Πρέπει να ξέρω
- Το Afterpay ξεκίνησε μια συνεργασία με την Apple Pay, το Google Pay και το Samsung Pay
- Η συνδρομητική υπηρεσία επί πληρωμή Afterpay Plus σάς επιτρέπει να ενεργοποιείτε άμεσα δάνεια οπουδήποτε γίνονται δεκτές πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου
- Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι υποστηρικτές κρούουν τον κώδωνα του κινδύνου για το προϊόν και το γεγονός ότι αποτρέπει τους πελάτες από το να ακυρώσουν
Οι υπηρεσίες Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα (BNPL) διατίθενται στο εμπόριο ως εύχρηστα εργαλεία για διακριτικές αγορές, αλλά όλο και περισσότερο Οι Αυστραλοί χρησιμοποιούν αυτά τα εργαλεία άμεσης πίστωσης για είδη πρώτης ανάγκης όπως τρόφιμα, ηλεκτρικό ρεύμα και ιατρικά έξοδα.
Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους ο ανεπαρκώς ρυθμισμένος τομέας BNPL αποτελεί περιοχή αυξανόμενης ανησυχίας για τις ομάδες υπεράσπισης των καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένου του CHOICE.
Τώρα, η μεγαλύτερη εταιρεία αγοράς τώρα, πληρωμής αργότερα της Αυστραλίας, η Afterpay, κυκλοφόρησε μια νέα συνδρομητική υπηρεσία επί πληρωμή που μπορεί να κάνει τα πράγματα χειρότερα για τους καταναλωτές που βρίσκονται σε οικονομική στενότητα.
Το Afterpay Plus μοιάζει με οποιαδήποτε άλλη πλατφόρμα πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου, αλλά το πάτημα ενεργοποιεί ένα δάνειο Afterpay. Εικόνα: Afterpay
Τι είναι το Afterpay Plus;
Η νέα προσφορά, που ονομάζεται Afterpay Plus, κοστίζει 10 $ το μήνα και συνδέει τον λογαριασμό σας Afterpay με τον λογαριασμό σας Apple Pay, Google Pay ή Samsung Pay.
Σημαίνει ότι οι αγοραστές που χρησιμοποιούν μία από αυτές τις υπηρεσίες πληρωμών, οι οποίες είναι αποδεκτές σχεδόν σε όλα τα μεγάλα καταστήματα λιανικής και σούπερ μάρκετ, μπορούν να ενεργοποιήσουν άμεσα ένα δάνειο Afterpay με περιορισμένο ελέγχει εάν η αγορά Afterpay είναι κατάλληλη για τις οικονομικές τους συνθήκες και καμία επίβλεψη για το αν ο χρήστης πληρώνει για βασικά προϊόντα και όχι για διακριτική ευχέρεια είδη.
Οι οικονομικοί σύμβουλοι βλέπουν το νέο προϊόν ως ένδειξη ότι το BNPL συνεχίζει να εξαπλώνεται σε όλους τους τομείς της οικονομίας.
Το Afterpay Plus κυκλοφόρησε ομαλά τον Αύγουστο του τρέχοντος έτους, αλλά επί του παρόντος είναι διαθέσιμο "μόνο με πρόσκληση". Η Afterpay λέει στην CHOICE ότι το προϊόν θα είναι ευρύτερα διαθέσιμο αργότερα φέτος.
Η CHOICE μίλησε με αρκετούς χρήστες Afterpay που χρησιμοποιούν την εφαρμογή σπάνια και λένε ότι δεν έχουν λάβει πρόσκληση για συμμετοχή στο Afterpay Plus.
«Με βάση την έρευνά μας, εκτιμούμε ότι η αρχική απορρόφηση της κάρτας Afterpay Plus θα καθοδηγηθεί από μια μικρή ομάδα της πιο αφοσιωμένης βάσης πελατών μας στην Αυστραλία», λέει ένας εκπρόσωπος του Afterpay.
Ποια είναι τα προβλήματα με το Afterpay Plus;
1. Κάνοντας δάνεια πολύ εύκολα προσβάσιμα
Η Fiona Guthrie, Διευθύνων Σύμβουλος της Financial Counseling Australia, λέει ότι το Afterpay Plus ανησυχεί για τους οικονομικούς συμβούλους, οι οποίοι βλέπουν όλο και περισσότερο τους ανθρώπους να αντιμετωπίζουν προβλήματα με τα δάνεια BNPL.
Οι άνθρωποι δεν το θεωρούν ως πίστωση, γενικά, αλλά χρησιμοποιείτε τα χρήματα κάποιου άλλου
Η Διευθύνουσα Σύμβουλος της Αυστραλιανής Οικονομικής Συμβουλευτικής, Fiona Guthrie
"Απλώς θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα Afterpay Plus επειδή είναι απλά πατώντας και πηγαίνετε και υποθέτω ότι περισσότερο γίνεται απρόσκοπτη, τόσο λιγότεροι άνθρωποι σταματούν και το σκέφτονται ως προϊόν και βγάζουν α δάνειο. Οι άνθρωποι δεν το θεωρούν πίστωση, γενικά, αλλά χρησιμοποιείς τα χρήματα κάποιου άλλου», λέει.
Ο Andy Kelly, επικεφαλής εκστρατειών και κινητοποίησης CHOICE συμφωνεί ότι ο απρόσκοπτος συνδυασμός του Afterpay με τις ευρέως χρησιμοποιούμενες πλατφόρμες άμεσης πληρωμής αποτελεί ανησυχία.
Το Afterpay Plus παίρνει δάνεια με κακή ρύθμιση, τα συνδυάζει με ένα δαπανηρό μοντέλο συνδρομής και επιτρέπει στους χρήστες να εγγραφούν για ένα νέο δάνειο απλώς σύροντας το τηλέφωνό τους στο ταμείο».
CHOICE επικεφαλής εκστρατειών και κινητοποίησης Andy Kelly
«Τα δάνεια BNPL εξακολουθούν να ρυθμίζονται ανεπαρκώς και δεν συνοδεύονται από την ίδια προστασία των καταναλωτών με άλλες μορφές πίστωσης, όπως π.χ. απαιτώντας από τους δανειστές να διενεργούν ασφαλείς ελέγχους δανεισμού και να έχουν καλές πολιτικές οικονομικών δυσκολιών για τους ανθρώπους που το κάνουν σκληρά», λέει. "Το Afterpay Plus παίρνει δάνεια με κακή ρύθμιση, τα συνδυάζει με ένα δαπανηρό μοντέλο συνδρομής και επιτρέπει στους χρήστες να εγγραφούν για ένα νέο δάνειο απλώς σύροντας το τηλέφωνό τους στο ταμείο."
2. Αποφεύγοντας τη ρύθμιση και αποτρέποντας τους ανθρώπους από την ακύρωση
Η εταιρεία ορίζει επίσης ότι τα άτομα που καταργούν τη συνδρομή τους από το Afterpay Plus θα απαγορεύεται να χρησιμοποιούν το προϊόν για 12 μήνες και ενθαρρύνει τους χρήστες να διακόψουν τη συνδρομή τους. Εάν διαγραφείτε, μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τον κανονικό λογαριασμό σας Afterpay, αλλά θα απαγορεύεται η χρήση του Afterpay Plus, κάτι που η Kelly λέει ότι είναι απογοητευτικό.
«Η απαγόρευση από τους χρήστες να εγγραφούν ξανά στην υπηρεσία για 12 μήνες θα μπορούσε να αποτρέψει τους ανθρώπους από το να ακυρώσουν εντελώς τη συνδρομή», λέει η Kelly.
Η Afterpay λέει ότι το διάλειμμα των 12 μηνών είναι "σε ευθυγράμμιση με το τρέχον ρυθμιστικό πλαίσιο BNPL και τις απαιτήσεις του".
Ωστόσο, ο Tom Abourizk από το Consumer Action Law Center λέει ότι φαίνεται ότι το διάλειμμα των 12 μηνών επιβάλλεται στην πραγματικότητα για να διασφαλιστεί ότι το Afterpay Plus συνεχίζει να αποφεύγει τη ρύθμιση ως πιστωτικό προϊόν.
Λέμε στο Afterpay εδώ και χρόνια ότι βλέπουμε ανθρώπους να χρησιμοποιούν το προϊόν τους για να πληρώσουν για τα απαραίτητα... το έχουν κάνει ακόμα πιο εύκολο με το Afterpay Plus
Tom Abourizk, Consumer Action Law Center
«Όπως όλα τα προϊόντα BNPL, το Afterpay Plus έχει σχεδιαστεί για να εμπίπτει σε εξαίρεση από τον ορισμό της πίστωσης. Κάτω από αυτό το κενό, ένας πάροχος μπορεί να χρεώσει μόνο προμήθειες για ένα πιστωτικό συμβόλαιο εντός 12 μηνών», εξηγεί.
«Εδώ και χρόνια λέμε στο Afterpay ότι βλέπουμε ανθρώπους να χρησιμοποιούν το προϊόν τους για να πληρώσουν τα απαραίτητα. Είναι ανησυχητικό ότι το έχουν κάνει ακόμα πιο εύκολο με το Afterpay Plus, ενώ εξακολουθούν να καταβάλλουν κάθε προσπάθεια για να αποφύγουν τις διασφαλίσεις για τους καταναλωτές στον πιστωτικό νόμο».
Δάνεια BNPL που οδηγούν σε παγίδες χρέους
Η Sally Jungwirth είναι οικονομική σύμβουλος στο Consumer Action Law Center που εργάζεται στην Εθνική Γραμμή Βοήθειας για το Χρέος. Λέει ότι έχει δει αρκετούς πελάτες που δίνουν προτεραιότητα στην πληρωμή των χρεών σε παρόχους BNPL πριν από άλλα, ακριβότερα δάνεια ή ακόμα και την υποθήκη τους.
Πρόκειται για άτομα που δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε συμβατική πίστωση επειδή δεν πληρούσαν τα κριτήρια υπεύθυνης δανειοδότησης, επομένως απευθύνονται στην BNPL
Sally Jungwirth, Consumer Action Law Center
«Πολλοί πελάτες δεν γνωρίζουν για εναλλακτικές λύσεις όπως τα άτοκα δάνεια. Ξέρετε, αυτοί είναι άνθρωποι που δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση στη συμβατική πίστωση επειδή δεν πληρούσαν τα κριτήρια υπεύθυνης δανειοδότησης, επομένως στρέφονται στην BNPL», λέει.
Μια πρόσφατη πελάτισσα της Jungwirth's, η οποία ζήτησε να μην κατονομαστεί, πήρε ένα δάνειο υψηλού επιτοκίου από την Cash Converters για να εξοφλήσει το χρέος της Afterpay. Το δάνειο Cash Converters την έχει αφήσει σε ένα βαθύτερο χρέος που αγωνίζεται να αποπληρώσει.
Καιρός να κλείσουμε τα νομικά κενά
Τον Μάιο, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ανακοίνωσε τις πολυαναμενόμενες μεταρρυθμίσεις στον τομέα BNPL, λέγοντας ότι οι εταιρείες θα υπάγονταν στον νόμο περί πίστωσης και ότι θα υπάγονταν οι υπεύθυνες ρυθμίσεις δανεισμού και κακουχιών εντεταλμένη.
Ωστόσο, οι λεπτομέρειες των μεταρρυθμίσεων δεν έχουν ακόμη επιβεβαιωθεί και ορισμένοι έχουν εκφράσει ανησυχίες ότι οι παραχωρήσεις στον κλάδο θα μπορούσαν να βλάψουν τους καταναλωτές.
Η Kelly λέει ότι η Afterpay έχει εκμεταλλευτεί τα κενά στη νομοθεσία περί καταναλωτών της Αυστραλίας επί σειρά ετών και το νέο προϊόν υποδηλώνει ότι δεν έχουν πρόθεση να αλλάξουν πορεία.
Το Afterpay έχει εκμεταλλευτεί τα κενά στους νόμους περί καταναλωτών της Αυστραλίας επί σειρά ετών και το νέο προϊόν υποδηλώνει ότι δεν έχουν πρόθεση να αλλάξουν πορεία
«Αυτό το νέο προϊόν αποδεικνύει μόνο ότι θα συνεχίσουν να εκμεταλλεύονται τα κενά μέχρι να κλείσουν τα κενά. Είναι ζωτικής σημασίας οι νέοι κανονισμοί που θα περιορίσουν τους παρόχους buy now, pay later να περιλαμβάνουν υποχρεώσεις ασφαλούς δανεισμού, συμπεριλαμβανομένης της απαίτησης επαλήθευσης του εισοδήματος πριν από την έγκριση ενός δανείου», προσθέτει.
Εάν χρειάζεστε βοήθεια για τη διαχείριση χρεών ή λογαριασμών, καλέστε το Εθνική Γραμμή Βοήθειας για το χρέος στο 1800 007 007 για δωρεάν, εμπιστευτικές και ανεξάρτητες πληροφορίες και συμβουλές.
στοκ εικόνες: Getty, εκτός αν αναφέρεται διαφορετικά.
Για να μοιραστείτε τις σκέψεις σας ή να κάνετε μια ερώτηση, επισκεφτείτε το φόρουμ της κοινότητας CHOICE.
Εμείς στην CHOICE αναγνωρίζουμε τον λαό Gadigal, τους παραδοσιακούς θεματοφύλακες αυτής της γης στην οποία εργαζόμαστε, και αποδίδουμε τα σέβη μας στους ανθρώπους των Πρώτων Εθνών αυτής της χώρας. Η CHOICE υποστηρίζει τη δήλωση Uluru από την καρδιά και τη φωνή των πρώτων εθνών στο Κοινοβούλιο.