Comment réparer l'intégration dans Super augmentera votre revenu de retraite

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Lorsqu’on change d’employeur, on est généralement confronté à une montagne de paperasse. Il est compréhensible que le choix d’un super fonds vous préoccupe.

Et lorsque ce processus est déroutant et alambiqué, vous pouvez facilement vous retrouver avec un compte en double indésirable ou passer à un fonds moins performant. Ces deux résultats vous permettront de prendre votre retraite avec moins.

Le gouvernement a mené des consultations sur les changements apportés au super

Super Consumers Australia affirme que l'ATO devrait fournir une intégration rationalisée et simple pour permettre aux gens de conserver facilement un super fonds très performant.

À quoi ressemble l’intégration maintenant ?

Actuellement, il existe plusieurs façons de désigner votre super fonds pour un nouvel employeur :

• Remplissez le formulaire papier de l'ATO « Formulaire de choix standard en matière de pension de retraite ». Pour remplir ce formulaire, vous devez remplir huit points de données personnelles. Vous devez également trouver les détails de votre fonds (son numéro d'entreprise australien et son identifiant unique de superannuation), puis obtenir et joindre une lettre de conformité de leur part pour rester dans ce fonds. Vous pouvez également sélectionner le fonds par défaut de votre employeur – qui est souvent présenté comme l'option la plus simple – ou désigner un super fonds autogéré avec ce formulaire.
• Remplissez un formulaire papier créé par l'employeur. Comme pour le formulaire de choix standard de pension de retraite, votre employeur peut pré-remplir certains détails, y compris les détails de son propre fonds désigné.
• Utilisez un formulaire de choix standard en ligne. Cette option est accessible via les services en ligne de l'ATO, liés à MyGov. Dans ce cas, vous devez imprimer le formulaire et le remettre à votre employeur.
• Utilisez une plateforme d'intégration en ligne (nous y reviendrons plus tard).

Cette liste confuse d'options signifie qu'il est généralement plus facile pour les nouveaux arrivants de choisir le fonds proposé par leurs employés plutôt que de choisir le leur ou de conserver leur fonds actuel.

Des réformes pour éviter les comptes en double

Un changement récent et pertinent en matière d'intégration est le « agrafage », qui a commencé en novembre 2021.

Cette réforme signifie que votre super vous est « agrafé » lorsque vous changez d'emploi, de sorte que votre employeur doit vérifier si vous disposez d'un fonds existant si vous n'en désignez pas vous-même. Consultez notre guide de l’agrafage ici.

Si vous ne remplissez pas le formulaire de choix standard ou ne fournissez pas à votre employeur les détails de votre fonds d'une autre manière lorsque en commençant un nouvel emploi, votre employeur travaillera avec l'ATO pour s'assurer qu'il verse votre super sur votre existant compte.

Votre employeur doit vérifier si vous disposez d'un fonds existant si vous n'en désignez pas vous-même.

Cette nouvelle règle signifie que vous pouvez rester dans votre fonds actuel en ne soumettant aucune nomination ni aucun document de super fonds, mais il n'est pas clair que ce soit une option.

Super Consumers Australia affirme que ce système est obsolète. Au lieu de cela, les gens devraient pouvoir choisir de conserver leur fonds existant grâce à un système en ligne simplifié. Le système devrait également orienter les gens vers des sources d’informations fiables s’ils souhaitent modifier leur fonds.

Pourquoi de mauvais processus d'intégration pourraient vous coûter de l'argent 

Un système d'intégration trop complexe peut sembler compliqué lorsque vous changez d'emploi, mais il peut également avoir des conséquences désastreuses sur votre revenu de retraite.

Lorsque ce processus n’est pas clair, il est trop facile de se retrouver avec des super comptes en double indésirables.

Cette duplication pourrait vous coûter cher; la Commission de la productivité a constaté qu'une personne qui aurait un compte en double involontaire tout au long de sa vie professionnelle prendrait sa retraite avec 51 000 $ de moins.

Il est trop facile de rejoindre un fonds sous-performant

Un autre problème majeur est qu’il est trop facile d’adhérer à un fonds sous-performant. Une analyse de Super Consumers Australia a révélé la différence entre le fait qu'une personne reste dans un fonds parmi les 10 % des plus performants. et faire partie du fonds médian performant tout au long de leur vie professionnelle représente au moins 288 000 $ en dollars d'aujourd'hui – un chiffre stupéfiant. montant.

Enfin, le fait d'avoir plusieurs super comptes indésirables rend plus difficile le suivi des polices d'assurance invalidité vous payez et peut entraîner l'annulation de votre couverture d'assurance car le solde de votre compte est consommé en frais. Il est également plus difficile de planifier sa retraite lorsque vous ne savez pas exactement combien d’argent vous possédez.

Le logiciel d'intégration peut faire partie du problème

De plus en plus, les employeurs peuvent utiliser un logiciel d'intégration fourni par un tiers. Il peut s'agir de plates-formes numériques sur lesquelles les nouveaux employés saisissent les détails et les documents requis pour l'intégration afin de trier les détails de la façon dont ils seront payés et où leur super doit aller.

Nous avons précédemment expliqué comment une plateforme logicielle largement utilisée fournie aux employeurs par MYOB pourrait inciter les utilisateurs à se tourner vers Slate Super, un super fonds non testé avec des rendements historiquement inférieurs à la moyenne, qui était également lié à MYOB. MYOB a depuis mis à jour sa plateforme et rompu les liens avec Slate Super.

À quoi devrait ressembler un système d’intégration ?

Premièrement, il doit être facile à utiliser. Le processus d'intégration ne devrait pas vous inciter à rechercher votre fonds ou à rechercher des documents simplement pour conserver votre super là où il se trouve.

Super Consumers Australia soutient l’idée selon laquelle l’ATO fournirait un système d’intégration numérique simplifié. En invitant les nouveaux employés à vérifier leurs coordonnées, les gens pourraient simplement s'assurer que les détails de leur fonds actuel sont corrects ou choisir de sélectionner un autre fonds. Cette configuration permettrait également à l'ATO d'intégrer des outils utiles qu'il a déjà intégrés dans le processus d'intégration.

Inciter les gens à comparer leur fonds avec d’autres lors du système d’intégration constituerait une amélioration importante du processus. L'ATO a déjà construit un outil pour ce faire, le super comparateur de fonds. L'intégration de cet outil lors de l'intégration faciliterait les gens à faire un super « bilan de santé », en vérifiant leur fonds existant par rapport à d'autres produits.

Inciter les gens à comparer leur fonds avec d’autres lors du système d’intégration constituerait une amélioration importante du processus.

De plus, permettre aux utilisateurs de consolider facilement les super comptes en double lorsqu’ils commencent un nouvel emploi constituerait également une amélioration considérable. Encore une fois, ce service existe déjà – l'ATO le propose via MyGov. Intégrer cela dans un système d'intégration fourni par ATO aiderait les gens à fermer les comptes indésirables, à économiser de l'argent et, en fin de compte, à prendre leur retraite avec plus.

Enfin, la loi devrait interdire la publicité au cours du processus d’intégration. Actuellement, les plateformes d'intégration peuvent proposer des super fonds parce qu'ils sont payants pour être inclus, plutôt que parce qu'ils constituent de bonnes options pour constituer votre revenu de retraite. Ces fonds peuvent ne pas avoir été soumis au test de performance annuel.

Le gouvernement a déjà proposé cette interdiction. "Il faut interdire la publicité dans ce processus", déclare Rebekah Sarkoezy, responsable politique chez Super Consumers Australia. "Le système d'intégration ne doit pas permettre à des tiers d'exploiter la complexité du système à leur propre profit."

Un système d'intégration plus simple et meilleur pour les Australiens

"Depuis trop longtemps, les Australiens achètent des super comptes dont ils ne veulent pas ou rejoignent des fonds peu performants lorsqu'ils accèdent à un nouvel emploi parce que le processus est très confus", explique Sarkoezy.

"Nous saluons ces propositions visant à mettre à jour le système, ce qui permettra de trouver et de conserver beaucoup plus facilement un fonds unique très performant et de prendre sa retraite avec davantage." 

Ce contenu a été produit par Super Consumers Australia, un organisme de consommation indépendant à but non lucratif. organisation s'associant à CHOICE pour faire progresser et protéger les intérêts des personnes en Australie système de retraite.

Images d’archives : Getty, sauf indication contraire.

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