Το κίνημα της fintech
Η ιδέα πίσω από τα fintechs είναι να κόψουν τους μεσάζοντες, να εξορθολογιστούν τη διαδικασία και να δώσουν στους πελάτες μια καλύτερη εμπειρία από ό, τι παραδοσιακά προσφερόταν από τις τράπεζες, οι οποίες, μεταξύ άλλων ελλείψεων, μπορεί να χρειαστούν λίγες μέρες για να επεξεργαστεί ένα απλό ηλεκτρονικό κατάθεση.
Η σκέψη είναι ότι οι millennials (άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1980 και 2000 περίπου) εισέρχονται στην αγορά και εκτρέφονται με την πελατοκεντρική προσέγγιση τεχνολογικών κολοσσών όπως η Google, το Facebook, η Apple και η Amazon, όλο και περισσότερο δεν θα δεχτούν τίποτα λιγότερο από την ίδια υπηρεσία κατ 'απαίτηση όταν πρόκειται για ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ.
Δεν είναι μυστικό ότι η δέσμευση της παραδοσιακής τραπεζικής βιομηχανίας στον πελατοκεντρικό χαρακτήρα κυμαίνεται εδώ και καιρό μεταξύ ελάχιστου και ανύπαρκτου.
Το κίνημα fintech αφορά επίσης την απελευθέρωση των καινοτόμων και την προώθηση περισσότερων επιχειρήσεων σε έναν από τους πιο ζωτικούς κλάδους της Αυστραλίας - τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Πολλοί τύποι επιχειρηματιών της περιοχής αναζητούν ένα κομμάτι της δράσης.
Καινοτομία Fintech στην Αυστραλία
Στην πραγματικότητα, οι fintechs μπορεί να έχουν γίνει το poster boy για τη δέσμευση της κυβέρνησης να κάνει πολύ καινοτομία, στο βαθμό που έχουν μειωθεί τα κανονιστικά εμπόδια ώστε οι καινοτόμοι να μην μπερδευτούν σε γραφειοκρατία.
Όπως λέει ο ταμίας Scott Morrison, η κυβέρνηση έχει προετοιμάσει το σκηνικό ώστε οι καινοτόμοι fintech να είναι "χωρίς τριβές στο ταξίδι τους στην κλίμακα".
Υπάρχουν πολλά ταξίδια fintech σε εξέλιξη εκεί έξω. Η όρεξη για χρηματοπιστωτική τεχνολογία στην Αυστραλία - μαζί με το ταλέντο για τη δημιουργία της - βρίσκεται στην υψηλή πλευρά σε σύγκριση με τις πολυπληθέστερες χώρες που εστιάζουν στη fintech, όπως η Γερμανία και το Ηνωμένο Βασίλειο, και τα κανονιστικά εμπόδια εδώ συγκριτικά χαμηλή. Ο κλάδος απασχολεί κάπου 10.000 άτομα στην Αυστραλία.
Ανταγωνισμός με τράπεζες
Τα fintechs είναι σίγουρα ανταγωνιστικά με άλλα fintechs, αλλά ο πραγματικός ανταγωνισμός είναι η καθιερωμένη βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, που συνοψίζεται από τις τέσσερις μεγάλες τράπεζες. Η καταναλωτική τραπεζική είναι εκεί όπου τα fintechs στοχεύουν να προκαλέσουν τη μεγαλύτερη αναστάτωση - και πολλοί θα έλεγαν ότι είναι ένας τομέας όπου η διακοπή είναι πολύ καθυστερημένη.
Και τα fintech - ή τουλάχιστον εκείνα που δεν ανήκουν ήδη ή δεν υποστηρίζονται από τις τράπεζες - φαίνεται να έρχονται στις τράπεζες από όλες τις πλευρές. Μια πρόσφατη νεοσύστατη εταιρεία, η Spriggy, πρόκειται να αποκτήσει το δίκαιο μερίδιό της στην αγορά τραπεζικών λογαριασμών των παιδιών, για παράδειγμα.
Η εφαρμογή επιτρέπει στους γονείς να παρκάρουν χειροκίνητα το χαρτζιλίκι των παιδιών τους σε συνδεδεμένο λογαριασμό και προπληρωμένη κάρτα, αντί να χρειάζεται να παραδώσουν τα κέρματα και τα χαρτονομίσματα σε υποκατάστημα τράπεζας.
Ελαφριά ρύθμιση αφής
Κατά την προσφορά της κυβέρνησης, η ρυθμιστική αρχή των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ASIC, επιτρέπει στα fintech να παρακάμψουν ορισμένα τα εμπόδια που χρειάστηκε να ξεπεράσουν περισσότεροι παραδοσιακοί πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών αγορά.
Ορισμένες νεοσύστατες εταιρείες fintech, για παράδειγμα, επιτρέπεται να δοκιμάσουν το προϊόν τους στο κοινό για 12 μήνες χωρίς άδεια οικονομικών υπηρεσιών.
Μπορεί ακόμη και να πείτε ότι η fintech wannabes βρήκε έναν φίλο στο ASIC: μέχρι στιγμής έχει δώσει αρκετές από αυτές συμβουλές για το πώς να βγείτε στην αγορά χωρίς να προσβληθείτε από τη ρυθμιστική αρχή.
Η βοήθεια ήρθε μέσω του ASIC's Innovation Hub, το οποίο ξεκίνησε τον Μάρτιο του 2015 και είναι αφιερωμένο στο να βοηθήσει τους fintechs να ξεκινήσουν και να λειτουργήσουν χωρίς να υπερβούν τους κανονισμούς.
Ως έχει, τα περισσότερα start -fintechs δεν διαθέτουν άδεια χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, αλλά όσοι σχεδιάζουν να βγουν πλήρως στην αγορά θα πρέπει να πάρουν μία ή να είναι εξουσιοδοτημένοι αντιπρόσωποι κατόχου άδειας.
Το 12μηνο "ρυθμιστικό sandbox" δεν είναι ένα σύνολο δωρεάν για όλους: οι αρχάριοι fintechs μπορούν να έχουν μόνο 100 πελάτες και οι πελάτες μπορούν να δεσμεύσουν το πολύ 10.000 $ μόνο εάν η fintech σχετίζεται με επενδύσεις.
Οι ανησυχίες μας
Ενώ η ΕΠΙΛΟΓΗ είναι για οικονομικές καινοτομίες που ωφελούν τους καταναλωτές και δίνουν ώθηση στις μεγάλες τράπεζες για τα χρήματά τους, νομίζουμε ότι α Οι κανονιστικές αργίες ενέχουν υπερβολικά μεγάλο κίνδυνο σε έναν τομέα σκανδαλωτών που έχει αφήσει πάρα πολλούς ανθρώπους ουσιαστικά εκτός τσέπης.
Τα τελευταία 10 χρόνια, οι καταναλωτές έχουν χάσει περίπου 5,7 δισεκατομμύρια δολάρια από χρηματοοικονομικούς συμβούλους και παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που θέτουν τα δικά τους συμφέροντα πρώτα. Τα σκάνδαλα περιλαμβάνουν Opes Prime, Storm Financial, Timbercorp/Great Southern, Bridgecorp, Fincorp, Trio/Astarra, Westpoint και Commonwealth Financial Planning.
Σε μια υποβολή στην ASIC το 2016 σχετικά με το θέμα της καινοτομίας στον χρηματοοικονομικό τομέα, είπαμε: «Η ΕΠΙΛΟΓΗ αντιτίθεται σθεναρά σε κάθε εξαίρεση άδειας AFS για υπηρεσίες χρηματοοικονομικών συμβουλών. Η αντίθεσή μας βασίζεται στους κινδύνους που ενέχουν αυτές οι υπηρεσίες στους καταναλωτές στο παρελθόν και στην αδυναμία ο τομέας να παρέχει επαρκείς ρυθμίσεις αποζημίωσης για τους καταναλωτές χωρίς αποζημίωση τελευταίας ανάγκης σχέδιο."
Εν ολίγοις, πιστεύουμε ότι είναι ένας τομέας όπου οι κανονισμοί πρέπει να αυστηροποιηθούν και όχι να χαλαρώσουν.
Η άνοδος των fintechs
Παρ 'όλα αυτά, ο κόσμος της FinTech φαίνεται να βουίζει. Το μέγεθος της αγοράς στην Αυστραλία αυξήθηκε σημαντικά από έτος σε έτος. Το 2014, 9,45 εκατομμύρια δολάρια άλλαξαν χέρια μέσω πλατφορμών δανεισμού καταναλωτών P2P, για παράδειγμα. το 2015, το ποσοστό του καταναλωτικού δανεισμού P2P ανήλθε στα 43,15 εκατομμύρια δολάρια.
Και όταν πρόκειται για χρήματα που συγκεντρώθηκαν μέσω του crowdfunding, ο αριθμός αυξήθηκε από 8,2 εκατομμύρια δολάρια σε 26 εκατομμύρια δολάρια την ίδια χρονική περίοδο.
Με τόσα πολλά χρήματα, υπάρχουν ανησυχίες ότι οι απλοί κωδικοί πρόσβασης δεν θα προσφέρουν αρκετή προστασία. Έχοντας αυτό κατά νου, η κυβέρνηση λέει ότι έχει δεσμευτεί να βοηθήσει τους καταναλωτές να δημιουργήσουν μια αξιόπιστη ψηφιακή ταυτότητα με νέους και καινοτόμους τρόπους και όχι μόνο μέσω κωδικών πρόσβασης και παρόμοια. Θα πρέπει να μείνουμε συντονισμένοι σε αυτό.
Υπερβολική επιλογή;
Η τρέχουσα αναγέννηση της fintech μας παρέχει μια ευπρόσδεκτη εναλλακτική λύση στις παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες. Αλλά μπορεί να υπάρχει ένα ερώτημα για το πόσα fintech χρειάζεται πραγματικά η Αυστραλία ή αν μερικοί από τους πιο χρεωμένους καταναλωτές στον πλανήτη θα επωφεληθούν από νέους τρόπους δανεισμού.
Προς το παρόν, υπάρχουν τουλάχιστον 86 fintech εργαλεία στην Αυστραλία μέσω των οποίων μπορείτε να δανειστείτε χρήματα, τα περισσότερα από τα οποία είναι υπηρεσίες δανεισμού P2P.
Και προσφέρονται τουλάχιστον 24 υπηρεσίες crowdfunding. Δεν αποτελεί έκπληξη, λοιπόν, ότι η μεγαλύτερη εξωτερική πρόκληση για τους fintechs αυτές τις μέρες είναι η εύρεση πελατών.
Οι κίνδυνοι από τη χρήση fintech
Όπως συμβαίνει με όλα τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα, το κλειδί για την αποφυγή αγενών σοκ στον κόσμο της fintech είναι να διαβάζετε τα ψιλά γράμματα - κάθε τελευταία λέξη του. Όλα γίνονται διαδικτυακά, οπότε το τυφλό κλικ στην άδειά σας μπορεί δυνητικά να έχει αρνητικές συνέπειες εάν δεν γνωρίζετε σε τι συμφωνείτε, ειδικά όταν πρόκειται για συμφωνίες πληρωμής.
- Φόρτιση με δόσεις - Εάν κάνετε κλικ στο πλαίσιο "συμφωνώ" και δώσετε τα οικονομικά σας στοιχεία, ενδέχεται να εγγραφείτε σε μια ρύθμιση πληρωμής συνδρομής, στην οποία θα χρεώνονται χρήματα από τον λογαριασμό σας μηνιαίως ή ετησίως. Τα περισσότερα fintech στην Αυστραλία φαίνεται να έχουν υιοθετήσει αυτό το μοντέλο, αν και αυτές οι υπηρεσίες είναι πιθανό να επικεντρωθούν στη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και όχι στον δανεισμό.
- Φόρτιση βάσει συναλλαγών - Θα πληρώσετε μια μεμονωμένη αμοιβή, είτε με βάση ένα ποσοστό του ποσού συναλλαγής είτε ένα ποσοστό των επενδυτικών κεφαλαίων.
Η ΕΠΙΛΟΓΗ πιστεύει ότι οι όροι και οι προϋποθέσεις πρέπει να είναι κατανοητοί για όποιον μπορεί να διαβάσει και να είναι εύπεπτος σε εύλογο χρονικό διάστημα, κάτι που δεν συναντάτε συχνά στον διαδικτυακό κόσμο. Αν λοιπόν τα Ts και τα fintech σας αφήσουν μυστηριώδη, προχωρήστε σε ένα άλλο fintech.
Καλύτερος δανεισμός μέσω fintechs;
Τα περισσότερα προϊόντα fintech στην αγορά στην Αυστραλία έχουν σχεδιαστεί για να δανείζουν χρήματα σε καταναλωτές ή επιχειρήσεις και συχνά υπόσχονται να σας προσφέρουν χρήματα πολύ γρηγορότερα από μια τράπεζα και βασίστε το επιτόκιο σε μια εξατομικευμένη αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας και όχι στην επιβολή ενός προτύπου τιμή. Αλλά τα fintechs δεν τα καταφέρνουν πάντα σωστά.
Υπάρχουν προειδοποιητικές ιστορίες εκεί έξω. Το 2016, αναφέρθηκε ότι ο κορυφαίος δανειστής FinTech των ΗΠΑ, LendingClub, είχε πουλήσει περίπου 30 εκατομμύρια δολάρια δανείων σε επίπεδο κινδύνου που δεν ταιριάζει με αυτό που θεωρούσαν οι επενδυτές που χρηματοδοτούσαν τα δάνεια δεκτός. Τα χρήματα επέστρεψαν στους επενδυτές και η τιμή της μετοχής του LendingClub έπεσε κατακόρυφα.
Σύμφωνα με τον Cameron Dart, τον ιδρυτή και διευθύνοντα σύμβουλο της Australian FinTech, ενός βιομηχανικού φορέα που εκπροσωπεί την ο τομέας και η υπεράσπιση της ανάπτυξής του, "ο χρόνος και η ευκολία" είναι τα κύρια πλεονεκτήματα του δανεισμού μέσω ενός fintech προϊόν.
«Γνωρίζουμε με βεβαιότητα ότι μια μικρή επιχείρηση υπέβαλε αίτηση για δάνειο 10.000 δολαρίων την Τρίτη και τα χρήματα ήταν στον τραπεζικό τους λογαριασμό εκείνη την Παρασκευή», είπε ο Νταρτ, επικαλούμενος ένα πρόσφατο παράδειγμα.
«Καμία τράπεζα δεν θα μπορούσε ενδεχομένως να αναλύσει και να εγκρίνει ένα δάνειο και να καταθέσει κεφάλαια εντός τριών έως τεσσάρων ημερών. Η μόνη εξαίρεση μπορεί να είναι εάν η επιχείρηση ήταν υπάρχων πελάτης και όλες οι υποθέσεις τους ήταν εντάξει και πλήρως ενημερωμένες. Γνωρίζουμε ότι η συγκεκριμένη επιχείρηση ήταν ένας ολοκαίνουργιος πελάτης και δανείστηκε για πρώτη φορά μέσω του δανειστή fintech ».
Ο Dart αναγνωρίζει ότι τα επιτόκια δεν είναι απαραίτητα χαμηλότερα μέσω των fintech, αλλά λέει "είμαστε σίγουροι ότι οι περισσότερες επιχειρήσεις θα το έκαναν να είστε πιο ευτυχείς να πληρώσετε ένα ή δύο ποσοστά περισσότερο από έναν παραδοσιακό δανειστή για να λάβετε ένα δάνειο ταχύτερα και ευκολότερα μόδα".
Κορυφαίοι Aussie fintechs
Εννέα αυστραλιανές εταιρείες fintech έκαναν τη λίστα του 2016 με τους 100 κορυφαίους καινοτόμους fintech σε όλο τον κόσμο, μια ετήσια σύνοψη που συντάχθηκε από την επενδυτική εταιρεία fintech H2 Ventures και την KPMG fintech.
Αυστραλοί νικητές fintech, Καθιερωμένη κατηγορία:
- Prospa - Προσφέρει δάνεια μικρών επιχειρήσεων από $ 5000 έως $ 250.000 με όρους αποπληρωμής από τρεις έως 12 μήνες, "για οποιονδήποτε επιχειρηματικό σκοπό". Η Prospa λέει ότι λαμβάνει αποφάσεις "σε μόλις μία ώρα - το 90% των πελατών λαμβάνει τα χρήματά τους μέσα σε μία εργάσιμη ημέρα".
- Πρωτόπειρος - Μια τεχνολογία συστήματος πληρωμών σχεδιασμένη για επιχειρήσεις. Η τεχνολογία ενσωματώνεται με άλλα συστήματα πληρωμών, συμπεριλαμβανομένου του EFTPOS. "Συναλλαγές κάτω από 1,6 δευτερόλεπτα για να μην υπάρχουν ουρές", ισχυρίζεται η εταιρεία.
- Society One - Ένας δανειστής P2P που λέει ότι παρέχει "απλά, προσωπικά δάνεια που χρηματοδοτούνται από επενδυτές με χαμηλά επιτόκια με βάση το καλό πιστωτικό ιστορικό σας".
Αυστραλοί νικητές fintech, κατηγορία Emerging Stars:
- Afterpay - Σας επιτρέπει να πληρώνετε για αγαθά σε δόσεις που χρεώνονται απευθείας από την πιστωτική σας κάρτα ή άλλη επιλογή πληρωμής. Μπορείτε να πάρετε τα προϊόντα στο σπίτι και να ολοκληρώσετε την πληρωμή ανά δεκαπενθήμερο.
- Μπράιτ - Προσφέρει δάνεια με τόκο 0% σε εγκεκριμένους ιδιοκτήτες σπιτιού για βελτίωση της ενεργειακής απόδοσης των νοικοκυριών, όπως ηλιακούς συλλέκτες ή πιο αποδοτικά παράθυρα.
- Δημοκρατία δεδομένων - Μια υπηρεσία ανταλλαγής δεδομένων πελατών για να βοηθήσει τις επιχειρήσεις να στοχεύσουν καλύτερα τις υπηρεσίες τους στους πελάτες.
- Identitii - Επιτρέπει στις τράπεζες και σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να λαμβάνουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πού και πότε γίνονται οι συναλλαγές πληρωμών.
- HashChing - Μια διαδικτυακή υπηρεσία στεγαστικού δανείου που σας συνδέει με μεσίτες στεγαστικών δανείων.
- Πολύκλαδος - Επιτρέπει στους γονείς να διαχειρίζονται τους τραπεζικούς λογαριασμούς των παιδιών χρησιμοποιώντας ψηφιακά εργαλεία.
Συμβουλές ασφάλειας και ασφάλειας της Fintech
Ορισμένα fintechs εκκίνησης εκεί μπορεί να εξακολουθούν να βελτιώνουν το προϊόν και να μην είναι έτοιμα για την πρώτη ώρα, παρόλο που το προϊόν μπορεί να είναι διαθέσιμο στους πελάτες υπό την κανονική περίοδο χάριτος της ASIC.
Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να ελέγξετε:
- Πόσο καιρό υπάρχει το fintech; Είναι ένα ολοκαίνουργιο προϊόν που δεν έχει ακόμη αποδειχθεί; Αν ναι, είναι ίσως καλύτερο να βρείτε ένα καλά εδραιωμένο προϊόν.
- Είναι θυγατρική μιας καθιερωμένης fintech στο εξωτερικό, πιθανώς από τις ΗΠΑ ή το Ηνωμένο Βασίλειο; Αν ναι, αυτό είναι πιθανώς ένα καλό σημάδι.
- Πόσους πελάτες έχει το fintech και έχει συνεργαστεί με έναν σημαντικό χρηματοοικονομικό υποστηρικτή, όπως μια τράπεζα ή εταιρεία επιχειρηματικών κεφαλαίων (αυτές οι πληροφορίες πρέπει να βρίσκονται στον ιστότοπό του); Αν ναι, αυτό είναι πιθανώς ένα καλό σημάδι.
- Searchάξτε γύρω για κριτικές και σχόλια για το fintech στο διαδίκτυο. Αν είναι χαζός, πιθανότατα υπάρχουν πολλά σχόλια για αυτό.