने और किराये के बांड का भुगतान करने के लिए आवश्यक धनराशि प्राप्त करने में सक्षम थी, ताकि वह एक घर स्थापित कर सके और कहीं जा सके।

जब वह तीन साल पहले चली गई उस दिन के बारे में बात करती है तो उसकी आवाज़ में पीड़ा होती है।

"निम्नतम बिंदु आखिरी बार मेरे ड्राइववे से पीछे हट रहा था," वह कहती है, उसकी आवाज टूट रही है। "ऐसा लगा जैसे मैंने अपने बच्चों के जीवन को बर्बाद कर दिया है।"

वह रोती है जब वह बोलती है कि आगे क्या हुआ: उच्चतम बिंदु, जब वह अपने नए घर में पहुंची और सोचा - मेरे पास जो कुछ भी है वह मेरे पास है। उसने Kmart रसोई के उपकरण, Kmart कुर्सियों, उधार लिए गए सोफे को देखा। वह स्वतंत्र महसूस करती थी।

धीरे-धीरे, लेस्ली अपने दो क्रेडिट कार्डों, एक गो मास्टरकार्ड और. के ऋणों को चुकाने में सफल रही बायर्स एज कार्ड, और पिछले एक, अक्षांश रत्न पर बकाया लगभग $8000 का शीघ्रता से भुगतान करने की आशा करता है वीजा।

उसने अक्षांश से पूछा कि क्या वे एकमुश्त निपटान के लिए शेष किसी भी ऋण को माफ करने पर विचार करेंगे। लेकिन क्योंकि उसकी आय थी, अक्षांश ने मना कर दिया। इसके बजाय, उन्होंने उसके खातों को फ्रीज करने की पेशकश की ताकि कोई और ब्याज न हो, और उसे प्रति माह $ 70 की भुगतान योजना पर स्थापित किया। लेस्ली 20 से अधिक वर्षों से अपने कार्ड पर 20% से अधिक ब्याज अर्जित कर रही थी। वह सहमत।

जब हमने इस साल मई में लेस्ली से बात की, तो वह क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 15,000 से अधिक का भुगतान करने में कामयाब रही और जेम वीजा पर अभी भी लगभग 3300 डॉलर बकाया थे।

हालाँकि उसने अपनी शादी छोड़ने के बाद से करियर के कई अवसर लिए थे, फिर भी पैसे की तंगी थी। उसके जाने के कुछ ही समय बाद उसके बच्चे उसके साथ चले गए, और उसके पूर्व पति ने केवल एक तिहाई बच्चे के समर्थन का भुगतान किया जो उसे भुगतान करना था।

वह चाहती है कि वह कर्ज और उस अवधि को अपने पूर्व पति के साथ अतीत में छोड़ सके।

वह कहती है, "यह ऋण मेरे ऊपर उसके नियंत्रण का एक निरंतर अनुस्मारक है," और मैं ही इसके द्वारा दंडित किया जा रहा हूं।

हालांकि लेस्ली का ऋण देने वाली कंपनियों से सीधा संपर्क है - जिसमें अक्षांश भी शामिल है - जिसका उपयोग वह तब करती है जब वह ग्राहकों की ओर से काम करती है, अपने अनुरोध के लिए उसने कंपनी के कठिनाई नंबर पर कॉल किया वेबसाइट। उनका मानना ​​​​है कि लेनदार ने एक कम समझौता स्वीकार कर लिया होगा यदि उसे खुद के लिए पूछने के बजाय किसी अन्य वित्तीय परामर्शदाता द्वारा प्रतिनिधित्व किया गया हो।

वह कहती हैं कि उनके तीन मुवक्किलों में से कम से कम एक ने कोशिश करने के बाद उनसे संपर्क किया और खुद एक अच्छी कठिनाई व्यवस्था प्राप्त करने में विफल रहे। फिर, जब लेस्ली एक अनुरोध करता है, तो ऋणदाता सुनते हैं।

"मुझे लगता है कि इसे अलग तरह से देखा जाता है, शायद, क्योंकि हमने इसका आकलन किया है," वह कहती हैं। "लेकिन मुझे नहीं लगता कि यह उचित है क्योंकि यह लोगों को [सीधे कॉल करने और] अपने क्रेडिट प्रदाता के साथ अच्छी बातचीत करने में सक्षम बनाता है, और कहता है: यह मेरे साथ क्या हुआ है इसकी वास्तविकता है।"

मई के अंत में, हमने अक्षांश से पूछा कि उन्होंने कम निपटान के लिए लेस्ली के अनुरोध को क्यों अस्वीकार कर दिया। लैटीट्यूड अगले दिन लेस्ली के संपर्क में आया और उसके शेष ऋण को माफ करने के लिए सहमत हो गया।

चॉइस को ईमेल किए गए एक बयान में, लैटीट्यूड के एक प्रवक्ता का कहना है कि कंपनी ने हाल के वर्षों में परिवार या घरेलू हिंसा से प्रभावित लोगों को बेहतर समर्थन देने के लिए बदलाव किए हैं।

"ये ग्राहक - चाहे वे हमसे सीधे संपर्क करें या वित्तीय परामर्शदाता के माध्यम से - एक समर्पित और विशेषज्ञ केस मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं," बयान में कहा गया है। "कर्ज माफ करने के लिए परिवार या घरेलू हिंसा से सीधे संबंधित कठिनाई के मामलों में अब यह नियमित अभ्यास है।"

किसी समस्या से लाभ

अपनी रिपोर्ट में, एएसआईसी का कहना है कि यह उसे मिली समस्यात्मक ऋण की भारी मात्रा के बारे में चिंतित था, जो "उपभोक्ता हानि (या भविष्य में बिगड़ती समस्याओं के जोखिम) की पर्याप्त मात्रा का प्रतिनिधित्व करता है"। 2017 में, ऑस्ट्रेलिया में पांच क्रेडिट कार्ड धारकों में से लगभग एक - दो मिलियन के करीब - समस्याग्रस्त क्रेडिट कार्ड ऋण था। ये वे लोग थे जो केवल छोटे भुगतान कर रहे थे, या लंबे समय से अपनी क्रेडिट सीमा को अधिकतम करने के करीब थे, या न्यूनतम भुगतान करने में बार-बार असमर्थ थे।

आयोग ने पाया कि 2013 में दीर्घकालिक क्रेडिट कार्ड ऋण वाले पांच में से लगभग दो लोगों के पास अभी भी यह था 2017, और 2013 में बार-बार कम भुगतान करने वाले एक तिहाई से अधिक लोग अभी भी ऐसा कर रहे थे 2017. यह भी पाया गया कि अधिकांश क्रेडिट प्रदाता - भुगतान में देरी करने वाले लोगों का पीछा करने के अलावा - ऋण के साथ अपने ग्राहकों की लंबे समय से चली आ रही समस्याओं को सक्रिय रूप से संबोधित नहीं करते हैं।

समस्याग्रस्त ऋण की राशि... उपभोक्ता नुकसान की एक पर्याप्त मात्रा का प्रतिनिधित्व करता है (या भविष्य में बिगड़ती समस्याओं के जोखिम)

ASIC, क्रेडिट कार्ड उधार पर अपनी 2018 की रिपोर्ट में

ASIC की रिपोर्ट एक बड़े पैमाने पर लापरवाह ऋण देने वाले क्षेत्र की एक तस्वीर पेश करती है, जिसमें अधिकांश लेनदार लोगों को उनका ऋणी रहने देने के लिए पूरी तरह से ठीक हैं।

स्पष्टीकरण के माध्यम से, आयोग ने अपनी रिपोर्ट में लिखा: "जो उपभोक्ता लगातार कर्ज में हैं या बार-बार कम भुगतान कर रहे हैं वे [क्रेडिट प्रदाताओं के लिए] लाभदायक हो सकते हैं; इसका मतलब है कि प्रदाताओं के लिए कार्य करने के लिए सीमित प्रोत्साहन हो सकते हैं।" 

ASIC का अनुमान है कि ब्याज वसूलने वाले कार्डों पर बकाया राशि कम से कम $ 31.7 बिलियन थी। 1994 से अब तक, क्रेडिट कार्ड पर मानक ब्याज दरों में 37% की वृद्धि हुई है, जबकि नकद ब्याज दर रिज़र्व बैंक ऑफ़ ऑस्ट्रेलिया (आरबीए) द्वारा निर्धारित, विपरीत दिशा में चला गया है, जिसमें 95% की गिरावट आई है। बैंकों ने लगातार दावा किया है कि उनकी लागत निर्धारित करने में आरबीए नकद दर केवल एक कारक है। लेकिन विशेषज्ञों ने तर्क दिया है कि बैंक अपने क्रेडिट कार्ड की दरों में वृद्धि करते हैं, जैसे ही नकद दर बढ़ती है, जबकि उनकी दरों में कटौती करने में महीनों लगते हैं - यदि वे उन्हें बिल्कुल भी काटते हैं - जब नकद दर कम हो जाती है।

हमने ऑस्ट्रेलियन बैंकिंग एसोसिएशन से पूछा कि इसके सदस्यों - जिसमें देश के प्रमुख बैंक शामिल हैं - ने दीर्घकालिक क्रेडिट कार्ड ऋण वाले लोगों की पहचान करने और उनकी सहायता करने के लिए क्या किया है।

एक ईमेल के जवाब में, संगठन के एक प्रवक्ता का कहना है कि बैंकों ने मदद करने के लिए "अथक प्रयास" किया है COVID-19 महामारी के माध्यम से लोगों ने, की शुरुआत के बाद से लगभग 745,000 ऋणों के पुनर्भुगतान को रोक दिया है संकट। हालांकि, इनमें से 90% या तो गिरवी या व्यावसायिक ऋण हैं, और प्रवक्ता यह नहीं बताएंगे कि कितने ऋण क्रेडिट कार्ड पर थे। आस्थगित ऋणों पर ब्याज जमा होता रहता है।

"जैसा कि हमने शुरू से ही कहा है," प्रवक्ता कहते हैं, "कोई भी ग्राहक जो COVID-19 के परिणामस्वरूप कठिनाई में है, उसे जल्द से जल्द अपने बैंक से संपर्क करना चाहिए ताकि एक्सेस सपोर्ट जिसमें होम लोन की अदायगी पर छह महीने का डिफरल, रिस्ट्रक्चरिंग लोन (क्रेडिट कार्ड ऋण सहित), फीस माफ करना और अन्य प्रकार के ऋण शामिल हैं सहायता।"

व्यापक पैमाने पर छूट का मामला

उन लोगों से पुनर्भुगतान की मांग करना जो उन्हें वहन नहीं कर सकते, उन लोगों को पीड़ित करते हैं जो पहले से ही हैं कठिनाई का सामना करना पड़ रहा है - यह वह सिद्धांत था जिसने राष्ट्रीय थोक ऋण परियोजना को गति प्रदान की, जो से चलती थी 2010 से 2013.

वित्तीय परामर्श और कानूनी सहायता एजेंसियों ने उन ग्राहकों को संदर्भित किया जो विशेष कठिनाई मानदंडों को पूरा करते थे - सेंटरलिंक भुगतानों के दीर्घकालिक प्राप्तकर्ता, किराए पर लेना, कोई महत्वपूर्ण संपत्ति नहीं - का हिस्सा बनने के लिए परियोजना। प्रत्येक व्यक्तिगत मामले के लिए ऋणदाताओं से अनुरोध करने के बजाय, परियोजना ने एक बार में 15 से 350 ऋणों को माफ करने की मांग करते हुए थोक वार्ता शुरू की। चार वर्षों में, इसने $३० मिलियन तक के ऋण को समाप्त कर दिया, ३००० देनदारों को उनके दायित्वों से मुक्त कर दिया।

पायलट प्रोजेक्ट चलाने वाले वकील डेनिस नेल्थोरपे का कहना है कि और अधिक किए जाने की आवश्यकता है - और अधिक लोगों के लिए। उनका कहना है कि उन्होंने कभी भी परियोजना द्वारा उपयोग किए जाने वाले कठिनाई मानदंड के लिए दीर्घकालिक वित्तीय कठिनाई की एकमात्र परिभाषा के रूप में उपयोग करने का इरादा नहीं किया। "यदि आप 55 वर्ष के हैं और अपनी नौकरी खो देते हैं, तो क्या आप इसे अल्पकालिक कठिनाई की स्थिति मानते हैं?" वह कहते हैं। "हमें प्रारंभिक परिभाषा से परे मानदंड का विस्तार करने की आवश्यकता है।" 

चॉइस कर्ज राहत के लिए प्रेरित करता है

अप्रैल में, CHOICE ने क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों को 10% तक सीमित करने सहित प्रमुख उपायों को अपनाकर COVID-19 मंदी के माध्यम से लोगों की मदद करने के लिए ऋणदाताओं को बुलाते हुए एक अभियान शुरू किया।

चॉइस के बैंकिंग प्रचारक पैट्रिक वेरेट का कहना है कि COVID-19 के कारण वित्तीय कठिनाई में लोगों की मदद करने के लिए बैंकों की प्रतिक्रिया अब तक सराहनीय रही है। "विशेष रूप से, बैंक मुश्किल में पड़े लोगों के लिए गिरवी रखने के लिए भुगतान स्थगित करने की पेशकश कर रहे हैं।

"हालांकि, क्रेडिट कार्ड ऋण वाले लोगों के लिए उनकी राहत में बैंक अपेक्षाकृत चुप रहे हैं। हम बैंकों से सभी क्रेडिट उत्पादों पर छह महीने की मोहलत देने का आह्वान कर रहे हैं, जिसमें ऋण पर कोई अतिरिक्त ब्याज नहीं लगाया जाएगा। इस तरह, जो लोग अपने ऋण को स्थगित करते हैं, उनसे अतिरिक्त ब्याज नहीं लिया जाएगा और उन्हें ऋण की लंबी अवधि का सामना नहीं करना पड़ेगा।"

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इस महीने की शुरुआत में, वेस्टपैक ने उन लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड पर पुनर्भुगतान और ब्याज पर तीन महीने का ठहराव देना शुरू किया, जिन्होंने COVID-19 के परिणामस्वरूप अपनी नौकरी या आय खो दी है। हम अन्य प्रमुख बैंकों को सूट का पालन करने के लिए जोर दे रहे हैं।

लंबी अवधि के क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए, हम उधारदाताओं से इसे पूरी तरह से माफ करने का आह्वान कर रहे हैं।

"ईमानदार सच्चाई यह है कि बैंकों के लिए ऋण को पूरी तरह से माफ करने की तुलना में, पुनर्भुगतान के लिए दीर्घकालिक क्रेडिट कार्ड ऋण वाले लोगों को लगातार हाउंड करना वास्तव में अधिक महंगा है," पैट्रिक कहते हैं।

नई शुरुआत

"लॉडी [स्टीवर्ट] के बिना, मुझे नहीं पता कि मैंने क्या किया होता, ईमानदार होने के लिए," मॉरीन कहती हैं। "वह अधिक मददगार नहीं हो सकती थी, इसलिए मैं भाग्यशाली था कि मैंने उस नंबर पर रिंग किया।"

स्टीवर्ट ने सोचा कि आगे का सबसे व्यावहारिक तरीका मॉरीन के दोनों उधारदाताओं से उसके कर्ज को पूरी तरह से माफ करने के लिए कहना है, क्योंकि "ऐसा कोई रास्ता नहीं था जिससे वह कभी भी इसे चुकाने में सक्षम हो"। स्टीवर्ट ने लेनदारों को फोन कॉल और ईमेल पर उन परिस्थितियों के बारे में बताया, जिन्होंने उस दिन मॉरीन को उसे फोन करने के लिए प्रेरित किया था। फिर उसने कहा कि वे उसे अनुकंपा के आधार पर कर्ज से मुक्त करें।

बैंक ने एक सप्ताह के भीतर कर्ज माफ किया। बहुराष्ट्रीय लेनदार ने चार लिया।

"मुझे लगता है कि एक बहुत बड़ा वजन, अब मेरे कंधों से हटा लिया गया है," मॉरीन कहती हैं।

उसे रहने के लिए कहीं और मिल गया है - पास के राजमार्ग पर एक पुनर्निर्मित इकाई - और जल्द ही आगे बढ़ेगी। यह उसके वर्तमान स्थान से बहुत छोटा है, लेकिन बहुत रोशनी है। "यह वहाँ अच्छा होना चाहिए," वह कहती हैं। "एक और शुरुआत।"

"एक नयी शुरुआत?" मैं पूछता हूं। वह हंसती है, अब तेज आवाज कर रही है। "हाँ! अंदर एक बिल्कुल नए नवीनीकरण के साथ।" वह फिर हंसती है। "हाँ, अच्छा रहेगा।"

*गोपनीयता के अनुरोधों का सम्मान करने के लिए नाम बदल दिए गए हैं।

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