Revue des comparateurs d'assurances

C'est une bonne idée de faire quelques devoirs avant de renouveler vos polices d'assurance santé, vie, habitation, automobile ou voyage. Beaucoup de gens obtiennent un devis de l'un des. les comparateurs d'assurances en ligne gratuits. Mais qu'est-ce que "gratuit" vraiment. signifient, et leurs recommandations sont-elles impartiales?

Nous examinons de près six des plus grandes assurances en ligne d'Australie. sites de comparaison pour voir comment ils fonctionnent et quelle part du marché ils représentent. vraiment vous aider à comparer. La plupart offrent la santé, la vie, la maison, la voiture et les voyages. comparaisons d'assurance.

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Comment les sites de comparaison d'assurances gagnent de l'argent

Lorsque vous souscrivez une assurance sur des sites Web tels que iSelect et Comparez le. Sur le marché, en ligne ou par téléphone, la compagnie d'assurance verse une commission initiale au site, généralement un pourcentage. de la prime. Le site de comparaison peut également recevoir des commissions de suivi de l'assureur - un supplément. pot-de-vin pour quelque chose de 12 mois à tout le temps que vous maintenez cela. politique avec le fournisseur.

D'autres sites tels que Canstar et Finder fonctionnent sur un modèle de « coût par clic ». Lorsque vous cliquez sur le. site Web du produit, le fournisseur paie au site de comparaison des frais de référence, ou. des frais d'acquisition s'ils vous inscrivent par la suite.

Tous les sites que nous regardons divulguent comment ils sont payés et, de manière positive. développement pour l'industrie, deux révèlent combien (approximativement).

Le fonds de santé Bupa a déclaré à CHOICE qu'il était favorable à une plus grande transparence des frais. gagnés par les comparateurs d'assurances.

"Nous soutenons fermement la transparence et la divulgation totales en raison de problèmes de. conflit d'intérêts par les comparateurs étant payés par les organisations qu'ils. vendent au nom de.

"Il pourrait y avoir jusqu'à 200 millions de dollars dépensés chaque année dans le monde. l'industrie et payés à des comparateurs pour des accords d'acquisition. Bupa est un. relativement petite partie de ce total parce que nous n'avons qu'une relation. avec un seul comparateur."

Ce comparateur est Compare the Market, qui prétend valablement à un. « modèle de tarification standard d'abord dans l'industrie » selon lequel toutes les caisses de santé paient le. mêmes frais de service. Ils divulguent des frais standard de 25 % de la première année. prime et 6 % de la prime de la deuxième année des produits d'assurance maladie vendus. sur leur site. Ils réclament également jusqu'à 20 % de la prime du produit pour les voyages. et assurance habitation, jusqu'à 250 $ par vente auprès de fournisseurs d'assurance automobile et plus. à 60 % de la prime pour les produits d'assurance-vie.

iSelect a informé CHOICE qu'il n'était pas en mesure de divulguer une commission spécifique. détails « car ces arrangements sont soumis à la confidentialité avec chacun de. nos partenaires de l'assurance-maladie individuelle". La plupart des comparateurs citeront. « commercial à titre confidentiel » comme raison de la non-divulgation de la commission ou. structures tarifaires.

Les commissions peuvent-elles influencer les résultats ?

Si vous balancez entre une police de 500 $ et une police de 700 $, gardez à l'esprit que le conseiller téléphonique obtient un bonus plus élevé si vous optez pour la police de 700 $.

Les conseillers par téléphone jouent un rôle de plus en plus important dans. sites à commission tels que Compare the Market et iSelect, avec le. comparaisons en ligne formant essentiellement une génération de leads pour un appel téléphonique.

Malgré cela, les sites de comparaison refusent que les commissions soient liées à leurs. recommandations de produits. Comparez les raisons du marché avec leur prix standard. Le modèle garantira que les clients comprennent que les recommandations sont « basées. uniquement sur les exigences et les besoins individuels ». iSelect indique à CHOICE "notre. les conseillers en assurance maladie ne connaissent pas les niveaux de commission d'iSelect. reçoit des assureurs individuels et ne sont en aucun cas incités à le faire. recommander un fournisseur plutôt qu'un autre."

Les consultants téléphoniques sont toutefois motivés par la performance – la plus élevée. le total des primes vendues, plus ils sont payés. Donc si vous êtes au téléphone. à un centre d'appels, et vous balancez entre une police de 500 $ et une police de 700 $. politique, gardez à l'esprit que le consultant téléphonique obtient un bonus plus élevé si vous y allez. avec la police de 700 $.

iSelect a augmenté le revenu moyen de la vente d'assurance-maladie. primes en 2016 à 894 $ par vente. Son rapport annuel 2016 note un déménagement. les ventes de polices d'assurance maladie « de la couverture de faible valeur vers les moyennes et. produits de haut niveau, qui ont été entraînés par une évolution du marché vers des produits plus anciens. clients en plus d'une plus grande concentration sur les besoins des clients".

S'assurer que les centres d'appels n'ont aucune connaissance des accords de commission. avec les assureurs devraient empêcher les opérateurs d'appel de recommander des fonds sur la base. lequel paie le plus d'argent au site de comparaison. Mais sans aucune preuve. montrer le contraire, il est possible que les résultats en ligne soient biaisés. au fournisseur de la politique qui paie le plus d'argent au site de comparaison, au lieu de la politique qui est la meilleure pour l'utilisateur.

Comment les commissions des sites de comparaison peuvent affecter votre prime

Les comparateurs réclament jusqu'à 40 % de la prime de la première année en tant que commission.

Les sites de comparaison insistent sur le fait que leur modèle économique n'a aucun impact sur l'assurance. prime que vous payez. Une récente campagne publicitaire Compare the Market. assuré aux gens « L'assureur paie une commission, vous ne payez rien » et « Nous ne le faisons pas. majorer le prix des polices que nous comparons. Jamais." iSelect dit CHOICE. que « les clients ne paieront plus pour la même police, qu'ils soient ou non. achetez-le via iSelect ou directement auprès du fournisseur du produit."

Cependant, dit Bupa, « les comparateurs revendiquent jusqu'à 40 % de la première année. prime à titre de commission pour informer les personnes de leur choix. Cette taxe. ne sert à acheter des services de santé pour personne; il est retiré de la table, doit être absorbé quelque part et conduit à des primes plus élevées pour tout le monde. long terme."

Les commissions versées aux comparateurs sont financées par la publicité des assureurs. budgets, donc certains assureurs prétendent que pour s'offrir ces commissions ou concurrencer. avec les budgets marketing des comparateurs, ils doivent augmenter. leurs propres budgets marketing et donc la prime que vous payez.

Ce scénario se répète dans d'autres branches d'assurance des particuliers. des produits. Dans sa soumission à une enquête du Sénat sur. L'industrie australienne de l'assurance générale, Allianz a également noté que les sites de comparaison ont un effet sur les primes: « Ils. facturer des frais pour leur service et donc imposer un inutile. des coûts de distribution supplémentaires qui devraient être répercutés sur notre. clients sous la forme de primes plus élevées.

Les sites de comparaison peuvent profiter aux plus petits acteurs

Les géants des fonds de santé Bupa et Medibank détiennent une part de marché combinée de plus de 50 %.

Selon l'étude de marché IBISWorld, les géants des fonds de santé Bupa et. Medibank détient une part de marché combinée de plus de 50 %. C'est un scénario similaire. en assurance de dommages avec Insurance Australia Group (IAG) et Suncorp. détenant des parts combinées de plus de 50 % dans l'assurance automobile et habitation, et le sommet. quatre sociétés d'assurance voyage dominant avec 85% de part de marché. Presque. la moitié de cela est un assureur, Great Lakes, mieux connu pour son Cover-more. marque d'assurance voyage.

Les grands assureurs étant réticents à participer aux comparaisons en ligne, le. les sites peuvent donner aux concurrents plus petits un pied dans la porte de leur marché. influence et potentiellement ouvrir la concurrence et la transparence sur les marchés. dominé par quelques joueurs.

Mais comme nous l'avons noté dans notre mémoire au Comité sénatorial permanent de. Enquête économique sur. L'industrie australienne de l'assurance générale, ce potentiel n'a pas encore été réalisé en raison d'un manque de transparence et. l'indépendance de certains opérateurs de sites de comparaison.

Les clients ne savent pas à combien d'assureurs ils comparent

L'un des principaux problèmes signalés par CHOICE dans notre mémoire est que certains. les sites ne comparent qu'une petite partie du marché. Comparez le marché est. annoncé comme un service de comparaison de marché, mais il ne se compare pas aux principaux. joueurs GIO, AAMI, NRMA, RACV, SGIC, SGIO, Allianz ou QBE.

iSelect ne compare aucun de ces assureurs non plus, à domicile. assurance, il répertorie un assureur, et dans l'assurance maladie à la fois iSelect et. Comparez le marché comparez moins d'un tiers du marché.

Bupa a déclaré à CHOICE que "les clients utilisant des sites de comparaison doivent le savoir. ils ne couvrent pas toutes les options et ne connaissent souvent pas les produits. beaucoup de détails en tant qu'assureur final.

Comparateurs d'assurances affiliés à des assureurs

Il n'est pas non plus inhabituel que les sites de comparaison soient détenus ou affiliés. avec les compagnies d'assurance répertoriées sur le site, ce qui crée une évidence. conflit d'intérêt. Dans l'accent mis par l'ASIC sur la comparaison spécifique à l'assurance. sites Web, ils ont trouvé sur certains sites Web que la divulgation était insuffisante. les relations entre les exploitants de sites Internet et l'émetteur des marques. étant comparé.

Comparez le marché

est la propriété de Budget Holdings Limited (BHL). BHL, à son tour, détient une assurance. le géant Auto et General, la maison mère de marques comme l'assureur automobile. Budget direct. Sept des 10 assureurs automobiles répertoriés sur. le site appartient à Auto et General, il n'est donc pas surprenant que dans a. boutique mystère de devis d'assurance automobile, cinq des sept marques l'étaient. Marques d'assurance automobile et générale.

Choosi.com.au

est associée à Hollard Financial Services. C'est un fournisseur majeur de. assurance vie et émissions 11 des marques d'assurance disponibles sur le site. tandis que la société mère Greenstone distribue quatre des assurances-vie. des produits.

Comparez les assurances

a des administrateurs et des actionnaires en commun avec six de l'assurance voyage. marques qu'elle compare sur place, la plus connue de ces marques étant 1Cover.

Sites de comparaison comparés.

Nous avons évalué les six meilleurs joueurs en utilisant Directives de l'ASIC pour financier. sites de comparaison. Nous avons également utilisé des principes élaborés par des groupes de consommateurs. (y compris le nôtre) pour les sites de comparaison d'électricité.

Nous avons regardé:

• Précision: Divulguent-ils clairement la base des récompenses ou des notations? Incluent-ils tous les prestataires ou un avertissement si tous les prestataires ne sont pas comparés?
• Impartialité: Quel type de relation entretiennent-ils avec les fournisseurs de produits sur leur site?
• Transparence: Divulguent-ils les liens vers les fournisseurs, y compris les commissions, les frais de référence, les paiements à inclure dans les comparaisons et les paiements pour les produits présentés?

iSélectionner

iSelect revendique le manteau du site de comparaison d'assurance maladie privée le plus visité d'Australie. Elle vend également des assurances générales et son site filiale InfoChoice est utilisé pour comparer les cartes de crédit et les comptes d'épargne.

Précision

• Onze des 37 caisses d'assurance-maladie, six assureurs-vie, une assurance habitation, huit assurances automobile et trois produits d'assurance voyage ont été comparés.
• Il y a un lien vers les caisses d'assurance-maladie participantes au bas de la page de comparaison et les utilisateurs doivent cocher une avis de non-responsabilité indiquant que vous comprenez iSelect recommande des « polices adaptées à mes besoins déclarés » auprès des assureurs participants.
• Le lien « Comment fonctionne iSelect » indique qu'il n'y a pas toutes les marques ou tous les produits disponibles à l'achat, et les produits sont sélectionnés en fonction des besoins individuels et des algorithmes du site Web qui insistent sur le fait que vous ne voulez vraiment pas savoir a propos.

Impartialité

• iSelect est coté en bourse et ne possède aucune des marques d'assurance qu'il compare.

Transparence

• « Comment fonctionne iSelect » indique qu'iSelect reçoit une commission de la société propriétaire du produit que vous choisissez d'acheter.

iSelect dit :

• « Le site Web et les opérateurs du centre d'appels sont détachés des accords tarifaires, de sorte que les commissions n'influencent pas les recommandations. »
• "Les commissions initiales ne dépassent jamais la moitié de la prime de la première année pour la santé, et les commissions de suivi ne dépassent pas 10 % de la prime perçue sur la durée de vie du produit."

Comparez le marché

Mieux connu pour sa campagne télévisée "Comparez le suricate" qui l'a catapulté au premier rang des sites d'assurance automobile au Royaume-Uni. Il compare les assurances santé, automobile, habitation, vie et voyage.

Précision

• Treize des 37 caisses de maladie, huit assureurs-vie, sept assureurs habitation, 11 assureurs automobiles et 29 marques d'assurance voyage ont été comparés.
• Les assureurs sont répertoriés sur des pages de comparaison pertinentes avec une divulgation en petits caractères indiquant qu'ils ne comparent pas toutes les marques du marché.
• Nous ne pouvons trouver aucune information sur la base des recommandations en ligne, mais Comparez le marché conseille qu'ils sont basés sur les clients répondant à une série de questions liées à des circonstances personnelles.

Impartialité

• Compare the Market appartient à Budget Holdings Limited, qui possède également le géant de la souscription d'assurance Auto et General englobant des marques telles que Budget Direct.
• Sept des 11 assureurs automobiles répertoriés sur le site sont affiliés à la maison mère ainsi que trois des cinq produits d'assurance habitation, trois assureurs voyage et un assureur vie.

Transparence

• Une fois que vous parvenez à retrouver son guide des services financiers, Compare the Market a la divulgation la plus transparente des taux de commission des sites que nous avons évalués.
• Il révèle les frais perçus par l'organisation sœur si vous achetez un produit d'assurance qui relève de la bannière de la société holding.

Comparez le marché dit :

• "Une fois que nous comprenons pourquoi ils aimeraient une assurance maladie et quelles fonctionnalités spécifiques ils aimeraient inclure dans leur police, notre algorithme de comparaison recommande ensuite les 12 politiques les moins chères qui incluent toutes les fonctionnalités jugées importantes par le consommateur."
• "Tous les fonds de santé paient les mêmes frais pour le service qu'ils reçoivent, éliminant ainsi tout risque perçu de favoriser un assureur par rapport à un autre sur la base de frais cachés."

Choosi

Choosi propose des comparaisons pour les assurances santé, vie, funérailles et animaux de compagnie.

Précision

• Trois des 37 caisses d'assurance-maladie, 13 assureurs-vie, quatre produits d'assurance habitation et sept produits d'assurance automobile ont été comparés.
• Une liste de fournisseurs pour chaque produit est accessible depuis la page d'accueil.
• Les petits caractères au bas de la page d'accueil indiquent que Choosi ne fournit pas d'informations ni de couverture pour tous les produits disponibles sur le marché.
• Nous ne sommes pas en mesure de localiser une divulgation pour la base des recommandations. Choosi dit que "plutôt que de faire des recommandations, c'est un service par lequel les consommateurs peuvent accéder informations et devis sur une gamme de produits leur permettant de choisir le produit qui convient le mieux à leur Besoins".

Impartialité

• Choosi est associé à Hollard Financial Services qui est l'émetteur de onze des produits comparés, et une partie de Greenstone Financial Services, distributeur de quatre des produits d'assurance-vie Choosi compare.

Transparence

• Les petits caractères au bas de la page d'accueil indiquent les liens de Choosi vers Hollard Financial Services.
• Le guide des services financiers déclare que si vous achetez un produit disponible via Choosi, il reçoit jusqu'à 52% des primes sur la durée de vie prévue de la police.
• Le site note également que "Choosi n'est pas un assureur" (il appartient simplement à un assureur).

Choosi dit :

• « L'objectif de Choosi est de fournir la plus large gamme d'offres d'assurance sur le marché. Nous nous efforçons constamment d'ajouter des fournisseurs à nos panels et d'élargir cette portée."

Canstar

Fournit une comparaison de la plupart des produits d'assurance personnelle en utilisant son système de classement par étoiles pour des recommandations. Vous serez généralement dirigé vers le site du fournisseur pour des devis en direct.

Précision

• 22 sur 37 mutuelles, 28 assurances vie, 49 assurances habitation, 51 assurances auto et 75 marques d'assurances voyage.
• Pour accéder à la plus large gamme de comparaisons, décochez la case « Afficher uniquement les résultats qui renvoient au site Web d'un assureur » sur la page de comparaison.
• La méthodologie de son système de pondération en étoiles est clairement divulguée sur le site.

Impartialité

• Canstar appartient à des actionnaires privés sans aucun lien avec les assureurs.

Transparence

• Les assureurs qui ont reçu une cote cinq étoiles de Canstar peuvent payer pour utiliser le nom et la récompense de Canstar dans leur marketing.
• Canstar perçoit également des frais pour la publicité sur son site et peut également recevoir un paiement pour les références aux sites des fournisseurs.

Canstar dit :

• « Répertorie Canstar à des fins de comparaison autant du marché qu'il est pratiquement possible de le faire, que nous recevions ou non des frais pour ce produit. »

Chercheur

Compare les assurances santé, vie, voyage, automobile, habitation et animaux de compagnie, ainsi que les produits d'argent, d'énergie et de télécommunications.

Précision

• Plus de 30 caisses d'assurance-maladie* peuvent être comparées, ainsi que plus de 15 assureurs-vie, sept assurances habitation, neuf assurances automobile et plus de 25 marques d'assurance voyage.
• *Comme pour Canstar, vous devrez désactiver la case à cocher « Afficher les caisses d'assurance-maladie participantes » pour avoir accès à toutes les caisses d'assurance-maladie.
• Contrairement à Canstar, la case à cocher est difficile à repérer, donc à moins que vous ne la trouviez, vous obtiendrez probablement une comparaison des huit fonds de santé « participants ».
• Les petits caractères au bas de la page d'accueil indiquent que tous les produits du marché ne sont pas couverts.
• Il note également que le site ne recommande pas de produits ou de fournisseurs spécifiques.

Impartialité

• Finder est une propriété privée de deux actionnaires et n'a aucun lien avec les fournisseurs sur son site.

Transparence

• Finder divulgue dans sa FAQ: « Lorsque vous cliquez ou postulez auprès d'une institution financière, le courtier ou un détaillant de notre site Web, ce fournisseur nous paiera une petite commission de recommandation pour vous y envoyer. "

Finder dit :

• « Finder n'exploite pas de centre d'appels et n'oblige pas l'utilisateur à communiquer ses coordonnées avant d'afficher les prix. »

Comparez les assurances

Fournit une comparaison de la plupart des produits d'assurance personnelle et des avis d'utilisateurs sur l'assurance maladie.

Précision

• 10 produits d'assurance-vie, cinq produits d'assurance automobile et 26 produits d'assurance voyage comparés.
• Caractéristiques des produits (mais pas des devis) pour 29 produits d'assurance habitation comparés.
• La page « Les assureurs que nous comparons » indique que tous les assureurs ne sont pas comparés.
• Il note également pour l'assurance automobile que, puisque tous les produits ne sont pas comparés, les devis fournis peuvent ne pas être la meilleure offre ou politique pour la situation de l'utilisateur.
• Des avis d'utilisateurs sont disponibles pour les produits et la liste par défaut de l'assurance automobile que nous avons comparée était par prix.

Impartialité

• Compare Insurance a des administrateurs et des actionnaires en commun avec plusieurs produits d'assurance répertoriés, dont six produits d'assurance voyage, le plus connu étant 1Cover.

Transparence

• Compare Insurance divulgue des frais pour vous référer au site Web du fournisseur pouvant aller jusqu'à 15 % pour l'assurance voyage et une commission pouvant aller jusqu'à 25 % de la prime pour les autres produits.

Comparer les assurances dit :

• "Dans la section des taux et avis des clients de notre site, nous répertorions la plupart des fournisseurs du marché, Cependant, lorsqu'il s'agit de citer des assureurs, nous ne répertorions que les assureurs qui ont accepté de s'associer avec nous. Nous sommes prêts à nous associer à toute marque réputée qui est heureuse d'être ouvertement comparée."
• "Nos honoraires sont loin d'être exorbitants, nous irions jusqu'à suggérer qu'ils sont nominaux. Surtout si l'on considère le service et la commodité que nous offrons à nos clients et partenaires. Nous sommes en fait l'un des canaux les plus rentables du marché."

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