Selles artiklis vaatleme järgmist:
- Mis on kihtide kindlustus?
- Karm hooneehitus
- Kindlustussektori vaade
- Nõuded ja ehitusvead
- Kihtide kindlustuse välistused
Juuli 2015 ja juuli 2016 vahel 12 kuu jooksul kihtide kindlustusnõuded kasvasid Vastavalt üldisele kindlustusseadustikule kasvas 42% 58 326 -ni ja tagasilükatud kahjud hüppasid 244% 1722 -ni Juhtimiskomitee, sõltumatu rühm, mis jälgib, kui hästi tööstus järgib oma eeskirju harjutada.
Ka esitatud ja seejärel tagasi võetud nõuded kasvasid 162%, 704 -ni. Kindlustusandjatele esitatud vaidlused tagasilükatud nõuete üle kasvasid 87% võrra 284 -ni.
Miks kõik selle konkreetse kindlustusliigi nõuded tagasi lükatakse? Võib juhtuda, et kõnealused hooned ei olnud nõuetele vastavad ja sel juhul lükkavad kindlustusandjad üldjuhul tagasi nõuded põhjusel, et nad ei maksa ehitusvigade eest.
Ühel hästi avalikustatud juhtumil Lääne-Sydneys 2016. aastal seisis omanikufirma (tuntud ka kui kehaettevõte) ees $ 2,6 miljoni remondi arve pärast seda, kui katus õhkas tormiga kortermaja maha ja kindlustusandja pidas ehitust puudulikuks AIG.
See on natuke nagu olemasolev seisund tervise-, reisi- või elukindlustusega: kindlustusandjad ei kata teid selle eest, mis on juba katki.
Ja kui ehitusbuum jätkub, tundub, et seal on palju purunenud hooneid.
Mis on kihtide kindlustus?
Elamu kihtide plaani korral katab kihtikindlustus põhiinfrastruktuuri jagatud aladel, nagu fuajeed, sealhulgas trepid, vahekäigud, sissesõiduteed, rajad, aknad, seinad ja laed, liftid, juhtmestik, aiad, aiad ja isiklik vastutus vigastus.
Kindlustuspoliis väljastatakse omanikeettevõtetele, mida tuntakse ka kui juriidilisi isikuid, mis koosnevad üksikute üksuste omanikest, kes on tehniliselt kolmandate isikute kasusaajad mis tahes nõuete väljamaksmisel.
Praegu ei ole see spetsiaalselt jaekindlustustoodena loetletud (koos selliste toodetega nagu kodu-, auto- ja reisikindlustus) üldise kindlustuspraktika või 2001. aasta ettevõtete seaduse alusel, kuid üldise kindlustusseadustiku juhtimiskomitee arvates peaks see nii olema klassifitseerida koos tavalise kodu- ja sisukindlustusega kodukindlustustooteks, kuna see on mõeldud üksikisikute kaitsmiseks tarbijatele.
2017. aasta märtsi seisuga oli Austraalias 223 053 aktiivset kihtide kindlustuspoliisi.
Kehv ehitus on norm
Nagu valikul on olnud varem teatatud, UNSW City Futures Research Centeri 2012. aasta uuringu kohaselt on 85% alates 2000. aastast NSW -sse ehitatud korteritest konstruktsiooni, materjalide või disaini puudustega. Lekked ja veekahjustused on kaugelt suurimad probleemid. NSW -s peavad omanikuettevõtted vastutama vähemalt 20 miljoni dollari eest.
Seos nõuete tagasilükkamise ja ehitusvigade vahel on praegu vaid teooria, kuna see on olemas puuduvad veel lõplikud andmed aastateks 2015–2016 selle kohta, kui palju tagasilükatud väiteid oli põhjustatud halvast Ehitus.
Ja olgem ausad, oli elukihikindlustuse kahjude aktsepteerimise määr aastatel 2015–2016 97%, mis on üldiste kindlustustoodete hulgas teine kõrgeim (sealhulgas Kodu, auto ja reisikindlustus).
Kuid on ka õiglane öelda, et need, kes kuuluvad kolme protsendi vahemikku, tunnevad valu. Kindlustuskoodeksi üldjuhtimiskomitee ütleb, et ta küsib kindlustusandjatelt nii paljude tagasilöökide tagamaid ja lisab andmed tulevasse aruandesse.
Vahepeal vaatasime ka ise.
Tööstus kaalub
Kindlustusseltside huve esindav Austraalia Kindlustusnõukogu (ICA) ütles meile, et hiljutiste sündmuste taga võib olla parem teave tagasilükatud nõuete kasv üldiste kindlustustoodete, sealhulgas kihtide kindlustuse osas, nagu on kirjas üldise kindlustusseadustiku halduskomitee 2015. – 16. aruanne.
"Austraalia kindlustusnõukogu usub, et kindlustusandjate tõhustatud andmete kogumine ja aruandlus võib olla a aruandes märgitud suurenenud tagasilükatud ja tagasi lükatud nõuete arvu taga olev tegur, "ütles pressiesindaja. "Suurem hulk tagasilükatud nõudeid toovad tavaliselt kaasa rohkemate vaidluste tekkimist kindlustusvõtjate poolt, kes soovivad teistsugust tulemust."
Pressiesindaja lisas, et aruannet vaadatakse läbi osana ICA ülevaatusest üldise kindlustuse tegevusjuhendi kohta, mis käivitati käesoleva aasta veebruaris.
"Läbivaatamisrühm kaalub, kas koodeksi halduskomitee järeldustele vastates on vaja koodeksisse muudatusi teha. Parandades tarbijate arusaamist kindlustusest ja nende võimet teha teadlikke oste otsuseid, loodab ICA vähendada tagasivõetud ja tagasilükatud nõuete ning vaidluste arvu aastat. "
Nõuete tagasilükkamise järsu suurenemise taga võib olla täiustatud andmete kogumine ja aruandlus, aga kui jah, siis tundub, et uued meetodid on kindlustusandjatele kasuks tulnud kindlustusvõtjad.
Üldkindlustusandjad - sealhulgas kodu-, auto- ja reisikindlustusandjad - tagasid aastatel 2015–16 kokku 143 445 kahjutasu, mis on 14% rohkem kui eelmisel majandusaastal.
Vahepeal kasvas laekunud nõuete kogusumma - 3 755 643 - vaid kaks protsenti.
Sõna IAG -st
Võtsime ühendust ka suurte kihistuskindlustuse pakkujatega, sealhulgas IAG -ga, et kommenteerida ehituse defekte ja nõuete tagasilükkamist.
"Me saame regulaarselt nõudeid, mille põhjuseks on teadaolev ehitusviga," ütles IAG pressiesindaja. "Nende nõuete põhjus ei kuulu kihtide kindlustuskaitse reguleerimisalasse, nagu enamiku varakindlustuspoliiside puhul. Siiski püüame kindlustatule tekitatud kahju hüvitada.
"Meie klientide esitatud Strata nõuded võivad ulatuda vigase veekindluse, rõdude ebapiisava kujunduse ning katuste, torude ja kanalisatsiooni ebapiisava hoolduseni. Ligikaudu 15% meie kihistusnõuete vaidlustest on seotud otsustega, mis puudutavad ehitusvigasid või vigaseid töid. "
IAG puhul on puuduste või hooldusprobleemidega seotud nõuete peamised põhjused järgmised:
- vesi lekib läbi katuste
- akende ebapiisav tihendamine
- puu juured
- lõhkevad torud, kus ehitamise ajal kasutati defektseid materjale.
"Julgustame kihtide haldajaid viivitamatult parandusmeetmeid võtma, kui nad saavad teada hoonete hooldusest või puudustest," ütles pressiesindaja. "See aitab maandada riski, et kihistuspoliisi alusel kindlustatud võivad saada kahju, mis jääb kindlustuskaitse reguleerimisalast välja."
Defekte ei kaeta
BAC Kindlustusmaaklerite (BAC) tegevdirektori Tony Vatneri sõnul jäävad omanikud peaaegu alati hätta, kui nad esitavad nõude mõne ehitusvea põhjustatud probleemi kohta. Vatner ütleb, et BAC on NSW suurim kihtide kindlustusmaakler ja on korraldanud kihtide kindlustuse umbes 60% -le Sydney suurtest elamutest.
"Reaalsus on see, et kõigil kindlustuspoliisidel on puudused välistatud ja seetõttu ei kuulu teie kindlustuspoliis üldjuhul vigade nõuete hulka," ütleb Vatner. "Kindlustusseltsid eeldavad, et hoone oli korralikult ehitatud."
Vastutus lasub siis omaniku ettevõttel, kes vastutab ka puudusest tulenevate kehavigastuste eest.
Kuid defektse hoone saate siiski kindlustada. Avalikustamiskohustuse kohaselt on omanikuettevõttel kohustus kindlustuse taotlemisel avaldada kõik teadaolevad vead millises punktis kindlustusandja kas keeldub ehitist kindlustamast või võtab riski vastu ning määrab kindlustusmaksed ja tingimused vastavalt.
Mõned kindlustusandjad annavad omanikuettevõtetele defekti parandamiseks kindla ajavahemiku ja kindlustavad hoone teatud piirangutega, kuni see on tehtud.
Ja kui viga ei olnud omanikuettevõttele teada ja seetõttu seda ei avalikustatud, maksab kindlustusandja üldjuhul defektiga tekitatud kahju eest, kuid ei lase puudust parandada.
Vatneri sõnul on maakleri ülesanne saada omanikuettevõttele õiglane tehing, kui defektid avalikustatakse, kuid see pole alati lihtne.
"See kõik puudutab defektide avalikustamise kohustuse haldamist, kuna see kohustus on kõigi kindlustuspoliitikate alus. Kuid paljudel kindlustusseltsidel pole lihtsalt personali ja kogemusi keeruliste defektide aruannete käsitlemiseks ning nad eelistavad kindlustuse pakkumisest üldse keelduda. "
Kas välistamine kehtib?
Finantsombudsmanide talitus (FOS), kes tegeleb kaebustega kindlustusseltside vastu, mida ettevõtted ise ei lahenda, ütles meile, et ainult umbes üks protsent aastatel 2015–16 käsitletud kodumaistest hoonekindlustuse vaidlustest puudutas kihtkindlustust ja enamik vaidlusi oli seotud väidab.
Nagu kindlustusvaidluste puhul üldiselt, on ka kihtide kindlustusvaidlused sageli seotud sellega, kas oleks tulnud kohaldada poliisi välistamisi. Mõned levinud välistused, mille puhul on väiteid tagasi lükatud, on järgmised:
- vigane töö või disain
- järkjärguline halvenemine ja kulumine
- hoolduse puudumine
- olemasolevad kahjustused
- maa liikumine.