Comment trouver le meilleur planificateur financier

Si vous envisagez d'acheter une maison, de vous fixer des objectifs financiers à long terme ou de vous demander quoi faire avec une somme d'argent forfaitaire, vous pourriez avoir besoin de conseils financiers professionnels.

Les planificateurs et conseillers financiers peuvent rendre la gestion de votre argent beaucoup plus facile, mais il est important de savoir à qui vous faites affaire, ce qu'ils peuvent faire pour vous et ce qu'ils en retirent.

Sur cette page:

• Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier ?
• Ai-je besoin d'un conseiller financier ?
• Comment trouver un bon conseiller financier ?
• Le conseiller est-il conforme à FoFA?
• Comment se préparer à une séance de planification financière
• Que se passe-t-il lors de la première réunion
• Négocier votre prix
• Évaluation et révision des plans financiers

Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier ?

En gros, il n'y en a pas. Un planificateur financier et un conseiller financier sont tous deux des professionnels qui (espérons-le) en savent plus que vous sur la façon d'investir, de gérer et d'économiser votre argent. Dans la plupart des cas, ils connaissent leur métier, mais dans de nombreux autres cas, le planificateur ou le conseiller peut avoir peu de formation formelle et apprendre sur le tas sous la direction d'un professionnel plus expérimenté. Ou, ils n'ont peut-être aucune expertise, mais parlent un bon jeu et ont l'air assez impressionnant dans un manteau et une cravate dans un bureau loué.

La bonne nouvelle est que le savoir-faire des conseillers financiers est en plein essor. En décembre 2015, une législation a été introduite pour élever les normes éducatives et professionnelles des conseillers financiers – enfin.

Ai-je besoin d'un conseiller financier ?

Si vous essayez simplement d'économiser de l'argent ou de régler votre compte de pension de retraite, vous n'avez probablement pas besoin d'engager un conseiller financier. Vous pouvez parler à votre super fonds de votre allocation d'investissement et de ce que cela signifie, et vous pouvez concevoir votre propre plan d'épargne simple, soit par le biais d'un compte d'épargne à intérêt élevé, d'un dépôt à terme ou d'une autre épargne simple stratégie.

Mais si votre vie financière s'est compliquée, un bon conseiller peut être un atout majeur pour prendre les bonnes décisions financières à long terme.

Il peut être judicieux de considérer un conseiller lorsque :

• planifier la santé financière à long terme de votre famille, en particulier l'achat d'une maison
• considérer vos options si vous avez été licencié
• planification de la retraite.

Les différents types de conseils financiers disponibles peuvent être grossièrement répartis en trois catégories.

1. Un problème ponctuel

Vous avez peut-être gagné un peu d'argent ou vous voulez trouver la meilleure façon de consolider vos super fonds. Une visite ponctuelle et rémunérée à l'acte chez un conseiller financier devrait couvrir cela.

2. Un projet à long terme

Si vous êtes à ce stade de votre vie où vous souhaitez établir une stratégie spécifique pour un avenir financier sain, notamment en investissant dans le marché des actions ou des obligations, des conseils fiscaux ou l'achat d'une maison - un planificateur financier expérimenté et bien informé peut fournir des informations très précieuses conseils.

À moins que votre vie financière ne soit compliquée, une seule visite à laquelle vous vous êtes bien préparé devrait vous mettre sur la bonne voie. Si les choses deviennent floues ou incertaines à l'avenir, vous pouvez prendre un autre rendez-vous, mais vous n'aurez pas besoin de tout recommencer.

3. Conseils permanents

Cela n'est nécessaire que si vous disposez d'actifs substantiels et d'un portefeuille d'investissement important. Si votre vie financière comporte de nombreux éléments mobiles, vous aurez besoin de conseils continus sur la meilleure stratégie pour atteindre vos objectifs.

Nous ne pensons pas que les consommateurs devraient être facturés en fonction d'un pourcentage de leurs actifs - après tout, un pour cent de 200 000 $ est un beaucoup plus d'un pour cent de 100 000 $, et le conseiller n'a sans doute pas à travailler plus fort pour donner des conseils sur le plus élevé montant.

Dans tous les cas, assurez-vous que le conseiller ne fait pas de recommandations basées sur des commissions et assurez-vous de recevoir des relevés réguliers qui décrivent clairement ce pour quoi vous payez. Les réformes FoFA l'exigent dans la plupart des cas, mais c'est toujours une bonne idée de vérifier et de garder votre conseiller honnête.

Comment trouver un bon conseiller financier ?

CHOICE a comparé la qualité des conseils fournis par les banques, les grandes chaînes de planification financière, les petites sociétés de planification et les sociétés de bourse. Nos résultats devraient vous aider à affiner vos options lorsque vous recherchez un conseiller financier.

Conforme FoFA

Certains planificateurs et conseillers financiers peuvent recommander des produits d'investissement, d'épargne ou d'assurance en fonction du montant de la commission qu'ils sont susceptibles de recevoir. Nous appelons cela des conseils contradictoires, et c'est quelque chose que CHOICE s'est opposé depuis le début des années 1990.

Les réformes du Future of Financial Advice (FoFA) visent à éliminer les commissions et autres incitations susceptibles de motiver un conseiller à faire passer ses intérêts avant ceux de ses clients. Au minimum, assurez-vous que tout conseiller que vous employez est conforme à FoFA.

Autorisé

Votre planificateur doit être autorisé à fournir des conseils ou est le représentant autorisé d'un titulaire de licence de services financiers. Tous les titulaires de permis doivent s'inscrire auprès de ASIC.

Honoraires à l'acte plutôt qu'à la commission

Les planificateurs qui travaillaient contre rémunération ou une combinaison d'honoraires et de commissions fournissaient souvent de meilleurs conseils que ceux qui travaillaient uniquement à commission. Encore une fois, FoFA a freiné les commissions à bien des égards, mais il ne les a pas complètement éradiqués. L'assurance-vie, par exemple, est une exception notable, et des enquêtes récentes ont révélé que les conseils d'assurance-vie fondés sur des commissions avaient conduit à de mauvais résultats pour les consommateurs.

Compétence

Une taille unique ne convient pas à tous dans la planification financière, alors magasinez pour trouver un planificateur qui vous convient. En particulier, demandez si le planificateur fournit des conseils complets ou s'il s'agit uniquement d'un service d'investissement et de placement. Bref, assurez-vous qu'ils ont vraiment une expertise dans le domaine dans lequel ils offrent des conseils.

Puis-je utiliser un courtier en valeurs mobilières comme conseiller financier ?

Les courtiers en valeurs mobilières ont obtenu des scores nettement inférieurs à ceux des autres secteurs de l'industrie lorsque nous avons comparé. Environ 69 % de leurs plans étaient classés « limite » ou pire. Les courtiers avaient tendance à se concentrer sur la recommandation d'actions et à négliger d'autres questions essentielles telles que l'évaluation des besoins et des objectifs du client.

Le conseiller est-il conforme à FoFA?

Les réformes du Future of Financial Advice (FoFA) sont devenues obligatoires le 1er juillet 2015. En termes simples, ils peuvent être décomposés en quatre éléments clés :

1. Obligation d'intérêt supérieur 

Un conseiller financier doit agir dans le meilleur intérêt du client et non dans son propre intérêt. Concrètement, cela signifie qu'un conseiller ne peut pas recommander des produits ou des stratégies qui augmentent les revenus pour le conseiller mais peuvent ne pas être appropriés pour le client.

2. S'inscrire

Les clients des conseillers financiers qui ont commencé à recevoir des conseils à compter du 1er juillet 2013 doivent recevoir le possibilité d'opter pour des conseils continus plutôt que d'avoir à se retirer, comme c'était le cas auparavant dans la plupart des instances. La clause d'adhésion est conçue pour vous empêcher de recevoir et de payer pour des conseils dont vous n'avez peut-être pas besoin et que vous n'avez pas demandés. Les avis d'adhésion sont obligatoires depuis le 1er juillet 2015.

3. Déclarations de frais

Il est désormais obligatoire pour tous les clients conseillers financiers de recevoir des déclarations de frais, y compris ceux qui ont commencé à recevoir des conseils avant le 1er juillet 2013.

4. Rémunération conflictuelle

L'interdiction des rémunérations conflictuelles – ou conseils à la commission – s'applique à tous les conseils sur les produits financiers (également appelés conseils généraux et personnels). Les conseillers ne devraient pas recommander des produits et des stratégies qui leur rapportent des commissions élevées; ils devraient faire des recommandations basées sur vos meilleurs intérêts. Fin de l'histoire.

Que demander à votre conseiller pour s'assurer de sa conformité

• Divulgation complète des institutions financières avec lesquelles le conseiller a une relation financière, le cas échéant.
• Une explication des raisons pour lesquelles le conseiller recommande des produits grâce auxquels il reçoit une commission, le cas échéant. Il se peut qu'il s'agisse toujours de recommandations valables, mais le conseiller doit être en mesure d'expliquer clairement pourquoi les conseils convient à votre situation - ce qu'il ou elle doit d'ailleurs faire légalement en vertu du devoir de l'intérêt supérieur de FoFA.
• Un relevé annuel décrivant les conseils que vous avez reçus, pourquoi ils ont été donnés et combien cela coûte si le conseiller facture de manière continue plutôt qu'à l'acte (ce que nous préférons fortement).

Comment se préparer à une séance de planification financière

Si vous devez créer un plan financier à grande échelle, faire vos devoirs à l'avance fera toute la différence dans le résultat de la session. Cela vous aidera également à tirer le meilleur parti de votre conseiller :

• Préparez un budget familial détaillant toutes les sources de revenus et résumant vos dépenses de subsistance.
• Faites une liste de tous les actifs et de leur valeur, et de tous les passifs (cartes de crédit et autres prêts).
• Faites une liste de vos besoins et objectifs financiers à court, moyen et long terme.
• Apprenez autant que possible sur les différents investissements et marchés.
• Pensez au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre lorsque vous investissez.
• Faites une liste de tous les investissements existants, y compris des informations sur leur valeur actuelle, leurs performances passées et leurs frais.
• Soyez au courant des informations auxquelles votre planificateur n'a peut-être pas accès, par exemple si votre employeur est en mesure de canalisez une plus grande partie de votre salaire directement dans le super ("sacrifice de salaire") ou dans des options au sein de votre super existant fonds.

Que se passe-t-il lors de la première réunion

Le planificateur devrait utiliser la première réunion pour analyser vos besoins, vos objectifs et votre profil de risque. Nous vous proposons de l'utiliser pour analyser le professionnalisme du planificateur et sa capacité à répondre à vos exigences.

• Demandez une copie de leur guide des services financiers (FSG) à envoyer par e-mail, fax ou courrier avant votre première réunion - et assurez-vous de le lire.
• Discutez des antécédents et des qualifications du planificateur.
• Donnez au planificateur autant d'informations que possible sur votre situation personnelle, vos besoins, votre calendrier et votre attitude face au risque.
• Discutez s'il y a des limites aux conseils qu'ils peuvent fournir.
• Découvrez exactement qui représente le planificateur et demandez-lui s'il a une préférence pour un type particulier d'investissement ou de gestionnaire de fonds. Si tel est le cas, demandez-lui de le justifier.
• Renseignez-vous sur leur assurance responsabilité civile professionnelle, ce qu'elle couvre et à quels montants.
• Demandez-leur s'ils ont leur propre compte « wrap » ou master trust et s'ils sont susceptibles d'être recommandés par rapport à d'autres investissements et, si oui, pourquoi.
• Évaluez l'attitude du planificateur à l'égard de stratégies telles que l'engrenage (emprunter de l'argent pour investir). Correspond-il au vôtre ?

Négocier votre prix

Découvrez exactement ce que vous paierez pour les conseils donnés. Ne présumez pas que les frais et commissions décrits dans le FSG ou décrits par le planificateur sont gravés dans le marbre. Les planificateurs ne disent généralement pas à leurs clients que les structures de prix sont flexibles, mais vous pouvez et devez négocier.

Le coût global des conseils financiers comprend plusieurs éléments :

• Frais de régime : Nos recherches indiquent que vous obtiendrez de meilleurs conseils si vous êtes prêt à payer des frais raisonnables pour la préparation du plan financier.
• Commissions initiales : Les frais de produits et, par conséquent, les niveaux de commission ne sont pas fixes et peuvent être négociés.
• Frais courants : Demandez au planificateur ce que vous paierez d'autre si vous allez de l'avant avec ses investissements recommandés. Les coûts peuvent comprendre les frais d'examen régulier par les conseillers, le ratio des frais de gestion (RFG) de tout fonds géré et les frais de service du portefeuille de fiducies principales. Même un 1% supplémentaire de frais fait une grande différence au fil des ans.

Méfiez-vous des planificateurs qui disent que leur service est « gratuit ». Cela peut signifier qu'ils travaillent pour une commission qui proviendra de l'argent que vous investissez, et les planificateurs à commission uniquement ont toujours eu de mauvais résultats dans nos recherches par sondage. FoFA a abordé cette question dans une certaine mesure, mais le monde de la planification financière n'est pas parfait.

Évaluation et révision des plans financiers

Un plan financier complet doit être facile à lire et à comprendre. Il doit expliquer clairement comment l'action recommandée atteindra vos objectifs et pourquoi cette option est meilleure que d'autres.

Le plan complet que vous remet votre conseiller financier doit contenir les éléments suivants :

• Numéros de page, table des matières et résumé.
• Représentation précise et complète de votre situation financière actuelle, de vos besoins et objectifs futurs.
• Représentation précise et complète de votre profil de risque et de votre calendrier d'investissement.
• Évaluation de vos investissements actuels et justification de toute recommandation de vente ou de conservation.
• Des informations sur votre situation fiscale actuelle et une explication de la façon dont les conseils modifieront cette situation.
• Évaluation de vos besoins en matière de retraite.
• Évaluation de vos besoins en assurance.
• Évaluation de vos besoins en matière de planification successorale.
• Des informations faciles à comprendre sur ce que le planificateur gagnera de vos investissements.
• Recherche indépendante et à jour sur tous les produits recommandés.
• Explication de la façon dont les stratégies ou les investissements recommandés correspondent à vos objectifs, vos besoins et votre profil de risque.
• Une gamme de différents types d'investissement d'une gamme de fournisseurs.
• Explication de la comparaison des investissements recommandés avec des produits similaires en termes de frais et de performances.

Si un plan ne fournit aucun des éléments ci-dessus, demandez au planificateur de le corriger jusqu'à ce que vous soyez satisfait, ou rejetez-le.

Examens en cours

La plupart des planificateurs proposent des évaluations continues (généralement annuelles) et une gestion de portefeuille. Aucun plan ne doit être « défini et oublié », mais un simple examen moyennant des frais modestes convenus est généralement suffisant, à moins que votre situation n'ait changé.

Méfiez-vous des planificateurs non professionnels qui souhaitent modifier votre combinaison d'investissements plus que nécessaire (pour gagner une commission). Et n'oubliez pas que vous pouvez négocier les frais et les conditions de tout service continu – il n'est pas nécessaire d'accepter l'offre initiale du planificateur.

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