Une partie du travail de nos experts en assurance ici à CHOICE consiste à examiner les termes et conditions compliqués des polices d'assurance habitation et contenu.
L'une des plus grandes leçons que nous ayons apprises en matière de couverture d'assurance est de ne jamais rien présumer.
Les exigences et les conditions varient considérablement d'une police à l'autre. Il est donc essentiel de comprendre ce pour quoi vous êtes couvert et ce pour quoi vous n'êtes pas couvert et, en cas de doute, vérifiez auprès de votre assureur.
Voici cinq scénarios que vous pourriez supposer être couverts par une police d'assurance habitation et contenu, mais qui ne le sont souvent pas.
1. Dommages aux animaux de compagnie
Vous avez un chien anxieux qui a déchiqueté toutes vos portes intérieures pendant une tempête? Votre assurance le couvrira sûrement, n'est-ce pas? Euh, non.
Bien que vous puissiez avoir des dommages causés par des animaux sur votre police d'assurance, cela s'accompagnera probablement d'une foule d'exclusions, dont l'une concerne les dommages causés par vos propres animaux de compagnie. Les dommages causés par les insectes sont également souvent exclus, vous feriez donc mieux d'espérer qu'il n'y aura pas d'invasion de criquets dans votre région.
Certains assureurs offrent des extras facultatifs comme les dommages aux animaux de compagnie ou les dommages accidentels, mais ils vous coûteront plus cher et ils viennent également avec une longue liste d'exclusions.
Il se peut que vous ne soyez couvert que pour un animal sauvage pris au piège dans votre maison. Ou votre assureur peut exclure la mastication, le picage, le grattage et la souillure
Daniel Graham, expert en assurance CHOICE
"De nombreuses polices incluent une couverture pour les dommages causés par les animaux, mais excluent généralement les dommages causés par votre propre animal de compagnie", explique CHOICE expert en assurance habitation Daniel Graham.
"La couverture dommages aux animaux s'accompagne souvent d'une liste d'exclusions. Par exemple, vous pourriez être couvert uniquement pour un animal sauvage qui se retrouve piégé dans votre maison. Ou votre assureur peut exclure la mastication, le picage, le grattage et la souillure.
"Si vous souhaitez couvrir les dommages causés aux animaux domestiques, vous devrez généralement mettre à niveau votre police pour inclure une couverture contre les dommages accidentels. Même dans ce cas, de nombreux assureurs ne le couvriront tout simplement pas, alors vérifiez les documents de votre police avant d'acheter."
Que pouvez-vous faire si Fido saccage la maison? Pas grand-chose, vraiment. Cela ne représente qu'un seul des coûts liés à la possession d'un animal de compagnie.
2. Laisser votre maison inhabitée
Vous planifiez le voyage de votre vie? Vous avez peut-être souscrit une assurance voyage, mais avez-vous une assurance habitation et contenu en règle ?
Il y a souvent une clause dans les polices d'assurance indiquant que si vous êtes loin de chez vous pendant une période prolongée (généralement 60 jours ou plus), vous devez en informer votre assureur. Si vous ne leur dites pas, ils pourraient ne pas vous couvrir si quelque chose arrivait à votre domicile pendant cette période, et ils peuvent vous conseiller de payer une franchise supplémentaire pour maintenir la couverture pendant votre absence.
Si vous vous absentez de chez vous pendant une période prolongée, vous devez en informer votre assureur
Certains assureurs ont des délais plus généreux – 90 ou 180 jours dans certains cas – il est donc important de revérifier votre police d'assurance. Votre meilleur pari est de contacter directement votre assureur lorsque vous planifiez votre voyage afin de savoir exactement quelle est la transaction.
L'absence de votre domicile comprend également des situations telles que le fait de déménager pendant que votre maison est en cours de rénovation. Par exemple, si vous laissez votre maison inoccupée alors qu'il y a un gros trou sur le côté de la maison, cela pourrait annuler votre couverture.
"Les assureurs exigent généralement que vous leur disiez si votre maison sera inoccupée ou subira des rénovations importantes", explique Daniel.
"Chaque fois qu'il y aura de grands changements comme celui-ci dans votre maison, il est avantageux de vérifier votre déclaration de divulgation de produit pour voir ce que vous devez divulguer."
3. Nouveau pour l'ancien remplacement
Supposons que vous avez subi une effraction ou des dommages à votre domicile et que vous déposez une réclamation pour remplacer des articles coûteux qui ont été volés ou endommagés. Avant de commencer à rechercher un nouvel iPad pour remplacer l'ancien, vérifiez votre police d'assurance.
Votre assureur peut ne pas vous payer pour remplacer certains de vos anciens articles par de nouveaux – pour un téléphone, on pourrait vous proposer un modèle remis à neuf, tandis que vous pourriez obtenir la valeur marchande d'une œuvre d'art détruite, plutôt qu'un remplacement.
Les assureurs ont également tendance à avoir des exclusions à la couverture du nouveau pour l'ancien contenu, il est donc avantageux de savoir ce que vous êtes et ne sont pas assurés avant d'espérer remplacer votre ordinateur portable ou votre téléphone par un tout nouveau un.
Pour un téléphone, on pourrait vous proposer un modèle remis à neuf, tandis que vous pourriez obtenir la valeur marchande d'une œuvre d'art détruite, plutôt qu'un remplacement
Certains assureurs excluent les ordinateurs ayant dépassé un certain âge de la nouvelle couverture pour l'ancien (quatre ans est souvent la limite). D'autres excluent des choses comme l'art, les souvenirs et les antiquités. Les tapis de plus de dix ans sont une autre exclusion courante, tout comme les vêtements et le linge qui sont rangés ou qui ne sont plus utilisés.
Si vous avez un objet particulier que vous souhaitez assurer, vous pouvez souscrire une assurance objet unique. Avec une assurance pour un seul article, il vous suffit d'énumérer les choses que vous voulez couvrir et la valeur pour laquelle vous voulez qu'elles soient couvertes. Les dommages accidentels et la couverture hors domicile peuvent être inclus en standard ou proposés en option.
"Les choses qui sont exclues de la nouvelle couverture pour l'ancienne tombent généralement dans le panier trop difficile pour les assureurs", déclare Daniel.
"Comment acheter une antiquité de remplacement? Quel serait l'intérêt de remplacer un vieux PC délabré par un autre aux caractéristiques identiques?
"Dans ces cas, l'assureur pourrait plutôt vous payer la valeur marchande de l'article."
La plupart des assureurs ne vous couvriront pas si votre maison est endommagée par l'eau de mer.
4. Inondations océaniques
Vous avez peut-être une assurance contre les inondations, mais si vous vivez dans une zone côtière et que votre propriété est proche de l'océan, il vaut la peine de savoir exactement ce que cela signifie. Vous n'êtes probablement pas couvert si l'eau provient de la mer plutôt que des rivières. Pensez aux marées hautes, aux ondes de tempête et aux raz de marée.
Ces événements sont appelés « actions de la mer », et la plupart des assureurs ne les couvrent pas. D'autres peuvent couvrir les ondes de tempête uniquement si votre propriété est également endommagée par une inondation ou si l'onde est causée par un cyclone.
Évidemment, ces types d'événements ne posent problème que si vous habitez au bord de la mer, mais si c'est le cas, assurez-vous de vous renseigner exactement ce pour quoi vous êtes couvert et dans quelles circonstances, de sorte que vous ne soyez pas pris au dépourvu lors de grosses tempêtes ou de niveaux inhabituellement élevés les marées.
5. Dommages existants et usure générale
Les polices d'assurance habitation et contenu couvrent de nombreuses choses, mais il est important de comprendre qu'elles n'offrent pas une protection globale pour chaque dommage causé à votre maison ou à vos biens.
Il est utile de considérer l'assurance comme une couverture pour une liste spécifique de situations, et non pour chaque éventualité.
Si votre toit s'est effondré en raison d'un incident comme une tempête ou un arbre tombé, vous serez probablement couvert. Mais s'il tombe parce qu'il n'a pas été entretenu ou en raison d'un problème existant avec la structure, votre police d'assurance ne paiera pas.
De même, si votre maison est inondée par un tuyau éclaté, votre assureur voudra savoir pourquoi le tuyau a éclaté en premier lieu. Si cela est dû à un défaut de fabrication ou si une fuite a causé les dommages au fil du temps, vous ne serez pas couvert.
Cela peut sembler évident, mais ne vous contentez pas de présumer que vous êtes couvert. Avant même de souscrire une police d'assurance habitation et contenu, assurez-vous d'être parfaitement clair sur ce qui est inclus et dans quelles circonstances.
Conseil de CHOIX : Si votre assureur actuel ne vous offre pas la couverture souhaitée, magasinez pour trouver un autre assureur qui le fera. C'est aussi une bonne occasion de comparer vos primes actuelles avec celles de différents assureurs. Les recherches de CHOICE montrent que les Australiens pourraient économiser jusqu'à 1 000 dollars par an simplement en changeant d'assureur.
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