Tässä artikkelissa katsomme:
- Mikä on kerrosvakuutus?
- Hullua rakennusten rakentamista
- Vakuutusalan näkemys
- Väitteet ja rakennusvirheet
- Strata -vakuutuksen poissulkemiset
Heinäkuun 2015 ja heinäkuun 2016 välisen 12 kuukauden aikana kerrosvakuutuskorvaukset nousivat 42% 58 326 ja kiellettyjen vahinkojen määrä nousi 244% 1722: een yleisen vakuutuslain mukaan Hallintotoimikunta, riippumaton ryhmä, joka seuraa, kuinka hyvin teollisuus noudattaa sääntöjään harjoitella.
Myös nostetut ja sitten peruutetut vaatimukset kasvoivat 162 prosentista 704: een. Vakuutuksenantajille kiistettyjä kiistoja kiistetyistä korvausvaatimuksista nousi 87 prosenttia 284: een.
Miksi kaikki korvausvaatimukset hylätään tälle tietylle vakuutukselle? Voi olla, että kyseiset rakennukset eivät olleet koodin mukaisia, jolloin vakuutuksenantajat yleensä peruuttavat korvausvaatimukset sillä perusteella, että he eivät maksa rakennusvirheistä.
Eräässä hyvin julkistetussa tapauksessa Länsi-Sydneyssä vuonna 2016 omistajan yhtiö (tunnetaan myös nimellä body-yhtiö) kohtasi 2,6 dollaria miljoonan euron korjauslasku sen jälkeen, kun katto räjäytti kerrostalon myrskyssä ja vakuutuksenantaja katsoi rakentamisen vialliseksi AIG.
Se on vähän kuin olemassa oleva sairaus-, matka- tai henkivakuutus: vakuutuksenantajat eivät korvaa sinua jo rikkoutuneesta asiasta.
Ja kun rakennusbuumi jatkuu, siellä näyttää olevan paljon rikkoutuneita rakennuksia.
Mikä on kerrosvakuutus?
Asuinrakennussuunnitelmassa kerrosvakuutus kattaa perusinfrastruktuurin jaetuilla alueilla, kuten eteisissä, mukaan lukien portaat, käytävät, ajotiet, reitit, ikkunat, seinät ja katot sekä hissit, johdot, aidat, puutarhat ja vastuu henkilökohtaisista vamma.
Vakuutus myönnetään omistajayrityksille, jotka tunnetaan myös nimellä body corporations, jotka koostuvat yksittäisistä osuudenomistajista, jotka ovat teknisesti kolmannen osapuolen edunsaajia kaikista korvauksista.
Sitä ei ole tällä hetkellä lueteltu erityisesti vähittäisvakuutustuotteena (yhdessä koti-, auto- ja matkavakuutusten kanssa) yleinen vakuutuskäytäntö tai vuoden 2001 yhtiölaki, mutta yleisen vakuutussäännöstön hallintokomitean mielestä sen pitäisi olla luokitellaan kotivakuutustuotteeksi yhdessä vakiovarusteisen koti- ja sisältövakuutuksen kanssa, koska se on suunniteltu suojaamaan yksilöitä kuluttajille.
Australiassa oli 223 053 aktiivista kerrosvakuutusta maaliskuussa 2017.
Huono rakentaminen on normi
Kuten CHOICE on tehnyt aiemmin raportoituUNSW: n City Futures Research Centerin vuoden 2012 tutkimuksen mukaan 85% NSW: stä vuodesta 2000 rakennetuista huoneistoista on rakenteellisia, materiaalisia tai suunnitteluvikoja. Vuotot ja vesivahingot ovat ylivoimaisesti suurimmat ongelmat. NSW: ssä omistajayrityksiltä vaaditaan vähintään 20 miljoonan dollarin vastuuvakuutus.
Väitteiden hylkäämisen ja rakennusvirheiden välinen yhteys on tässä vaiheessa vain teoria, koska se on olemassa Ei vielä lopullisia tietoja vuosille 2015–2016 siitä, kuinka moni hylätyistä väitteistä johtui huonosta rakentaminen.
Ja ollakseni oikeudenmukainen, asuinkerrosvakuutusten vahinkojen hyväksymisaste vuosina 2015–2016 oli 97%, toiseksi korkein yleisten vakuutustuotteiden joukossa (mukaan lukien Koti, auto ja matkavakuutus).
Mutta on myös reilua sanoa, että kolmen prosentin luokkalaiset tuntevat kipua. Yleisen vakuutussäännöstön hallintokomitea sanoo, että se aikoo kysyä vakuutuksenantajilta syitä niin monille takaiskuille ja sisällyttää tiedot tulevaan raporttiin.
Sillä välin katsoimme itse.
Teollisuus painaa
Vakuutusyhtiöiden etuja edustava Australian Insurance Council of Australia (ICA) kertoi meille, että paremmat tiedot voivat olla viimeaikaisten tietojen takana. yleisten vakuutustuotteiden, mukaan lukien kerrostumaton vakuutus, evättyjen vahinkojen nousu, kuten on kirjattu yleisen vakuutussäännöstön hallintokomitean vuosille 2015–2016 raportti.
"Australian vakuutusneuvosto uskoo, että vakuutuksenantajien tehostettu tietojen kerääminen ja raportointi voi olla a Raportissa todettu peruutettujen ja hylättyjen vaatimusten lisääntymisen taustalla oleva tekijä ", tiedottaja sanoi. "Suurempi määrä hylättyjä korvausvaatimuksia johtaa tyypillisesti useampiin riita -asioihin vakuutuksenottajilta, jotka haluavat erilaisen lopputuloksen."
Tiedottaja lisäsi, että raporttia tarkastellaan osana ICA: n yleistä vakuutuskäytäntöä koskevaa katsausta, joka julkaistiin tämän vuoden helmikuussa.
"Arviointiryhmä harkitsee, tarvitaanko muutoksia käytännesääntöihin vastauksena käytännesääntöjen hallinnointikomitean havaintoihin. Parantaen kuluttajien ymmärrystä vakuutuksista ja heidän kykyään tehdä tietoisia ostoksia ICA toivoo, että peruutettujen ja hylättyjen saatavien ja kiistojen määrä vähenee tulevaisuudessa vuotta. "
Parannettu tietojen keruu ja raportointi voivat olla syynä väitteiden epäämisen jyrkkään kasvuun, mutta jos näin on, näyttää siltä, että uudet menetelmät ovat hyödyttäneet vakuutuksenantajia vakuutuksenottajia.
Yleisvakuutuksenantajat - mukaan lukien koti-, auto- ja matkavakuutukset - perivät vuosina 2015–16 yhteensä 143 445 korvausvaatimusta, mikä on 14% enemmän kuin edellisenä tilikautena.
Samaan aikaan saatujen korvausten kokonaismäärä - 3 755 643 - kasvoi vain kaksi prosenttia.
Sana IAG: lta
Olemme myös ottaneet yhteyttä suuriin kerrosvakuutuksen tarjoajiin, mukaan lukien IAG, kommentoimaan rakennusvirheitä ja korvausvaatimuksia.
"Saamme säännöllisesti korvausvaatimuksia, joissa tiedetään olevan rakennusvika", IAG: n tiedottaja kertoi. "Näiden korvausvaatimusten syy ei kuulu kerrosturvan piiriin, kuten useimpien omaisuusvakuutusten kohdalla. Pyrimme kuitenkin korvaamaan vakuutetuille aiheutuneet vahingot.
"Asiakkaidemme esittämät Strata -vaatimukset voivat vaihdella viallisesta vedeneristyksestä, puutteellisesta parvekkeiden suunnittelusta ja kattojen, putkien ja viemäreiden riittämättömästä huollosta. Noin 15% kerrosvaatimustemme riita -asioista liittyy päätöksiin, jotka koskevat rakennusvirheitä tai virheellistä valmistusta. "
IAG: n vikoja tai huolto -ongelmia koskevien vaatimusten pääasialliset syyt ovat:
- vesi vuotaa kattojen läpi
- ikkunoiden riittämätön tiivistys
- puiden juuret
- murtuneet putket, joissa rakennusvaiheessa käytettiin viallisia materiaaleja.
"Kannustamme kerrosten johtajia ryhtymään välittömästi korjaaviin toimiin, kun he saavat tietää rakennusten huollosta tai viallisista asioista", tiedottaja sanoi. "Tämä auttaa vähentämään riskiä siitä, että kerrostyyppivakuutetut voivat joutua tappioon, joka ei kuulu vakuutuksen piiriin."
Viat eivät kuulu kattamiseen
BAC Insurance Brokersin (BAC) toimitusjohtajan Tony Vatnerin mukaan omistajat jäävät lähes aina hukkaan, jos he vaativat rakennusvian aiheuttamaa ongelmaa. BAC on NSW: n suurin kerrosvakuutusmeklari ja on järjestänyt kerrosvakuutuksen noin 60 prosentille Sydneyn suurista asuinrakennuksista, Vatner sanoo.
"Todellisuus on, että kaikilla vakuutuksilla ei ole vikoja, joten vakuutus ei yleensä kata vikavaatimuksia", Vatner sanoo. "Vakuutusyhtiöt olettavat, että rakennus on rakennettu asianmukaisesti."
Vastuu on sitten omistajan yrityksellä, joka vastaa myös viasta aiheutuvista henkilövahingoista.
Mutta voit silti vakuuttaa viallisen rakennuksen. Ilmoitusvelvollisuussääntöjen mukaan omistajan yhtiöllä on velvollisuus ilmoittaa tiedossa olevat puutteet vakuutusta haettaessa osoitteessa missä vaiheessa vakuutuksenantaja joko kieltäytyy vakuuttamasta rakennusta tai hyväksyy riskin ja asettaa vakuutusmaksut ja ehdot asianmukaisesti.
Jotkut vakuutuksenantajat antavat omistajayrityksille määrätyn ajan vian korjaamiseksi ja vakuuttavat rakennuksen tietyin rajoituksin, kunnes se on tehty.
Ja jos vika ei ollut tiedossa omistajan yhtiölle eikä sitä siksi paljastettu, vakuutuksenantaja maksaa yleensä virheen aiheuttamat vahingot, mutta ei korjaa vikaa.
Välittäjän tehtävä on saada oikeudenmukainen sopimus omistajan yhtiölle, kun viat paljastetaan, mutta se ei ole aina helppoa, Vatner sanoo.
"Kyse on tiedonantovelvollisuuden hallinnasta vikojen osalta, koska tämä velvollisuus on kaikkien vakuutuskäytäntöjen perusta. Mutta monilla vakuutusyhtiöillä ei vain ole henkilökuntaa ja kokemusta monimutkaisten vikailmoitusten käsittelystä, ja he haluavat kieltäytyä tarjoamasta vakuutusta kokonaan. "
Koskeeko poissulkeminen?
Financial Financial Ombudsman Service (FOS), joka käsittelee vakuutusyhtiöitä koskevia valituksia, joita yhtiöt eivät itse ratkaise, kertoi meille, että vain noin yksi prosentti sen käsittelemistä kotimaisista kiinteistövakuutuskiistoista vuosina 2015–16 koski kerrosvakuutuksia, ja suurin osa riidoista liittyi väitteet.
Kuten vakuutuskiistoissa yleensäkin, kerrosvakuutusriidat koskevat usein sitä, olisiko vakuutuksen poissulkemisia pitänyt soveltaa. Joitakin yleisiä poissulkemisia, joiden perusteella väitteet on hylätty, ovat:
- viallinen valmistus tai suunnittelu
- vähäinen kuluminen ja kuluminen
- huollon puute
- jo olemassa oleva vahinko
- maan liike.