Έρχεται η τράπεζα για την αναδιάταξή σας;
Τελευταία ενημέρωση: 31 Αυγούστου 2018
Εάν είστε δανειολήπτης της Κοινοπολιτείας, ενδέχεται να έχετε δει ένα σημείωμα στη δήλωσή σας που να μιλά για αλλαγές στο δάνειό σας. Or ίσως έχετε δει αναφορές ότι η τράπεζα έρχεται να «σαρώσει» τις επιπλέον πληρωμές σας από το δάνειό σας. Δεν είστε σίγουροι τι σημαίνει; Συνέχισε να διαβάζεις.
Σας απογοήτευσε η τράπεζα ή η χρηματοοικονομική υπηρεσία σας; Λάβετε μέρος στην εκστρατεία μας για τη διόρθωση των τραπεζών.
Η Τράπεζα της Κοινοπολιτείας κάνει αλλαγές στα στεγαστικά της δάνεια και στα προσωπικά της δάνεια που επηρεάζουν τον τρόπο υπολογισμού των ελάχιστων αποπληρωμών και των υπολοίπων αναδιάταξης δανείων. Αυτές οι αλλαγές επηρεάζουν τους πελάτες με μεταβλητό ποσοστό δάνεια στεγαστικών κεφαλαίων κεφαλαίου και τόκων, επενδύσεις κατοικιών ή προσωπικά δάνεια.
Οι αλλαγές στην αναδιατύπωση τίθενται σε ισχύ την 1η Σεπτεμβρίου, ενώ οι αλλαγές στις ελάχιστες αποπληρωμές τέθηκαν σε ισχύ στις 31 Ιουλίου.
Από τις 30 Ιουνίου 2018, η CBA διαθέτει 381 δισεκατομμύρια δολάρια σε υπόλοιπα δανείων κατοικίας. Τα τρία τέταρτα των 1,5 εκατομμυρίων λογαριασμών στεγαστικών δανείων της τράπεζας είναι μπροστά στις πληρωμές τους - κατά μέσο όρο 32 μήνες μπροστά. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν πολλά επιπλέον χρήματα που βρίσκονται σε ανασχεδιασμένα υπόλοιπα ή συμψηφιστικούς λογαριασμούς.
- Αλλαγές στον τρόπο υπολογισμού των ελάχιστων ποσών αποπληρωμής σας
- Αλλαγές στον τρόπο υπολογισμού του διαθέσιμου ισοζυγίου αναδιάταξης
- Πώς θα με επηρεάσει αυτό;
- Ευέλικτη τραπεζική, ή δέσμευση για μεγαλύτερο ενδιαφέρον;
- Τι πρέπει να κάνω με το υπόλοιπο επανασχεδιασμού μου;
Αλλαγή 1: ελάχιστα ποσά αποπληρωμής
Το πρώτο σύνολο αλλαγών ισχύει για τον τρόπο με τον οποίο είναι οι ελάχιστες αποπληρωμές σας. υπολογισμένο. Οι αλλαγές τέθηκαν σε ισχύ στις 31 Ιουλίου.
Τα ελάχιστα ποσά αποπληρωμής είναι το βασικό ποσό που αναμένει η τράπεζα. τακτικά επιστρέφω. Προηγουμένως, πραγματοποιώντας επιπλέον αποπληρωμές για το δάνειό σας. σήμαινε ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε εάν εξοφληθείτε γρηγορότερα - και να πληρώσετε λιγότερους τόκους. Το ελάχιστο σας. το ποσό αποπληρωμής συνήθως αλλάζει μόνο αν το επιτόκιο σας άλλαξε.
Τώρα, όταν κάνετε μια επιπλέον πληρωμή, το ελάχιστο ποσό αποπληρωμής σας. θα μειωθεί. Αντί να εξοφλήσετε το δάνειο γρηγορότερα, μπορείτε να επιλέξετε. μειώστε το ποσό των τακτικών επιστροφών άμεσης χρέωσης. Το όφελος είναι. χαμηλότερες τακτικές αποπληρωμές (και περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα), αλλά με κόστος α. μεγαλύτερο δάνειο και υψηλότερο κόστος τόκων.
Κάθε δάνειο είναι διαφορετικό, οπότε ας πάρουμε το παράδειγμα. Η CBA χρησιμοποιεί στον ιστότοπό της. Η Cara έχει 500.000 δολάρια υποθήκη 30 ετών και την ελάχιστη μηνιαία αποπληρωμή της. είναι $ 2752. Μετά από δέκα χρόνια κάνει μια εφάπαξ επιπλέον πληρωμή αξίας 200.000 δολαρίων. Αυτό μειώνει το υπόλοιπο του δανείου, καθώς και τους τόκους. χρεώνεται σε αυτό. Σύμφωνα με τους παλιούς κανόνες, συνεχίζοντας να κάνει το ελάχιστο της. θα εξοφλήσει το δάνειο 12 χρόνια νωρίτερα και θα εξοικονομήσει πάνω από 200.000 δολάρια σε τόκους.
Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, η Cara θα μπορεί να μειώσει το ελάχιστο ποσό αποπληρωμής της. σε περίπου $ 1400 μετά την πραγματοποίηση της πρόσθετης πληρωμής. Αν το κάνει αυτό, θα το κάνει. χρειάζεται ακόμα 30 χρόνια για να εξοφλήσει το δάνειο και θα μειώσει μόνο το. συνολικό κόστος του δανείου κατά περίπου $ 120.000.
Σημείωση: Χρησιμοποιήσαμε το τυποποιημένο δάνειο κατοικίας της CBA για τη δημιουργία τους. υπολογισμούς. Δεν λαμβάνει υπόψη τέλη και χρεώσεις, και. υποθέτει σταθερό 5,22% p.a. επιτόκιο.
Αλλαγή 2: ανώτατα όρια για την επανασύνταξη πρόσθετων πληρωμών
Το δεύτερο σύνολο αλλαγών επηρεάζει τους πελάτες που έχουν πραγματοποιήσει επιπλέον πληρωμές. το δάνειό τους και επιθυμούν να δανειστούν εκ νέου (ή να «ξανασχεδιάσουν») μέρος του.
Προηγουμένως, όταν κάνατε επιπλέον πληρωμές για το δάνειό σας, θα μπορούσατε. ξανασχεδιάσετε μέρος ή όλο το ποσό αργότερα. Πολλοί άνθρωποι σταθμεύουν τις αποταμιεύσεις τους. σε υποθήκη - κάνοντας πρόσθετες πληρωμές πάνω από το ελάχιστο - και. ξανασχεδιάστε όταν χρειάζεται. Αντί να κερδίζουν τόκους σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, μπορούν να μειώσουν το ποσό των τόκων που πληρώνουν για το δάνειό τους. Οσο. Συνεχίζετε τις αποπληρωμές σας, μπορείτε να ξανασχεδιάσετε ολόκληρο το ποσό σας. επιπλέον πληρωμές και ακόμη καταλήγουν να εξοφλήσουν το δάνειο νωρίς.
Οι νέοι κανόνες θα περιορίσουν το ποσό που μπορείτε να ξανασχεδιάσετε. Τώρα θα σας επιτρέπεται να. ξανασχεδιάζω μέχρι το ποσό που θα χρωστούσατε αν είχατε κάνει μόνο το ελάχιστο. αποπληρωμές. Ο υπολογισμός αυτού του «ελάχιστου ελάχιστου» υπολοίπου λαμβάνει επίσης επιτόκιο. αλλάζει υπόψη.
Αυτό θα επηρεάσει τα άτομα που μειώνουν τις αποπληρωμές τους, όπως περιγράφεται στο. παραπάνω τμήμα. Η CBA λέει ότι οι νέοι κανόνες επηρεάζουν άμεσα μόνο έναν μικρό αριθμό. των ανθρώπων, αλλά αν παίζετε με την ιδέα να μειώσετε τις αποπληρωμές σας. θα πρέπει να προσέξεις.
Η Cara έχει 500.000 δολάρια 30ετούς υποθήκης, με ελάχιστο $ 2752 μηνιαίως. αποπληρωμές. Μετά από 10 χρόνια κάνει μια εφάπαξ επιπλέον πληρωμή αξίας 200.000 δολαρίων. Αυτό φέρνει το υπόλοιπό της σε περίπου 208.000 δολάρια και μειώνει. τις μηνιαίες αποπληρωμές της στο νέο ελάχιστο, περίπου $ 1400.
Μετά από 25 χρόνια, το υπόλοιπο της Cara είναι 72.000 $ - αν δεν το είχε κάνει αυτό επιπλέον. πληρωμή, θα ήταν $ 142,000. Η τράπεζα θα της επιτρέψει να ξανασχεδιάσει τη διαφορά: 70 χιλιάδες δολάρια, πολύ λιγότερα από τα 200.000 δολάρια που έβαλε. Γιατί λοιπόν το έκανε αυτό. συμβεί?
Τα όρια επανασχεδιασμού έχουν εισαχθεί για να σταματήσουν οι άνθρωποι να ξανασχεδιάζουν περισσότερο από αυτούς. μπορεί λογικά να επιστρέψει. Αν είχε επιτραπεί στην Κάρα να ξανασχεδιάσει ολόκληρο. 200.000 δολάρια με πέντε χρόνια υπολείμματα στην υποθήκη της, οι μηνιαίες αποπληρωμές της θα ήταν. έχουν ξεπεράσει τα $ 5000. Αυτό οφείλεται στην απόφασή της να τη μειώσει. μηνιαίες αποπληρωμές.
Εναλλακτικά, εάν η Cara διατηρήσει τις αρχικές της μηνιαίες αποπληρωμές 2752 $. αφού αφαιρέσει τα 200.000 $, θα εξοφλήσει το δάνειο πολύ πριν. Το «ελάχιστο ελάχιστο» υπόλοιπό της γίνεται αρκετά χαμηλό για να απειλήσει το ποσό της αναδιάταξής της.
Μέχρι το έτος 18 θα είχε περίπου 20.000 δολάρια για το δάνειο. Αυτή. θα ήταν σε θέση να ξανασχεδιάσει τα 200.000 $ και να συνεχίσει να πληρώνει το. δάνειο με το ίδιο μηνιαίο επιτόκιο. Or, θα μπορούσε να συνεχίσει να πληρώνει το δάνειο και. κλείστε το νωρίς.
Πώς θα με επηρεάσει αυτό;
Ποσά αποπληρωμής: Η τράπεζα θα έχει επανυπολογίσει ένα νέο, χαμηλότερο ελάχιστο ποσό αποπληρωμής. Εσείς. μπορεί να επιλέξει να μειώσει τις τακτικές σας αποπληρωμές, αλλά αυτό θα σημαίνει το δάνειό σας. θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να εξοφληθεί και θα πληρώσετε περισσότερο τόκο μακροπρόθεσμα. Πρόσθετες επιπλέον πληρωμές θα μειώσουν το ελάχιστο σας ακόμη περισσότερο.
Επανασχεδιασμός: Εάν επιλέξετε να μειώσετε το ποσό αποπληρωμής σας, το διαθέσιμο ποσό για. εσείς για να ξανασχεδιάσετε σταδιακά θα μειωθεί. Σε αυτή την περίπτωση δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε. η υποθήκη σας ως λογαριασμός «ταμιευτηρίου», καθώς το διαθέσιμο υπόλοιπό σας θα διαβρωθεί.
Εάν θέλετε να διατηρήσετε το χαμηλότερο ποσό αποπληρωμής, θα πρέπει να λάβετε υπόψη. αποσύροντας τις περισσότερες ή όλες τις επιπλέον αποπληρωμές που έχετε κάνει και βάζετε. σε λογαριασμό offset.
Εάν αυξήσετε το ποσό αποπληρωμής σας, μπορείτε ακόμα να διατηρήσετε την επανασύνταξή σας. ισορροπία. Ρυθμίζοντας τις αποπληρωμές σας στο επίπεδο που πήρατε για πρώτη φορά. δάνειο, μπορείτε να αντισταθμίσετε την επίδραση των νέων κανόνων και να έχετε όσο το δυνατόν περισσότερα. για επανασχεδιασμό καθώς βάζετε.
Ποσά αποπληρωμής: Εάν κάνετε μια επιπλέον πληρωμή στο μέλλον, η τράπεζα θα σας προσφέρει α. χαμηλότερο ποσό αποπληρωμής. Εάν το επιλέξετε αυτό, μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας. μικρότερες δόσεις, αλλά για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα - θα πληρώσετε επίσης. συνολικό ενδιαφέρον. Διαφορετικά διατηρείτε το επίπεδο αποπληρωμής σας, εξοφλείτε το δάνειο νωρίτερα και εξοικονομείτε τόκους και τέλη.
Επανασχεδιασμός: Εάν κάνετε μια εφάπαξ επιπλέον πληρωμή στο μέλλον και επιθυμείτε να μπορείτε. επανασχεδιάστε το αργότερα, δεν πρέπει να μειώσετε το ποσό αποπληρωμής σας. Αν εσύ. κάντε, το ισοζύγιο επανασχεδιασμού σας θα αρχίσει να διαβρώνεται.
Ποσά αποπληρωμής: Η ελάχιστη υποχρέωση αποπληρωμής σας θα συνεχίσει να μειώνεται. Μπορείς να διαλέξεις. για να μειώσετε το ποσό αποπληρωμής σας, αλλά το δάνειό σας θα πάρει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει. και θα πληρώσετε περισσότερους τόκους συνολικά.
Επανασχεδιασμός: Εάν σκοπεύετε να επανασχεδιάσετε τυχόν επιπλέον πληρωμές που έχετε κάνει, πρέπει να κάνετε. βεβαιωθείτε ότι οι τακτικές σας αποπληρωμές δεν πέφτουν κάτω από το ελάχιστο ποσό που έχετε. έπρεπε να πληρώσετε όταν πήρατε για πρώτη φορά το δάνειο. Εάν πληρώνετε λιγότερο από αυτό, το δικό σας. το ισοζύγιο επανασχεδιασμού θα αρχίσει τελικά να διαβρώνεται.
Ευέλικτη τραπεζική, ή δέσμευση για μεγαλύτερο ενδιαφέρον;
"Οι πελάτες μας μας είπαν ότι θα ήθελαν μεγαλύτερη ευελιξία και έλεγχο στη διαχείριση των αποπληρωμών των δανείων τους για το σπίτι τους και τα προσωπικά τους", λέει ο Daniel Huggins, εκτελεστικός γενικός διευθυντής της CBA για αγορά κατοικίας. "Έτσι παρουσιάσαμε αυτήν την αλλαγή για να τους προσφέρουμε αυτή την ευελιξία και την υποστήριξη καθώς αποπληρώνουν το δάνειό τους."
«Αυτή η αλλαγή ευθυγραμμίζει την Τράπεζα της Κοινοπολιτείας με τη βιομηχανική πρακτική και διασφαλίζει ότι οι πελάτες μας δεν θα το κάνουν αντιμετωπίζουν απροσδόκητα μεγάλες αυξήσεις στις αποπληρωμές δανείων τους εάν έχουν πρόσβαση σε ένα εφάπαξ ποσό από το δικό τους διαθέσιμο ανασχεδιασμό. Αυτή η αλλαγή προστατεύει επίσης τους πελάτες μας, διασφαλίζοντας ότι μπορούν να ανασχεδιάσουν μόνο ποσά που τους κρατούν εντός του υπολοίπου του δανείου τους. »
Από τη μία πλευρά, το να μπορείς να προχωρήσεις με δανεισμό και στη συνέχεια να επιστρέψεις το δικό σου. οι αποπληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν εάν βρεθείτε σε προσωρινή οικονομική δυσχέρεια. Ωστόσο, εάν επιλέξετε να συνεχίσετε να πληρώνετε το ελάχιστο, θα σας κοστίσει. μακροπρόθεσμα.
«Είναι ζωτικής σημασίας να καταλάβουμε πώς αλλάζουν ακόμη και οι μικρές ποσότητες που επιστρέφετε. μπορεί να έχει σοβαρές επιπτώσεις όταν πρόκειται για το συνολικό κόστος σας. υποθήκη », λέει η Sarah Agar, επικεφαλής εκστρατειών και πολιτικών στην CHOICE. «Η περικοπή της μηνιαίας αποπληρωμής σας κατά μερικές εκατοντάδες δολάρια μπορεί σήμερα. σημαίνει δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε επιπλέον τόκους που καταβλήθηκαν κατά τη διάρκεια του. το δάνειο."
"Εάν σκέφτεστε να μειώσετε τις πληρωμές σας, ζητήστε από την τράπεζα να σας πει πώς. πολύ περισσότερο θα σας κοστίσει η εξόφληση του δανείου σας ».
Τι πρέπει να κάνω με το υπόλοιπο επανασχεδιασμού μου;
Εξαρτάται από το τι σχεδιάσατε να χρησιμοποιήσετε το επιπλέον σας. πληρωμές για. Θέλετε να μπορείτε να το ξανασχεδιάσετε αργότερα σε περίπτωση μεγάλου μεγέθους. απροσδόκητη δαπάνη; Θέλετε να έχετε λίγο περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα, αντί να βλέπετε ένα μεγάλο κομμάτι του μισθού σας να πηγαίνει στην τράπεζα; Or εσύ Θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας γρηγορότερα; Δυστυχώς, δεν μπορείτε να έχετε το κέικ σας και να το φάτε κι εσείς.
Αν θέλεις πίστωση για μια βροχερή μέρα, δεν πρέπει να μειώνετε τις πληρωμές σας όταν το. η τράπεζα σας δίνει την επιλογή. Η CBA φαίνεται να ωθεί τους ανθρώπους να ανοίξουν το offset. αντί να βασίζονται σε υπόλοιπα αναδιάταξης. Οι λογαριασμοί αντιστάθμισης είναι παρόμοιοι. στους καθημερινούς λογαριασμούς συναλλαγών, εκτός από τα περισσότερα χρήματα που έχετε σε αυτούς, τόσο λιγότερους τόκους πληρώνετε έναντι της υποθήκης σας.
Αν θέλετε το επιπλέον διαθέσιμο εισόδημα, προχωρήστε και αφήστε αυτές τις αποπληρωμές. ποσοστά. Απλά να γνωρίζετε ότι δεν θα μπορείτε να επανασχεδιάσετε μερικά ή όλα αυτά. επιπλέον πληρωμές αργότερα - θα προχωρήσουν στην εξόφληση του δανείου σας. Επειδή το δάνειό σας θα εξοφληθεί κατά τον αρχικό όρο, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους σε σύγκριση με κάποιον που πληρώνει το δάνειό του γρηγορότερα.
Αν θέλεις εξοφλήστε το δάνειό σας γρηγορότερα, βάλτε τις αποπληρωμές σας και κρατήστε. ρίχνουν χρήματα σε αυτό το δάνειο. Οι πιθανότητες είναι ότι δεν θα νιώσετε την επίδραση των νέων κανόνων, αλλά. αν χρειαστεί να κάνετε επείγουσα αναδιάταξη, μπορείτε να είστε γενικά σίγουροι ότι η πίστωση θα είναι. εκεί.
Μπορείτε να προσαρμόσετε το ποσό της άμεσης χρέωσής σας, συνδέοντας το NetBank εργαλείο, καλώντας την τράπεζα (13 22 24. για στεγαστικά δάνεια, 13 14 31 για προσωπικά δάνεια) ή έως επίσκεψη σε υποκατάστημα.
Αυτή είναι μόνο γενική συμβουλή και θα πρέπει να λάβετε υπόψη τη δική σας οικονομική κατάσταση και να κάνετε τη δική σας έρευνα.