Πρέπει να ξέρω
- Ο Greg Teagle εργάστηκε ως μηχανικός στο Broadbeach του Queensland, προτού υποστεί τραυματισμό στη σπονδυλική στήλη που τον εμπόδισε να εργαστεί
- Διεκδίκησε την ασφάλιση αναπηρίας που είχε μέσω του υπερταμείου του, AMP, αλλά η αξίωση απορρίφθηκε λόγω εξαίρεσης για τραυματισμούς στην πλάτη
- Η Super Consumers Australia λέει ότι το σύστημα ασφάλισης αναπηρίας δεν προστατεύει τους ανθρώπους
«Ήταν απλά μια κλωτσιά στα κότσια, ξέρεις;» Ο Greg Teagle λέει ότι μαθαίνοντας ότι το συνταξιοδοτικό του ταμείο είχε απορρίψει την αξίωσή του για την ασφάλιση αναπηρίας.
«Όταν διαγιγνώσκεσαι με κάτι και μετά βρίσκεσαι σε μια βιντεοκλήση με την κυρία που εξετάζει πόσο [σοβαρή] είναι η αναπηρία σου, αρχίζει πραγματικά να χτυπάει το σπίτι σου…
«Είναι για το τι κάνει στην οικογένειά σου, ξέρεις; Και πώς σε σκέφτεται η οικογένειά σου».
Η αξίωση απορρίφθηκε λόγω λεπτών γραμμάτων πολιτικής
Όπως εκατομμύρια Αυστραλοί, ο Queenslander Greg Teagle πλήρωσε για ολική και μόνιμη ασφάλιση αναπηρίας μέσω του super του.
Είχε ενταχθεί στην AMP το 2004 με τη συμβουλή ενός οικονομικού συμβούλου της AMP.
Αλλά όταν υπέστη τραυματισμό στη σπονδυλική στήλη το 2020 και δεν μπορούσε πλέον να εργαστεί ως μηχανικός, ο AMP απέρριψε τον ισχυρισμό του επειδή η πολιτική του απέκλειε όλους τους τραυματισμούς στην πλάτη.
Αυτοί οι όροι με ψιλά γράμματα μπορεί να σημαίνουν ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν θα πληρώσει ούτε ένα σεντ ακόμη και όταν το άτομο τραυματιστεί ή αρρωστήσει και δεν μπορεί πλέον να κερδίσει τα προς το ζην
Ο σκηνοθέτης της Super Consumers Australia, Xavier O'Halloran
Ο Γκρεγκ είχε στο παρελθόν ένα μικρό διάστρεμμα στην πλάτη το 2003, αλλά αυτό δεν είχε σχέση με τον ενδεχόμενο τραυματισμό του στη σπονδυλική στήλη.
«Αυτός ο αποκλεισμός ήρθε σαν βόμβα», θυμάται ο Γκρεγκ.
Ο διευθυντής της Super Consumers Australia Xavier O'Halloran λέει ότι αυτές οι εξαιρέσεις μπορούν να μετατρέψουν μια πολιτική σε "ανεπιθύμητη ασφάλεια'.
"Αυτοί οι όροι με ψιλά γράμματα μπορεί να σημαίνουν ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν θα πληρώσει ούτε ένα σεντ ακόμη και όταν το άτομο τραυματιστεί ή αρρωστήσει και δεν μπορεί πλέον να κερδίσει τα προς το ζην", λέει.
«Πού είναι το καθήκον της φροντίδας;»
Αφού υπέστη τον τραυματισμό της σπονδυλικής στήλης, ο Γκρεγκ είναι τώρα συχνά καμπουριασμένος από τον πόνο.
Έπρεπε να πουλήσει τη μηχανική του επιχείρηση το 2021 και βρήκε την αναγκαστική μετάβαση στη σύνταξη εξαιρετικά δύσκολη. Έχει επισκεφτεί έναν ψυχολόγο για να αντιμετωπίσει την απώλεια της αυτοεκτίμησης που οφείλεται στο ότι δεν μπορεί να εργαστεί πλέον.
Το να φύγει από τη δουλειά ήταν αρκετά κακό, αλλά ο Γκρεγκ λέει ότι το να μην πάρει τίποτα από την ασφάλισή του ήταν ένα σκληρό πλήγμα.
Αναρωτιέται γιατί το υπερταμείο και ο ασφαλιστής του έπαιρναν τα ασφάλιστρα για τόσο καιρό χωρίς να εξετάσουν την κάλυψή του για να δουν αν ήταν κατάλληλη.
Απλώς δεν καταλαβαίνω γιατί μου δημιουργούν τέτοιο πρόβλημα όταν πλήρωνα κάθε μήνα για 18, 19 χρόνια
Βρήκε επίσης το AMP αργό να απαντήσει όταν επικοινώνησε μαζί τους σχετικά με τον ισχυρισμό του.
«Δεν θα σε καλέσουν ποτέ πίσω. Δεν θα χτυπήσουν. Εάν τους τηλεφωνήσετε και τους μιλήσετε, δεν μπορείτε ποτέ να μιλήσετε στο σωστό άτομο. είναι απαίσιο."
«Απλώς δεν καταλαβαίνω γιατί μου δημιουργούν τέτοιο πρόβλημα όταν πλήρωνα κάθε μήνα για 18, 19 χρόνια», λέει.
«Δεν θα έλεγε κάποιος: «Κοίτα φίλε, έχουν περάσει 15 χρόνια από τότε που αυτός ο τύπος έκανε μια κριτική για την πολιτική του. Να το κοιτάξουμε;». Πού είναι το καθήκον της φροντίδας;»
Ο ασφαλιστής βρέθηκε να φταίει, αλλά ακόμα δεν έχει πληρώσει
Αφού η AMP απέρριψε τον ισχυρισμό του Greg, υπέβαλε καταγγελία στον Διαμεσολαβητή, την Αυστραλιανή Αρχή Οικονομικών Καταγγελιών (AFCA).
Σε μια τεράστια νίκη για τον Γκρεγκ, η AFCA αποφάσισε ότι η Resolution Life (η ασφαλιστική εταιρεία που είχε αναλάβει την επιχείρηση ασφάλισης ζωής της AMP) έπρεπε να του καταβάλει τα χρήματα για τα οποία ήταν ασφαλισμένος.
Η AFCA διαπίστωσε ότι το ταμείο απέτυχε να υποδείξει ότι ο Γκρεγκ είχε το δικαίωμα να επανεξετάσει το εξώφυλλό του μετά από τρία χρόνια. Μετά από έλεγχο, το αμοιβαίο κεφάλαιο θα είχε αφαιρέσει την εξαίρεση σύμφωνα με τις οδηγίες αναδοχής.
Ο Γκρεγκ απογοητεύτηκε όταν διαπίστωσε ότι ο ασφαλιστής άσκησε έφεση κατά της απόφασης της AFCA στο Ομοσπονδιακό Δικαστήριο
Η αποτυχία να ειδοποιήσει τον Γκρεγκ και τον σύμβουλό του για το δικαίωμά του να αναθεωρήσει την ασφάλισή του ήταν ζωτικής σημασίας. Εάν η ρήτρα είχε αφαιρεθεί, η αξίωσή του θα ήταν επιτυχής.
Ωστόσο, ο Γκρεγκ απογοητεύτηκε όταν διαπίστωσε ότι ο ασφαλιστής άσκησε έφεση κατά της απόφασης της AFCA στο Ομοσπονδιακό Δικαστήριο. Τρία χρόνια μετά τον τραυματισμό του που τελείωσε την καριέρα του, εξακολουθεί να παλεύει για να πάρει τα χρήματά του.
Ο δικηγόρος του του είπε ότι οι περισσότερες παρόμοιες υποθέσεις διευθετούνται ενώπιον του δικαστηρίου, αλλά μπορεί να μην φτάσει πουθενά το πλήρες ποσό για το οποίο ήταν ασφαλισμένος.
Ο σύμβουλος του Γκρεγκ δεν θα έπρεπε ποτέ να του πουλήσει ασφάλεια που να αποκλείει τους τραυματισμούς στην πλάτη.
Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνέστησαν ακατάλληλη κάλυψη
Γενικά, τα υπερταμεία συνδυάζουν αυτόματα την ασφάλιση αναπηρίας με την υπερ. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το ταμείο προσφέρει αυτήν την ασφάλιση χωρίς να απαιτείται ιατρική εξέταση ή προσαρμογή της κάλυψης για να αποκλειστούν τυχόν προϋπάρχουσες συνθήκες.
Μερικές φορές, ωστόσο, ένα ταμείο διενεργεί ιατρική εξέταση εάν ένας οικονομικός σύμβουλος βοηθά το μέλος να υποβάλει αίτηση για πρόσθετη ασφαλιστική κάλυψη. Στην περίπτωση του Γκρεγκ, έκανε πλήρη ιατρική εξέταση με AMP και αποκάλυψε το προηγούμενο διάστρεμμα της πλάτης του.
Αφού ο αρχικός οικονομικός σύμβουλος του Γκρεγκ πούλησε την επιχείρησή του, ανέλαβαν άλλοι σύμβουλοι. Ο Γκρεγκ είχε αρκετές συναντήσεις με αυτούς τους συμβούλους όλα αυτά τα χρόνια, αλλά κανένας από αυτούς δεν επισήμανε το πιθανό πρόβλημα ότι η ασφάλισή του θα ήταν άχρηστη εάν υποφέρει από τραυματισμό στην πλάτη και δεν μπορούσε να εργαστεί.
Κανένας από αυτούς δεν επισήμανε το πιθανό πρόβλημα ότι η ασφάλισή του θα ήταν άχρηστη εάν υποστεί τραυματισμό στην πλάτη
Ο διευθυντής της Super Consumers Australia, Xavier O'Halloran, λέει ότι μια ιδιαίτερα ανησυχητική πτυχή της ιστορίας του Greg είναι ότι αγόρασε το συμβόλαιο μέσω ενός οικονομικού συμβούλου και όχι μέσω του υπερταμείου του.
Ο O'Halloran λέει ότι ο Greg πιθανότατα θα ήταν καλύτερα να μείνει με την ασφάλιση προεπιλογής αναπηρίας σε super που γενικά δεν έχει εξαιρέσεις.
«Σαφώς, ο σύμβουλος πούλησε στον Γκρεγκ ασφάλιση που ήταν ακατάλληλη για τις ανάγκες του. Ο Γκρεγκ έκανε σωματική δουλειά, αλλά δεν καλυπτόταν για τραυματισμούς στην πλάτη που είναι συνηθισμένοι σε αυτόν τον τομέα εργασίας».
Οι προμήθειες προκαλούν σύγκρουση συμφερόντων
Γενικά, στην Αυστραλία, είναι παράνομο για όσους δίνουν συμβουλές σχετικά με χρηματοοικονομικά προϊόντα να λαμβάνουν μια πληρωμή που θα μπορούσε να επηρεάσει τις συμβουλές που δίνουν. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις από αυτόν τον κανόνα, συμπεριλαμβανομένης μιας εξαίρεσης για τους πωλητές ασφάλισης ζωής.
Η Ανασκόπηση Ποιότητας Συμβουλών 2022–23 συνέστησε τη διατήρηση αυτής της εξαίρεσης για συμβουλές ασφάλισης ζωής. Αντί να αντιμετωπίζει προβληματικά προγράμματα προμηθειών, η έκθεση πρότεινε οικονομικούς συμβούλους που συμβουλεύουν ένα άτομο να αγοράσει μια ζωή ασφαλιστήριο συμβόλαιο και να λάβουν προμήθεια από αυτήν την πώληση θα πρέπει να λάβουν τη "ενημερωμένη συγκατάθεση" του πελάτη τους για να το λάβουν πληρωμή.
Αυτές οι συγκρούσεις... δεν έχουν θέση στο σύγχρονο σύστημα χρηματοοικονομικών συμβουλών και θα πρέπει να αφαιρεθούν πριν καταστρέψουν τις ζωές περισσότερων ανθρώπων
Xavier O'Halloran, Super Consumers Australia
Οι υποστηρικτές των καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένου του CHOICE, έχουν αντιταχθεί σθεναρά στη συνεχιζόμενη πρακτική των συμβούλων να λαμβάνουν προμήθειες για την πώληση ασφάλισης ζωής. Η CHOICE υποστήριξε ότι οι σύμβουλοι που έχουν οικονομικό κίνητρο για να πουλήσουν ορισμένα προϊόντα μπορεί να σημαίνει ότι πωλούν σε ανθρώπους προϊόντα που δεν χρειάζονται ή που δεν είναι κατάλληλα για τους πελάτες τους.
«Η ιστορία του Γκρεγκ είναι μια έντονη υπενθύμιση ότι αυτές οι συγκρούσεις είναι σαν ωρολογιακές βόμβες», λέει ο O'Halloran. «Δεν έχουν θέση στο σύγχρονο σύστημα χρηματοοικονομικών συμβουλών και θα πρέπει να αφαιρεθούν προτού καταστρέψουν τις ζωές περισσότερων ανθρώπων».
Η καταλληλότητα για τον πελάτη είναι «το ελάχιστο»
Ο ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος Andy Darroch λέει ότι υπάρχει ένα θεμελιώδες πρόβλημα με τους οικονομικούς συμβούλους που προτείνουν στους ανθρώπους να ενταχθούν σε ένα ταμείο με το οποίο συνεργάζονται.
«Επιστρέφει στην παλιά γραμμή, η οποία συνοψίζει σχεδόν κάθε πρόβλημα που έχουμε σε αυτόν τον κλάδο: «Δείξε μου το κίνητρο και θα σου δείξω το αποτέλεσμα». Είναι τεράστιο πρόβλημα αν έχετε κάποιον που σας πουλάει ασφάλιση και είναι κάτω από τη σημαία του παρόχου του προϊόντος».
Υπάρχει ένα θεμελιώδες πρόβλημα με τους οικονομικούς συμβούλους που προτείνουν στους ανθρώπους να ενταχθούν σε ένα ταμείο με το οποίο συνεργάζονται
«Ειδικά όταν ορισμένες πολιτικές πληρώνουν προμήθειες συμβούλων, θα ήταν παραπλανητικό να πούμε ότι δεν υπάρχουν συγκρούσεις συμφερόντων σε τέτοιες καταστάσεις [ή ότι] δεν επηρεάζουν αρνητικά τους καταναλωτές. Τα ευρήματα της βασιλικής επιτροπής δεν άφησαν κανένα απολύτως επιχείρημα εναντίον αυτού».
Ο Darroch λέει ότι ο σύμβουλος θα έπρεπε να είχε ερευνήσει διεξοδικά εάν η ασφάλιση στο νέο ταμείο του Greg, το οποίο είχε τον αποκλεισμό για όλους τους τραυματισμούς στην πλάτη, ταίριαζε στις ανάγκες του.
«Για κάποιον που είναι μηχανικός που θα είναι υπεύθυνος για ζητήματα που σχετίζονται με την πλάτη, θα το σκεφτόμουν δύο φορές πριν τον μετακινήσω… δεν είναι βέλτιστη πρακτική. είναι το ελάχιστο».
Τα μέλη δεν πρέπει να αφήνονται να αναθεωρούν τη δική τους ασφάλιση
Στην περίπτωση του Greg, λέει ότι αφού ο AMP απέρριψε τον ισχυρισμό του, του είπαν ότι ήταν δική του ευθύνη να επανεξετάσει την ασφαλιστική του κάλυψη και βεβαιωθείτε ότι ήταν κατάλληλη, παρά το γεγονός ότι πουλήθηκε η ασφάλεια από χρηματοοικονομικό φορέα που υποστηρίζεται από AMP σύμβουλος.
Αλλά η O'Halloran λέει ότι το βάρος δεν πρέπει να βαρύνει τους απλούς Αυστραλούς να αποκρυπτογραφήσουν τα ασφαλιστικά τους συμβόλαια.
Πολλές από αυτές τις συμβάσεις περιέχουν περίπλοκους νομικούς και ιατρικούς όρους και μπορεί να είναι σκληρή δουλειά ακόμη και για έμπειρους δικηγόρους που εργάζονται στον τομέα να κατανοήσουν.
Δεν είναι αρκετά καλό για τους ασφαλιστές και τα ταμεία να αφήνουν τους ανθρώπους να ξεμπερδεύουν με πυκνά συμβόλαια και να τους παρακολουθούν για αλλαγές
Ο σκηνοθέτης της Super Consumers Australia, Xavier O'Halloran
Εκτός αυτού, λέει ο O'Halloran, ο Greg εμπιστεύτηκε έναν ειδικό, επομένως ήταν δίκαιο να περιμένουμε από κάποιον με αυτή την τεχνογνωσία να ενεργήσει προς το συμφέρον του.
Έρευνα που διεξήχθη από την CHOICE το 2022 διαπίστωσε ότι πολλοί Αυστραλοί δεν γνωρίζουν τι ασφάλιση έχουν μέσω του σούπερ τους. Μόνο το 54% των ερωτηθέντων γνώριζε πόσα πλήρωσαν για ασφάλιση και μόλις το 51% γνώριζε ποιες καταστάσεις κάλυπτε η υπερασφάλισή τους.
Επιπλέον, τα ασφαλιστικά συμβόλαια μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου, επομένως η κάλυψη που ήταν κατάλληλη όταν ένα άτομο εντάσσεται σε ένα ταμείο μπορεί να είναι κατάλληλη μόνο για ένα μέρος της καριέρας του.
Τα ασφαλιστικά συμβόλαια μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου, επομένως η κάλυψη που ήταν κατάλληλη όταν ένα άτομο εντάσσεται σε ένα ταμείο μπορεί να είναι κατάλληλη μόνο για ένα μέρος της καριέρας του
«Δεν είναι αρκετά καλό για τους ασφαλιστές και τα ταμεία να αφήνουν τους ανθρώπους να ξεμπερδεύουν με πυκνά συμβόλαια και να τα παρακολουθούν για αλλαγές», λέει ο O'Halloran.
«Είμαστε πολύ συμπαθείς με οποιονδήποτε πελάτη που υπομένει δύσκολες συνθήκες ζωής που απαιτούν την υποβολή αξίωσης Η πολιτική τους για τη συνολική και μόνιμη αναπηρία», ανέφερε η Resolution Life Australasia σε δήλωση προς την Super Consumers Australia.
«Παίρνουμε τις υποχρεώσεις μας προς τους πελάτες πολύ σοβαρά. Ανά πάσα στιγμή, η Resolution Life Australasia αξιολογεί αξιώσεις σε σχέση με τους ισχύοντες όρους πολιτικής και συνθήκες, λαμβάνοντας υπόψη τις ιατρικές συμβουλές και σύμφωνα με τον κλάδο και τις ρυθμιστικές αρχές πλαίσια».
Η AMP είπε στην Super Consumers Australia ότι ήταν συμπονετικοί για την περίσταση του Greg, αλλά δεν μπορούσε να σχολιάσει περαιτέρω, καθώς το θέμα βρίσκεται ακόμη ενώπιον των δικαστηρίων.
Η ασφάλιση αποτυγχάνει σε πολλούς Αυστραλούς
Το 2019, η ASIC συνέταξε μια έκθεση με τίτλο «Τρύπες στο δίχτυ ασφαλείας», περιγράφοντας πώς αυτό το είδος ασφάλισης δεν παρέχει καλή κάλυψη αξίας σε όλους τους Αυστραλούς.
Μια έκθεση παρακολούθησης το 2023 διαπίστωσε ότι ορισμένα υπερταμεία και ασφαλιστές είχαν βελτιώσει την ασφάλισή τους, αλλά υπάρχει ακόμη πολύς δρόμος για την αντιμετώπιση των κενών στο σύστημα.
Η Super Consumers Australia διεξάγει εκστρατεία για μια καλύτερη λύση για άτομα που αναγκάζονται να φύγουν από την εργασία. Έχουμε καλύψει προηγουμένως τις ιστορίες ανθρώπων που έγιναν ανάπηροι, αλλά οι ασφαλιστικές τους αξιώσεις απορρίφθηκαν λόγω περιοριστικών όρων. Αυτοί οι όροι καθιστούν πιο δύσκολο να διεκδικήσετε εάν είστε δουλεύοντας περιστασιακά ή σε ένα εργασία που θεωρείται επικίνδυνη από τον ασφαλιστή.
Οι εξαιρέσεις πολιτικής εξακολουθούν να αφήνουν τους Αυστραλούς χωρίς κάλυψη όταν τραυματίζονται και δεν μπορούν να εργαστούν.
Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια καθιστούν επίσης δυσκολότερη τη διεκδίκηση όταν ένα άτομο είναι φροντιστής, δεν εργάζεται με πλήρη απασχόληση, είναι μεγαλύτερης ηλικίας Αυστραλός ή υποβάλλει αξίωση σχετικά με την ψυχική υγεία.
«Συνεχίζουμε να βλέπουμε ανθρώπους όπως ο Γκρεγκ, που πληρώνουν για αυτή την ασφάλιση εδώ και δεκαετίες, να μένουν σε οικονομική δυσπραγία όταν ο ασφαλιστής τους απορρίπτει την απαίτησή τους», λέει ο O'Halloran.
«Πάρα πολλοί Αυστραλοί μένουν ευάλωτοι λόγω των εξαιρέσεων με ψιλά γράμματα στην ασφαλιστική τους κάλυψη.
«Χρειαζόμαστε ένα σύστημα που να ανταποκρίνεται στις προσδοκίες της κοινότητας και να παρέχει οικονομική υποστήριξη σε όποιον γίνεται ανάπηρος και αναγκάζεται να φύγει από την εργασία».
Εκπρόθεσμη αναθεώρηση της ασφάλισης στο super
Όταν η Επιτροπή Παραγωγικότητας έκανε μια βαθιά βουτιά στο σούπερ το 2018, αναγνώρισε τα πολλά κενά στο δίχτυ ασφαλείας υπερασφάλισης. Συνέστησε στην κυβέρνηση να διεξαγάγει μια ανεξάρτητη έρευνα για να αξιολογήσει εάν η ασφάλιση θα έπρεπε να χρηματοδοτηθεί καθόλου μέσω super. Πέντε χρόνια μετά, αυτό δεν έχει συμβεί ακόμα.
Από την πλευρά του Γκρεγκ, ελπίζει ότι κανείς άλλος δεν πρέπει να περάσει από την αγωνία που έχει βιώσει.
«Δεν είναι κάτι που θα ευχόμουν σε κανέναν», λέει. «Δεν ξέρω καν πώς να το εξηγήσω, φίλε. Είμαι λίγο μουδιασμένος από όλα αυτά για να είμαι ειλικρινής».
Οι αναγνώστες που αναζητούν υποστήριξη με ψυχική υγεία μπορούν να επικοινωνήσουν με το Beyond Blue στο 1300 224 636 ή στο afterblue.org.au
Αυτό το περιεχόμενο δημιουργήθηκε από την Super Consumers Australia, η οποία είναι ένας ανεξάρτητος, μη κερδοσκοπικός καταναλωτής οργανισμός που συνεργάζεται με την CHOICE για την προώθηση και την προστασία των συμφερόντων των ανθρώπων στην Αυστραλία συνταξιοδοτικού συστήματος.
στοκ εικόνες: Getty, εκτός αν αναφέρεται διαφορετικά.
Για να μοιραστείτε τις σκέψεις σας ή να κάνετε μια ερώτηση, επισκεφτείτε το φόρουμ της κοινότητας CHOICE.