Πρέπει να ξέρω
- Μια πρόσφατη έκθεση ASIC διαπίστωσε ότι τα άτομα που διεκδικούν ασφάλιση ολικής και μόνιμης αναπηρίας (TPD) για καταστάσεις ψυχικής υγείας μέσω της συνταξιοδότησής τους αντιμετώπισαν κακά αποτελέσματα
- Αυτοί που εργάζονται στον τομέα λένε ότι είναι εξαιρετικά δύσκολο για έναν αιτούντα ψυχικής υγείας να πετύχει όταν εφαρμόζεται ένα τεστ "δραστηριοτήτων καθημερινής ζωής" (ADL)
- Η ASIC αναφέρει ότι ορισμένοι άνθρωποι μπορεί να αποσύρουν τις αξιώσεις τους λόγω της επανεμφάνισης μιας κατάστασης ψυχικής υγείας
Οι συνθήκες ψυχικής υγείας δεν είναι κάτι σπάνιο. Ένας στους πέντε Αυστραλούς ηλικίας 18-65 ετών θα βιώσει μια πάθηση, όπως άγχος, κατάθλιψη ή διαταραχή μετατραυματικού στρες (PTSD), κάθε χρόνο.
Αυτό σημαίνει ότι είναι ζωτικής σημασίας να αντιμετωπίζονται δίκαια τα άτομα που υποβάλλουν αξιώσεις για την ψυχική υγεία μέσω της ασφάλισης ολικής και μόνιμης αναπηρίας (TPD) που έχουν μέσω της συνταξιοδότησής τους.
Πέρυσι, η ρυθμιστική αρχή, η Αυστραλιανή Επιτροπή Κινητών Αξιών και Επενδύσεων (ASIC), προέβη σε εκτενή ανασκόπηση της ασφάλισης TPD σε σούπερ και το βρήκε ανεπιθύμητο σε διάφορους τομείς, όπως το υψηλό ποσοστό απορριφθέντων απαιτήσεων για άτομα με ψυχικές παθήσεις.
Ένας στους πέντε Αυστραλούς ηλικίας 18-65 ετών θα αντιμετωπίσει μια κατάσταση ψυχικής υγείας κάθε δεδομένο έτος
Η ASIC ανέθεσε σε ορισμένους ασφαλιστές να επανεξετάσουν τις πρακτικές τους σχετικά με αυτήν την ασφάλιση και να υποβάλουν αναφορά μέχρι το τέλος Μαρτίου 2020.
Το σύστημα προσφοράς ενσωματωμένης ασφάλισης TPD μέσω του επιδόματος σας παρέχει ασφάλιση αναπηρίας για εκατομμύρια Αυστραλοί, αλλά η διαδικασία υποβολής αξίωσης μπορεί να είναι εξαιρετικά δύσκολη και μπορεί να προκαλέσει ή να επιδεινώσει εκ νέου ζητήματα ψυχικής υγείας σε εαυτό.
«Για πολλούς, η TPD προσφέρει τη μόνη τους δυνατότητα αποζημίωσης», εξηγεί ο Scott Dougall, συνεργάτης στο δικηγορικό γραφείο Carroll and O'Dea. "Η εμπειρία μας εκ μέρους των πελατών μας είναι ότι η διαδικασία μπορεί πραγματικά να δοκιμάσει την ψυχική υγεία και την ευημερία των αιτούντων."
Οι αιτούντες ψυχικής υγείας που αντιμετωπίζουν το ADL είναι «καταδικασμένοι σε αποτυχία»
Ένα σημαντικό εμπόδιο για έναν διεκδικητή ψυχικής υγείας είναι οι δοκιμές καθημερινής ζωής (ADL). Οι παραλλαγές αυτού του τεστ, όπως οι δραστηριότητες της καθημερινής δοκιμής εργασίας (ADW), είναι εξίσου περιοριστικές.
Οπως και Η ΕΠΙΛΟΓΗ καλύφθηκε προηγουμένως, τα άτομα που αντιμετωπίζουν αυτό το τεστ (συχνά σε περιστασιακή ή μερική απασχόληση ή σε «επικίνδυνα» επαγγέλματα) έχουν πολύ μικρότερες πιθανότητες να κάνουν μια επιτυχημένη αξίωση.
Αυτό το πρόβλημα επισημάνθηκε από την ASIC στην πρόσφατη έκθεσή της, Τρύπες στο δίχτυ ασφαλείας. Διαπίστωσε ότι οι ισχυρισμοί ψυχικής υγείας ήταν πολύ πιο πιθανό να απορριφθούν όταν εφαρμόστηκε ένα τεστ ADL: το 77% αυτών των ισχυρισμών απορρίφθηκαν, έναντι 15% για το τυπικό τεστ.
Η ρυθμιστική αρχή κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι πολιτικές που απαιτούν τη δοκιμή ADL ήταν "ακατάλληλες για πολλούς καταναλωτές στους οποίους παρέχεται ή πωλείται".
Η εστίαση στη φυσική ικανότητα
Ένας λόγος για αυτό είναι πώς διαμορφώνεται το τεστ ADL. Για να πετύχει, ο αιτών πρέπει να δείξει ότι δεν μπορεί να κάνει δύο βασικές σωματικές δραστηριότητες, από μια λίστα που περιλαμβάνει ομιλία, περπάτημα, φαγητό, ντύσιμο και χρήση του μπάνιου.
Ένα άτομο με σοβαρή κατάσταση ψυχικής υγείας μπορεί να μην είναι σε θέση να εργαστεί, αλλά θα είχε ελάχιστες ελπίδες να πετύχει έναν ισχυρισμό TPD λόγω του τρόπου με τον οποίο το τεστ εστιάζει καθαρά στη φυσική ικανότητα.
Η ASIC διαπίστωσε ότι οι ισχυρισμοί ψυχικής υγείας ήταν πολύ πιο πιθανό να απορριφθούν όταν εφαρμόστηκε ένα τεστ ADL
«Με την ψυχική υγεία, δεν είσαι συνήθως τόσο ακίνητος», εξηγεί ο John Berrill, διευθυντής των Berrill and Watson. «Πολλά [το τεστ ADL] αφορούν την κινητικότητα, οπότε οι ισχυρισμοί για την ψυχική υγεία θα ήταν εξαιρετικά δύσκολοι».
Οι σχετικοί κανονισμοί ορίζουν τη μόνιμη ανικανότητα ως προς την κακή υγεία «σωματική ή ψυχική» αυτό καθιστά απίθανο ένα άτομο να απασχοληθεί ξανά στον τομέα που έχει εύλογα προσόντα για εργασία σε. Το τεστ ADL αποκλίνει από αυτόν τον ορισμό εστιάζοντας αποκλειστικά στις φυσικές δυνατότητες.
"Όποιος έχει μια κατάσταση ψυχικής υγείας θα [θεωρούσε] μάταιο να προχωρήσει με έναν ισχυρισμό ADL, επειδή θα ήταν καταδικασμένος σε αποτυχία", λέει ο Carl Mickels, ανώτερος δικηγόρος στο Firths.
Πιάστε το 22 για απλούς εργαζόμενους
Οι απλοί εργαζόμενοι συχνά συλλαμβάνονται από το τεστ ADL, το οποίο μπορεί να ισχύει όταν κάποιος εργάζεται λιγότερο από συγκεκριμένο αριθμό ωρών.
Αυτό μπορεί να δημιουργήσει μια κατάσταση αλίευσης-22 για άτομα με προβλήματα ψυχικής υγείας. Ένα άτομο μπορεί να ήταν εκτός εργασίας ή να εργάζεται μικρότερες ώρες ακριβώς λόγω της ψυχικής του κατάστασης κατάσταση υγείας, προκαλώντας τον πολύ πιο αυστηρό ορισμό ADL που δεν είναι κατάλληλος για την ψυχική υγεία αξιώσεις.
Πρόσφατα, το Νομικό Κέντρο Χρηματοοικονομικών Δικαιωμάτων (FRLC) είδε έναν πελάτη που αντιμετώπισε μάχη για να υποβάλει αξίωση επειδή τους Το ασφαλιστικό συμβόλαιο εφάρμοσε το τεστ ADL σε οποιονδήποτε εργαζόταν λιγότερες από 15 ώρες την εβδομάδα τους τρεις μήνες πριν από την πραγματοποίηση ο ισχυρισμός.
«(Ταν (πολύ) στενοχωρητικό για εκείνο το άτομο να ισχύει ένας τόσο επαχθής ορισμός», λέει η διευθύντρια του FRLC, Alexandra Kelly.
Γιατί οι αιτούντες με ψυχικές παθήσεις έχουν «κακά αποτελέσματα» όταν αντιμετωπίζουν το τεστ ADL στην ασφάλιση στο σούπερ τους;
- Το τεστ βασίζεται σε καθαρά φυσικές ικανότητες (περπάτημα, συζήτηση, σίτιση, μπάνιο, χρήση μπάνιου)
- Άτομα με ψυχικές παθήσεις που τους εμποδίζουν να εργαστούν ενδέχεται να μην πληρούν αυτό το τεστ
- Η ASIC διαπίστωσε ότι το ποσοστό πτώσης για τους αιτούντες ψυχική υγεία που αντιμετωπίζουν αυτό το τεστ είναι "ανησυχητικά υψηλό"
- Ο δικηγόρος John Berrill λέει ότι η επιτυχία σε έναν ισχυρισμό ψυχικής υγείας όπου εφαρμόζεται αυτό το τεστ είναι "πολύ δύσκολη"
Οι άνθρωποι αποσύρουν τον ισχυρισμό τους ότι προστατεύουν την ψυχική τους υγεία;
Η έκθεση της ASIC διαπίστωσε ότι οι ασφαλιστές συχνά δεν είχαν ιδέα γιατί οι άνθρωποι απέσυραν τις απαιτήσεις τους. Ένας πιθανός λόγος που επισήμανε η ASIC είναι ότι οι άνθρωποι μπορεί να εμφανίσουν μια επανεμφάνιση μιας κατάστασης ψυχικής υγείας που συμβάλλει στην αποχώρησή τους από τη διαδικασία εντελώς.
Η Kelly λέει ότι το FRLC έχει δει πελάτες που τους έχουν συμβουλευτεί να μην προχωρήσουν σε αξίωση. «Έχουν συμβουλές από τον γιατρό τους ή τον επαγγελματία ψυχικής υγείας που λέει:« Δεν νομίζουμε ότι (η διεκδίκηση) είναι καλή ιδέα για εσάς, επειδή η ίδια η διαδικασία μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο σε εσάς ».
Η αντίληψη ότι η ίδια η διαδικασία αξιώσεων μπορεί να επιδεινώσει την ψυχική υγεία ενός ατόμου υποστηρίζεται από έρευνα που πραγματοποιήθηκε από τον οργανισμό ψυχικής υγείας Beyond Blue.
Οι ευάλωτοι πελάτες είναι πιο πιθανό να «ρίξουν πετσέτα»
Ο Josh Mennen, κύριος δικηγόρος για συνταξιοδότηση και ασφάλιση στο Maurice Blackburn, πιστεύει επίσης ότι Η φύση αυτών των καταστάσεων σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό ένας αιτών ψυχικής υγείας να αποχωρήσει από τη διαδικασία νωρίς.
"Οι ενάγοντες που πάσχουν από ψυχολογική κατάσταση είναι πιο ευάλωτοι και πιο πιθανό να" πετάξουν την πετσέτα "μέσω της διαδικασίας διεκδικήσεων", λέει.
"Είναι πιο επιρρεπείς σε οποιαδήποτε ακατάλληλη συμπεριφορά (από κεφάλαια ή ασφαλιστές) που τους αποθαρρύνει να υποβάλουν την απαίτησή τους."
Μπορεί η διαδικασία αξιώσεων να επιδεινώσει την ψυχική υγεία ενός ατόμου;
Μια έκθεση από τον οργανισμό ψυχικής υγείας Beyond Blue διαπίστωσε ότι οι μακροχρόνιες καθυστερήσεις είναι "εξαιρετικά αγχωτικές" και μπορούν να δουν την επιδείνωση της ψυχικής υγείας ενός ατόμου.
Η Επιτροπή Κώδικα Συμβουλίου Ασφαλίσεων Ζωής διαπίστωσε πρόσφατα ότι οι ασφαλιστές είχαν παραβιάσει τον δικό τους κωδικό εκατοντάδες φορές καθυστερώντας παράλογα τις απαιτήσεις.
Η Kelly λέει ότι έχει δει πελάτες να υφίστανται δευτερογενή βλάβη από τη διαδικασία υποβολής αξίωσης. «Πολλοί άνθρωποι βρίσκουν όλη την εμπειρία εκ νέου τραυματική», εξηγεί.
"Μπορεί αρχικά να παρουσιάσουν σωματικό τραυματισμό και αυτό οδήγησε σε πρόβλημα ψυχικής υγείας και η διαδικασία των ισχυρισμών μπορεί να το επιδεινώσει".
Η ASIC έχει εντοπίσει ότι η επιτήρηση των ασφαλιστικών εταιρειών στους πελάτες μπορεί να προκαλέσει ψυχική ασθένεια
Μια άλλη πτυχή της διαδικασίας που μπορεί να επηρεάσει την ψυχική υγεία ενός ατόμου είναι οι ασφαλιστές που πραγματοποιούν επιτήρηση στους πελάτες. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την παρακολούθηση της δραστηριότητας ενός ατόμου στα κοινωνικά μέσα.
Η ASIC έχει εντοπίσει ότι μια τέτοια παρακολούθηση "μπορεί να προκαλέσει ψυχική ασθένεια".
Οι δικηγόροι που εργάζονται στον τομέα έχουν επίσης σημειώσει ότι η παρακολούθηση μπορεί να είναι επιβλαβής για την ψυχική υγεία του αιτούντος.
"Είναι ακατάλληλο να χρησιμοποιείται επιτήρηση (σε ισχυρισμούς ψυχικής υγείας)", λέει ο Mennen. "Μπορεί πράγματι να έχει μια επιβαρυντική επίδραση, ιδιαίτερα αν βιώνουν παράνοια ή αυταπάτες οποιουδήποτε είδους ».
Η ASIC επεσήμανε επίσης ότι οι ασφαλιστές δεν μπορούν να αποκτήσουν μια ακριβή εικόνα της ψυχικής υγείας κάποιου μέσω παρακολούθησης.
"Η φυσική παρακολούθηση σπάνια, αν ποτέ, θα παρείχε στοιχεία για την κατάσταση της ψυχικής υγείας του καταναλωτή", καταλήγει η ρυθμιστική αρχή.
Μήπως οι ασφαλιστές κάνουν διακρίσεις σε βάρος των αιτούντων ψυχικής υγείας;
Γενικά, οι άνθρωποι έχουν κάποια κάλυψη TPD μέσω του υπερταμείου τους. Αυτό παρέχεται αυτόματα ως «προεπιλεγμένη» ασφάλιση.
Οι άνθρωποι μπορούν επίσης να βγάλουν επιπλέον κάλυμμα. Αυτό αναλαμβάνει ο ασφαλιστής, ο οποίος θα κάνει ερωτήσεις σχετικά με την υγεία και το ιστορικό ενός ατόμου προτού αποφασίσει ποια κάλυψη θα προσφέρει και πόσο θα κοστίσει.
Κέντρο υπεράσπισης δημοσίου συμφέροντος (PIAC) έχει ανησυχίες ότι οι ασφαλιστές ενδέχεται να αρνηθούν ή να περιορίσουν άδικα αυτό πρόσθετη κάλυψη για εκείνους που έχουν βιώσει καταστάσεις ψυχικής υγείας ή ακόμη και απλώς επεισόδια στρες.
Πιστεύουμε ότι αυτοί οι πραγματικά ευρείς αποκλεισμοί είναι άδικοι και ισοδυναμούν με παράνομες διακρίσεις λόγω αναπηρίας
Ellen Tilbury, ανώτερη δικηγόρος στο Public Interest Advocacy Center (PIAC)
«Μόλις αποκαλύψετε ότι έχετε λάβει κάποια βοήθεια ψυχικής υγείας ή έχετε μια κατάσταση ψυχικής υγείας, γενικά η πρακτική φαίνεται ότι παίρνετε έναν πλήρη αποκλεισμό ψυχικής υγείας από την πολιτική σας », λέει η Έλεν Τίλμπερι, ανώτερη δικηγόρος στο PIAC.
«Πιστεύουμε ότι αυτοί οι πραγματικά ευρείς αποκλεισμοί είναι άδικοι και ισοδυναμούν με παράνομες διακρίσεις λόγω αναπηρίας».
Η εμπειρία του PIAC σε αυτόν τον τομέα υποδηλώνει ότι οι ασφαλιστές μπορούν να δουν ένα άτομο που ζητά βοήθεια για ένα αγχωτικό γεγονός της ζωής, όπως ως απώλεια εργασίας ή κατάρρευση σχέσης, ως απόδειξη μιας κατάστασης ψυχικής υγείας και αρνούνται ή περιορίζουν την κάλυψη σε αυτό βάση.
Ο Tilbury λέει ότι ο κλάδος δεν έχει αποδείξει ότι απαιτούνται ευρείες εξαιρέσεις για την ψυχική υγεία για την κάλυψη της TPD για να διατηρηθεί η ασφάλιση προσιτή.
"Οι ασφαλιστές είναι γενικά απρόθυμοι να παράσχουν τα αναλογιστικά και στατιστικά δεδομένα που λένε ότι υποστηρίζει αυτές τις εξαιρέσεις", λέει.
Ασφάλιση σε υπερ -εργασία για άτομα με ψυχικές παθήσεις
Η Super Consumers Australia είχε προηγουμένως υποστηρίξει καθολικούς όρους ασφάλισης στο MySuper. Αυτό θα περιλαμβάνει την απαγόρευση των ασφαλιστών, συμπεριλαμβανομένων σκληρών ρητρών όπως η ADL και παρόμοιες εξαιρέσεις με ψιλά γράμματα με βάση την εργασιακή κατάσταση του ασφαλισμένου.
«Ο αποκλεισμός των ADL θα σήμαινε τερματισμό του καθαρά φυσικού τεστ, το οποίο είναι εντελώς ακατάλληλο για εκείνους που δεν μπορούν εργάζονται λόγω της κατάστασης της ψυχικής τους υγείας », λέει η ανώτερη σύμβουλος πολιτικής της Super Consumers Australia, Rebecca Κουράν.
Προς έναν τυπικό ορισμό του TPD
Η Super Consumers Australia συνέστησε επίσης την τυποποίηση του ορισμού του TPD έτσι ώστε να αντικατοπτρίζει τον ορισμό της «μόνιμης ανικανότητας» στους κανονισμούς. Αυτό θα ευθυγραμμίσει το TPD με τον σκοπό αυτής της ασφάλισης - να παρέχει οικονομική ασφάλεια κατά τη συνταξιοδότηση για άτομα που αναγκάζονται να φύγουν από την εργασία νωρίς λόγω ασθένειας ή τραυματισμού.
Η Αυστραλιανή Αρχή Χρηματοπιστωτικών Καταγγελιών (AFCA), η οποία χειρίζεται καταγγελίες για συνταξιοδότηση, συνέστησε επίσης αυτήν την αλλαγή για να διασφαλίσει ότι οι καταναλωτές θα έχουν δίκαια αποτελέσματα από την ασφάλιση σούπερ.
Μετά από σύσταση της Royal Banking Bank, το Treasury πραγματοποίησε διαβούλευση σχετικά με τη σκοπιμότητα εισαγωγής καθολικών όρων στην ασφάλιση εντός super τον Απρίλιο του περασμένου έτους. Το Υπουργείο Οικονομικών δεν έχει ακόμη ανακοινώσει τα ευρήματα της επανεξέτασης.
Νοιαζόμαστε για την ακρίβεια. Βλέπετε κάτι που δεν είναι σωστό σε αυτό το άρθρο; Ενημέρωσέ μας ή διαβάστε περισσότερα για έλεγχος στοιχείων στην ΕΠΙΛΟΓΗ.
Αυτό το περιεχόμενο δημιουργήθηκε από την Super Consumers Australia που είναι ανεξάρτητος, μη κερδοσκοπικός καταναλωτής συνεργάζεται με την CHOICE για την προώθηση και την προστασία των συμφερόντων των ανθρώπων στην Αυστραλία σύστημα συνταξιοδότησης.
Για να μοιραστείτε τις σκέψεις σας ή να υποβάλετε μια ερώτηση, επισκεφτείτε το φόρουμ CHOICE Community.