Το πρόβλημα με την αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα

Πότε μια χρέωση τόκου δεν είναι χρέωση τόκου; Όταν το λες αμοιβή. Και αν τεχνικά δεν είναι ενδιαφέρον, δεν χρειάζεται να ακολουθήσετε κανόνες υπεύθυνου δανεισμού.

Είναι μια λύση που λειτουργεί καλά για αγορά τώρα, πληρώστε μεταγενέστερες πλατφόρμες-συμπεριλαμβανομένων των Afterpay, ZipPay, Certegy Ezi-Pay, Oxipay, BrightePay, Openpay και άλλα.

Η άνοδος και η άνοδος του Afterpay

Η ψηφιακή υπηρεσία Afterpay κυκλοφόρησε στην αγορά το 2015 και έγινε έκθεμα Α όταν πρόκειται για αυστραλιανές ιστορίες επιτυχίας τεχνολογίας. Το 2017-18, η Afterpay επεξεργάστηκε πωλήσεις 2,18 δισεκατομμυρίων δολαρίων, αυξημένη κατά 289% από το προηγούμενο έτος.

Περίπου 20.000 επιχειρήσεις στην Αυστραλία έχουν εγγραφεί στο Afterpay μέχρι στιγμής και έχει μπει στην αγορά των ΗΠΑ επίσης. Έχει τον μεγαλύτερο αριθμό χρηστών με διαφορά, περίπου 2,5 εκατομμύρια.

Αφού η εταιρεία ανακοίνωσε μια μεγάλη αύξηση στα έσοδα τον περασμένο Ιούλιο, η μετοχή της τρελάθηκε.

Μια συνταγή για χρέη;

Οι ιδρυτές του Afterpay έγιναν πολύ πλούσιοι, αλλά για ένα σημαντικό μέρος του Afterpay και άλλων αγορών τώρα, πληρώστε μεταγενέστερους χρήστες, τα άμεσα χρήματα έχουν κάνει μια ζοφερή οικονομική κατάσταση ακόμη πιο δύσκολη.

Το πρόβλημα είναι ότι οι αμοιβές και οι τόκοι ανέρχονται στο ίδιο πράγμα στο τέλος - κόστος για δανεισμό των χρημάτων.

Οι ZipMoney, Once και Lombard χρεώνουν επίσης ένα επιβλητικό επιτόκιο

(Οι ZipMoney, Once και Lombard χρεώνουν επίσης ένα επιτόκιο τιμωρίας-19,9%, 25,99% και 25,99% αντίστοιχα-μετά το τέλος της άτοκης περιόδου).

Κάποιοι υποστηρίζουν ότι το ενδιαφέρον βασίζεται στην τιμή του προϊόντος με αυτές τις υπηρεσίες είτε το πληρώνετε τεχνικά είτε όχι, πράγμα που σημαίνει ότι θα το πάρετε φθηνότερα αγοράζοντάς το ταυτόχρονα.

Προσθέστε το γεγονός ότι οι περισσότεροι χρήστες που αγοράζουν τώρα, πληρώνουν μεταγενέστερες υπηρεσίες είναι ηλικίας 18 έως 34 ετών και δύο στους πέντε κερδίζουν λιγότερα από 40.000 δολάρια το χρόνο και μπορείτε να δείτε πώς η πληρωμή για πράγματα με χρήματα που δεν έχετε αυτή τη στιγμή θα μπορούσε να είναι μια συνταγή για χρέος.

Περισσότεροι από τους μισούς χρήστες ξοδεύουν περισσότερα από ό, τι θα έκαναν χωρίς τις υπηρεσίες και ένας στους έξι δεν μπορεί να πραγματοποιήσει πληρωμές εγκαίρως

Παρά τις έντονες συζητήσεις για καινοτομία και αναστάτωση μεταξύ των προμηθευτών τέτοιων υπηρεσιών, πάνω από το μισό αγοράζουν τώρα, οι χρήστες που πληρώνουν αργότερα ξοδεύουν περισσότερα από ό, τι θα κάνανε χωρίς τις υπηρεσίες και ένας στους έξι δεν μπορεί να πραγματοποιήσει πληρωμές χρόνος.

Δεν βοηθάει το να αγοράζετε τώρα, οι πληρωμές μετέπειτα προωθούνται από πωλητές από πόρτα σε πόρτα που ασχολούνται με πράγματα όπως ηλιακούς συλλέκτες και επισκευές οροφών σε άτομα που διαφορετικά δεν μπορούσαν να τα αντέξουν οικονομικά.

Και ίσως αναπόφευκτα, τώρα υπάρχουν οδοντιατρική περίθαλψη αγοράστε τώρα, πληρώστε επίσης μεταγενέστερες υπηρεσίες.

Αυξάνονται οι ανησυχίες

Οι ομάδες δικαιωμάτων των καταναλωτών (συμπεριλαμβανομένης της ΕΠΙΛΟΓΗΣ) και άλλων παρόχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών δεν είναι καθόλου άνετες με την ιδέα.

Ο πάροχος συνταξιοδότησης Australian Ethical, για παράδειγμα, λέει ότι αποφεύγει να επενδύσει σε τέτοιες υπηρεσίες επειδή «εταιρείες όπως το Afterpay επικεντρώνεται στις παρορμητικές αγορές που είναι πιο πιθανό να ωθήσουν τους ευάλωτους Αυστραλούς σε οικονομικά υπερβολική δέσμευση ».

Αλλά ο συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Afterpay, Νικ Μόλναρ, δήλωσε πρόσφατα σε έρευνα της Γερουσίας "είμαστε πολύ περήφανοι που λέμε ότι κάνουμε μόνο το 20% των εσόδων μας από τον πελάτη".

Είναι δίκαιο να πούμε ότι οι χιλιάδες χρήστες του Afterpay που χτυπήθηκαν με καθυστερημένες αμοιβές και παρέχουν αυτά τα έσοδα θα αισθάνονταν λιγότερο υπερήφανοι.

Επιχειρηματικό μοντέλο σε εξέλιξη

Το επιχειρηματικό μοντέλο του να αγοράζετε τώρα, να πληρώνετε αργότερα υπηρεσίες βασίζεται δήθεν σε τέλη εμπόρου και οι καταναλωτές γενικά δεν πληρώνουν τίποτα επιπλέον εάν πληρώνουν εγκαίρως.

Αλλά τα τέλη καθυστέρησης αυξάνονται ολοένα και περισσότερο στην ουσία.

Για το οικονομικό έτος 2017-18, για παράδειγμα, το 24% του εισοδήματος της Afterpay ύψους 116,8 εκατομμυρίων δολαρίων, ή περίπου 24,8 εκατομμυρίων δολαρίων, προήλθε από τέλη καθυστέρησης. Αυτό είναι αυξημένο κατά 365% από το 2016-17, όταν η Afterpay εισέπραξε 6 εκατομμύρια δολάρια σε καθυστερημένες αμοιβές.

Και εκεί έρχεται το ζήτημα του υπεύθυνου δανεισμού.

Το οικονομικό έτος 2017–18, περίπου 24,8 εκατομμύρια δολάρια από το εισόδημα της Afterpay προήλθαν από τέλη καθυστέρησης

Ο Εθνικός Νόμος για την Προστασία της Πιστωτικής Καταναλωτή 2009 λέει ότι οι δανειστές πρέπει να λάβουν μέτρα για να βεβαιωθούν ότι οι δανειολήπτες έχουν την οικονομική δυνατότητα να εξοφλήσουν.

Η μεταπληρωμή και τα παρόμοια εξαιρούνται από μια τέτοια νομοθεσία, οπότε δεν υπάρχει τρόπος να πούμε εάν οι άνθρωποι που πληρώνουν τέλη καθυστέρησης έπρεπε ή δεν έπρεπε να είχαν δανειστεί τα χρήματα από την αρχή.

Η πιστοληπτική ικανότητα είναι μόνο μία ανησυχία. Το Afterpay, για παράδειγμα, ενέτεινε τη διαδικασία εγγραφής (λίγο) αφού προέκυψε ότι ανήλικοι χρησιμοποιούσαν την υπηρεσία για να αγοράσουν αλκοόλ. Σύμφωνα με πληροφορίες, ένας λογαριασμός άνοιξε από το «Mickey Mouse».

Και οι υπηρεσίες γενικά μπορεί να έχουν ακούσιες συνέπειες.

Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα θεωρήθηκε ένα μικρό δάνειο

Μια γυναίκα μοιράστηκε αυτή την ιστορία μαζί μας: «Εγγραφώ στο ZipPay, τα πλήρωσα όλα εντός του χρονικού πλαισίου και το ξέχασα.

«Ένα χρόνο αργότερα πήγαμε για αναχρηματοδότηση της υποθήκης μας για ανακαινίσεις και διαπιστώσαμε ότι δεν δηλώσαμε όλα μας τα δάνεια.

"Ευτυχώς όλα διορθώθηκαν, αλλά ειλικρινά δεν είχαμε ιδέα ότι θεωρήθηκε ένα μικρό δάνειο έτσι και θα μπορούσε να είχε ως αποτέλεσμα να απορριφθούμε".

Τα έσοδα από καθυστερήσεις είναι μέρος της μακροπρόθεσμης στρατηγικής;

Σε μια πρόσφατη έρευνα της Mozo, το 65% των χρηστών του Afterpay δήλωσαν ότι χρησιμοποιούν την υπηρεσία για να αγοράσουν πράγματα που δεν θα είχαν αγοράσει διαφορετικά (κυρίως ρούχα υψηλών προδιαγραφών).

Το 30 % δήλωσε ότι είχε χάσει τουλάχιστον μία πληρωμή, η οποία, εν αγνοία πολλών, μπορεί να βάλει ένα μαύρο στίγμα στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση.

Afterpay - η οποία ελέγχει το 87% της αγοράς (σύμφωνα με την εταιρεία έρευνας της βιομηχανίας Power Retail), ακολουθούμενη από το ZipPay σε δεύτερη απόσταση (19%) - το λέει πραγματοποιεί πιστωτικούς ελέγχους με τη δική του μεθοδολογία και "απορρίπτει το 30% όλων των αγορών και το 50% των αγορών για πρώτη φορά βάσει των αλγορίθμων μας και των πελατών ιστορία".

Αλλά τα στοιχεία για τις καθυστερημένες αμοιβές υποδηλώνουν ότι η μεθοδολογία είναι ελαττωματική.

Το μακρύ και το σύντομο; Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν αγοράζουν τώρα, πληρώνουν μεταγενέστερες υπηρεσίες αγοράζουν περισσότερα πράγματα, ψωνίζουν συχνότερα και κάνουν περισσότερες παρορμητικές αγορές.

Έτσι, μοιάζει περισσότερο με νίκη για τις υπηρεσίες και τα καταστήματα παρά για τους αγοραστές.

Μη ρυθμιζόμενος κλάδος

Οι ρυθμιστικές αρχές, οι νομοθέτες και οι ομάδες καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένης της ΕΠΙΛΟΓΗΣ, ανησυχούν ότι αγοράζουν τώρα, πληρώνουν μεταγενέστερες υπηρεσίες και συνεχίζουν να λειτουργούν εκτός των αρμόδιων δανειστική νομοθεσία και οι παραδοσιακοί πάροχοι δανείων (οι τράπεζες) κάνουν ό, τι μπορούν για να αποτρέψουν το Afterpay και άλλους έδαφος.

Αλλά μέχρι τώρα αυτές οι μη ρυθμιζόμενες υπηρεσίες έχουν δοθεί ελεύθερα και η ιδέα έχει πραγματικά απογειωθεί.

Από τον Ιούνιο του 2016 περίπου 80.000 αγοράζουν τώρα, πληρώθηκαν μεταγενέστερες συναλλαγές. έως τον Ιούνιο του 2018 ο αριθμός ήταν έως 1,9 εκατομμύρια.

Επί του παρόντος, περίπου 2,5 εκατομμύρια Αυστραλοί χρησιμοποιούν το Afterpay.

Ξεπερνάτε το κεφάλι σας με την αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα

Το Νομικό Κέντρο Χρηματοοικονομικών Δικαιωμάτων (FRLC) που εδρεύει στη Νέα Νότια Νότια Νότια Ευρώπη (FRLC) έχει ακούσει ορισμένους καταναλωτές που έχουν τρέξει από την αγορά τώρα, πληρώστε μεταγενέστερες υπηρεσίες και πολλοί από αυτούς βρίσκονταν σε ευάλωτες οικονομικές καταστάσεις για να ξεκινήσουν με.

Ενώ οι υπηρεσίες γενικά περιορίζουν το ποσό που μπορείτε να δαπανήσετε και θέστε τον λογαριασμό σας σε αναμονή εάν καθυστερήσετε να λάβετε είναι πολύ εύκολο να ανοίξετε έναν άλλο λογαριασμό με διαφορετική διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή να εγγραφείτε σε διαφορετικό υπηρεσία. Δεν υπάρχουν υπεύθυνοι έλεγχοι δανεισμού.

Επιπλέον, μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να το πεις κοιτάζοντας τις συναλλαγές στον τραπεζικό σου λογαριασμό ποια χρέωση είναι για ποια υπηρεσία, κάνοντας τις υπεύθυνες δαπάνες τόσο πιο δύσκολες.

Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα ιστορίες τρόμου

Ακολουθούν μερικές μόνο από τις ιστορίες που έχει ακούσει από το Νομικό Κέντρο Χρηματοοικονομικών Δικαιωμάτων να αγοράζουν, πληρώστε μεταγενέστερους χρήστες.

Ούρσουλα

• Λάθος πίστευε ότι αγόραζε τώρα, η πληρωμή αργότερα θα εκτιμούσε την ικανότητά της να αποπληρώνει.
• Μετά τα χριστουγεννιάτικα ψώνια, κατέληξε να χρωστάει συνολικά $ 550 σε έναν αριθμό λιανοπωλητών και να χάνει πληρωμές. Το μόνο εισόδημά της ήταν από το Centrelink.
• Η υπηρεσία την έκλεισε εκτός λογαριασμού, ώστε να μην μπορεί να δει τι χρωστάει.
• Το χρέος μεταβιβάστηκε σε εισπράκτορα οφειλών, ο οποίος απαίτησε 1323 $ συν αλλαγή.

Ιερώνυμος

• Δεν ήταν σε θέση να μάθει την έκταση της αγοράς του, να πληρώσει αργότερα χρέος.
• Οι πληρωμές χρεώθηκαν απευθείας από τη MasterCard, έως ότου ακύρωσε την κάρτα λόγω μη εξουσιοδοτημένων συναλλαγών.
• Ο Jerome προσπάθησε ανεπιτυχώς να επικοινωνήσει με το buy now, pay later service.
• Η υπηρεσία μπόρεσε τότε με κάποιο τρόπο να χρεώσει χρήματα από τον τραπεζικό του λογαριασμό, υπερβάλλοντας τα.

Λιζ

• Μια 17χρονη που κέρδιζε 100 δολάρια την εβδομάδα από τη δουλειά της στο Coles.
• Έκανα μια δεύτερη αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα αγορά χωρίς να εξοφλήσετε την πρώτη.
• Σταμάτησε να εργάζεται μετά από εμπλοκή σε τροχαίο ατύχημα.
• Το χρέος της ύψους 280 δολαρίων συνέχισε να προσελκύει τέλη καθυστέρησης.

Παύλος

• Συνταξιούχος αναπηρίας που αγόρασε ηλιακούς συλλέκτες από πωλητή από πόρτα σε πόρτα μέσω αγοράς τώρα, πληρώστε μεταγενέστερη υπηρεσία.
• Το ηλιακό σύστημα ήταν ελαττωματικό και κατέστρεψε το ψυγείο και τη θερμάστρα του Παύλου λόγω υπερβολών ρεύματος.
• Ο Paul δεν μπορούσε να λύσει το ζήτημα μέσω της εταιρείας ηλιακών συλλεκτών ή του NSW Fair Trading.
• Με τη βοήθεια του FRLC, ο Paul πήρε τελικά τα $ 1500 πίσω.

Η Νταϊάν

• Μια 66χρονη χήρα που είναι νομικά τυφλή στο ένα της μάτι και βασίζεται αποκλειστικά στη σύνταξη αναπηρίας.
• Χρηματοδοτήθηκαν 11.000 $ σε επισκευές οροφής μέσω αγοράς τώρα, πληρωμή μεταγενέστερης υπηρεσίας, παρόλο που η προσφορά για επισκευές ήταν μόλις 3000 $.
• Μπερδεμένη με το τώρα, πληρώστε αργότερα τη σύμβαση, η Diane δεν είναι σίγουρη πώς συνέβη αυτό.

Ντενίζ

• Λαμβάνει τη σύνταξη αναπηρίας λόγω εγκεφαλικής βλάβης.
• Έπεσε σε χρέος με οδοντιατρική περίθαλψη αγοράστε τώρα, πληρώστε μεταγενέστερη υπηρεσία.
• 197 $ ανά δεκαπενθήμερη απευθείας χρέωση της άφησε 30 $ στην τράπεζα για έξοδα διαβίωσης.
• Η Denise παρενοχλήθηκε από τους εισπράκτορες οφειλών.

Σχετίζεται με:

• Πώς να νικήσετε την «καθυστέρηση χρέους»
• Οι καλύτερες πιστωτικές κάρτες χαμηλού ενδιαφέροντος
• Πώς να προστατέψετε το πιστωτικό σας αρχείο