Aplicación de microinversión Raiz: cómo funciona

Microinversión al estilo millennial

Raiz, que hasta hace poco se conocía como Acorns, es una plataforma de microinversión dirigida a australianos de 18 a 35 años.

Raiz permite a las personas invertir pequeñas cantidades en el mercado de valores utilizando una aplicación para teléfonos inteligentes.

Más de 500.000 personas se han registrado en Raiz desde su lanzamiento en febrero de 2016, aunque solo 164.000 de ellos son usuarios activos.

Raiz ahora tiene $ 214 millones bajo administración y el cliente promedio tiene un saldo de $ 1234.

El director general de Raiz, George Lucas, dice que Raiz es una herramienta de ahorro e inversión automatizada y fácil de usar que no busca generar rendimientos líderes en el mercado, aunque "el cliente promedio de Raiz ha ganado un 11% anual desde el lanzamiento y un 10,1% anual en los últimos 12 meses".

En este articulo:

• Lo que es y no es Raiz
• Cómo funciona
• ¿Está mi dinero seguro?
• ¿Cómo gana Raiz su dinero?
• ¿Cómo se compara Raiz con opciones de inversión similares?
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• Opiniones de expertos
• ¿Es Raiz una estafa o una herramienta valiosa?

Raiz está siguiendo los pasos de empresas de 'plataforma' como Uber y Airbnb.

Así como Uber es una plataforma que conecta a los conductores con las personas que necesitan transporte, Raiz conecta a quienes tienen algo de dinero extra con un Exchange Traded Fund (ETF). Los ETF invierten en una variedad de acciones, y a veces en otros activos, y no tienen como objetivo ni un rendimiento inferior ni un rendimiento superior al del mercado.

Históricamente, dos cosas han funcionado en contra de que los jóvenes inviertan en el mercado de valores. Primero, la falta de conocimiento sobre cómo comenzar a invertir.

En segundo lugar, no tener suficiente dinero disponible para ser de interés para las empresas que facilitan tales inversiones.

Por ejemplo, si elige eliminar al intermediario e invertir directamente en los mismos ETF que Raiz, necesitaría cientos de dólares para comprar una sola 'unidad' en uno de estos fondos.

Asimismo, los fondos de inversión, los asesores financieros y los corredores de bolsa suelen estar interesados ​​únicamente en clientes que tienen una suma sustancial para invertir.

Superando barreras

Raiz aborda ambas barreras de entrada.

Primero, si bien Raiz aspira a educar a sus clientes, no necesitan saber nada sobre inversiones para comenzar.

Los clientes simplemente descargan la aplicación Raiz en su teléfono inteligente y luego vinculan su cuenta de inversión Raiz a sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito o débito.

Luego, Raiz agrupa los depósitos de sus clientes y compra unidades en ETF.

Por ejemplo, si 100 usuarios de Raiz depositan $ 9.50 cada uno, Raiz organizará la compra de una unidad ETF de $ 950 y le dará a cada uno de esos clientes una participación del uno por ciento en ella.

Cuando ese ETF paga dividendos y distribuciones, cada uno de esos clientes recibe una participación del uno por ciento.

Raiz no es un ETF (ni una correduría o un fondo de inversión). Simplemente proporciona la plataforma que permite a sus clientes juntar su dinero e invertir en el mercado de valores a través de ETF.

Cómo actúa Raiz

Hay tres formas en que los clientes de Raiz pueden depositar dinero en su cuenta de Raiz Investment.

Redondeos

Este es el método que más ha llamado la atención. Es posible hacer que Raiz redondee las transacciones de su cuenta bancaria e invierta el 'cambio de repuesto'.

Por ejemplo, si compra un café por $ 3,50, Raiz puede redondear la transacción a $ 4 y poner los 50 centavos adicionales en su cuenta de inversión de Raiz. Esta es una forma indolora para que incluso aquellos con ingresos modestos comiencen a invertir.

Suma global

Si tiene dinero extra disponible, puede depositarlo en su cuenta de inversión de Raiz.

Depósitos recurrentes

Puede hacer arreglos para que se deposite una cantidad determinada de dinero en su cuenta de inversión de Raiz de forma diaria, semanal o mensual.

Raiz también se ha asociado con más de 100 minoristas para operar un programa de recompensas llamado Recompensas Raiz. Estos minoristas depositan un porcentaje del precio de compra o una suma fija en la cuenta de inversión correspondiente de Raiz cuando un cliente de Raiz les compra algo.

Al igual que lo hacen los superfondos, Raiz permite a sus clientes elegir dónde quieren sentarse en el espectro de riesgo / retorno.

Pueden dirigir su dinero a inversiones que sean conservadoras, moderadamente conservadoras, moderadas, moderadamente agresivas o agresivas. También hay una cartera 'esmeralda' para aquellos interesados ​​en inversiones socialmente responsables.

¿Está mi dinero seguro?

Hay dos aspectos de esta pregunta. Primero, ¿Raiz está a salvo?

Raiz es una nueva empresa tecnológica con planes de expansión agresivos, por lo que es posible que pueda ir a la quiebra o liquidarse. Sin embargo, dado que los depósitos se transfieren rápidamente a los ETF (supervisados ​​por un custodio independiente), es poco probable que los clientes de Raiz terminen perdiendo dinero si algo le sucede a Raiz. Además, Raiz también tiene una licencia australiana de servicios financieros y está supervisado por ASIC.

Es posible que los ciberdelincuentes pirateen Raiz y se ayuden a sí mismos con el dinero de sus clientes. Si bien la ciberseguridad de ninguna organización es inexpugnable, Raiz está alerta a esta amenaza y ha implementado un "programa sólido de seguridad de la información".

En segundo lugar, ¿es seguro invertir en acciones?

Como recordó la GFC a todos, las acciones pueden subir o bajar. Los ETF son uno de los métodos más seguros de inversión dado que compran una gran "cesta" de acciones, lo que significa que el riesgo está diversificado.

A más largo plazo, invertir en acciones proporciona un rendimiento sólido, pero puede haber contratiempos a corto plazo.

¿Cómo gana Raiz su dinero?

Raiz gana dinero de cuatro formas.

Cuotas de mantenimiento

Si bien es gratis configurar una cuenta de inversión Raiz, una vez que deposite más de $ 1, Raiz comenzará a cobrarle una tarifa mensual de $ 1.25.

Tarifas de cuenta

Si tiene más de $ 5000 en su cuenta, Raiz deja de cobrar la tarifa de mantenimiento mensual y, en su lugar, cobra una tarifa de cuenta de 0.275% anual, cargada mensualmente.

Esto significa, por ejemplo, que si tuviera $ 10,000 en su cuenta, pagaría una tarifa de cuenta de $ 27.50.

Red

En pocas palabras, Raiz se embolsa una pequeña cantidad cuando compra y vende unidades ETF en nombre de los clientes. (Lo hace en lugar de cobrar tarifas de corretaje).

Publicidad

Raiz cobra a otras empresas por anunciarse en su plataforma. Raiz se ha comprometido a respetar la privacidad de los datos y solo revelar la información de los clientes a la Oficina de Impuestos de Australia, según lo requiera la ley.

Pero puede esperar que sus datos anonimizados, junto con los de otros clientes de Raiz, se utilicen para proporcionar a los anunciantes e inversores potenciales un perfil demográfico de los usuarios de Raiz. Consulte los detalles en la política de privacidad de Raiz.

¿Cómo se compara Raiz con otras opciones de inversión?

Raiz vs super

Es probable que la realización de contribuciones voluntarias a super produzca un mayor rendimiento, aunque sólo sea por el trato fiscal favorable que disfruta super.

El problema con la jubilación es que no puede acceder a su dinero hasta la edad de jubilación, mientras que puede retirar fondos de su cuenta de Raiz Investment en cualquier momento.

Cualquier retorno que obtenga de sus inversiones en Raiz estará sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital, lo que significa que si realiza $ 2000 de Raiz, la ATO tomará la misma cantidad de ese dinero en impuestos que si recibiera un pago de $ 2000 subir. Las inversiones de Raiz mantenidas durante más de un año podrían ser elegibles para una tasa impositiva con descuento sobre las ganancias de capital.

Raiz vs propiedad

La propiedad de una vivienda tiene beneficios no financieros y, a largo plazo, las acciones y la propiedad tienden a revalorizarse aproximadamente al mismo ritmo. Además, las personas generalmente están más motivadas para mantenerse al día con sus pagos hipotecarios que para hacer contribuciones voluntarias.

Sin embargo, con muchos jóvenes australianos excluidos del mercado inmobiliario, Raiz ofrece una estrategia alternativa de creación de riqueza.

Raiz vs otras formas de inversión en bolsa

Si tiene suficiente conocimiento financiero y capital para invertir en ETF directamente, o contratar un fondo de inversión o corretaje, probablemente pueda obtener un mejor rendimiento de su dinero que el que ofrece Raiz.

Raiz vs competidores

En el momento de escribir este artículo, Raiz solo tiene un competidor directo: Nave espacial Voyager - que opera de una manera más o menos similar.

Pero también hay varias plataformas de inversión en línea de 'roboadvice' de tarifas bajas, como Trébol, Six Park y Stockspoty fondos administrados al por menor como Colonial First State's FirstChoice al por mayor plataforma que puede ser más adecuada para aquellos con más de $ 5000 para invertir.

Raiz vs poner tu dinero en el banco

Invertir en el mercado de valores conlleva el riesgo de perder dinero. Por el contrario, su dinero está seguro en una cuenta de ahorros, pero el problema es que el bajo riesgo también significa un bajo rendimiento.

Opiniones de expertos

Raiz ha atraído mucha atención, incluso por parte de los expertos en finanzas personales de la nación.

Noel Whittaker es un fanático, y ha soñado durante mucho tiempo con un producto disponible para "cualquiera con unos pocos dólares para invertir, donde la inversión podría ser automática y coloque su dinero en inversiones basadas en acciones sin la molestia de pasar por un corredor, pagar una agencia de corretaje o tratar de ahorrar una gran suma global para obtener yendo".

Scott Pape dice: "Creo que es una gran introducción para los inversores novatos, por eso ha tenido tanto éxito. Sin embargo, después de cierto punto, las tarifas que cobra Raiz son demasiado altas para lo que equivale a una linda aplicación de fondos indexados ".

El entrenador de inversiones Gary Stone reconoce que pagar un total de $ 15 cada año significa que aquellos con saldos bajos terminan pagando tarifas relativamente altas. Esto es cierto, pero para el usuario promedio con un saldo de más de $ 250 no es un problema y Raiz sí. Póngase en contacto con los clientes inactivos con saldos bajos para sugerirles que aumenten su saldo o cierren sus cuenta.

¿Es Raiz una estafa o una herramienta valiosa?

Los inversores inteligentes y rentables tienen opciones más atractivas disponibles que Raiz, pero las aplicaciones de microinversión como Raiz no están dirigidas a ese grupo demográfico.

Se dirigen a jóvenes australianos que, de otro modo, no comenzarían a invertir una parte de sus ingresos hasta bien entrados los treinta o cuarenta años.

"Raiz tiene como objetivo alentar a sus clientes a ser conscientes de sus gastos y comenzar a ahorrar e invertir parte de sus ingresos", dice el director general de Raiz, George Lucas.

Dados los enormes retornos que puede generar el dinero invertido temprano en la vida, $ 15 al año parece un pequeño precio a pagar para ayudarlo a adquirir el hábito de invertir pequeñas cantidades a lo largo del tiempo.

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