En este artículo echamos un vistazo a:
- ¿Qué es el seguro de estratos?
- Construcción de edificios de mala calidad
- La visión de la industria de seguros
- Reclamaciones y defectos de construcción
- Exclusiones de seguros de estratos
En los 12 meses comprendidos entre julio de 2015 y julio de 2016, las reclamaciones de seguros de estratos aumentaron 42% a 58,326 y las reclamaciones denegadas aumentaron 244% a 1722, según el Código General de Seguros Comité de Gobernanza, un grupo independiente que monitorea qué tan bien la industria observa su código de práctica.
Las reclamaciones que se presentaron y luego se retiraron también aumentaron, subiendo un 162% a 704. Las disputas presentadas con las aseguradoras sobre reclamaciones denegadas aumentaron un 87% a 284.
¿Por qué todos los rechazos de reclamaciones para este tipo de seguro en particular? Podría ser que los edificios en cuestión no estuvieran a la altura del código, en cuyo caso las aseguradoras generalmente rechazarán los reclamos con el argumento de que no pagarán por los defectos del edificio.
En un caso muy publicitado en el oeste de Sydney en 2016, la corporación del propietario (también conocida como la entidad corporativa) enfrentó una millones factura de reparación después de que un techo voló de un bloque de apartamentos en una tormenta y la aseguradora consideró que la construcción estaba defectuosa AIG.
Es un poco como una condición preexistente con un seguro de vida, de viaje o de salud: las aseguradoras no lo cubrirán por algo que ya está roto.
Y a medida que continúa el auge de la construcción, parece que hay muchos edificios rotos por ahí.
¿Qué es el seguro de estratos?
En un plan de estratos residenciales, el seguro de estratos cubre la infraestructura básica en áreas compartidas como vestíbulos, incluidas escaleras, pasillos, entradas de vehículos, caminos, ventanas, paredes y techos, así como ascensores, cableado, cercas, jardines y responsabilidad de personal lesión.
La póliza de seguro se emite a las corporaciones de propietarios, también conocidas como corporaciones corporativas, compuestas por propietarios de unidades individuales, que técnicamente son terceros beneficiarios de cualquier pago de reclamaciones.
No figura específicamente como un producto de seguro minorista (junto con productos como seguros para el hogar, automóvil y viajes) en la actualidad. código de práctica general de seguros o la Ley de Sociedades Anónimas de 2001, pero el Comité de Gobierno del Código General de Seguros cree que debería clasificarse como un producto de seguro para el hogar junto con el seguro estándar para el hogar y el contenido, ya que está diseñado para proteger a las personas consumidores.
Había 223,053 pólizas de seguro de estratos activos en Australia a marzo de 2017.
Construcción de mala calidad la norma
Como CHOICE tiene previamente reportado, El 85% de los apartamentos construidos en Nueva Gales del Sur desde 2000 tienen defectos de construcción, materiales o diseño, según un estudio de 2012 del Centro de Investigación de Futuros de la Ciudad de la UNSW. Las fugas y los daños causados por el agua son, con mucho, los mayores problemas. En Nueva Gales del Sur, las corporaciones de los propietarios deben tener al menos $ 20 millones en cobertura de responsabilidad.
El vínculo entre el rechazo de reclamaciones y los defectos de construcción es solo una teoría en este punto, ya que no hay datos definitivos de 2015-16 hasta el momento sobre cuántas de las reclamaciones rechazadas se debieron a construcción.
Y para ser justos, la tasa de aceptación de reclamaciones para el seguro de estratos residenciales en 2015-16 fue del 97%, la segunda más alta entre los productos de seguros generales (que incluyen casa, coche y seguro de viaje).
Pero también es justo decir que aquellos en el grupo del tres por ciento están sintiendo el dolor. El Comité de Gobernanza del Código General de Seguros dice que preguntará a las aseguradoras las razones detrás de tantos rechazos e incluirá los datos en un informe futuro.
Mientras tanto, nosotros mismos echamos un vistazo.
La industria pesa
El Consejo de Seguros de Australia (ICA), que representa los intereses de las compañías de seguros, nos dijo que puede haber mejor información detrás de la reciente aumento en las reclamaciones denegadas en todos los productos de seguros generales, incluido el seguro de estratos, según lo registrado en el Comité de Gobernanza del Código General de Seguros de 2015–16 reporte.
"El Consejo de Seguros de Australia cree que la mejora de la recopilación de datos y la presentación de informes por parte de las aseguradoras puede ser una factor detrás del aumento en el número de reclamaciones retiradas y rechazadas señaladas por el informe ", dijo un portavoz. "Un mayor número de reclamaciones rechazadas normalmente alimentará un mayor número de disputas de los asegurados que buscan un resultado diferente".
El vocero agregó que el informe será examinado como parte de la Revisión del Código General de Prácticas de Seguros de la ACI, que se lanzó en febrero de este año.
"El equipo de revisión considerará si se requieren enmiendas al Código en respuesta a los hallazgos del Comité de Gobernanza del Código. Mejorando la comprensión de los consumidores sobre los seguros y su capacidad para realizar compras informadas decisiones, la ACI espera reducir el número de reclamaciones retiradas y rechazadas, y disputas, en los próximos años."
La recopilación y los informes mejorados de datos pueden ser lo que está detrás del fuerte aumento en las denegaciones de reclamos, pero si es así, parece que las nuevas metodologías han beneficiado a las aseguradoras a expensas de asegurados.
Las aseguradoras generales, incluidas las de hogar, automóviles y viajes, redujeron un total de 143.445 reclamaciones en 2015-16, un aumento del 14% con respecto al año financiero anterior.
Mientras tanto, el total de reclamaciones recibidas - 3.755.643 - aumentó solo un dos por ciento.
Unas palabras de IAG
También nos pusimos en contacto con los principales proveedores de seguros de los estratos, incluido IAG, para comentar sobre defectos de construcción y denegaciones de reclamaciones.
"Recibimos con regularidad reclamaciones en las que se descubre que la causa es un defecto de construcción conocido", nos dijo un portavoz de IAG. "La causa de estas reclamaciones quedará fuera del alcance de la cobertura de seguros de estratos como ocurre con la mayoría de las pólizas de seguros de propiedad. Sin embargo, buscaremos indemnizar al asegurado por cualquier daño resultante.
"Las reclamaciones de estratos presentadas por nuestros clientes pueden variar desde impermeabilización defectuosa, diseño inadecuado de balcones y mantenimiento insuficiente de techos, bajantes y desagües. Alrededor del 15% de nuestras disputas por reclamos de estratos están relacionadas con decisiones relacionadas con defectos de construcción o fallas en la mano de obra ".
Para IAG, las principales causas de reclamaciones relacionadas con defectos o problemas de mantenimiento son:
- el agua se filtra a través de los techos
- sellado inadecuado de ventanas
- raíces de árbol
- rotura de tuberías donde se utilizaron materiales defectuosos en el momento de la construcción.
"Alentamos a los gerentes de estratos a que tomen medidas correctivas inmediatas cuando se den cuenta de problemas de mantenimiento o defectuosos del edificio", dijo el vocero. "Esto ayudará a mitigar el riesgo de que los asegurados bajo una póliza de estratos puedan estar expuestos a una pérdida que queda fuera del alcance de la cobertura del seguro".
Defectos no cubiertos
Según Tony Vatner, director gerente de BAC Insurance Brokers (BAC), los propietarios casi siempre se quedarán en la estacada si hacen una reclamación sobre un problema causado por un defecto de construcción. BAC es el mayor corredor de seguros de estratos en Nueva Gales del Sur y ha contratado seguros de estratos para aproximadamente el 60% de los grandes edificios residenciales en Sydney, dice Vatner.
"La realidad es que todas las pólizas de seguro tienen una exclusión por defectos y, por lo tanto, las reclamaciones por defectos generalmente no están cubiertas por su póliza de seguro", dice Vatner. "Las compañías de seguros asumen que el edificio fue construido correctamente".
La responsabilidad recae entonces en la corporación del propietario, que también sería responsable de cualquier daño personal que resulte de un defecto.
Pero aún puede asegurar un edificio defectuoso. Bajo el deber de las reglas de divulgación, la corporación del propietario tiene la obligación de divulgar cualquier defecto conocido al solicitar un seguro, en en qué punto la aseguradora se negará a asegurar el edificio o aceptará el riesgo y establecerá primas y términos y condiciones respectivamente.
Algunas aseguradoras otorgan a las corporaciones de propietarios un período de tiempo fijo para corregir un defecto y asegurar el edificio con ciertas restricciones hasta que esté terminado.
Y si la corporación del propietario desconocía un defecto y, por lo tanto, no se divulgaba, la aseguradora generalmente pagará por los daños causados por el defecto, pero no por reparar el defecto.
El trabajo de un corredor es conseguir un trato justo para la corporación del propietario cuando se revelan defectos, pero eso no siempre es fácil, dice Vatner.
"Se trata de gestionar el deber de divulgación cuando se trata de defectos, ya que este deber es la base de todas las pólizas de seguros. Pero muchas compañías de seguros simplemente no tienen el personal y la experiencia para manejar informes de defectos complejos y preferirán negarse a ofrecer seguros por completo ".
¿Se aplica la exclusión?
El Financial Ombudsman Service (FOS), que atiende las quejas contra las compañías de seguros que no son resueltas por las propias compañías, nos dijo que solo Aproximadamente el uno por ciento de las disputas de seguros de construcción nacionales que trató en 2015-16 fueron sobre seguros de estratos, y la mayoría de las disputas tuvieron que ver con reclamación (es.
Al igual que con las disputas de seguros en general, las disputas de seguros de estratos a menudo se refieren a si deberían haberse aplicado las exclusiones de pólizas. Algunas exclusiones comunes que han visto rechazados reclamos incluyen:
- mano de obra o diseño defectuoso
- deterioro gradual y desgaste
- falta de mantenimiento
- daño preexistente
- movimiento de tierra.