Οργανισμοί είσπραξης χρεών και δικαιώματα καταναλωτών

Παράνομες κινήσεις

Οι συλλέκτες χρέους προορίζονται να παίξουν με τους κανόνες, αλλά συχνά δεν το κάνουν. Τότε μπορεί να αισθανθεί ότι σε κυνηγάει μια ομάδα μισθωτών κακοποιών - όχι στην πραγματικότητα αυτό που ψάχνεις όταν είσαι ήδη υπό οικονομικό άγχος.

Η καταναγκαστική και παρενοχλητική συμπεριφορά είναι αυστηρά παράνομη, αλλά είναι σχεδόν ανήκουστη στη βιομηχανία. Είναι ακόμα χειρότερο όταν περισσότερες από μία στολές είσπραξης χρεών έρχονται μετά από εσάς ταυτόχρονα για το ίδιο χρέος, μια τακτική του κλάδου περίεργα γνωστή ως "κλιμακωτή" είσπραξη χρεών.

Το ACCC και το ASIC βρίσκονται στη διαδικασία να καθαρίσουν τη βιομηχανία είσπραξης οφειλών. Ωστόσο, παρά τις βελτιώσεις των τελευταίων ετών, υπάρχει ακόμα αρκετός καθαρισμός.

Σε αυτό το άρθρο:

• Το υψηλό ποσοστό του χρέους των νοικοκυριών
• Οι μικρότερες επιχειρήσεις είναι λιγότερο συμβατές
• Τακτική βαρέων χεριών
• Αποφεύγοντας τους κανόνες
• Κανονισμός είσπραξης οφειλών
• Περιορισμοί είσπραξης οφειλών
• Πώς να αντιμετωπίσετε έναν εισπράκτορα οφειλών

Αύξηση των επιτοκίων του χρέους

Υπάρχουν πολλά προσωπικά χρέη που πρέπει να κυνηγήσουμε αυτές τις μέρες, περισσότερο από ποτέ στην πραγματικότητα. Από άποψη τάσης, το χάσμα μεταξύ του χρέους των νοικοκυριών και του διαθέσιμου εισοδήματος αυξάνεται σταθερά από το 1997, μια χρονιά καθοριστικής σημασίας όταν το χρέος των νοικοκυριών ξεπέρασε το εισόδημα. Από πέρυσι, το χρέος ήταν περίπου 245.000 δολάρια ανά νοικοκυριό, ενώ το διαθέσιμο εισόδημα ήταν περίπου 130.000 δολάρια.

Το 1988, ο λόγος του χρέους των νοικοκυριών προς το διαθέσιμο εισόδημα ήταν 64%. Το 2015 ήταν 185%. Και η ζωή γίνεται πιο ακριβή. Στην πιο πρόσφατη έρευνα Consumer Pulse, οκτώ στους δέκα Αυστραλούς ανέφεραν ότι οι λογαριασμοί και τα έξοδα των νοικοκυριών είχαν αυξηθεί τους προηγούμενους 12 μήνες και το 36% δήλωσε ότι είχαν αυξηθεί πολύ.

Όσον αφορά το Ακαθάριστο Εγχώριο Προϊόν (ΑΕΠ), η Αυστραλία πρωτοστατεί στον κόσμο στον δανεισμό έναντι της παραγωγής. Οι πολίτες και οι κάτοικοι της Αυστραλίας δανείζονται 25% περισσότερα χρήματα από όσα δημιουργούνται από την οικονομία - η θεωρία είναι ότι η οικονομία αναμένεται να καλύψει τη διαφορά, πιθανώς μέσω της σταθερής αύξησης των τιμών των κατοικιών. (Όσοι κάηκαν από το GFC μπορεί να το ονομάσουν επικίνδυνο παιχνίδι, αλλά αυτό είναι μια άλλη ιστορία.)

Τα περισσότερα από αυτά είναι στεγαστικά δάνεια, όχι ο τύπος που ακολουθούν γενικά οι εισπράκτορες (η τράπεζα παίρνει το σπίτι σας αν δεν πληρώσετε). Αλλά οι αριθμοί δίνουν τον τόνο για μια οικονομία στην οποία οι επιχειρήσεις είσπραξης χρέους βρίσκουν άφθονη δουλειά.

Οι μικρότερες επιχειρήσεις είναι λιγότερο συμβατές

Υπάρχουν μερικοί μεγάλοι παίκτες στην εξαιρετικά ανταγωνιστική αγορά είσπραξης της Αυστραλίας - εταιρείες όπως η Dun & Bradstreet ή ACM Group - αλλά το 95% των οργανισμών είσπραξης χρεών είναι μικρές επιχειρήσεις που απασχολούν λιγότερους από 20 Ανθρωποι. Και το 63% από αυτά κερδίζουν λιγότερα από 200.000 δολάρια το χρόνο.

Τα εμπόδια εισόδου είναι χαμηλά. Αυτή τη στιγμή υπάρχουν περίπου 551 επιχειρήσεις είσπραξης χρέους στην Αυστραλία που προσπαθούν να αρπάξουν το κομμάτι της αγοράς επισφαλών χρεών. Συνολικά, ο κλάδος αντλεί έσοδα περίπου 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων ετησίως.

Δεν είναι δύσκολο να καταλάβουμε πώς μπορεί να συμβεί κατάχρηση με τόσους πολλούς εισπράκτορες χρέους να κάνουν περιπέτειες. Οι μικρότερες επιχειρήσεις που κυριαρχούν στην αγορά γενικά δεν έχουν την τεχνολογία για να παρακολουθούν εάν παραβιάζουν περιορισμούς, όπως η πολύ συχνά επικοινωνία με τους οφειλέτες, την κύρια αιτία παράπονα.

Οι μικρότερες επιχειρήσεις έχουν σημαντικά χειρότερο ρεκόρ συμμόρφωσης από τις μεγαλύτερες και η συντριπτική πλειοψηφία των επιχειρήσεων είναι μικρές.

Το τραχύ παιχνίδι στην αγορά είσπραξης χρεών ξεκινά πολύ πίσω στην Αυστραλία, όπως αναμφίβολα συμβαίνει σε πολλές άλλες χώρες. Ένα άρθρο σε μια έκδοση του 1978 του Νομική Επισκόπηση Πανεπιστημίου Monash, για παράδειγμα, υποστηρίζει ότι "οι αθέμιτες πρακτικές είσπραξης χρεών χρησιμοποιούνται ευρέως στην Αυστραλία", ιδιαίτερα πρακτική των επιχειρήσεων να στέλνουν επιστολές με διδακτορικό τρόπο ώστε να μοιάζουν ότι προέρχονται από οργανισμούς είσπραξης οφειλών ή το νομικό σύστημα εαυτό.

Πρακτικές όπως αυτή απαγορεύονται συγκεκριμένα από την ισχύουσα νομοθεσία, όπως και ο δημόσιος ντροπιασμός των ανθρώπων ή απειλώντας τις θέσεις εργασίας ή την αξιολόγησή τους, τακτικές που αναφέρονται επίσης στο άρθρο και που εξακολουθούν να συμβαίνουν σήμερα.

Απειλές και εκφοβισμοί

2012, το Victoria's Consumer Action Law Center (CALC) δημοσίευσε μια έκθεση που περιγράφει λεπτομερώς διάφορες περιπτώσεις βαριές τακτικές από εισπράκτες χρέους που κυνηγούν ληξιπρόθεσμους λογαριασμούς ενέργειας, ένας τομέας όπου υπάρχουν πολλά απλήρωτοι λογαριασμοί. Οι τακτικές περιλαμβάνουν απειλή για ανακατάληψη αυτοκινήτου μιας γυναίκας, επιμονή σε μη προσιτά σχέδια πληρωμών και κλήση οφειλετών έως και έξι φορές την ημέρα.

Ένας άλλος Βικτωριανός του οποίου η υπόθεση ανέλαβε η CALC ακύρωσε ένα ενεργειακό συμβόλαιο εντός της περιόδου ψύξης, αλλά έτσι κι αλλιώς έπεσε στα χέρια ενός γραφείου είσπραξης οφειλών. Μέσω κάποιου είδους μίξης, η Lumo Energy συνέχισε να τη χρεώνει, παρόλο που λάμβανε ενέργεια από διαφορετικό πάροχο.

Επιδιώκοντας να ανακτήσει 188,95 δολάρια από τον 69χρονο ανύπαντρο συνταξιούχο που ζούσε με λιγότερα από 26.000 δολάρια το χρόνο, Οι εισπράκτορες χρέους που ενεργούσαν για τον Λούμο τηλεφώνησαν επανειλημμένα, έστειλαν απειλητικές επιστολές και επισκέφτηκαν τη γυναίκα τόπος κατοικίας.

Και τον Ιούνιο του τρέχοντος έτους, η ACCC ξεκίνησε δικαστικές διαδικασίες εναντίον της εταιρείας είσπραξης χρεών ACM Group, η οποία κυνηγούσε χρέος που της πούλησε η Telstra. Η ACCC κατηγόρησε την ACM ότι είπε στους οφειλέτες ότι η νομική ενέργεια επρόκειτο να ξεκινήσει όταν δεν ήταν. το να λένε ότι η πιστοληπτική τους αξιολόγηση θα επηρεαστεί αρνητικά χωρίς να υπάρχει λόγος να πει κάτι τέτοιο · και γενικά την υπερβολική επαφή και την παρενόχληση των οφειλετών.

Το 2012, η ​​ACM καταδικάστηκε για παρενόχληση και εξαναγκασμό - συμπεριλαμβανομένης της απειλής δημόσιας έκθεσης οφειλετών - σε δικαστική υπόθεση που ασκήθηκε από την ASIC.

Οι σύμβουλοι της Financial Consulting Australia μας είπαν ότι είχε πρόσφατα στοιχεία εισπρακτών οφειλών παραβίαση οδηγιών επικοινωνώντας με γείτονες ή συγγενείς, κάνοντας ψευδείς δηλώσεις και εκδίδοντας απειλές.

Κακά χρέη, κακοί οφειλέτες

Για να είμαστε δίκαιοι, μπορεί να υπάρχουν περισσότεροι κακοί οφειλέτες παρά εισπρακτοί επισφαλών χρεών, αν και αυτό δεν δικαιολογεί την ανήθικη ή παράνομη συμπεριφορά των εισπράκτορων. Σύμφωνα με μια πηγή του κλάδου που μιλήσαμε (πρώην εισπράκτορας οφειλών που έχει εργαστεί τόσο για μεγάλες όσο και για μικρές επιχειρήσεις), οι περισσότεροι οι οργανισμοί προσπαθούν να κάνουν το σωστό, και οι μικροί οργανισμοί ιδιαίτερα προσέχουν να μην παραβούν τους κανόνες φοβούμενοι ότι θα χάσουν τους κανόνες τους άδεια.

«Οι πολιτισμοί στο χώρο εργασίας μπορεί να ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό στη βιομηχανία», μας λέει η γυναίκα. «Με τις μικρότερες εταιρείες, έχετε μεγαλύτερη διακριτικότητα για το πώς να προσεγγίσετε την κατάσταση, κάτι που έχει νόημα επειδή τα χρέη είναι τόσο προσωπικά. Με τις μεγαλύτερες εταιρείες, όλα έχουν να κάνουν με την περιστροφική κλήση και υπάρχει πολύ λιγότερη ευελιξία. Αν σε πιάσουν να ξεπερνάς τα όρια, σε βάζουν για προπόνηση. Με μικρότερες εταιρείες πιθανότατα θα σας έδειχναν την πόρτα ».

Αλλά δεν διστάζει να δείξει τους κακούς ηθοποιούς.

«Υπάρχουν άνθρωποι στη βιομηχανία που παίρνουν πολλές άδειες με το νόμο», λέει. Ένα αγαπημένο κόλπο είναι να εκθέσετε έμμεσα τον οφειλέτη σε κάποιον που βρίσκεται σε θέση εξουσίας τους, δεδομένου ότι η άμεση αποκάλυψη ότι ένα άτομο καταδιώκεται από εισπράκτορα οφειλών είναι αυστηρά απαγορευμένος.

Η τακτική περιλαμβάνει να επικοινωνήσετε με την εν λόγω αρχή και να πείτε ότι ο οφειλέτης πρέπει να επικοινωνήσει "για να μπορέσουμε να επιλύσουμε αυτό το ζήτημα" ή παρόμοια γλώσσα. Δεν χρειάζεται πολύ για το άτομο που βρίσκεται σε θέση εξουσίας επί του οφειλέτη να διαβάσει μεταξύ των γραμμών. Οι εισπράκτορες χρέους που είναι έμπειροι ως τέτοιες τακτικές είναι σε ζήτηση και τείνουν να ευδοκιμούν στη βιομηχανία, αν και αυτή η προσέγγιση θα συνέβαινε μόνο εάν ο εισπράκτορας δεν ήταν σε θέση να επικοινωνήσει με τον οφειλέτη μέσω άλλων μεθόδων.

Και πάλι, μερικοί άνθρωποι συνήθως συνηθίζουν να χρωστούν τα χρέη τους εις βάρος των πιστωτών που δεν έχουν την πολυτέλεια να σφίγγονται. «Είχα πολλούς πελάτες που ήταν επιχειρήσεις μητέρων και μπαμπάδων, και αυτοί οι άνθρωποι δεν μπορούν να φορέσουν το κόστος του απλήρωτου χρέους. Αν δεν ανεβάσετε τη θερμότητα αρκετά για να τους ιδρώσετε και συνειδητοποιήσετε ότι το θέμα δεν πρόκειται να φύγει, δεν θα το πάρουν στα σοβαρά ».

Ποιος είναι υπεύθυνος;

Η ρύθμιση στον τομέα της είσπραξης οφειλών είναι λίγο χάος. Διαφορετικά κράτη έχουν διαφορετικούς νόμους και οι φορείς επιβολής διαφέρουν επίσης. Τόσο η ASIC όσο και η ACCC φροντίζουν για την προστασία των καταναλωτών, αλλά η πραγματική επιβολή εναπόκειται στους κρατικούς οργανισμούς εμπορικών συναλλαγών, την αστυνομία ή σε συνδυασμό και των δύο. Κατά συνέπεια, η εποπτεία και η επιβολή των κανόνων είναι λιγότερο από επιτόπια.

Η ισχύουσα ομοσπονδιακή ισχύουσα Αυστραλιανή νομοθεσία για τους καταναλωτές (ACL) δεν αντιμετωπίζει άμεσα το ζήτημα της είσπραξης οφειλών, αλλά περιλαμβάνει απαγόρευση παρενόχλησης - ένα επαναλαμβανόμενο πρόβλημα στον τομέα.

Οι εισπράκτορες χρέους χρειάζονται άδεια για να λειτουργήσουν, εκτός από τη Βικτώρια και την ACT, και τα κριτήρια για την απόκτηση άδειας διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των δικαιοδοσιών. Γενικά, ένα άτομο πρέπει να έχει «καλό χαρακτήρα» και να έχει μια βασική κατανόηση των νόμων που διέπουν την είσπραξη οφειλών για να ασχοληθεί με την είσπραξη οφειλών.

Το βικτοριανό μοντέλο

Η Βικτώρια έχει το δικό της σύνολο κανόνων, οι οποίοι ακολουθούν μια πιο προληπτική προσέγγιση. Όποιος έχει καταδικαστεί για εξαναγκασμό, παρενόχληση ή σωματική βία δεν μπορεί να γίνει εισπράκτορας οφειλών, για να μην αντλήσει από αυτές τις τάσεις στη νέα του δουλειά. Το κράτος παρέχει επίσης προστασίες που υπερβαίνουν αυτές που ισχύουν για άλλα κράτη και εδάφη.

Τα πρέπει και τα μη της είσπραξης οφειλών

Τι εισπράκτορας οφειλών μπορώ κάνω:

• να σε καλέσω στο τηλέφωνο
• να σας επισκεφτώ αυτοπροσώπως
• στείλτε ένα γράμμα ή ένα email ή επικοινωνήστε μαζί σας στα κοινωνικά μέσα.

Τι εισπράκτορας οφειλών κλίση κάνω:

• να σας καλέσουμε περισσότερες από τρεις φορές την εβδομάδα
• να σας καλέσουμε εκτός των ωρών 7.30πμ -9.00μμ τις καθημερινές ή 9.00π.μ. -9.00μμ τα Σαββατοκύριακα
• επισκεφθείτε προσωπικά εάν έχετε ήδη κάνει συμφωνία μέσω τηλεφώνου ή μέσω email
• επικοινωνήστε μαζί σας στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης ή μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου εάν κάποιος άλλος μπορεί να δει την επικοινωνία
• να σας απειλήσουν, να σας εκφοβίσουν ή να σας παρενοχλήσουν με οποιονδήποτε τρόπο
• κάντε ψευδείς ισχυρισμούς για το τι θα συμβεί εάν δεν πληρώσετε το χρέος
• υποδύεται νομική ή κυβερνητική αρχή.

Τι δεν μπορεί επίσης να κάνει ένας εισπράκτορας χρέους στη Βικτώρια:

• εισέλθετε σε ιδιωτική κατοικία χωρίς νόμιμη εξουσιοδότηση
• αρνούνται να φύγουν από ιδιωτική κατοικία ή χώρο εργασίας όταν τους ζητηθεί
• χρησιμοποιήστε επίσημα έγγραφα που δεν είναι πραγματικά επίσημα
• απειλούν να αποκαλύψουν το γεγονός ότι έχετε απλήρωτο χρέος
• επικοινωνήστε μαζί σας με μια μέθοδο που ζητήσατε να μην επικοινωνήσετε μαζί σας
• επικοινωνήστε μαζί σας όταν έχετε ζητήσει εγγράφως ότι δεν πρέπει να πραγματοποιηθεί περαιτέρω επικοινωνία, εκτός εάν η επαφή αφορά νόμιμη νομική ενέργεια.

Συμβουλές από το Financial Consulting Australia

Ο Οικονομικός Σύμβουλος Αυστραλίας (FCA) είναι ο κορυφαίος φορέας που εκπροσωπεί 800 οικονομικούς συμβούλους γύρω από την περιοχή χώρα που παρέχει δωρεάν οικονομικές συμβουλές για διάφορα θέματα, συμπεριλαμβανομένου του θέματος του χρέους ανάκτηση.

Μιλήσαμε με την FCA για ορισμένα από τα τρέχοντα ζητήματα στον χώρο είσπραξης οφειλών και τι πρέπει να προσέξουμε:

• Ορισμένοι εισπράκτορες χρέους μπορεί να προσπαθήσουν να σας ωθήσουν σε απρόσιτες συμφωνίες πληρωμής χωρίς να εκτιμήσουν σωστά τα υπόλοιπα χρέη σας και την ικανότητά σας να πληρώνετε και να επεξεργάζεστε μια συμφωνία πληρωμής που έχει νόημα, όπως υποτίθεται ότι κάνουν στο πλαίσιο του ACCC Κατευθυντήριες γραμμές.
• Πολλοί οφειλέτες αποφεύγουν τους οργανισμούς είσπραξης αντί να συνεργάζονται μαζί τους και να βεβαιώνονται ότι ακολουθούν τις οδηγίες, ειδικά όσον αφορά τη συχνότητα επαφής και τη μέθοδο επαφής - μπορείτε να σταματήσετε να σας καλούν στη δουλειά, για παράδειγμα.
• Όπως παραπάνω, πολλοί καταναλωτές δεν γνωρίζουν τα δικαιώματά τους όσον αφορά την είσπραξη οφειλών ή ότι μπορούν να υποβάλουν καταγγελία στον ίδιο τον οργανισμό, το ACCC ή το ASIC εάν πιστεύουν ότι παρενοχλούνται - η γνώση των δικαιωμάτων σας μπορεί να σας δώσει σημαντική μόχλευση όταν αντιμετωπίζετε χρέη συλλέκτες.

Όπως λέει ένας οικονομικός σύμβουλος στο FCA's Policy Advisory Network: «Επικοινωνήστε τρεις φορές την εβδομάδα δεν είναι τόσο κακό όταν είναι τρεις φορές επειδή ο πελάτης παίρνει το τηλέφωνο και ασχολείται με το συλλέκτης. Επικοινωνήστε 20 φορές την εβδομάδα ή περισσότερες επειδή ο πελάτης αρνείται να πάρει το τηλέφωνο ή σηκώνει και κλείνει το τηλέφωνο είναι χειρότερο ».

Χρειάζεστε βοήθεια? Επικοινωνήστε με την Financial Consulting Australia Australia στη διεύθυνση [email protected] ή καλέστε στο 1800 007 007 για να μιλήσετε με έναν σύμβουλο στην πολιτεία ή την επικράτειά σας.