Comment trouver la meilleure assurance santé pour les familles

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Le choix de la police d'assurance maladie qui vous convient dépend de l'étape de la vie à laquelle vous vous trouvez. Une police qui convient à une jeune famille ne sera probablement pas la meilleure option pour un retraité, par exemple.

Si vous êtes un foyer biparental avec enfants et que vous souhaitez une couverture hospitalière, cet article explique ce qu'il faut rechercher dans une police d'assurance maladie.

Si vous êtes un foyer monoparental, vous trouverez également cet article utile, mais nous avons quelques conseils supplémentaires dans Comment choisir la meilleure assurance santé pour les familles monoparentales.

Les quatre niveaux de l'assurance-maladie

Les polices d'assurance maladie sont classées en quatre niveaux :

• De base – très peu ou pas de couverture dans un hôpital privé
• Bronze – couverture basse
• Argent – couverture moyenne
• Or – couverture complète ou supérieure

Entre ces niveaux principaux, il existe également des polices Silver Plus, Bronze Plus et Basic Plus qui couvrent au moins un service de plus que les polices Silver, Bronze ou Basic normales. Par exemple, une police Silver Plus peut inclure une couverture pour la grossesse ou la chirurgie de la cataracte (services généralement couverts uniquement par les polices Gold).

Que rechercher dans l'assurance maladie pour les enfants

De nombreuses caisses d'assurance-maladie offrent des prestations spéciales pour les enfants. Si vous souscrivez une couverture santé pour vos enfants ou passez à une meilleure offre, gardez un œil sur ces fonctionnalités.

1. Pas de franchise ni de ticket modérateur pour les enfants

Ces fonds nous ont dit qu'ils ne facturent pas de franchise ni de quote-part pour les enfants qui doivent aller à l'hôpital sur tout ou partie de leurs polices familiales et monoparentales.

Fonds qui renoncent à la franchise pour les enfants

2. Suppléments gratuits ou à prix réduit 

Certains fonds proposent des services supplémentaires gratuits ou à prix réduit pour les enfants, tels que des examens dentaires ou des réductions sur les lunettes. Notez, cependant, que vous aurez généralement besoin de visiter les fournisseurs préférés pour profiter de ces avantages.

3. Couverture étendue pour les enfants plus âgés

La plupart des fonds vous permettent de garder vos enfants sur votre police jusqu'à l'âge de 25 ans s'ils sont étudiants à temps plein, ou s'ils vivent avec vous et qu'ils ne sont pas mariés ou dans une relation de fait.

Les limites d'âge varient pour les enfants à charge qui ne sont pas étudiants à temps plein, par exemple, s'ils étudient à temps partiel ou travaillent comme apprenti – donc encore une fois, il vaut la peine de magasiner si votre déclaration de divulgation de produit indique que vos enfants ne sont plus assurés sur votre politique.

Certains fonds proposent également des polices pour les familles avec enfants à charge qui ne sont pas étudiants à temps plein pour un coût supplémentaire.

Choses à penser une fois que les enfants quittent la maison

Devriez-vous passer à une politique de couple?

Comme les couples paient généralement le même prix pour l'assurance maladie que les familles, il n'y a aucun avantage réel à passer à une police de couple.

Cependant, comme vous pouvez tous les deux avoir des besoins différents, en particulier pour les services supplémentaires tels que les soins dentaires, l'optométrie et la physiothérapie, il peut être judicieux de passer à des polices pour célibataires différentes. Les polices pour célibataires coûtent généralement deux fois moins cher qu'une police pour les familles ou les couples.

Devriez-vous rétrograder pour couvrir sans grossesse?

Si vous avez fini d'avoir des enfants, vous pouvez envisager de passer à une police qui n'inclut pas de couverture pour la grossesse et la fertilité (comme une police Silver Plus par opposition à une police Gold).

Mais méfiez-vous: bon nombre de ces polices Silver Plus qui n'incluent pas de couverture pour la grossesse sont plus chères que les meilleures polices Gold. C'est parce que les personnes qui n'ont pas besoin d'une couverture de grossesse ont tendance à avoir besoin d'une couverture pour des choses comme les arthroplasties de la hanche ou du genou, qui sont très chères pour les assureurs, ils fixent donc le prix de ces polices en conséquence.

De nombreuses polices Silver Plus qui n'incluent pas la grossesse sont plus chères que les polices Gold

Même si vous pourriez être heureux de souscrire une police qui limite les conditions dont vous pensez ne pas avoir besoin - par exemple, grossesse, traitement de fertilité, la stérilisation et l'anneau gastrique, gardez à l'esprit qu'avec ce genre de politiques, les caisses d'assurance-maladie peuvent changer et ajouter aux procédures qu'elles excluent ou restreindre.

Ainsi, à moins que vous ne gardiez une trace de tout le matériel que le fonds vous envoie et que vous vérifiiez régulièrement votre police, vous pourriez vous retrouver sans couverture pour quelque chose dont vous aurez réellement besoin. Ce qui signifie que vous pourriez être mieux avec une police Gold qui couvre tout, car les fonds sont beaucoup moins susceptibles d'ajouter des restrictions à celles-ci.

Cinq étapes pour une assurance santé meilleure et moins chère.

Nos experts en assurance maladie ont élaboré un plan d'action pratique en cinq étapes pour vous aider tout au long du processus d'examen, de comparaison et de changement de votre police d'assurance maladie.

Quelques minutes pourraient vous faire économiser des centaines de dollars par an: l'un de nos éditeurs CHOICE elle a économisé plus de 1800 $ par an juste en révisant et en changeant de couverture pour sa jeune famille. Suivez ces cinq étapes faciles :

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Chasseur de jargon

• Excès – Un montant supplémentaire, tel que 500 $, facturé une fois par séjour à l'hôpital. Elle s'applique généralement une fois (célibataire) ou deux fois (couple et famille) par an.
• Co-paiements – Un montant supplémentaire, comme 70 $, que vous payez par jour pendant votre hospitalisation. Il est généralement plafonné par séjour à l'hôpital ou par an.
• Fournisseurs préférés – Les caisses d'assurance-maladie inscrivent des cabinets dentaires ou des magasins d'optique dans le cadre de leur réseau de fournisseurs privilégiés. Certaines cliniques appartiennent même au fonds. Les prestataires privilégiés peuvent offrir un rabais aux membres d'une caisse de santé, ou l'assureur-maladie peut verser aux membres des prestations plus élevées s'ils s'adressent à des prestataires privilégiés. Par exemple, au lieu d'une prestation fixe en dollars, le fonds peut verser une prestation en pourcentage, telle que 75 % de la facture, ce qui peut entraîner une diminution des frais remboursables.

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