Ο καλύτερος τρόπος πληρωμής στο διαδίκτυο

Έλεγχος διαδικτυακών πληρωμών

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να πληρώσετε τα πράγματά σας online-από τραπεζικές μεταφορές και χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες έως υπηρεσίες πληρωμών τρίτων, όπως η Poli και η Bpay.

Ποιος όμως από αυτούς τους τρόπους πληρωμής είναι καλύτερος; Μπορεί να απευθυνθείτε για ευκολία, αλλά η ασφάλεια, τα τέλη και η προστασία των αγοραστών πρέπει να ληφθούν υπόψη και ορισμένες μέθοδοι θα ταιριάζουν καλύτερα στην αγορά αγοράς από άλλες.

Οι δύο κύριοι τρόποι πληρωμής μέσω διαδικτύου είναι με δικά σας χρήματα (χρέωση) ή χρησιμοποιώντας πίστωση; με άλλα λόγια, χρησιμοποιώντας χρήματα που έχετε έναντι χρημάτων που δεν έχετε. 'Digitalηφιακά πορτοφόλια'μπορεί να ρυθμιστεί για χρήση είτε.

Σε αυτήν την έκθεση:

• Τρόποι πληρωμής με μια ματιά
• Απευθείας κατάθεση
• Πόλη
• Bpay
• Eftpos και Eftpos Online
• Visa ή MasterCard Debit
• Πιστωτικές κάρτες
• Digitalηφιακά πορτοφόλια: PayPal, Visa Checkout και MasterPass
• Διαδικτυακή ασφάλεια πληρωμών

Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος πληρωμής μέσω διαδικτύου;

Η καλύτερη πληρωμή εξαρτάται από την περίσταση, αλλά κατά γενικό κανόνα:

• Εάν ενδιαφέρεστε να αποφύγετε τα τέλη - Η Poli, η Bpay και οι χρεωστικές κάρτες είναι γενικά το λιγότερο πιθανό να επιβαρυνθούν με τέλη, ενώ ένα ψηφιακό πορτοφόλι όπως το PayPal μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή πρόσθετων χρεώσεων. Θυμηθείτε, εάν επιπλέον κόστη, όπως μια πρόσθετη χρέωση, δεν έχουν συμπεριληφθεί ή δεν έχουν περιγραφεί στην αρχική τιμή, η επιχείρηση θα πρέπει ουσιαστικά να προσφέρει έναν τρόπο πληρωμής χωρίς χρέωση.
• Εάν ίσως χρειαστεί να ανακτήσετε τα χρήματά σας - Εάν δεν είστε σίγουροι εάν το άτομο ή η εταιρεία με την οποία ασχολείστε είναι νόμιμο ή ανησυχείτε ότι μπορεί να φύγει σε πτώχευση, προτιμάτε να χρησιμοποιείτε έναν τρόπο πληρωμής που παρέχει δικαιώματα αντιστροφής χρέωσης, όπως πιστωτική κάρτα ή Eftpos Σε σύνδεση.

Τρόποι πληρωμής με μια ματιά

Μέθοδος πληρωμής	Παίρνετε πίσω τα χρήματά σας;	Τέλη για τον καταναλωτή;
Απευθείας κατάθεση	Περιορισμένη προστασία για λανθασμένες συναλλαγές (π.χ. εισαγωγή λανθασμένων στοιχείων)	Χωρίς χρέωση (εντός Αυστραλίας)
Πόλη	Υπό την προϋπόθεση των όρων και προϋποθέσεων του λιανοπωλητή	Χρέωση δωρεάν
Bpay	Υπό την προϋπόθεση των όρων και προϋποθέσεων του λιανοπωλητή	Η τράπεζά σας μπορεί να σας χρεώσει ένα τέλος για τη χρήση του Bpay
Eftpos Online (επιταγή ή αποταμίευση)	Δικαιώματα επιστροφής χρέωσης	Τα τέλη μπορεί να μεταβιβαστούν - η μέση χρέωση που χρεώνεται στους εμπόρους είναι περίπου 10,3 λεπτά ανά συναλλαγή*
Visa ή MasterCard Debit	Δικαιώματα επιστροφής χρέωσης, εφόσον επιλέξετε την επιλογή πίστωσης	Ενδέχεται να ισχύουν τέλη - 1,5% μέση προσαύξηση **
Visa ή MasterCard	Δικαιώματα επιστροφής χρέωσης	Ενδέχεται να ισχύουν τέλη - 1,5% μέση προσαύξηση **
American Express	Δικαιώματα επιστροφής χρέωσης	Ενδέχεται να ισχύουν τέλη - 2% μέση προσαύξηση **
PayPal	Δεν υπάρχουν εγγυήσεις μέσω της πολιτικής προστασίας αγοραστών, αλλά ισχύουν δικαιώματα αντιστροφής χρέωσης εάν πληρώσατε με σχετική κάρτα.	Ενδέχεται να ισχύουν τέλη
Visa Checkout	Οι αντιστροφές χρεώσεων μπορούν να ζητηθούν μέσω της κάρτας που χρησιμοποιείτε για πληρωμή.	Ενδέχεται να ισχύουν επιπλέον χρεώσεις για κάρτες
MasterPass	Οι αντιστροφές χρεώσεων μπορούν να ζητηθούν μέσω της κάρτας που χρησιμοποιείτε για πληρωμή.	Ενδέχεται να ισχύουν επιπλέον χρεώσεις για κάρτες

*RBA - Ετήσια Έκθεση Πίνακα Συστήματος Πληρωμών 2013

** RBA - The Changing Way We Paying: Trends in Consumer Payments 2014

Χρέωση

Απευθείας κατάθεση

Οι άμεσες καταθέσεις - όπου πληρώνετε τα χρήματα απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό του πωλητή - μπορεί να είναι δωρεάν, αλλά δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι θα μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας πίσω αν κάτι πάει στραβά. Ο Κώδικας ePayments, που διαχειρίζεται η ASIC, διαθέτει προστασία για "λανθασμένες" πληρωμές μέσω άμεσης κατάθεσης αλλά αυτό καλύπτει περιπτώσεις όπου εισάγετε λάθος στοιχεία και όχι όταν ασχολείστε με ένα αδέξιο πωλητής.

Πόλη

Η Poli, που ανήκει στην Australia Post, διευκολύνει την πληρωμή σε έναν έμπορο μέσω της τραπεζικής σας στο Διαδίκτυο. Όταν επιλέγετε Poli ως επιλογή πληρωμής, θα σας ζητηθεί να επιλέξετε την τράπεζά σας από μια λίστα και στη συνέχεια, για να εισαγάγετε τα στοιχεία σύνδεσης στο internet banking - αν και δεν είστε στην τραπεζική σας στο Διαδίκτυο δικτυακός τόπος.

Είναι δωρεάν για χρήση και σημαίνει ότι μπορείτε να πληρώσετε χωρίς να χρησιμοποιήσετε πιστωτική κάρτα (αλλά αυτό σημαίνει επίσης ότι δεν θα έχετε δικαιώματα αντιστροφής χρέωσης). Μειώνει δυνητικά την πιθανότητα λανθασμένων συναλλαγών καθώς τα στοιχεία της συναλλαγής είναι προσυμπληρωμένα.

Ορισμένες τράπεζες έχουν εκφράσει ανησυχίες για την Poli, καθώς περιλαμβάνει την εισαγωγή των στοιχείων τραπεζικής διαδικτύου σε ιστότοπο τρίτου μέρους. Ορισμένες τράπεζες είπαν ότι αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι χάνετε την προστασία σας από μη εξουσιοδοτημένες πληρωμές στον κωδικό ePayments με βάση τη συνεισφορά σας στην απώλεια. Τα ονόματα χρήστη και οι κωδικοί πρόσβασης δεν καταγράφονται ή αποθηκεύονται από την Poli, ωστόσο ο αριθμός του λογαριασμού σας μπορεί να είναι.

Στην ιστοσελίδα της, η Commonwealth Bank αναφέρει ότι "παροτρύνει τους πελάτες που πραγματοποιούν online πληρωμές να το κάνουν μέσω της ιστοσελίδας της Τράπεζας NetBank, η οποία εγγυάται ασφάλεια του πελάτη », ενώ εκπρόσωπος της NAB μας είπε ότι οι υπηρεσίες Poli έχουν παρόμοια επίπεδα προστασίας των καταναλωτών με τη λειτουργία« πληρώστε οποιονδήποτε »στο διαδίκτυο ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ.

Bpay

Το Bpay χρησιμοποιείται κυρίως ως υπηρεσία πληρωμής λογαριασμών. Είναι γενικά διαθέσιμο μέσω της διαδικτυακής σας τραπεζικής, αλλά προσφέρεται επίσης ως τρόπος πληρωμής σε ιστότοπους ορισμένων αεροπορικών εταιρειών.

Ο χρεωτής μπορεί να μην χρεώνει τέλος για τη χρήση της υπηρεσίας Bpay, αλλά το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα μπορεί. Και αν επιχειρήσετε να πληρώσετε με πιστωτική κάρτα, ενδέχεται να χρεωθείτε για προκαταβολή σε μετρητά και δεν θα έχετε κανένα δικαίωμα επιστροφής χρέωσης.

Eftpos και Eftpos Online

Χρησιμοποιείτε το Eftpos κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας στο ταμείο και επιλέγετε λογαριασμό επιταγής ή ταμιευτηρίου. Μέχρι σήμερα, οι καταναλωτές ήταν λιγότερο πιθανό να πληρώσουν επιπλέον χρέωση για τη χρήση του Eftpos παρά για πιστωτικές κάρτες, σύμφωνα με την RBA's Ο μεταβαλλόμενος τρόπος πληρωμής: Τάσεις στις πληρωμές καταναλωτών κανω ΑΝΑΦΟΡΑ.

Το μειονέκτημα του Eftpos είναι ότι δεν είναι διαθέσιμο για αγορές μέσω διαδικτύου και δεν προσφέρει παραδοσιακά δικαιώματα αντιστροφής χρέωσης. Αυτό πρόκειται να αλλάξει, ωστόσο, με την κυκλοφορία του Eftpos Online, το οποίο αναμένεται να αρχίσει να εμφανίζεται ως επιλογή πληρωμής σε ιστότοπους εμπόρων το επόμενο έτος. Εκπρόσωπος της Eftpos δήλωσε στην CHOICE ότι θα συνεχίσει να είναι ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους από τις πιστωτικές κάρτες, με το πρόσθετο όφελος να προσφέρει αντιστροφές χρέωσης.

Visa ή MasterCard Debit

Εκτός από τα προγράμματα πιστωτικών καρτών τους, η Visa και η MasterCard λειτουργούν επίσης στο χώρο της χρεωστικής κάρτας. Το όφελος της Visa και της MasterCard Debit (με την προϋπόθεση ότι επιλέγετε «πίστωση» κατά την πληρωμή και όχι «επιταγή» ή «εξοικονόμηση») είναι ότι θα έχετε δικαιώματα αντιστροφής χρέωσης.

Ωστόσο, ενδέχεται να ισχύουν επιπλέον χρεώσεις. Η μέση προσαύξηση για Visa και MasterCard Debit ανέρχεται στο 1,5% - το ίδιο με την κανονική πιστωτική σας κάρτα Visa ή MasterCard, σύμφωνα με την έκθεση Trends in Consumer Payments της RBA.

Πιστωτικές κάρτες

Τα προγράμματα πιστωτικών καρτών, όπως Visa, MasterCard, Diners και American Express, διαθέτουν το καθένα μια σειρά από κάρτες προσφορά, το καθένα με διαφορετικά επιτόκια, ετήσια τέλη και ανταμοιβές (διαβάστε την κριτική μας για τις ανταμοιβές των συχνών επιβατών καρτέλλες).

Ένα από τα κύρια οφέλη της πληρωμής με πιστωτική κάρτα είναι η δυνατότητα διεκδίκησης αντιστροφής χρέωσης (δείτε παρακάτω), αλλά πιθανότατα θα πληρώσετε για το προνόμιο. Περίπου το 45% των εμπόρων έκαναν επιπλέον χρέωση πιστωτικής κάρτας τον Δεκέμβριο του 2014, σύμφωνα με τα στοιχεία της ετήσιας εταιρείας East & Partners Πληρωμές εμπόρων κανω ΑΝΑΦΟΡΑ.

Οι προσαυξήσεις είναι πιθανό να είναι υψηλότερες για τις πληρωμές American Express και Diners, με μέση προσαύξηση 2% το 2013, ενώ η Visa και η MasterCard είχαν μέση προσαύξηση 1,5%, σύμφωνα με τα στοιχεία της RBA.

Αντίστροφες χρεώσεις

Τα προγράμματα πιστωτικών καρτών (και σύντομα το Eftpos Online) προσφέρουν στους πελάτες δικαιώματα αντιστροφής χρέωσης. Οι αντιστροφές χρέωσης μπορεί να είναι χρήσιμες όταν κάνετε αγορές στο διαδίκτυο σε περιπτώσεις όπου η συναλλαγή είναι ακατάλληλη και δεν έχετε καταφέρει να λύσετε τη διαφορά με τον πωλητή. Τα σχήματα καρτών θα έχουν τα δικά τους κριτήρια για να επιτρέψουν την αντιστροφή χρέωσης, αλλά οι λόγοι μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Απάτες συναλλαγές
• Δεν παρέχονται αγαθά ή υπηρεσίες
• Πλαστή συναλλαγή
• Εμπορεύματα όχι όπως περιγράφονται/ελαττωματικά.

Τα χρονικά πλαίσια για την έναρξη αντιστροφής χρέωσης διαφέρουν ανάλογα με την τράπεζά σας, τον εκδότη της κάρτας και τον τύπο της συναλλαγής, οπότε είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με την τράπεζά σας το συντομότερο δυνατό. Λάβετε υπόψη ότι ενδέχεται επίσης να υπάρχουν τέλη που σχετίζονται με μια ανεπιτυχή διαφωνία αντιστροφής χρέωσης.

Digitalηφιακά πορτοφόλια: PayPal, Visa Checkout και MasterPass

Τα «ψηφιακά πορτοφόλια» προσφέρουν έναν βολικό τρόπο για την ασφαλή αποθήκευση των στοιχείων πληρωμής του τραπεζικού λογαριασμού ή της πιστωτικής σας κάρτας στο διαδίκτυο. Μπορείτε να πληρώσετε για κάτι online απλά εισάγοντας ένα όνομα χρήστη και κωδικό πρόσβασης όταν σας ζητηθεί.

Αμοιβές

Το μειονέκτημα των υπηρεσιών ψηφιακού πορτοφολιού είναι ότι ενδέχεται να σας χρεώνονται ακόμη τέλη. Μερικοί από τους χειρότερους παραβάτες όταν πρόκειται για υπερβολική επιβάρυνση είναι οι αεροπορικές εταιρείες και τα τέλη τόσο της Virgin όσο και της Jetstar για τη χρήση του PayPal είναι το ίδιο με την πληρωμή με πιστωτική κάρτα - ακόμη και αν πληρώνετε μέσω των αποταμιεύσεων ή της επιταγής σας λογαριασμός.

Αλλά το PayPal μπορεί μερικές φορές να προσφέρει έναν τρόπο για να αποφύγετε τις πρόσθετες χρεώσεις πιστωτικών καρτών από τους λιανοπωλητές που τους χρεώνουν. Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για να πληρώσετε έναν λογαριασμό Telstra, η Telstra θα σας χρεώσει με επιπλέον χρέωση πιστωτικής κάρτας. Αλλά εάν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα μέσω PayPal, δεν θα χρεωθείτε. Και σε κάποια άλλα καλά νέα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεσμεύτηκε να δώσει τέλος υπερβολική χρέωση πιστωτικής κάρτας ξεκινώντας με ορισμένες μεταρρυθμίσεις στα μέσα του 2016.

Η MasterPass είπε στην ΕΠΙΛΟΓΗ ότι "οι έμποροι λιανικής δεν μπορούν να χρεώσουν τους πελάτες για το check out χρησιμοποιώντας το MasterPass", αλλά αυτό είναι "ξεχωριστό από τις πρόσθετες χρεώσεις καρτών που επιτρέπονται". Το πώς ακριβώς θα εξελιχθεί αυτό είναι ασαφές, αλλά η MasterPass λέει ότι ο λιανοπωλητής είναι αποκλειστικά υπεύθυνος για τον τρόπο εμφάνισης και υπολογισμού των προσαυξήσεων πιστωτικών καρτών.

Λήψη επιστροφών χρημάτων

Τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι απίθανο να σας προσφέρουν επιπλέον προστασία πέρα ​​από την πραγματική μέθοδο που χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε. Έτσι, εάν έχετε ρυθμίσει το ψηφιακό πορτοφόλι για να χρησιμοποιήσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό, δεν θα έχετε το πλεονέκτημα της αντιστροφής χρέωσης, ενώ αν χρησιμοποιεί την πιστωτική σας κάρτα, θα το κάνετε.

Της PayPal Πολιτική προστασίας αγοραστών, η οποία αναφέρεται ως προστασία εάν η παραγγελία είναι σημαντικά διαφορετική από την περιγραφή του πωλητή ή δεν φτάνει, μπορεί να έχει μικρή χρησιμότητα. Ακόμα κι αν το PayPal αποφασίσει μια διαφορά υπέρ σας, δεν εγγυάται ότι θα σας επιστρέψει τα χρήματά σας. Θα "επιχειρήσει να ανακτήσει την πληρωμή σας από τον πωλητή", αλλά αν αυτό αποτύχει - ίσως επειδή το ο πωλητής έκλεισε τον λογαριασμό του ή απλώς δεν έχει χρήματα - το PayPal μπορεί ή όχι σας αποζημιωσω Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να ξεκινήσετε μια αντιστροφή χρέωσης μέσω του παρόχου της πιστωτικής σας κάρτας.

Διαδικτυακή ασφάλεια πληρωμών

Η ασφάλεια είναι ένα άλλο ζήτημα όταν πρόκειται για πληρωμές μέσω διαδικτύου μέσω αυτών των τρίτων. Matthew Warren, καθηγητής Πληροφοριακών Συστημάτων στο Πανεπιστήμιο Deakin που ερευνά τους τομείς της πληροφορίας και ασφάλεια στον κυβερνοχώρο, λέει στην ΕΠΙΛΟΓΗ ότι η διαδικασία ελέγχου ταυτότητας είναι η κύρια αδυναμία της διαδικτυακής πληρωμής Υπηρεσίες.

"Οι ίδιες οι εφαρμογές είναι πολύ ασφαλείς", λέει ο καθηγητής Warren. "[Αλλά] οι περισσότεροι χρήστες εξακολουθούν να χρησιμοποιούν έλεγχο ταυτότητας σε δύο στάδια-π.χ. όνομα χρήστη και κωδικό πρόσβασης. Εάν αυτά παραβιάζονται [τότε] κάποιος μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση στον λογαριασμό σας. "

Ο μεγαλύτερος κίνδυνος με τον έλεγχο ταυτότητας σε δύο στάδια είναι οι επιθέσεις «ηλεκτρονικού ψαρέματος»-όπου ένας ψεύτικος ιστότοπος που εμφανίζεται ως νόμιμος σας ζητά να συνδεθείτε για να κλέψετε τα στοιχεία σας. Ο καθηγητής Warren λέει ότι μια διαδικασία ελέγχου ταυτότητας τριών σταδίων θα ήταν ιδανική-για παράδειγμα, όνομα χρήστη, κωδικός πρόσβασης και πρόσθετος έλεγχος ταυτότητας, όπως η σάρωση της κάρτας σας, ο κωδικός SMS ή το αποτύπωμα.

Θέλετε να μάθετε περισσότερα για τους διαφορετικούς τρόπους πληρωμής;

• Πατήστε και φύγετε? Μπορείτε να εξαιρεθείτε από κάρτες με τεχνολογία κοντινού πεδίου;
• Ποια είναι τα δικαιώματά σας όταν πρόκειται άμεσες χρεώσεις?
• Προστασία αγοραστή της PayPal - Πώς λειτουργεί?