Το δάνειο Cigno payday κρίθηκε παράνομο στο ομοσπονδιακό δικαστήριο

Ο δανεισμός χρημάτων που θα πρέπει να επιστρέψετε πολλές φορές είναι μια παγίδα στην οποία είναι πολύ εύκολο να πέσετε.

Οι δανειστές που δεσμεύονται από τους εθνικούς νόμους περί πιστώσεων δεν θα μπορούσαν να ξεφύγουν από τέτοια εκβιαστικά επιτόκια. Εκεί έρχονται οι κατώτατοι τροφοδότες του κλάδου – οι δανειστές ημέρας πληρωμής.

Τα προϊόντα τους - τα δάνεια ημέρας πληρωμής - ονομάζονται έτσι επειδή πολλοί άνθρωποι καταφεύγουν σε αυτά για να περάσουν στην επόμενη ημέρα πληρωμής. Είναι επίσης γνωστά ως βραχυπρόθεσμα πιστωτικά συμβόλαια ή δάνεια μικρού ποσού.

Είναι μια μορφή ληστρικού δανεισμού που επιτρέπει στους ανθρώπους να έχουν γρήγορη πρόσβαση στα χρήματα, με πολλούς δανειστές ημέρας πληρωμής να διενεργούν ελάχιστους –αν υπάρχουν– ελέγχους για το αν είναι σε θέση να τα επιστρέψουν. Για πολλούς καταναλωτές, η άμεση πίστωση μετατρέπει μια βραχυπρόθεσμη έλλειψη μετρητών σε μακροπρόθεσμη κρίση χρέους.

Δύο από τους πιο άρρηκτους χειριστές δανείων payday στην αγορά, η Cigno και η θυγατρική BHF Solutions, είναι υπεύθυνοι για την επιδείνωση των οικονομικών προβλημάτων των ανθρώπων εδώ και πολύ καιρό.

Αλλά μερικές φορές η πρόσβαση σε χρήματα με αυτούς τους όρους μπορεί να φαίνεται ως η μόνη επιλογή.

Δύο από τους πιο άρρηκτους χειριστές δανείων payday στην αγορά, η Cigno και η θυγατρική BHF Solutions, είναι υπεύθυνοι για την επιδείνωση των οικονομικών προβλημάτων των ανθρώπων εδώ και πολύ καιρό.

Το θετικό είναι ότι ένα από τα πιο τιμωρητικά επιχειρηματικά μοντέλα τους κρίθηκε πρόσφατα παράνομο στο Ομοσπονδιακό Δικαστήριο.

Αλλά είναι πιθανό να είναι απλώς η τελευταία μάχη σε έναν σκληρό πόλεμο με την Αυστραλιανή Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και Επενδύσεων (ASIC) που συνεχίζεται τουλάχιστον από το 2020, όταν η Cigno ενέκρινε δάνεια payday για περίπου 1000 πελάτες ημέρα.

«Καταπληκτικές απαιτήσεις» 

Η νομική νίκη τον Ιούλιο ήρθε ως ιδιαίτερα καλά νέα για το Νομικό Κέντρο Καταναλωτικής Δράσης της Μελβούρνης, το οποίο βοηθά τους πελάτες να απελευθερωθούν από τον κύκλο χρέους Cigno εδώ και χρόνια.

«Εξακολουθούμε να ακούμε κάθε εβδομάδα από πελάτες Cigno, οι οποίοι είναι στο Centrelink ή με πολύ χαμηλά εισοδήματα, με κληρονομιά δάνεια, τα οποία έχουν παρασυρθεί σε οικονομικά επιβλαβείς κύκλους χρέους», λέει η CEO της Consumer Action Stephanie Tonkin.

Όλα ξεκινούν με την ανάγκη να τα βγάλεις πέρα, λέει ο Tonkin.

«Το επίμονο πρόβλημα είναι ότι αυτοί οι πελάτες ξεκινούν με πολύ μικρά δάνεια, μόνο τότε θα έρθουν αντιμέτωποι με απίστευτες απαιτήσεις για τόκους και πρόστιμα που δεν θα μπορέσουν ποτέ να αποπληρώσουν».

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα από αυτές τις εντυπωσιακές απαιτήσεις, που αποκαλύφθηκαν σε προηγούμενες δικαστικές διαδικασίες:

• Μια γυναίκα ονόματι Leah πήρε ένα δάνειο 200 $ Cigno και 38 ημέρες αργότερα χρωστούσε 377 $. Οι αμοιβές του Cigno σε αυτό και σε άλλα δάνεια που έλαβε η Leah ήταν περίπου ισοδύναμες με ετήσιο επιτόκιο 800%.
• Σε περίοδο πεντέμισι μηνών το 2020, 46,7 εκατομμύρια δολάρια σε δάνεια Cigno προέκυψαν 61,1 εκατομμύρια δολάρια σε προμήθειες.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι περιγράφουν τα δάνεια Cigno ως τα πιο επιβλαβή στην Αυστραλία.

Πώς τα καταφέρνει ο Cigno;

Επειδή πολλοί δανειστές payday δεν έχουν άδεια και δεν υπόκεινται σε ρύθμιση, εξαιρούνται από τους κανόνες που διέπουν τους δανειστές σύμφωνα με τον National Credit Act και τον National Credit Code. Δεν επιτρέπεται να χρεώνουν τόκους, μόνο προμήθειες, αλλά για τους δανειολήπτες αυτό είναι θέμα σημασιολογίας – ισοδυναμούν με το ίδιο πράγμα.

Οι νόμοι περί πίστωσης ορίζουν, μεταξύ άλλων, ότι οι δανειστές πρέπει να κάνουν πιστωτικούς ελέγχους, να παρέχουν μια εξωτερική επιλογή επίλυσης διαφορών και να προσφέρουν ανακούφιση σε άτομα που δεν μπορούν να πληρώσουν. Τοποθετούν επίσης ανώτατα όρια στις χρεώσεις.

Η Cigno και η BHF Solutions έχουν παρακάμψει αυτούς τους περιορισμούς, καθώς φαίνεται να παραμένουν ακριβώς εντός των ορίων των περίπλοκων κανόνων δανεισμού ημέρας πληρωμής της ASIC, οι οποίοι περιορίζουν το ποσό που μπορούν να χρεώσουν οι δανειστές. Αλλά αυτό δεν λειτουργούσε πάντα.

Τον Σεπτέμβριο του 2019, η ρυθμιστική αρχή χρησιμοποίησε τις εξουσίες της για παρέμβαση προϊόντων εναντίον της Cigno, της BHF Solutions και άλλων δανειστών ημέρας πληρωμής, επειδή συμμετείχαν σε έναν δύσκολο ελιγμό που παρέκαμψε τους κανόνες.

Οι δανειστές παρέμειναν συμμορφούμενοι διατηρώντας τις προμήθειες που δεν υπερβαίνουν το 5% του ποσού του δανείου (για δάνεια έως 62 ημέρες) και περιορίζοντας το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο (με τη μορφή προμηθειών) στο 24%.

Η ρυθμιστική αρχή χρησιμοποίησε τις εξουσίες της για παρέμβαση προϊόντων έναντι της Cigno, της BHF Solutions και άλλων δανειστών ημέρας πληρωμής επειδή συμμετείχε σε έναν δύσκολο ελιγμό που παρέκαμψε τους κανόνες

Στη συνέχεια, όμως, ανέλαβαν σημαντικές προκαταβολικές, συνεχείς και προεπιλεγμένες χρεώσεις στο πλαίσιο ξεχωριστής σύμβασης. Συνολικά, οι συνολικές χρεώσεις σύμφωνα με αυτό το μοντέλο δανεισμού Cigno θα μπορούσαν να αθροίσουν σχεδόν το 1000% των αρχικών ποσών δανείου, που σημαίνει ότι ένα δάνειο 200 $ θα μπορούσε να εκτιναχθεί σε ένα χρέος $2000.

Η ASIC απαγόρευσε αυτή την τακτική για 18 μήνες, την οποία ο Cigno προσπάθησε ανεπιτυχώς να ανατρέψει στο δικαστήριο.

Το Cigno περιστρέφεται για να διατηρήσει τις υψηλές χρεώσεις 

Πολύ σύντομα μετά την έναρξη ισχύος της εντολής παρέμβασης προϊόντος, η Cigno και η BHF Solutions αναθεώρησαν το μοντέλο δανεισμού τους για να το παρακάμψουν.

Αλλά η ανανέωση δεν ήταν αρκετή.

Η ASIC προσέφυγε στα δικαστήρια των Cigno και BHF τον Μάιο του 2020 με το επιχείρημα ότι το νέο μοντέλο δανεισμού χρέωνε επίσης υψηλότερα τέλη από αυτά που επιτρεπόταν.

Ακολούθησαν ορισμένες δικαστικές υποθέσεις, συμπεριλαμβανομένης μιας αρχικής ήττας και στη συνέχεια μιας νίκης στην έφεση από την ASIC. Στη συνέχεια, μια ανεπιτυχής προσπάθεια των Cigno και BHF να ασκήσουν έφεση κατά της νίκης στο Ανώτατο Δικαστήριο.

Τελικά, τον Ιούλιο του 2023, το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο έκρινε ότι το νέο μοντέλο Cigno και BHF που μαγειρεύτηκαν μετά την εντολή παρέμβασης της ASIC του 2019 παραβίαζε επίσης τη νομοθεσία περί δανεισμού.

Οι κοινότητες των Πρώτων Εθνών έχουν πληγεί ιδιαίτερα από την τιμωρητική δομή των τελών του Cigno.

«Ακόμα κυνηγάμε ανθρώπους για χρέη» 

Ο Tom Abourizk, ανώτερος υπεύθυνος πολιτικής στην Consumer Action, λέει στο CHOICE ότι ο Cigno είναι πολύ γνωστός μεταξύ των οικονομικών συμβούλων.

Στις τέσσερις μεγάλες τράπεζες, οι οποίες μαζί ελέγχουν περίπου το 80% του μεριδίου της αγοράς, οι σύμβουλοι ακούνε περισσότερο από αναξιοπαθούντες πελάτες Cigno.

"Αυτό είναι ένα αρκετά εκπληκτικό στατιστικό αν σκεφτεί κανείς το γεγονός ότι είναι εντελώς ανεξέλεγκτα", λέει ο Abourizk.

Είναι τα πιο επιβλαβή δάνεια που έχουμε δει και εξακολουθούμε να λαμβάνουμε κλήσεις για αυτά

Ανώτερος υπεύθυνος πολιτικής για την καταναλωτική δράση Tom Abourizk

Και ενώ μία από τις στρατηγικές δανεισμού της Cigno έχει καταργηθεί, εξακολουθούν να δραστηριοποιούνται πολύ.

«Ακόμα εισπράττουν για κάποια από τα άλλα μοντέλα δανεισμού που δεν υπόκεινται σε ασφαλιστικά μέτρα, εξακολουθώντας να κυνηγούν ανθρώπους για χρέη. Είναι τα πιο επιβλαβή δάνεια που έχουμε δει και εξακολουθούμε να λαμβάνουμε κλήσεις για αυτά».

Επειδή η Cigno λειτουργεί χωρίς άδεια, δεν έχουν καμία υποχρέωση να αναφέρουν πληροφορίες στην ASIC. Επομένως, δεν θα είναι εύκολο για τη ρυθμιστική αρχή να παρακολουθεί εάν εξακολουθούν να εισπράττουν το μοντέλο δανείου που πλέον απαγορεύεται.

Εν τω μεταξύ, ορισμένα από τα άλλα μοντέλα της "είναι πιθανότατα σε παρόμοια ασταθείς νομικούς λόγους", λέει ο Abourizk, προσθέτοντας ότι για άτομα που λαμβάνουν κλήσεις για χρέη Cigno, "τους ενθαρρύνουμε να έρθουν σε επαφή με έναν οικονομικό σύμβουλο για ο Εθνική Γραμμή Βοήθειας για το χρέος πριν πληρώσουν άλλο ένα σεντ».

Οι κοινότητες των Πρώτων Εθνών επλήγησαν πολύ 

Η Martina Kingi, οικονομική σύμβουλος του Indigenous Consumer Assistance Network (ICAN), περιγράφει τον Cigno ως «εξαιρετικά αρπακτικό» δανειστή. του οποίου η αδιαφανής δομή προμήθειας σημαίνει ότι οι πελάτες έχουν συνεχώς αποστράγγιση χρημάτων από τους τραπεζικούς λογαριασμούς τους χωρίς να καταλαβαίνουν τι χρεώνονται Για.

Εάν ένας πελάτης καταφέρει να μπλοκάρει μια συναλλαγή Cigno, ο δανειστής ημέρας πληρωμής εκτελεί τη χρέωση χρησιμοποιώντας διαφορετικό λογαριασμό Cigno.

«Τότε βγαίνουν αυτά τα χρήματα από τον λογαριασμό τους, αλλά δεν θα ήξεραν καν ποιος ήταν αυτός που τα έπαιρνε. Δεν υπάρχει ξεκάθαρη επικοινωνία από τον Cigno».

Οι οικονομικοί σύμβουλοι της ICAN ακούνε από τους αναξιοπαθούντες πελάτες Cigno περισσότερο από οποιονδήποτε άλλο πάροχο πιστώσεων.

Ο Kingi λέει ότι είναι "πολύ εύκολο" να πάρεις δάνειο Cigno, ειδικά επειδή δεν υπάρχουν έλεγχοι για να βεβαιωθείς ότι ο πελάτης μπορεί να αντέξει οικονομικά. Η προσπάθεια επικοινωνίας με τον Cigno για να συζητήσουμε τις πληρωμές, από την άλλη πλευρά, δεν είναι καθόλου εύκολη.

Το ίδιο ισχύει και για την επιστροφή χρημάτων, ακόμη και όταν ο πελάτης δικαιούται ξεκάθαρα.

«Είναι χτύπημα και χάθηκε και η δραστηριότητα είσπραξης χρεών έχει αυξηθεί πολύ. Επικοινωνούν με πελάτες χωρίς να το γνωρίζουμε», λέει ο Kingi.

Σταματήστε να πληρώνετε, ζητήστε επιστροφή χρημάτων 

Η αναπληρώτρια πρόεδρος της ASIC Κάρεν Τσέστερ χαιρέτισε επίσης την απόφαση του δικαστηρίου του Ιουλίου.

«Η ASIC πήρε αυτή την υπόθεση για να σταματήσει ένα επιβλαβές μοντέλο δανεισμού, ένα μοντέλο που παρακάμπτει τους νόμους και κανονισμούς για την πίστη της Αυστραλίας και χρέωνε υπερβολικές χρεώσεις και χρεώσεις σε πολλούς ευάλωτους καταναλωτές», λέει ο Chester, προσθέτοντας ότι η ρυθμιστική αρχή αναμένει από τη Cigno και την BHF Solutions να επικοινωνήσουν με τους επηρεαζόμενους πελάτες και να σταματήσουν να τους χρεώνουν τέλη.

Η Financial Counseling Australia, επίσης συνδεδεμένη με την National Debt Helpline, μας ενημέρωσε ότι οι πελάτες με δάνεια Cigno έλαβαν μεταξύ 18 Οκτωβρίου 2019 και 14 Απριλίου 2020 βάσει του μοντέλου της σύμβασης συνεχιζόμενης σύμβασης «δεν θα πρέπει να πληρώσει τίποτα περισσότερο και να ζητήσει επιστροφή των τελών και ταρίφα".

Η Consumer Action βρίσκεται στη διαδικασία δημιουργίας ενός διαδικτυακού εργαλείου δημιουργίας επιστολών για τη διευκόλυνση των διαφορών πελατών με το Cigno. Το CHOICE θα ενημερώσει αυτό το άρθρο όταν το εργαλείο γίνει διαθέσιμο.

Εναλλακτικές λύσεις για ένα δάνειο payday:

• άτοκα δάνεια για βασικά αγαθά και υπηρεσίες από την Ο καλός βοσκός και Ο Στρατός της Σωτηρίας
• Centrelink προκαταβολή 
• πολλές κρατικές κυβερνήσεις και κοινοτικοί οργανισμοί παρέχουν εκπτώσεις και κουπόνια για λογαριασμούς τηλεφώνου και κοινής ωφελείας
• βάσει του Εθνικού Νόμου για το λιανικό εμπόριο ενέργειας, οι πάροχοι υπηρεσιών κοινής ωφέλειας υποχρεούνται να προσφέρουν υποστήριξη στις δυσκολίες
• Η ΝΝΟ παρέχει επίσης ένα Πρόγραμμα Βοήθειας Πληρωμών Ενεργειακών Λογαριασμών.

στοκ εικόνες: Getty, εκτός αν αναφέρεται διαφορετικά.

Για να μοιραστείτε τις σκέψεις σας ή να κάνετε μια ερώτηση, επισκεφτείτε το φόρουμ της κοινότητας CHOICE.

Επισκεφτείτε την Κοινότητα CHOICE