Πρέπει να ξέρω
- Μια έρευνα CHOICE αποκάλυψε ότι ορισμένοι αγοραστές πιέζονται να αγοράσουν υψηλού κόστους τώρα, να πληρώσουν αργότερα δάνεια
- Αυτό έρχεται καθώς η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εξετάζει τη μορφή που πρέπει να λάβουν οι μεταρρυθμίσεις της BNPL
- Οι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι οι άνθρωποι χρησιμοποιούν όλο και περισσότερο BNPL για καθημερινά βασικά είδη
Μια πρόσφατη έρευνα CHOICE αποκάλυψε έναν αριθμό περιπτώσεων όπου οι αγοραστές πιέστηκαν να αγοράσουν προϊόντα πέρα από τις δυνατότητές τους χρησιμοποιώντας τις πλατφόρμες buy now, pay later (BNPL).
Αυτή ήταν η εμπειρία ενός άνδρα με έδρα το Μπρίσμπεϊν, του Ντιν, στον οποίο πουλήθηκε ένα ακουστικό βαρηκοΐας αξίας 12.000 δολαρίων που δεν θα αγόραζε ποτέ αν του ζητούσαν να πληρώσει προκαταβολικά.
Η επιλογή BNPL δεν ήταν ιδέα του Dean. συστήθηκε στο κατάστημα από τον πωλητή.
Τακτικές πωλήσεων υψηλής πίεσης
Η μεθοδολογία πωλήσεων στην οποία υποβλήθηκε ο Dean είναι επίσης ένα θέμα ανησυχίας.
Περπατούσε σε ένα εμπορικό κέντρο του Μπρίσμπεϊν όταν είδε ένα κατάστημα που προσφέρει δωρεάν τεστ ακοής.
«Ήξερα ότι η ακοή μου δεν είναι η καλύτερη, οπότε ενώ δεν βγήκα ειδικά για να πάρω ακουστικά βαρηκοΐας, κάποιος προσφέρθηκε να κάνει ένα τεστ ακοής και από εκεί προχώρησε», λέει.
Δεν συζητάς την τιμή μέχρι να έχουν προγραμματίσει ένα σετ για σένα και τα πάντα, έχουν επενδύσει τόσα πολλά στη διαδικασία, νιώθεις ότι πρέπει να το περάσεις
Ντιν, ο οποίος πιέστηκε να πάρει δάνειο 12.000 δολαρίων
Ο Ντιν λέει ότι ρώτησε επανειλημμένα πόσο θα κοστίσουν, αλλά ο πωλητής δεν του έδωσε απάντηση.
«Τα έβγαλαν αφού έκανα το τεστ και τα συγκεκριμένα ακουστικά μου ήταν 12.000 $. Αν είχατε τον χρόνο να καθίσετε και να το σκεφτείτε, θα σκεφτόσασταν αν αξίζει πραγματικά ή όχι σε αυτή την τιμή.
«Αν και συμβαίνει ως σκληρή πώληση, δεν το σκέφτεσαι. Δεν συζητάς την τιμή μέχρι να έχουν προγραμματίσει ένα σετ για σένα και τα πάντα, έχουν επενδύσει τόσα πολλά στη διαδικασία που νιώθεις ότι πρέπει να το περάσεις. Αισθάνεσαι υποχρεωμένος να το περάσεις», λέει.
Οι καταναλωτές έχουν τις δύσκολες πωλήσεις σε ακριβά αντικείμενα όπως ακουστικά βαρηκοΐας και ενθαρρύνονται να χρησιμοποιούν BNPL για να τα πληρώσουν.
Λέει ότι αργότερα ανακάλυψε ότι μέσω της ιδιωτικής του ασφάλισης υγείας θα μπορούσε να είχε αγοράσει τα ίδια ακουστικά βαρηκοΐας με το μισό κόστος.
«Ήταν σχεδόν σαν το στερεότυπο που πουλούσε ο πωλητής μεταχειρισμένων αυτοκινήτων. Μην με παρεξηγείτε, τα ακουστικά βαρηκοΐας είναι καλά, απλά δεν άξιζε την αγορά [τιμή] και δεν άξιζε να μπω σε όλο αυτό το χρέος», προσθέτει.
Ο Ντιν ανακάλυψε αργότερα ότι μέσω της ιδιωτικής του ασφάλισης υγείας θα μπορούσε να είχε αγοράσει τα ίδια ακουστικά βαρηκοΐας με το μισό κόστος
Ο Dean εγγράφηκε για δάνειο με την πλατφόρμα buy now, pay later Humm, μια εταιρεία που έλαβε το βραβείο CHOICE Shonky το 2021. Εκείνη την εποχή, η Humm πρόσφερε δάνεια έως και 30.000 $ που δεν απαιτούσαν κατάλληλους πιστωτικούς ελέγχους λόγω έλλειψης ρύθμισης για τα προϊόντα BNPL.
Ο Ντιν λέει ότι κατάφερε να κάνει τις αποπληρωμές του και να εξοφλήσει νωρίς τα ακουστικά βαρηκοΐας, αλλά θεωρεί τον εαυτό του τυχερό που δεν έπεσε σε μια σπείρα χρέους για την αγορά.
«Καθώς το αποπληρώνεις, σου προσφέρουν περισσότερα (δάνεια), αλλά το ακύρωσα μόλις μπορούσα», λέει ο Ντιν.
Από ένα δάνειο αυξάνονται περισσότερα δάνεια
Ο Άρθουρ Λι, οικονομικός σύμβουλος της Εθνικής Γραμμής Χρέους, λέει ότι μιλάει σε μεγάλο αριθμό πελάτες που αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα που καταλήγουν να χρησιμοποιούν δάνεια BNPL για καθημερινά απαραίτητα, όπως είδη παντοπωλείου και πληρωμή λογαριασμοί.
Λέει ότι πολλοί από αυτούς τους πελάτες αρχίζουν να χρησιμοποιούν το BNPL για να αγοράσουν μη βασικά αντικείμενα και αργότερα μεταβαίνουν στη χρήση τους για να τα βγάλουν πέρα.
«Τώρα έχουν πρόσβαση σε αυτήν την πίστωση και συνειδητοποιούν ότι μπορούν πραγματικά να τη χρησιμοποιήσουν για να αποκτήσουν πρόσβαση σε μερικά από τα καθημερινά πράγματα, και τότε είναι που αρχίζει να χιονίζει», εξηγεί.
«Ο κόσμος βλέπει το BNPL ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Το πρόβλημα είναι ότι αν χρησιμοποιείτε το «ταμείο έκτακτης ανάγκης» σας για πράγματα τόσο απαραίτητα όπως τα τρόφιμα και τα καύσιμα, τι συμβαίνει όταν υπάρχει έκτακτη ανάγκη; Τι άλλες υποστηρίξεις υπάρχουν εκεί έξω στις οποίες μπορεί να μην έχετε πρόσβαση;"
Μεγάλα προβλήματα
Μια έρευνα του Ιουλίου σε περισσότερους από 500 οικονομικούς συμβούλους πρώτης γραμμής που διεξήχθη από την Financial Counseling Australia διαπίστωσε ότι η εμπειρία των πελατών του Arthur απέχει πολύ από το να είναι μοναδική.
Περισσότεροι από εννέα στους 10 ερωτηθέντες (93%) δήλωσαν ότι οι πιέσεις στο κόστος ζωής οδηγούσαν ολοένα και περισσότερο τους πελάτες τους να χρησιμοποιούν το BNPL για βασικά είδη. Περίπου το ίδιο ποσοστό (95%) είπε ότι τα χρέη BNPL αφήνουν τους πελάτες τους σε χειρότερη οικονομική κατάσταση.
Ο μέσος άνθρωπος με χρέος BNPL είχε τουλάχιστον τρεις διαφορετικούς λογαριασμούς BNPL
Σύμφωνα με την έρευνα, ο μέσος άνθρωπος με χρέος BNPL είχε τουλάχιστον τρεις διαφορετικούς λογαριασμούς BNPL, ενώ ορισμένοι πελάτες είχαν έως και οκτώ διαφορετικούς λογαριασμούς.
«Ενώ τα περισσότερα δάνεια BNPL είναι για μικρά ποσά, προκαλούν μεγάλα προβλήματα», αναφέρεται στην περίληψη.
Τα περισσότερα δάνεια BNPL είναι για μικρά ποσά, αλλά μπορούν να προκαλέσουν μεγάλα προβλήματα.
Μεταρρυθμίσεις στο δρόμο, αλλά θα είναι αρκετές;
Τον Μάιο, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ανακοίνωσε μεταρρυθμίσεις που θα φέρουν τις εταιρείες BNPL υπό τον νόμο για την πίστωση, ο οποίος εξουσιοδοτεί υπεύθυνες επιταγές δανεισμού και απαιτήσεις δυσκολίας, κάτι που οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι υποστηρικτές ήταν εδώ και καιρό συνηγορώντας για.
Ωστόσο, θα υπάρχουν ξεχωριστοί και διαφορετικοί «κλιμακωτοί» κανονισμοί για τα προϊόντα BNPL και δεν θα αντιμετωπίζονται με τον ίδιο τρόπο με άλλες μορφές πίστωσης.
Εάν δεν επαληθεύσουν το εισόδημα, τότε υπάρχει πραγματικός κίνδυνος οι μεταρρυθμίσεις να μην έχουν καμία απολύτως διαφορά
Karen Cox, Διευθύνουσα Σύμβουλος, Νομικό Κέντρο Οικονομικών Δικαιωμάτων
Οι διαβουλεύσεις σχετικά με το πώς θα φαίνονται οι τελικές μεταρρυθμίσεις βρίσκονται ακόμη σε εξέλιξη, αλλά υπάρχουν έγκαιρα ανησυχίες για το εάν θα συμπεριληφθούν οι έλεγχοι και η επαλήθευση των επιπέδων εισοδήματος.
«Αν δεν επαληθεύσουν το εισόδημα, τότε υπάρχει πραγματικός κίνδυνος οι μεταρρυθμίσεις να μην έχουν καμία απολύτως διαφορά, γιατί οι άνθρωποι θα εξακολουθούν να μπαίνουν πάνω από τα κεφάλια τους», λέει η Karen Cox, Διευθύνουσα Σύμβουλος του Financial Rights Legal. Κέντρο.
Ο Cox λέει ότι ένας άλλος τομέας όπου οι μεταρρυθμίσεις πρέπει να είναι ισχυρές είναι η απαίτηση για πληροφορίες λογαριασμού BNPL, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών ορίων, παρατίθεται στα γραφεία πιστωτικών αναφορών, έτσι ώστε οι δανειστές να μπορούν να δουν με ακρίβεια πόσα άλλα BNPL και άλλα δάνεια πελάτες έχουν ήδη έχω.
Οι ομάδες καταναλωτών υποστηρίζουν σθεναρά την κατάργηση της εξαίρεσης στα σημεία πώλησης. Αυτό σημαίνει ότι οι λιανοπωλητές που πωλούν πιστώσεις υπόκεινται σε υποχρεώσεις ασφαλούς δανεισμού
Εκστρατείες CHOICE και σύμβουλος πολιτικής Yelena Nam
Εκστρατείες CHOICE και σύμβουλος πολιτικής Γελένα Ναμ συμφωνεί ότι η επαλήθευση του εισοδήματος και οι κατάλληλοι πιστωτικοί έλεγχοι είναι ζωτικής σημασίας προστασίες που πρέπει να περιλαμβάνονται στο νέο καθεστώς: «Αυτό θα προστατεύσει τους ανθρώπους από την πώληση σε πολλαπλά χρέη και θα προσφέρει σημαντικές διασφαλίσεις από την οικονομική κατάχρηση."
«Οι ομάδες καταναλωτών υποστηρίζουν επίσης σθεναρά την κατάργηση της εξαίρεσης στα σημεία πώλησης. Αυτό σημαίνει ότι οι λιανοπωλητές που πωλούν πιστώσεις υπόκεινται σε υποχρεώσεις ασφαλούς δανεισμού. Θα διασφάλιζε ότι οι λιανοπωλητές δεν πουλούν άδικα αγοράζουν τώρα, πληρώνουν αργότερα δάνεια σε άτομα που χρησιμοποιούν επιθετικές τακτικές πωλήσεων», λέει ο Nam.
στοκ εικόνες: Getty, εκτός αν αναφέρεται διαφορετικά.
Για να μοιραστείτε τις σκέψεις σας ή να κάνετε μια ερώτηση, επισκεφτείτε το φόρουμ της κοινότητας CHOICE.
Εμείς στην CHOICE αναγνωρίζουμε τον λαό Gadigal, τους παραδοσιακούς θεματοφύλακες αυτής της γης στην οποία εργαζόμαστε, και αποδίδουμε τα σέβη μας στους ανθρώπους των Πρώτων Εθνών αυτής της χώρας. Η CHOICE υποστηρίζει τη δήλωση Uluru από την καρδιά και τη φωνή των πρώτων εθνών στο Κοινοβούλιο.