Micro-investir à la manière du millénaire
Dernière mise à jour: 27 août 2018
Raiz, qui s'appelait jusqu'à récemment Acorns, est une plateforme de micro-investissement destinée aux Australiens âgés de 18 à 35 ans.
Raiz permet aux gens d'investir de petits montants en bourse à l'aide d'une application pour smartphone.
Plus de 500 000 personnes se sont inscrites à Raiz depuis son lancement en février 2016, bien que seulement 164 000 d'entre elles soient des utilisateurs actifs.
Raiz gère désormais 214 millions de dollars et le client moyen a un solde de 1234 $.
Le directeur général de Raiz, George Lucas, déclare que Raiz est un outil d'épargne et d'investissement convivial et automatisé qui ne cherche pas à générer les meilleurs rendements du marché, bien que « le client moyen de Raiz ait gagné 11 % par an depuis le lancement et 10,1 % par an au cours des 12 derniers mois".
Dans cet article:
- Ce que Raiz est et n'est pas
- Comment ça fonctionne
- Mon argent est-il en sécurité ?
- Comment Raiz gagne-t-il son argent ?
- Comment Raiz se compare-t-il à des options d'investissement similaires ?
- Avis d'experts
- Raiz est-il une arnaque ou un outil précieux ?
Raiz suit les traces des entreprises « plateformes » telles qu'Uber et Airbnb.
Tout comme Uber est une plate-forme qui connecte les chauffeurs aux personnes qui ont besoin d'un trajet, Raiz connecte ceux qui disposent d'un peu d'argent liquide avec un Exchange Traded Fund (ETF). Les ETF investissent dans une gamme d'actions - et parfois d'autres actifs - et ne visent ni à sous-performer ni à surperformer le marché.
Historiquement, deux choses ont joué contre les jeunes qui investissent en bourse. Premièrement, un manque de connaissances sur la façon de commencer à investir.
Deuxièmement, ne pas disposer de suffisamment d'argent pour intéresser les entreprises qui facilitent de tels investissements.
Par exemple, si vous choisissez de supprimer les intermédiaires et d'investir directement dans les mêmes ETF que Raiz, vous aurez besoin de centaines de dollars pour acheter une seule « unité » dans l'un de ces fonds.
De même, les fonds d'investissement, les conseillers financiers et les courtiers en valeurs mobilières ne s'intéressent généralement qu'aux clients qui ont une somme importante à investir.
Surmonter les obstacles
Raiz s'attaque à ces deux barrières à l'entrée.
Premièrement, bien que Raiz aspire à éduquer ses clients, ils n'ont besoin de rien savoir sur l'investissement pour commencer.
Les clients téléchargent simplement l'application Raiz sur leur smartphone, puis associent leur compte d'investissement Raiz à leurs comptes bancaires et à leurs cartes de crédit ou de débit.
Raiz met ensuite en commun les dépôts de ses clients et achète des parts dans des ETF.
Par exemple, si 100 utilisateurs de Raiz déposent 9,50 $ chacun, Raiz organisera l'achat d'une unité ETF de 950 $ et donnera à chacun de ces clients une participation de 1%.
Lorsque cet ETF verse des dividendes et des distributions, chacun de ces clients reçoit une part de 1 %.
Raiz n'est pas un ETF (ni une maison de courtage, ni un fonds d'investissement). Il fournit simplement la plate-forme qui permet à ses clients de mettre leur argent en commun et d'investir en bourse via des ETF.
Comment fonctionne Raiz
Les clients Raiz peuvent déposer de l'argent sur leur compte Raiz Investment de trois manières.
Rassemblements
C'est la méthode qui a le plus attiré l'attention. Il est possible que Raiz arrondisse les transactions de votre compte bancaire et investisse la «monnaie de rechange».
Par exemple, si vous achetez un café pour 3,50 $, Raiz peut arrondir la transaction à 4 $ et mettre les 50 centimes supplémentaires sur votre compte d'investissement Raiz. Il s'agit d'un moyen indolore, même pour ceux qui ont des revenus modestes, de commencer à investir.
Montant forfaitaire
Si vous avez de l'argent disponible, vous pouvez le déposer sur votre compte d'investissement Raiz.
Dépôts récurrents
Vous pouvez faire en sorte qu'un montant fixe soit déposé sur votre compte d'investissement Raiz sur une base quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle.
Raiz s'est également associé à plus de 100 détaillants pour gérer un programme de récompenses appelé Récompenses Raiz. Ces détaillants déposent soit un pourcentage du prix d'achat, soit une somme fixe sur le compte d'investissement Raiz concerné lorsqu'un client Raiz leur achète quelque chose.
Tout comme les super fonds, Raiz permet à ses clients de choisir où ils veulent s'asseoir sur le spectre risque/rendement.
Ils peuvent diriger leur argent vers des investissements conservateurs, modérément conservateurs, modérés, modérément agressifs ou agressifs. Il existe également un portefeuille « émeraude » pour ceux qui s'intéressent aux investissements socialement responsables.
Mon argent est-il en sécurité ?
Il y a deux aspects à cette question. Premièrement, Raiz est-il en sécurité ?
Raiz est une start-up technologique avec des plans d'expansion agressifs, il est donc possible qu'elle fasse faillite ou soit liquidée. Cependant, étant donné que les dépôts sont rapidement transférés vers des ETF (supervisés par un dépositaire indépendant), il est peu probable que les clients de Raiz finissent par payer si quelque chose arrive à Raiz. De plus, Raiz détient également une licence australienne de services financiers et est supervisé par ASIC.
Il est possible que des cybercriminels piratent Raiz et se servent de l'argent de ses clients. Bien que la cybersécurité d'aucune organisation ne soit imprenable, Raiz est attentif à cette menace et a mis en place un "programme robuste de sécurité de l'information".
Deuxièmement, investir dans des actions est-il sûr ?
Comme le GFC l'a rappelé à tout le monde, les actions peuvent aussi bien baisser qu'augmenter. Les ETF sont l'une des méthodes d'investissement les plus sûres étant donné qu'ils achètent un grand « panier » d'actions, ce qui signifie que le risque est diversifié.
À plus long terme, investir en actions offre un rendement solide, mais il peut y avoir des revers à court terme.
Comment Raiz gagne-t-il son argent ?
Raiz gagne de l'argent de quatre manières.
Frais d'entretien
Bien qu'il soit gratuit de créer un compte d'investissement Raiz, une fois que vous déposez plus de 1 $, Raiz commencera à vous facturer des frais mensuels de 1,25 $.
Frais de compte
Si vous avez plus de 5 000 $ sur votre compte, Raiz arrête de facturer les frais de maintenance mensuels et facture à la place des frais de compte de 0,275 % par an, facturés mensuellement.
Cela signifie, par exemple, que si vous aviez 10 000 $ sur votre compte, vous paieriez des frais de compte de 27,50 $.
Filets
En termes simples, Raiz empoche un petit montant lorsqu'il achète et vend des parts d'ETF pour le compte de clients. (Il le fait au lieu de facturer des frais de courtage.)
Publicité
Raiz charge d'autres entreprises de faire de la publicité sur sa plate-forme. Raiz s'est engagé à respecter la confidentialité des données et à ne divulguer les informations des clients qu'au bureau des impôts australien, comme l'exige la loi.
Mais vous pouvez vous attendre à ce que vos données anonymisées – ainsi que celles d'autres clients Raiz – soient utilisées pour fournir aux annonceurs et investisseurs potentiels un profil démographique des utilisateurs de Raiz. Vérifiez les détails dans la politique de confidentialité de Raiz.
Comment Raiz se compare-t-il aux autres options d'investissement ?
Raiz contre super
Faire des contributions volontaires à super est susceptible de rapporter plus, ne serait-ce qu'en raison du traitement fiscal avantageux dont bénéficie super.
Le problème avec la pension de retraite est que vous ne pouvez pas accéder à votre argent avant l'âge de la retraite, alors que vous pouvez retirer des fonds de votre compte Raiz Investment à tout moment.
Tout rendement que vous réalisez sur vos investissements Raiz sera soumis à l'impôt sur les plus-values, ce qui signifie que si vous 2000 $ de Raiz, l'ATO prendra le même montant de cet argent en impôts que si vous aviez un salaire de 2000 $ augmenter. Les investissements de Raiz détenus pendant plus d'un an peuvent être éligibles à un taux d'imposition réduit sur les plus-values.
Raiz vs propriété
L'accession à la propriété comporte des avantages non financiers et, à plus long terme, les actions et les biens ont tendance à prendre de la valeur à peu près au même rythme. De plus, les gens sont généralement plus motivés à faire leurs versements hypothécaires qu'à verser des cotisations volontaires.
Cependant, avec de nombreux jeunes Australiens exclus du marché immobilier, Raiz propose une stratégie alternative de création de richesse.
Raiz vs autres formes d'investissement boursier
Si vous avez suffisamment de connaissances financières et de capital pour investir directement dans des ETF, ou engager une maison de courtage ou un fonds d'investissement, vous pouvez probablement obtenir un meilleur retour sur votre argent que celui proposé par Raiz.
Raiz vs concurrents
Au moment de la rédaction, Raiz n'a qu'un seul concurrent direct - Vaisseau spatial Voyager – qui fonctionne de manière à peu près similaire.
Mais il existe également plusieurs plates-formes d'investissement en ligne « roboadvice » à faible coût, telles que Trèfle, Parc des Six et Bourse, et des fonds gérés par des particuliers tels que Colonial First State's Premier choix en gros plate-forme qui peut être mieux adaptée à ceux qui ont plus de 5 000 $ à investir.
Raiz vs mettre son argent à la banque
Investir en bourse comporte le risque de perdre de l'argent. En revanche, votre argent est en sécurité dans un compte d'épargne, mais le problème est que le faible risque signifie également un faible rendement.
Vous voulez savoir comment choisir le bon dépôt à terme, la gestion de trésorerie ou le bon compte d'épargne en ligne? Nous vous aidons à comprendre comment trouver le meilleur taux et éviter les captures cachées.
Avis d'experts
Raiz a attiré beaucoup d'attention, y compris de la part des experts en finances personnelles du pays.
Noel Whittaker est un fan, ayant longtemps rêvé d'un produit accessible à « toute personne disposant de quelques dollars à investir, où l'investissement pourrait être automatique et votre argent placé dans des investissements en actions sans avoir à passer par un courtier, à payer un courtage ou à essayer d'économiser une grosse somme forfaitaire pour obtenir Aller".
Scott Pape déclare: « Je pense que c'est une excellente introduction pour les investisseurs novices, c'est pourquoi il a connu un tel succès. Cependant, après un certain point, les frais facturés par Raiz sont trop élevés pour ce qui équivaut à une jolie application de fonds indiciel. »
Le coach en investissement Gary Stone estime que payer un total de 15 $ chaque année signifie que ceux dont le solde est faible finissent par payer des frais relativement élevés. C'est vrai, mais pour l'utilisateur moyen avec un solde supérieur à 250 $, ce n'est pas un problème et Raiz le fait. contacter les clients inactifs avec des soldes faibles pour leur suggérer soit d'augmenter leur solde, soit de fermer leur Compte.
Raiz est-il une arnaque ou un outil précieux ?
Les investisseurs avisés et encaissés ont des options plus attrayantes que Raiz, mais les applications de micro-investissement telles que Raiz ne ciblent pas ce groupe démographique.
Ils ciblent les jeunes Australiens qui, autrement, ne commenceraient peut-être pas à investir une partie de leurs revenus avant la fin de la trentaine ou la quarantaine.
« Raiz vise à encourager ses clients à être attentifs à leurs dépenses et à commencer à épargner et à investir une partie de leurs revenus », a déclaré le directeur général de Raiz, George Lucas.
Étant donné les énormes rendements que l'argent investi tôt dans la vie peut générer, 15 $ par an semble un petit prix à payer pour vous aider à prendre l'habitude d'investir de petites sommes au fil du temps.
Lecture associée :
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