Valintaopas marginaalilainoihin

Mikä on marginaalilaina?

Marginaalilainan avulla voit lainata rahaa sijoittamiseen. Laina on suojattu sillä tekemillesi sijoituksille ja/tai muille sijoituksillesi.

Et voi lainata koko sijoitustasi, mutta vain prosenttiosuuden, jota kutsutaan LVR - Laina -arvo -suhde. Tämä on yleensä 30–70% osakkeisiin tai hallinnoituihin rahastoihin tekemäsi sijoituksen arvosta.

LVR määrittää, kuinka paljon rahaa lainanantaja lainaa sinulle arvopaperia vastaan.

Tässä on saalis

Jos lainaat rajaan asti ja sijoituksesi arvo laskee, saatat saada a marginaalipuhelu lainanantajalta ja sinua pyydetään korvaamaan arvoero. Lainanantaja voi antaa sinun ylittää LVR: n prosenttiyksiköllä, esimerkiksi 5–10%, ennen kuin vakuusmaksu käynnistyy.

Arvoeron kompensoimiseksi saatat joutua myymään osan tai koko sijoituksesi tappiolla. Ja jos tämä tapahtuu aikana, jolloin osakemarkkinat kärsivät valtavia tappioita, kuten tammikuun lopussa 2008, se voi olla pahin aika myydä.

Veroetuja

Rahan lainaamista investointeihin kutsutaan velkaantumisasteeksi. Suurin verotuksellinen etu on se, että saat verovähennyksen lainallesi maksamastasi korosta ja muista investointikustannuksista - mutta älä anna veronpalautusten vaikuttaa mielipiteeseesi.

Riskialtista strategiaa

Marginaalilaina on korkean riskin strategia, eikä se ole kaikille. Se edellyttää, että olet taitava sijoittaja ja saat neuvoja neuvonantajalta tai välittäjältä hyvän sijoituksen löytämiseksi.

Sopiiko se minulle?

Ennen kuin otat vakuuslainan, kysy itseltäsi seuraavat asiat:

• Onko minulla riittävästi ylituloa kattamaan korot, vaikka korko yhtäkkiä nousisi tai sijoitus tekisi tappiota?
• Onko minulla pitkän aikavälin sijoitusnäkymä ja kyky selviytyä tappiosta jonkin aikaa?
• Onko minulla turvallinen työpaikka - tai kyky kattaa korot, jos menetän työni?

Mitä sinun tarvitsee tietää

• Varmista, että ymmärrät täysin lainaominaisuutesi ja sopimuksen yksityiskohdat.
• Lainanantaja voi vaihtaa LVR: ää milloin tahansa tai jopa ottaa sijoituksesi hyväksytystä luettelosta - tämä voi laukaista marginaalimaksun.
• Lainanantaja voi myydä sijoituksesi ilman ennakkoehtoja, jos et pysty täyttämään vakuusvaatimusta, jos he eivät voi ottaa sinuun yhteyttä marginaalipyynnön jälkeen tai jos osakemarkkinat laskevat merkittävästi.
• Miten ja milloin lainanantaja ottaa sinuun yhteyttä? Lainanantajat voivat käyttää sähköpostia, tekstiviestejä ja puhelinta.
• Tarkista lainaan mahdollisesti liittyvät perustamis-, transaktio- ja ennenaikaisen irtisanomiskulut.
• Miten korkoa verrataan?
• Mikä on puskurimarginaali?
• Ovatko kaikki sijoitukset, joihin haluat sijoittaa, lainanantajan hyväksytyssä luettelossa?

Miten voin vähentää riskejä?

• Pienennä lainanottoa: Tämä on tehokkain strategia. Jos esimerkiksi lainanantaja sallii sinun lainata jopa 70% osakkeiden arvosta, voit lainata vain 50% tai jopa 35%.
• Maksa korkoa säännöllisesti: Marginaalilainanantajat voivat antaa sinun lisätä korkoa lainaan, mutta tämä tietysti vain lisää sitä ja siten myös lainaustasoa.
• Uudelleen sijoittaminen: Lainaa sijoitustulosi (kuten osingot) lainallesi tai sijoita se uudelleen.
• Seuraa tarkasti sijoituksiasi ja lainaustasi: Tämä antaa sinulle mahdollisuuden puuttua ennen marginaalipyynnön tekemistä.
• Monipuolista salkkuasi: Jos ostat vain yhden yrityksen osakkeita, sijoituksesi on erittäin epävakaa. Hajauttamalla salkkuasi eri alojen osakkeisiin ja hallinnoituihin rahastoihin pienennät riskiä ja saatat saada paremman tuoton pitkällä aikavälillä.
• Vakuutukset: Ota tulovakuutus, jos et voi työskennellä sairauden vuoksi. Ja ota henkivakuutus, joka kattaa huollettavat, jos kuolet.

Kolme parasta vinkkiä

Jos aiot ottaa marginaalilainan, sinun on erittäin tärkeää yrittää pienentää marginaalimaksun todennäköisyyttä ja ottaa käyttöön strategia, jos näin tapahtuu.

• Marginaalilaina voi olla erittäin tehokas strategia vaurauden rakentamiseen. Sinulla on oltava ylimääräisiä tuloja, oltava taitava sijoittaja ja otettava mielellään riskejä.
• Koska sinulla on enemmän rahaa sijoitettavaksi, sijoituksesi saa "turbo boostin" ja voitot suurenevat. Mutta jos sijoituksesi menettää rahaa, myös tappiot suurenevat ja et ainoastaan ​​tee tappiota, vaan joudut maksamaan lainan takaisin.
• Ole tietoinen nykyisestä epävakaasta osakemarkkinaympäristöstä, hanki taloudellista neuvontaa ja käytä strategiaa marginaalipyynnön täyttämiseksi.

Miten voin vastata marginaalivaatimukseen?

Ota tämä esimerkki:

Lainanantajasi asettaa LVR: n Xbankin osakkeelle 70%. He lainaavat sinulle 70 000 dollaria ostaaksesi 100 000 dollarin arvosta näitä osakkeita. Jos näiden osakkeiden arvo laskee 10% 90 000 dollariin ja lainanantajasi sallii vain 5% puskurimarginaalin, he soittavat sinulle ja pyytävät sinua korvaamaan eron.

Tässä tapauksessa sinun on palautettava salkun arvo 100 000 dollariin. Tässä ovat vaihtoehtosi:

• Maksa takaisin osa lainasta: 100 000 dollarin arvoisen salkun avulla voit lainata 70 000 dollaria (70%). Koska salkun arvo on nyt vain 90 000 dollaria, voit nyt lainata vain 70% siitä, mikä on 63 000 dollaria. Sinun on siis maksettava takaisin 7000 dollaria käteisellä.
• Anna muutamia osakkeita vakuudeksi: Parhaassa tapauksessa sinulla on enemmän osakkeita, joiden LVR on 70%-sinun on annettava 10 000 dollarin arvoisia osakkeita. Mutta jos niiden LVR on vain 30%, sinun on annettava osakkeita 23 333 dollarin arvosta. Ja jos lainanantajallasi ei ole osakkeita hyväksytyssä luettelossa, et voi käyttää niitä lainkaan.
• Myy osa salkkuasi lainan takaisinmaksua varten. Tässä tapauksessa sinun on myytävä noin 23 350 dollarin arvosta osakkeita. Tämä jättää sinulle 66 650 dollarin arvoisen sijoituksen ja 46 650 dollarin lainan (noin 70% 66 650 dollarista).
• Pysy yhteydessä: Varmista, että lainanantajasi voi aina ottaa yhteyttä sinuun tai toiseen nimettyyn henkilöön, johon luotat, vaikka olisit lomalla tai sinulla on muita sitoumuksia. Sinun on vastattava nopeasti marginaalikutsuun (yleensä 24 tunnin kuluessa). Jos lainanantaja ei voi ottaa sinuun yhteyttä, hän tekee päätöksen puolestasi.

Onko marginaalilainalle vaihtoehtoja?

Jos olet jo maksanut suuren osan asuntolainastasi, pääomalaina voi olla parempi tapa lainata investointeja varten. Korko on yleensä halvempi, mutta samat riskit ovat voimassa kuin muissakin lainanottomuodoissa, ja myös talosi on linjalla.

Lisää tietoa

• Taloussuunnittelijoiden yhdistys (FPA) voi antaa sinulle luettelon alueesi suunnittelijoista.
• National Information Centre on Retirement Investments Inc (NICRI) tarjoaa ilmaista tietoa rahoitussuunnittelusta ja tietyistä sijoitustuotteista.
• NICRI: t rahakartan verkkosivusto on useita laskimia laina-, investointi- ja säästöskenaarioiden laatimiseksi.
• verotoimisto voi antaa lisätietoja veroetuuksista.