Σε αυτό το άρθρο ρίχνουμε μια ματιά στα:
- Τι είναι η ασφάλιση των στρωμάτων;
- Άθλια κατασκευή κτιρίου
- Η άποψη του ασφαλιστικού κλάδου
- Αξιώσεις και κατασκευαστικά ελαττώματα
- Εξαιρέσεις ασφαλιστικών στρωμάτων
Κατά τους 12 μήνες μεταξύ Ιουλίου 2015 και Ιουλίου 2016, τα ασφαλιστικά στρώματα αυξήθηκαν Το 42% στα 58.326 και οι απορριφθείσες απαιτήσεις αυξήθηκαν κατά 244% στα 1722, σύμφωνα με τον Κώδικα Γενικών Ασφαλίσεων Επιτροπή Διακυβέρνησης, μια ανεξάρτητη ομάδα που παρακολουθεί πόσο καλά η βιομηχανία τηρεί τον κώδικα της πρακτική.
Οι αξιώσεις που κατατέθηκαν και στη συνέχεια αποσύρθηκαν επίσης αυξήθηκαν, ανεβαίνοντας 162% σε 704. Οι διαφορές που κατέθεσαν οι ασφαλιστές σχετικά με τις απορριφθείσες απαιτήσεις αυξήθηκαν κατά 87% στις 284.
Γιατί όλες οι απορρίψεις απαιτήσεων για αυτό το συγκεκριμένο είδος ασφάλισης; Θα μπορούσε να είναι ότι τα εν λόγω κτίρια δεν ήταν σύμφωνα με τον κώδικα, οπότε οι ασφαλιστές θα απορρίψουν γενικά τις απαιτήσεις με την αιτιολογία ότι δεν θα πληρώσουν για κτιριακά ελαττώματα.
Σε μια καλά δημοσιευμένη υπόθεση στο Δυτικό Σίδνεϊ το 2016, η εταιρεία του ιδιοκτήτη (γνωστή και ως εταιρική εταιρεία) αντιμετώπισε $ 2,6 εκατομμύριο λογαριασμοί επισκευής μετά την ανατίναξη στέγης σε πολυκατοικία σε καταιγίδα και η κατασκευή κρίθηκε ελαττωματική από την ασφαλιστική εταιρεία AIG
Είναι λίγο σαν μια προϋπάρχουσα κατάσταση με ασφάλεια υγείας, ταξιδιού ή ζωής: οι ασφαλιστές δεν θα σας καλύψουν για κάτι που έχει ήδη σπάσει.
Και καθώς η έκρηξη των κτιρίων συνεχίζεται, φαίνεται ότι υπάρχουν πολλά σπασμένα κτίρια εκεί έξω.
Τι είναι η ασφάλιση των στρωμάτων;
Σε ένα σχέδιο στρώματος κατοικιών, η ασφάλιση στρωμάτων καλύπτει τη βασική υποδομή σε κοινόχρηστους χώρους, όπως φουαγιέ, συμπεριλαμβανομένων σκαλοπατιών, διαβάσεις, δρόμοι, μονοπάτια, παράθυρα, τοίχοι και οροφές καθώς και ανελκυστήρες, καλωδιώσεις, φράχτες, κήποι και ευθύνη για προσωπικά βλάβη.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο εκδίδεται σε εταιρείες ιδιοκτητών, γνωστές και ως εταιρείες εταιρειών, που αποτελούνται από μεμονωμένους ιδιοκτήτες μεριδίων, οι οποίοι είναι τεχνικά τρίτοι δικαιούχοι τυχόν πληρωμών απαιτήσεων.
Δεν αναφέρεται συγκεκριμένα ως ασφαλιστικό προϊόν λιανικής (μαζί με προϊόντα όπως ασφάλιση σπιτιού, αυτοκινήτου και ταξιδιού) στο παρόν γενικός κώδικας πρακτικής ασφάλισης ή το Corporation Act 2001, αλλά η Επιτροπή Διακυβέρνησης του Γενικού Κώδικα Ασφαλίσεων πιστεύει ότι θα έπρεπε να χαρακτηριστεί ως προϊόν ασφάλισης κατοικίας μαζί με την τυπική ασφάλιση σπιτιού και περιεχομένου, καθώς έχει σχεδιαστεί για την προστασία του ατόμου Καταναλωτές.
Υπήρχαν 223.053 ενεργά ασφαλιστήρια στρώματα στην Αυστραλία από τον Μάρτιο του 2017.
Κακή κατασκευή ο κανόνας
Όπως έχει η CHOICE αναφέρθηκε προηγουμένως, Το 85% των διαμερισμάτων που χτίστηκαν στη ΝΔ από το 2000 έχουν ελαττώματα στην κατασκευή, τα υλικά ή τον σχεδιασμό, σύμφωνα με μια μελέτη του 2012 από το Κέντρο Ερευνών του μέλλοντος της πόλης UNSW. Οι διαρροές και οι ζημιές στο νερό είναι μακράν τα μεγαλύτερα προβλήματα. Στη Νέα Νότια Νότια Νότια Ευρώπη, οι εταιρείες ιδιοκτήτη πρέπει να έχουν τουλάχιστον 20 εκατομμύρια δολάρια σε κάλυψη υποχρεώσεων.
Ο σύνδεσμος μεταξύ απορρίψεων αξιώσεων και ελαττωμάτων οικοδομής είναι μόνο μια θεωρία σε αυτό το σημείο, αφού υπάρχει δεν υπάρχουν ακόμη οριστικά στοιχεία 2015-16 για το πόσοι από τους απορριφθέντες ισχυρισμούς οφείλονταν σε άθλιες κατασκευή.
Και για να είμαστε δίκαιοι, το ποσοστό αποδοχής απαιτήσεων για ασφάλιση στρώματος κατοικιών το 2015-16 ήταν 97%, το δεύτερο υψηλότερο μεταξύ των γενικών ασφαλιστικών προϊόντων (τα οποία περιλαμβάνουν Σπίτι, αυτοκίνητο και ταξιδιωτική ασφάλιση).
Αλλά είναι επίσης δίκαιο να πούμε ότι εκείνοι που βρίσκονται στην ομάδα των τριών τοις εκατό αισθάνονται τον πόνο. Η Επιτροπή Διακυβέρνησης του Γενικού Ασφαλιστικού Κώδικα λέει ότι θα ζητήσει από τους ασφαλιστές τους λόγους που κρύβονται πίσω από τα τόσα πολλά νοκ-μπακ και θα συμπεριλάβει τα δεδομένα σε μελλοντική έκθεση.
Εν τω μεταξύ, ρίξαμε μια ματιά μόνοι μας.
Η βιομηχανία βαραίνει
Το Ασφαλιστικό Συμβούλιο της Αυστραλίας (ICA), το οποίο εκπροσωπεί τα συμφέροντα των ασφαλιστικών εταιρειών, μας είπε ότι καλύτερη πληροφόρηση μπορεί να κρύβεται πίσω από την πρόσφατη αύξηση των απορριφθεισών απαιτήσεων για προϊόντα γενικής ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης των στρωμάτων, όπως καταγράφεται στην Επιτροπή Διακυβέρνησης του Γενικού Κώδικα Ασφάλισης 2015-16 κανω ΑΝΑΦΟΡΑ.
"Το Ασφαλιστικό Συμβούλιο της Αυστραλίας πιστεύει ότι η ενισχυμένη συλλογή δεδομένων και η υποβολή εκθέσεων από τους ασφαλιστές μπορεί να είναι α παράγοντας πίσω από τον αυξημένο αριθμό αποσυρθέντων και απορριφθέντων απαιτήσεων που σημειώνονται στην έκθεση », δήλωσε εκπρόσωπος. "Ένας μεγαλύτερος αριθμός απορριφθεισών απαιτήσεων θα τροφοδοτήσει συνήθως έναν αυξημένο αριθμό διαφορών από τους ασφαλισμένους που επιδιώκουν διαφορετικό αποτέλεσμα."
Ο εκπρόσωπος πρόσθεσε ότι η έκθεση θα εξεταστεί ως μέρος της Ανασκόπησης του ICA για τον Κώδικα Πρακτικής Γενικής Ασφάλισης, που ξεκίνησε τον Φεβρουάριο του τρέχοντος έτους.
«Η ομάδα αναθεώρησης θα εξετάσει εάν απαιτούνται τροποποιήσεις στον Κώδικα ως απάντηση στα πορίσματα της Επιτροπής Διακυβέρνησης Κώδικα. Βελτιώνοντας την κατανόηση των καταναλωτών για την ασφάλιση και την ικανότητά τους να πραγματοποιούν ενημερωμένες αγορές αποφάσεις, το ICA ελπίζει να μειώσει τον αριθμό των αποσυρθέντων και απορριφθέντων απαιτήσεων και των διαφορών, στο μέλλον χρόνια ».
Ενισχυμένη συλλογή και αναφορά δεδομένων μπορεί να είναι αυτό που κρύβεται πίσω από την απότομη αύξηση των απορρίψεων απαιτήσεων, αλλά αν ναι, φαίνεται ότι οι νέες μεθοδολογίες έχουν ωφελήσει τους ασφαλιστές σε βάρος ασφαλισμένους.
Οι γενικοί ασφαλιστές - συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστικών σπιτιών, αυτοκινήτων και ταξιδιών - επέστρεψαν συνολικά 143.445 ζημιές το 2015-16, αύξηση 14% σε σχέση με το προηγούμενο οικονομικό έτος.
Εν τω μεταξύ, οι συνολικές απαιτήσεις - 3.755.643 - αυξήθηκαν κατά μόλις δύο τοις εκατό.
Μια λέξη από το IAG
Επικοινωνήσαμε επίσης με σημαντικούς παρόχους ασφαλιστικών στρωμάτων, συμπεριλαμβανομένης της IAG, για σχόλια σχετικά με τα ελαττώματα κτιρίων και τις απορρίψεις απαιτήσεων.
"Λαμβάνουμε τακτικά αξιώσεις όπου ένα γνωστό ελάττωμα του κτιρίου είναι η αιτία", μας είπε εκπρόσωπος της IAG. «Η αιτία αυτών των απαιτήσεων δεν θα εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής της ασφαλιστικής κάλυψης των στρωμάτων όπως συμβαίνει με τα περισσότερα ασφαλιστήρια περιουσίας. Ωστόσο, θα επιδιώξουμε να αποζημιώσουμε τους ασφαλισμένους για τυχόν επακόλουθη ζημία.
"Οι αξιώσεις της Strata που κατατέθηκαν από τους πελάτες μας μπορεί να ποικίλλουν από ελαττωματική στεγανοποίηση, ανεπαρκή σχεδίαση μπαλκονιών και ανεπαρκή συντήρηση οροφών, σωλήνων και αποχετεύσεων. Περίπου το 15% των στρωμάτων μας ισχυρίζεται ότι οι διαφορές σχετίζονται με αποφάσεις σχετικά με οικοδομικά ελαττώματα ή ελαττωματική κατασκευή ».
Για την IAG, οι κύριες αιτίες αξιώσεων που σχετίζονται με ζητήματα ελαττωμάτων ή συντήρησης είναι:
- το νερό διαρρέει από τις στέγες
- ανεπαρκής στεγανοποίηση παραθύρων
- ρίζες δέντρων
- έσπασαν σωλήνες όπου χρησιμοποιήθηκαν ελαττωματικά υλικά κατά την κατασκευή.
"Ενθαρρύνουμε τους διαχειριστές των στρωμάτων να λάβουν άμεσα διορθωτικά μέτρα όταν λάβουν γνώση συντήρησης κτιρίων ή ελαττωματικών ζητημάτων", δήλωσε ο εκπρόσωπος. "Αυτό θα βοηθήσει στον μετριασμό του κινδύνου ότι οι ασφαλισμένοι στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου στρώματος θα μπορούσαν να εκτεθούν σε ζημία που δεν εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής της ασφαλιστικής κάλυψης."
Τα ελαττώματα δεν καλύπτονται
Σύμφωνα με τον Tony Vatner, διευθύνοντα σύμβουλο της BAC Insurance Brokers (BAC), οι ιδιοκτήτες θα παραμένουν σχεδόν πάντα σε αδιέξοδο εάν διεκδικήσουν ένα ζήτημα που προκαλείται από ένα ελάττωμα κτιρίου. Η BAC είναι ο μεγαλύτερος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής στη Νέα Νότια Νότια Νότια Ευρώπη και έχει οργανώσει ασφάλιση στρωμάτων για περίπου το 60% των μεγάλων κτιρίων κατοικιών στο Σίδνεϊ, λέει ο Vatner.
"Η πραγματικότητα είναι ότι όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν αποκλεισμό ελαττωμάτων και επομένως οι απαιτήσεις για ελαττώματα δεν καλύπτονται γενικά από το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας", λέει ο Vatner. "Οι ασφαλιστικές εταιρείες υποθέτουν ότι το κτίριο κατασκευάστηκε σωστά".
Η ευθύνη πέφτει στη συνέχεια στην εταιρεία του ιδιοκτήτη, η οποία θα είναι επίσης υπεύθυνη για τυχόν προσωπική βλάβη που προκύπτει από ένα ελάττωμα.
Αλλά μπορείτε ακόμα να ασφαλίσετε ένα ελαττωματικό κτίριο. Σύμφωνα με τους κανόνες γνωστοποίησης, η εταιρεία ιδιοκτήτη έχει υποχρέωση να αποκαλύψει τυχόν γνωστά ελαττώματα κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση, στο το σημείο που ο ασφαλιστής είτε θα αρνηθεί να ασφαλίσει το κτίριο είτε θα αποδεχτεί τον κίνδυνο και θα θέσει ασφάλιστρα και όρους και προϋποθέσεις αναλόγως.
Ορισμένοι ασφαλιστές θα δώσουν στις εταιρείες των ιδιοκτητών ένα ορισμένο χρονικό διάστημα για να διορθώσουν ένα ελάττωμα και θα ασφαλίσουν το κτίριο με ορισμένους περιορισμούς μέχρι να ολοκληρωθεί.
Και εάν ένα ελάττωμα ήταν άγνωστο στην εταιρεία του ιδιοκτήτη και ως εκ τούτου δεν αποκαλύφθηκε, ο ασφαλιστής θα πληρώσει γενικά για ζημίες που προκλήθηκαν από το ελάττωμα, αλλά όχι για να διορθωθεί το ελάττωμα.
Είναι δουλειά μεσίτη να επιτύχει μια δίκαιη συμφωνία για την εταιρεία του ιδιοκτήτη όταν αποκαλύπτονται ελαττώματα, αλλά αυτό δεν είναι πάντα εύκολο, λέει ο Vatner.
«Όλα έχουν να κάνουν με τη διαχείριση του καθήκοντος γνωστοποίησης όταν πρόκειται για ελαττώματα, καθώς αυτό το καθήκον είναι το θεμέλιο όλων των ασφαλιστικών πολιτικών. Αλλά πολλές ασφαλιστικές εταιρείες απλώς δεν έχουν προσωπικό και εμπειρία για να χειριστούν περίπλοκες αναφορές ελαττωμάτων και θα προτιμήσουν να αρνηθούν να προσφέρουν συνολική ασφάλιση ».
Ισχύει ο αποκλεισμός;
Η Υπηρεσία Οικονομικού Διαμεσολαβητή (FOS), η οποία χειρίζεται καταγγελίες κατά ασφαλιστικών εταιρειών που δεν επιλύονται από τις ίδιες τις εταιρείες, μας είπε ότι μόνο περίπου το ένα τοις εκατό των εγχώριων διαφορών για την ασφάλιση κτιρίων που εξέτασε το 2015-16 αφορούσαν την ασφάλιση των στρωμάτων και οι περισσότερες από τις διαφορές είχαν να κάνουν με αξιώσεις.
Όπως και με τις ασφαλιστικές διαφορές γενικά, οι ασφαλιστικές διαφορές των στρωμάτων αφορούν συχνά κατά πόσον θα έπρεπε να ισχύουν εξαιρέσεις ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ορισμένες κοινές εξαιρέσεις στις οποίες έχουν απορριφθεί αξιώσεις περιλαμβάνουν:
- ελαττωματική κατασκευή ή σχεδιασμός
- σταδιακή φθορά και φθορά
- έλλειψη συντήρησης
- προϋπάρχουσα ζημιά
- κίνηση της γης.