Το χρέος της πιστωτικής κάρτας και τι κάνει στους Αυστραλούς

Στις αρχές Απριλίου, η Lody Stewart, οικονομική σύμβουλος στο Νομικό Κέντρο Χρηματοοικονομικών Δικαιωμάτων, δέχτηκε μια κλήση από μια γυναίκα που ανησυχούσε για το χρέος της πιστωτικής της κάρτας. Ταν μία από τις περίπου 20 τέτοιες κλήσεις που θα έπαιρνε εκείνη την εβδομάδα.

Η Maureen*, 84 ετών, έκανε τις ελάχιστες μηνιαίες αποπληρωμές σε δύο πιστωτικές κάρτες από όσο μπορούσε να θυμηθεί. Το ένα ήταν μια κάρτα καταστήματος που διαχειριζόταν ένας πολυεθνικός πάροχος πιστωτικών καρτών, το άλλο ήταν σε μία από τις κορυφαίες τράπεζες της Αυστραλίας. Δεν είχε χρησιμοποιήσει καμία από τις δύο κάρτες εδώ και πολλά χρόνια.

Πρόσφατα, άρχισε να παίρνει τηλέφωνα λέγοντάς της ότι άργησε να πληρώσει. «Είναι φρικτό συναίσθημα», λέει. «Εκ των αιφνιδίων, όλα συμβαίνουν».

Ένας καλών, από τον πολυεθνικό πιστωτή, ήταν «εκτός αυτού του κόσμου με την αγένεια», θυμάται η Μορίν. Ο τηλεφωνητής της είπε ότι εάν δεν αποπληρώσει το χρέος της 3000 $, η εταιρεία θα αναλάβει περαιτέρω δράση. Η Μορίν είπε ότι θα πληρώσει 300 δολάρια όταν έρθει η σύνταξή της την επόμενη εβδομάδα, και το έκανε.

Ένας άλλος τηλεφωνητής, από τον ίδιο δανειστή, "μόλις έσκασε την κορυφή του μαζί μου και θα παραδεχτώ ότι τον έκλεισα επειδή σκέφτηκα ότι αυτό δεν το χρειάζομαι τώρα", λέει η Maureen.

Είναι ένα φρικτό συναίσθημα… εκ των προτέρων, όλα συμβαίνουν

Η Μορίν, όταν δέχτηκε κλήσεις από τον πιστωτή της ζητώντας αποπληρωμές

Μιλά με αγάπη για την τράπεζά της, η οποία «δεν ήταν ποτέ άσχημη, ποτέ». Συχνά χτυπούσε και ρωτούσε αν μπορούσε να κάνει μικρότερη εξόφληση και η τράπεζα θα έλεγε ναι.

«Ποτέ, ποτέ δεν τα βρήκα σκληρά για πληρωμή ή οτιδήποτε άλλο», λέει. «Μιλούν πάντα μαζί σας και θα προσπαθούσαν να καταλάβουν πώς μπορούμε να το ξεπεράσουμε, λίγο».

Αλλά η πιστωτική κάρτα είχε επιτόκιο 20%, οπότε οι αποπληρωμές της Maureen μόλις που έβλαψαν το χρέος της 4000 δολαρίων με την τράπεζα. Συνέχισε να σκέφτεται: «Θα μπορώ να κάνω υψηλότερη πληρωμή μετά την επόμενη σύνταξη». Αλλά η σύνταξή της ηλικίας έπρεπε ήδη να καλύψει τα έξοδα ενοικίου, τροφίμων και λογαριασμών κοινής ωφέλειας - δεν είχε αποταμιεύσεις ή πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία - και ήταν ένας αγώνας να αντέξει δύο λογαριασμούς πιστωτικών καρτών.

Τα πράγματα έγιναν πιο δύσκολα μετά την πώληση του συνταξιούχου χωριού Maureen για σχεδόν 30 χρόνια, με την προγραμματισμένη ανακαίνιση να αυξάνει το ενοίκιο πέρα ​​από αυτό που μπορούσε να αντέξει. Έχασε τα ίχνη των αποπληρωμών του χρέους της.

"Δεν μπορούσα να αντεπεξέλθω άλλο", λέει η Maureen. Πήρε μια προεπιλεγμένη ειδοποίηση από την τράπεζα. «Δεν είναι ωραίο γράμμα, φυσικά», λέει. «Αλλά έλεγε ότι αν είχα προβλήματα με τα χρήματα, να επικοινωνήσω με έναν συγκεκριμένο αριθμό. Wasταν στη δεύτερη σελίδα τους ».

Ταν ο αριθμός για τη Γραμμή Βοήθειας για το Εθνικό Χρέος και το κάλεσε. Lταν ο Λόντι Στιούαρτ που πήρε. Ένα μήνα μετά, η Μόριν μου λέει, ξανά και ξανά: «μουν τυχερή. Wasμουν τυχερός που χτύπησα αυτόν τον αριθμό ».

«Δεν βλέπεις καθόλου το φως της ημέρας»

Από το 2017, όταν η Στιούαρτ ξεκίνησε να εργάζεται ως οικονομική σύμβουλος, έχει περάσει πολύ χρόνο ακούγοντας άτομα με χρέος πιστωτικών καρτών που προσπαθούσαν να εξοφλήσουν εδώ και χρόνια. Αυτή και οι άλλοι οικονομικοί σύμβουλοι στο πεδίο του νομικού κέντρου τηλεφωνούν από περισσότερα από 15.000 άτομα το χρόνο, πολλά από τα οποία χρωστούν χιλιάδες δολάρια στις πιστωτικές τους κάρτες.

Μέσω των πελατών της, η Στιούαρτ έχει μάθει πολλά για το πώς οι πιέσεις για την εξόφληση αυτών των χρεών μπορούν να διαμορφώσουν τη ζωή των ανθρώπων. Πολλοί θα της πουν: δεν είναι ότι δεν θέλουν να το πληρώσουν - απλά δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα.

Ορισμένοι πελάτες, παρασυρμένοι από τις ανταμοιβές και τα οφέλη που συνοδεύουν τις κάρτες υψηλού επιτοκίου, πίστευαν ότι θα μπορούσαν να εξοφλήσουν το υπόλοιπο κάθε μήνα, και έπειτα έμειναν πίσω.

Άλλοι, όπως ο Maureen, πραγματοποιούσαν επιμελώς αποπληρωμές σε κάρτες που δεν χρησιμοποιούσαν εδώ και χρόνια, καθώς το ενδιαφέρον αυξάνεται και το χρέος μόλις μειώνεται.

"Λίγο πολύ νομίζετε... αν συνεχίσω να πληρώνω την ελάχιστη πληρωμή, μπορεί να είναι εντάξει", λέει η Maureen. «Αλλά δεν είναι, γιατί το επιτόκιο συνεχίζει να έρχεται και δεν μπορείτε να δείτε καθόλου το φως της ημέρας».

Μερικοί άνθρωποι μπορεί να προσπάθησαν να εξοφλήσουν το χρέος τους κάνοντας μεταφορά υπολοίπου από τη μία κάρτα στην άλλη, ελπίζοντας να επωφεληθούν από την περίοδο προώθησης όταν ένας δανειστής δεν χρεώνει καθόλου ή χαμηλούς τόκους. Στους ιστότοπούς τους, οι μεγάλες τράπεζες προωθούν τις προσφορές μεταφοράς υπολοίπου ως κάτι για να "εκμεταλλευτούν" (ANZ και Westpac) - ένας τρόπος "να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και να σας δώσει λίγο αναπνευστικό" (NAB).

Αλλά ένα ASIC έκθεση για τον δανεισμό πιστωτικών καρτών απεικονίζει πόσο εύκολο είναι να πέσετε στην πιθανή παγίδα χρέους που έχουν οριστεί από αυτές τις προσφορές. Η έκθεση 2018 διαπίστωσε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν ακυρώνουν την παλιά κάρτα τους μετά τη μεταφορά υπολοίπου και πολλοί συνεχίζουν να χρησιμοποιούν μία ή και τις δύο κάρτες.

Αποκαλύπτει ότι ένας στους τρεις ανθρώπους που κάνουν μια μεταφορά υπολοίπου καταλήγουν σε τουλάχιστον 10% περισσότερο χρέος πιστωτικών καρτών μέχρι να τελειώσει η περίοδος προωθητικού ενδιαφέροντος.

Αυτό είναι ακόμη πιο ανησυχητικό για έναν στους έξι ανθρώπους του οποίου το χρέος αυξάνεται περισσότερο από 50%. Και πάλι, αυτό συμβαίνει μόνο κατά την περίοδο προώθησης - μετά από αυτό, οι τέσσερις μεγάλες τράπεζες χρεώνουν επιτόκια άνω του 20%.

Για πολλούς από τους πελάτες του Στιούαρτ, το χρέος - και οι οικονομικές και ψυχολογικές συνέπειες του δεσμευμένου από αυτό - έχει κυριαρχήσει στη ζωή τους για χρόνια.

"Συνήθως, ο πελάτης δεν επικοινωνεί επειδή ντρέπεται και ντρέπεται", λέει ο Στιούαρτ. "Γι 'αυτό, όλα αυτά τα χρόνια, η [Μορίν] προσπαθούσε τουλάχιστον να κάνει την ελάχιστη αποπληρωμή - πράγμα που δεν της άφηνε τίποτα στο τέλος κάθε δεκαπενθήμερου."

«Ένιωσα πολύ ένοχος»

Το στίγμα της ύπαρξης χρέους πιστωτικών καρτών εμπόδισε τη Violet* να αναζητήσει οποιαδήποτε υποστήριξη. «Δεν είναι κάτι που νόμιζα ότι θα μπορούσα να το πω σε κανέναν γιατί οι άνθρωποι μπορεί να είναι σαν: Ω, ηλίθιο κορίτσι», λέει. "Έτσι προσπαθούσα πραγματικά να το ξεπεράσω μόνος μου."

Οι γονείς της Βάιολετ της είχαν προτείνει να πάρει μια πιστωτική κάρτα για να δημιουργήσει ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, αν και δεν ήξερε τι σήμαινε αυτό ή πώς να το κάνει. Η τράπεζά της έστειλε ένα γράμμα προτείνοντάς της να πάρει και πιστωτική κάρτα και εμπιστεύτηκε την τράπεζά της. Wasταν στο πρώτο έτος όταν άνοιξε λογαριασμό ταμιευτηρίου στην Τράπεζα της Κοινοπολιτείας, μέσω του σχολείου της. Στα 18, εγγράφηκε για την πρώτη της πιστωτική κάρτα μαζί τους. Wasταν το 2003.

Όταν ήταν 21 ετών, λέει η Violet, έπρεπε να εγκαταλείψει τον τόπο των γονιών της. Χρησιμοποίησε την πιστωτική της κάρτα για να πληρώσει το ομόλογο ενοικίασης, τις συσκευές και τα έπιπλα, και να τα βγάλει πέρα ​​μεταξύ ελεύθερων συναυλιών. Τελικά, απέκτησε έναν διοικητικό ρόλο πλήρους απασχόλησης, ορισμένου χρόνου στην κυβέρνηση, πράγμα που σήμαινε ότι δεν έπρεπε να βασίζεται σε πίστωση.

Εννέα μήνες αργότερα, άφησε αυτή τη δουλειά νωρίς για να φροντίσει τον σύντροφό της, ο οποίος είχε κατάθλιψη και οριακή διαταραχή προσωπικότητας. Η Βάιολετ φοβόταν ότι ο σύντροφός της θα έκανε κακό στον εαυτό της αν δεν ήταν εκεί. Επέστρεψε να κάνει περίεργες δουλειές - ελεύθερος γραφικός σχεδιασμός, κούρεμα γκαζόν - και χρησιμοποίησε την κάρτα της ως σανίδα σωτηρίας ενδιάμεσα. Κάθε φορά που η τράπεζα της έστειλε προσφορές μέσω ταχυδρομείου για να αυξήσει το πιστωτικό της όριο, δέχτηκε και τελικά έφτασε τα $ 8500. (Οι πάροχοι πιστώσεων απαγορεύτηκαν μόνο να κάνουν ανεπιθύμητες προσφορές για την αύξηση του πιστωτικού σας ορίου από τον Ιούλιο του 2018.)

Δεν είναι κάτι που νόμιζα ότι θα μπορούσα να το πω σε κανέναν... έτσι προσπαθούσα πραγματικά να το ξεπεράσω μόνος μου

Βάιολετ, κρατώντας μυστικό το χρέος της πιστωτικής της κάρτας

Μέχρι το 2012, η ​​Βιολέτ δεν ήταν πλέον φροντιστής και ήταν, οικονομικά, σε καλύτερη θέση. Χρεώθηκε επιτόκια έως και 20% στην πιστωτική της κάρτα, οπότε αποφάσισε να κάνει μια μεταφορά υπολοίπου στη NAB, παίρνοντας απαλλαγή από το επιτόκιο προώθησης για να το εξοφλήσει. Σχεδίαζε να ακυρώσει την παλιά κάρτα, αλλά η NAB της άφησε μόνο να μεταφέρει περίπου 6000 $ στη νέα. Αδυνατώντας να μεταφέρει ολόκληρο το υπόλοιπο, κράτησε ανοιχτή την κάρτα της Commonwealth Bank.

Από εκεί, μια σειρά από απρογραμμάτιστες μετακομίσεις σπιτιών - που προκλήθηκαν από τον τερματισμό των σχέσεων, μια διαμάχη με έναν ιδιοκτήτη και μια απόφαση να μετακομίσει στο διακρατικό - την άφησαν πιο χρεωμένη. Κέρδιζε μεταξύ 15.000 και 20.000 δολαρίων ετησίως - λιγότερο από το μισό του κατώτατου μισθού - και συνέχισε να χρησιμοποιεί τις πιστωτικές της κάρτες για να παραμένει στη ζωή.

Μέχρι το 2014, το χρέος της είχε αυξηθεί σε περισσότερα από 16.000 δολάρια και παρέμεινε τόσο υψηλό για χρόνια.

"Για πολύ καιρό, απλώς ανησυχούσα πολύ", λέει η Violet. «Ένιωσα πολύ ένοχη. Είναι ένα ντροπιαστικό συναίσθημα… έπρεπε βασικά να δουλέψω τρόπους για να μην το σκέφτομαι όλη την ώρα γιατί δεν μπορούσα να κάνω τίποτα γι ’αυτό».

Σταμάτησε να χρησιμοποιεί τις κάρτες και προσπάθησε να επικεντρωθεί στην αποπληρωμή τους. Αλλά μερικές φορές, η Violet δεν μπορούσε να κάνει τις ελάχιστες πληρωμές. Άλλες φορές, τους συνάντησε, αλλά έμεινε χωρίς κανένα επιπλέον χρήμα.

«Έφτασα στο σημείο που έπρεπε απλώς να εμπιστευτώ ότι κάθε μέρα, θα είχα ό, τι χρειαζόμουν από πλευράς χρημάτων», λέει. Οι πληρωμές από ελεύθερες δουλειές ήρθαν ακριβώς την ώρα που έπρεπε να φροντίσει έναν λογαριασμό ή να πάρει φαγητό για την ημέρα.

Όταν πήρε συμβόλαιο εργασίας έξι μηνών, η Βάιολετ αύξησε τις αποπληρωμές της, αλλά φαινόταν ότι δεν θα είχε τέλος το χρέος. Η μεγάλη ανακούφιση ήρθε μετά τον αρραβώνα της με τον σύντροφό της.

«Αγοράζαμε ένα αυτοκίνητο και έπρεπε να βγω για όλα», λέει. Ο σύντροφός της πλήρωσε το υπόλοιπο των 8000 δολαρίων στην κάρτα της Commonwealth Bank και η Violet σχεδιάζει να εξοφλήσει το άλλο χρέος, που κοστίζει 6000 $, χρησιμοποιώντας χρήματα που έχει αποσυρθεί από το συνταξιοδότησή της μέσω της κυβερνητικής ανακούφισης για τον COVID-19 πρόγραμμα.

Τώρα, λέει η Violet, αισθάνεται ότι έχει τον έλεγχο - αν και είχε συνηθίσει στην ιδέα να χρωστάει ισόβια. «Αισθάνομαι πιο άνετα να κάνω τη μηνιαία [αποπληρωμή] συνεχώς και συνεχώς, για πάντα, αλλά είναι η κατάλληλη στιγμή για να το ξεφορτωθώ», λέει.

«Κανείς δεν έχει ανοσία»

Sandy Milne, εθνική διευθύντρια οικονομικής ασφάλειας στο Good Shepherd, μια φιλανθρωπική οργάνωση που βοηθά τις μειονεκτικές γυναίκες και τα κορίτσια, τονίζει ότι οι πιστωτικές κάρτες έχουν εξομαλυνθεί, σε όλες τις ομάδες της κοινωνίας, ως ένας τρόπος για τους ανθρώπους να διαχειρίζονται το καθημερινό κόστος. Αυτό δεν φαίνεται πρόβλημα όταν μπορούν να πληρώσουν τακτικά το υπόλοιπό τους, λέει, αλλά «διαπιστώνουμε συχνά ότι αυτό που παραπέμπει τους ανθρώπους στην άκρη [και στο χρέος] είναι... μια αλλαγή περιστάσεις ».

"Αυτό που ήδη αρχίζουμε να βλέπουμε τώρα με το μειονέκτημα του COVID", λέει η Milne, "είναι μια αύξηση των ανθρώπων που έχουν περάσει χρησιμοποιούν χρέος πιστωτικών καρτών και, σε μεγάλο βαθμό, εργάζονται γι 'αυτούς, αλλά τώρα το εισόδημά τους μειώνεται... [δεν] μπορούν πλέον πληρωμή".

Συχνά διαπιστώνουμε ότι αυτό που παραπέμπει τους ανθρώπους στην άκρη [και στο χρέος] είναι… η αλλαγή των συνθηκών

Sandy Milne, εθνικός διευθυντής οικονομικής ασφάλειας στη φιλανθρωπική οργάνωση Good Shepherd

Στατιστικά στοιχεία από την Αυστραλιανή Αρχή Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας φωτίζουν τον συνεχώς επισφαλή χαρακτήρα της οικονομικής ασφάλειας. Δείχνουν ότι αν και πολλοί Αυστραλοί εισέρχονται σε προσωπική αφερεγγυότητα λόγω υπερβολικών δαπανών για πίστωση, πιο συχνά οι άνθρωποι αγωνίζονται να ανακάμψουν από τυχαία γεγονότα που τους καθιστούν οικονομικά πίσω, όπως απώλεια θέσης εργασίας, το τέλος μιας σχέσης ή ασθένεια.

Είναι σύνηθες φαινόμενο οι άνθρωποι να στραφούν σε πιστωτικές κάρτες όταν βρίσκονται σε κρίση.

«Οι λογαριασμοί συνεχίζουν να συσσωρεύονται. Κανείς δεν είναι απρόσβλητος από αυτό », λέει η Sonia Mete-Smith, οικονομική σύμβουλος στο Good Shepherd. «Οι πελάτες θα κοιτάζουν επίμονα αυτή τη μεγάλη στοίβα λογαριασμών και έναν κενό τραπεζικό λογαριασμό ή ένα χαμηλό υπόλοιπο και πιστεύουν ότι μπορούν να λύσουν τα προβλήματά τους με δανεισμό χρημάτων για να πληρώσουν αυτούς τους λογαριασμούς. Αλλά τότε, φυσικά, αυτό οδηγεί σε περισσότερο χρέος ».

Αποτυχίες στη συμπόνια

Εάν είστε πολύ χρεωμένοι, ίσως σχεδιάσετε να το αντιμετωπίσετε κάνοντας τις μεγαλύτερες αποπληρωμές που μπορείτε, όσο πιο συχνά μπορείτε. Εάν μπορείτε να συγκεντρώσετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε ένα εφάπαξ ποσό, θα μπορούσατε ακόμη να ζητήσετε από τον δανειστή σας μειωμένο διακανονισμό. Αλλά μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά καμία από τις δύο επιλογές, ούτε καν να αντέξετε οικονομικά να κάνετε τις ελάχιστες αποπληρωμές, οπότε μπορείτε να ζητήσετε αντ 'αυτού μια ρύθμιση αποπληρωμής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Για περισσότερα από 10 χρόνια, ο Leslie* έχει βοηθήσει τους ανθρώπους να περιηγηθούν σε επιλογές όπως αυτές. Ως οικονομική σύμβουλος που ειδικεύεται στην οικογενειακή βία, μεγάλο μέρος της δουλειάς της περιλαμβάνει επίσης την εξασφάλιση απαλλαγής από χρέη τους πελάτες της, έτσι ώστε το χρέος που έχουν συγκεντρώσει λόγω πίεσης από έναν καταχρηστικό σύντροφο να μην τους ακολουθήσει μελλοντικός. Για τους επιζώντες, αυτό έρχεται ως τεράστια ανακούφιση.

Είναι μια ανακούφιση που περίμενε η Λέσλι στη ζωή της. Το μεγαλύτερο μέρος του χρέους που είχε σε τρεις πιστωτικές κάρτες ήταν το αποτέλεσμα του εξαναγκαστικού ελέγχου από τον πρώην σύζυγό της.

"Μόλις πλήρωνα λίγο από το υπόλοιπο, θα ήταν σαν: χρειαζόμαστε μια νέα τηλεόραση ή χρειαζόμαστε ένα Xbox ή αυτό χρειαζόμαστε, αυτό χρειαζόμαστε", λέει. «Μόλις έλαβε στο μυαλό του ότι θα αγοράζαμε κάτι, τότε μου έδειχνε συνεχώς φωτογραφίες, ιστοσελίδες - συνεχώς σε μένα, σε μένα και σε μένα, μέχρι που ήταν πιο εύκολο να υποχωρήσω». Αυτός την κακοποίησε σεξουαλικά και συναισθηματικά επίσης.

Μέσα σε όλα, η Λέσλι φρόντισε να πληρώνονται οι λογαριασμοί και να υπάρχει φαγητό στο τραπέζι για τα τρία τους παιδιά. Έμαθε πώς να είναι λιτή και να κάνει προϋπολογισμό. Πάντα έκανε τις ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές της κάρτες, τις οποίες πλήρωνε πριν αγοράσει οτιδήποτε άλλο, και έκανε μεγαλύτερες αποπληρωμές όταν μπορούσε.

Περιστασιακά, έλαβε επιστολές από την GE Consumer Finance (τώρα Latitude Financial Services) που προσφέρουν να αυξήσουν τα πιστωτικά της όρια. «Wasταν σαν ένα κόκκινο πανί για έναν ταύρο για τον πρώην μου», λέει. Τα όρια αυξήθηκαν, το ίδιο και τα χρέη.

Αυτό το χρέος είναι μια συνεχής υπενθύμιση του ελέγχου που είχε πάνω μου και εγώ συνεχίζω να τιμωρούμαι από αυτό

Η Λέσλι, για το χρέος που είχε συγκεντρωθεί ενώ ήταν με τον πρώην σύζυγό της

Η Leslie άρχισε να νιώθει το μέλλον να κλείνει. «Δεν θα μπορούσα ποτέ να δω ότι θα μπορούσα να συνταξιοδοτηθώ αν έμενα εκεί που ήμουν», λέει.

Με τη βοήθεια μιας εργαζόμενης σε μια υπόθεση οικογενειακής βίας, μπόρεσε να πάρει τα χρήματα που της χρειάζονταν για να αγοράσει έπιπλα και να πληρώσει μια εγγύηση ενοικίασης, ώστε να μπορέσει να δημιουργήσει ένα σπίτι και να έχει κάπου να πάει.

Υπάρχει αγωνία στη φωνή της όταν μιλά για την ημέρα που έφυγε, πριν από τρία χρόνια.

"Το χαμηλότερο σημείο αντιστρεφόταν για τελευταία φορά από τον δρόμο μου", λέει, με τη φωνή της να σπάει. «Ένιωθα ότι είχα καταστρέψει τη ζωή των παιδιών μου».

Κλαίει καθώς μιλάει για όσα ακολούθησαν: το υψηλότερο σημείο, όταν έφτασε στο νέο της σπίτι και σκέφτηκε - μου ανήκει ό, τι έχω. Κοίταξε τριγύρω τις συσκευές κουζίνας Kmart, τις καρέκλες Kmart, τον δανεικό καναπέ. Ένιωθε ελεύθερη.

Σταδιακά, η Leslie είχε καταφέρει να εξοφλήσει τα χρέη σε δύο από τις πιστωτικές της κάρτες, μια Go Mastercard και Buyers Edge κάρτα και ήλπιζε να επιστρέψει γρήγορα περίπου 8000 $ που χρωστούσε στην τελευταία, ένα στολίδι Latitude Visa.

Ρώτησε το Latitude εάν θα σκεφτόταν να παραιτηθεί από το υπόλοιπο χρέος για εφάπαξ διακανονισμό. Αλλά επειδή είχε εισόδημα, η Latitude αρνήθηκε. Αντ 'αυτού, προσφέρθηκαν να παγώσουν τους λογαριασμούς της για να μην υπάρξει άλλο ενδιαφέρον και της έθεσαν ένα σχέδιο πληρωμής 70 $ το μήνα. Η Leslie είχε συγκεντρώσει ποσοστό άνω του 20% στις κάρτες της για περισσότερα από 20 χρόνια. Συμφώνησε.

Όταν μιλήσαμε με τη Λέσλι τον Μάιο του τρέχοντος έτους, είχε καταφέρει να εξοφλήσει χρέος πιστωτικών καρτών άνω των 15.000 δολαρίων και είχε περίπου 3300 δολάρια που εξακολουθούσαν να εκκρεμούν στη Gem Visa.

Αν και είχε χρησιμοποιήσει μια σειρά από ευκαιρίες καριέρας από τότε που έφυγε από το γάμο της, τα χρήματα ήταν ακόμα περιορισμένα. Τα παιδιά της μετακόμισαν μαζί της λίγο μετά την αποχώρησή της και ο πρώην σύζυγός της πλήρωσε μόνο το ένα τρίτο της διατροφής που έπρεπε να πληρώσει.

Εύχεται να μπορούσε να αφήσει το χρέος, και εκείνη την περίοδο με τον πρώην σύζυγό της, στο παρελθόν.

"Αυτό το χρέος είναι μια συνεχής υπενθύμιση του ελέγχου που είχε πάνω μου", λέει, "και είμαι αυτή που συνεχίζω να τιμωρούμαι από αυτό".

Αν και η Leslie έχει άμεσες επαφές με εταιρείες δανεισμού - συμπεριλαμβανομένου του Latitude - τις οποίες χρησιμοποιεί πότε ενεργεί για λογαριασμό πελατών, για δικό της αίτημα κάλεσε τον αριθμό δυσκολίας στην εταιρεία δικτυακός τόπος. Πιστεύει ότι ο πιστωτής θα είχε δεχτεί έναν μειωμένο διακανονισμό αν εκπροσωπούταν από έναν άλλο οικονομικό σύμβουλο, αντί να ζητούσε τον εαυτό της.

Λέει ότι τουλάχιστον ένας στους τρεις πελάτες της επικοινώνησε μαζί της αφού προσπάθησε και δεν κατάφερε να πάρει μια αξιοπρεπή ρύθμιση δυσκολιών. Στη συνέχεια, όταν η Leslie υποβάλει ένα αίτημα, οι δανειστές ακούνε.

"Νομίζω ότι το βλέπουμε διαφορετικά, ίσως, επειδή το έχουμε αξιολογήσει", λέει. "Αλλά δεν νομίζω ότι είναι δίκαιο γιατί δίνει στους ανθρώπους τη δυνατότητα να [καλούν απευθείας και] να έχουν μια καλή συνομιλία με τον πάροχό τους και να πουν: αυτή είναι η πραγματικότητα αυτού που μου συνέβη".

Στα τέλη Μαΐου, ρωτήσαμε το Latitude γιατί απέρριψαν το αίτημα της Leslie για μειωμένο διακανονισμό. Η Latitude ήρθε σε επαφή με τη Leslie την επόμενη μέρα και συμφώνησε να παραιτηθεί από το υπόλοιπο χρέος της.

Σε μια δήλωση μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στην CHOICE, ένας εκπρόσωπος της Latitude λέει ότι η εταιρεία έχει κάνει αλλαγές τα τελευταία χρόνια για να υποστηρίξει καλύτερα τους ανθρώπους που επηρεάζονται από οικογενειακή ή ενδοοικογενειακή βία.

"Αυτοί οι πελάτες - είτε επικοινωνούν απευθείας μαζί μας είτε μέσω οικονομικού συμβούλου - διαχειρίζονται ένας ειδικός και ειδικός διαχειριστής υποθέσεων", αναφέρεται στην ανακοίνωση. "Είναι πλέον τακτική πρακτική σε περιπτώσεις δυσκολιών που σχετίζονται άμεσα με οικογενειακή ή ενδοοικογενειακή βία να παραιτηθούμε από το χρέος".

Κέρδος από ένα πρόβλημα

Στην έκθεσή της, η ASIC αναφέρει ότι ανησυχούσε για το τεράστιο ποσό προβληματικών χρεών που βρήκε, το οποίο "αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό ποσό βλάβης των καταναλωτών (ή κινδύνους επιδείνωσης των προβλημάτων στο μέλλον)". Το 2017, σχεδόν ένας στους πέντε κατόχους πιστωτικών καρτών στην Αυστραλία - κοντά σε δύο εκατομμύρια άτομα - είχε προβληματικό χρέος πιστωτικών καρτών. Αυτοί ήταν άνθρωποι που έκαναν μόνο μικρές αποπληρωμές ή ήταν κοντά στο να αυξήσουν το πιστωτικό τους όριο, για μεγάλο χρονικό διάστημα, ή δεν μπορούσαν επανειλημμένα να πραγματοποιήσουν τις ελάχιστες αποπληρωμές.

Η επιτροπή διαπίστωσε ότι σχεδόν δύο στους πέντε ανθρώπους που είχαν μακροπρόθεσμο χρέος πιστωτικών καρτών το 2013 το είχαν ακόμη 2017, και περισσότερο από το ένα τρίτο των ανθρώπων που έκαναν επανειλημμένα χαμηλές αποπληρωμές το 2013 το έκαναν ακόμα 2017. Διαπίστωσε επίσης ότι οι περισσότεροι πάροχοι πιστώσεων-εκτός από το να κυνηγούν άτομα που καθυστερούν με τις αποπληρωμές-δεν αντιμετωπίζουν προληπτικά τα μακροχρόνια προβλήματα των πελατών τους με χρέη.

Το ύψος του προβληματικού χρέους... αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό ποσό βλάβης των καταναλωτών (ή κινδύνους επιδείνωσης των προβλημάτων στο μέλλον)

Η ASIC, στην έκθεσή της για το 2018 σχετικά με τον δανεισμό πιστωτικών καρτών

Η έκθεση της ASIC απεικονίζει μια εικόνα ενός εν πολλοίς αδιάφορου τομέα δανεισμού, στον οποίο οι περισσότεροι πιστωτές είναι απόλυτα ικανοποιημένοι με το να αφήνουν τους ανθρώπους να τους χρωστούν.

Ως επεξήγηση, η επιτροπή έγραψε στην έκθεσή της: «Οι καταναλωτές που χρωστούν επίμονα ή κάνουν επανειλημμένα χαμηλές αποπληρωμές μπορεί να είναι κερδοφόροι [για τους παρόχους πιστώσεων]. αυτό σημαίνει ότι ενδέχεται να υπάρχουν περιορισμένα κίνητρα για τους παρόχους να ενεργήσουν ».

Η ASIC εκτίμησε ότι τα εκκρεμή υπόλοιπα σε κάρτες που χρέωναν τόκους ανήλθαν σε τουλάχιστον 31,7 δισεκατομμύρια δολάρια. Από το 1994 έως τώρα, τα τυπικά επιτόκια των πιστωτικών καρτών αυξήθηκαν κατά 37%, ενώ το επιτόκιο μετρητών ορίστηκε από την Τράπεζα Αποθεματικών της Αυστραλίας (RBA) κινήθηκε αντίθετα, μειώθηκε κατά 95%. Οι τράπεζες ισχυρίζονται με συνέπεια ότι το επιτόκιο μετρητών RBA είναι μόνο ένας παράγοντας για τον προσδιορισμό του κόστους τους. Αλλά οι ειδικοί έχουν υποστηρίξει ότι οι τράπεζες αυξάνουν τα ποσοστά των πιστωτικών τους καρτών τη στιγμή που αυξάνεται το επιτόκιο μετρητών, ενώ χρειάζονται μήνες για να μειώσουν τα επιτόκια τους - εάν τα μειώσουν καθόλου - όταν το επιτόκιο μειωθεί.

Ρωτήσαμε την Αυστραλιανή Ένωση Τραπεζών τι έχουν κάνει τα μέλη της-συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων τραπεζών της χώρας-για να εντοπίσουν προληπτικά και να βοηθήσουν άτομα με μακροπρόθεσμα χρέη πιστωτικών καρτών.

Σε μια απάντηση μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, ένας εκπρόσωπος του οργανισμού λέει ότι οι τράπεζες «εργάστηκαν ακούραστα» για να βοηθήσουν άτομα μέσω της πανδημίας COVID-19, με τις αποπληρωμές να έχουν διακοπεί σε σχεδόν 745.000 δάνεια από την αρχή της κρίση. Ωστόσο, το 90% αυτών είναι είτε στεγαστικά είτε επιχειρηματικά δάνεια και ο εκπρόσωπος δεν θα πει πόσα από τα δάνεια ήταν σε πιστωτικές κάρτες. Συνεχίζεται η συσσώρευση τόκων για τα αναβαλλόμενα δάνεια.

"Όπως έχουμε πει από την αρχή", λέει ο εκπρόσωπος, "κάθε πελάτης που αντιμετωπίζει δυσκολίες ως αποτέλεσμα του COVID-19 θα πρέπει να επικοινωνήσει με την τράπεζά του το συντομότερο δυνατό υποστήριξη πρόσβασης που περιλαμβάνει εξάμηνη αναβολή αποπληρωμής δανείου κατοικίας, δάνεια αναδιάρθρωσης (συμπεριλαμβανομένου χρέους πιστωτικών καρτών), τέλη παραίτησης και άλλες μορφές βοήθεια."

Η περίπτωση για απαλλαγές ευρείας κλίμακας

Η αναζήτηση αποπληρωμών από άτομα που δεν μπορούν να τα αντέξουν οικονομικά προκαλεί ταλαιπωρία σε ανθρώπους που είναι ήδη αντιμετωπίζοντας δυσκολίες - αυτή ήταν η αρχή που γαλβάνισε το εθνικό έργο μαζικού χρέους, το οποίο ξεκίνησε 2010 έως 2013.

Οργανισμοί χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής και νομικής βοήθειας παρέπεμψαν πελάτες που πληρούσαν συγκεκριμένα κριτήρια δυσκολίας - μακροπρόθεσμοι αποδέκτες πληρωμών Centrelink, ενοικίασης, χωρίς σημαντικά περιουσιακά στοιχεία-για να είναι μέρος του έργο. Αντί να υποβάλει αιτήματα στους δανειστές για κάθε μεμονωμένη περίπτωση, το έργο ξεκίνησε μαζικές διαπραγματεύσεις, ζητώντας να παραιτηθούν από 15 έως 350 χρέη κάθε φορά. Κατά τη διάρκεια τεσσάρων ετών, κατάργησε χρέος έως και 30 εκατομμύρια δολάρια, απαλλάσσοντας 3000 οφειλέτες από τις υποχρεώσεις τους.

Ο Ντένις Νέλθορπ, ο δικηγόρος που διευθύνει το πιλοτικό έργο, λέει ότι πρέπει να γίνουν περισσότερα - και για περισσότερους ανθρώπους. Λέει ότι ποτέ δεν σκόπευε τα κριτήρια δυσκολίας που χρησιμοποιεί το έργο να παραμείνουν ο μόνος ορισμός της μακροπρόθεσμης οικονομικής δυσπραγίας. "Εάν είστε 55 ετών και χάσετε τη δουλειά σας, το αντιμετωπίζετε ως κατάσταση βραχυπρόθεσμης δυσκολίας;" αυτος λεει. «Πρέπει να επεκτείνουμε τα κριτήρια πέρα ​​από τον αρχικό ορισμό».

Η ΕΠΙΛΟΓΗ πιέζει για ελάφρυνση του χρέους

Τον Απρίλιο, η CHOICE ξεκίνησε μια καμπάνια που καλεί τους δανειστές να βοηθήσουν τους ανθρώπους μέσω της ύφεσης του COVID-19, υιοθετώντας βασικά μέτρα, συμπεριλαμβανομένου του περιορισμού των επιτοκίων των πιστωτικών καρτών στο 10%.

Ο Πάτρικ Βέιρετ, τραπεζικός ακτιβιστής της CHOICE, λέει ότι η απάντηση των τραπεζών στην παροχή βοήθειας σε άτομα που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες λόγω του COVID-19 ήταν μέχρι τώρα αξιέπαινη. «Συγκεκριμένα, οι τράπεζες ήταν στο προσκήνιο παρέχοντας αναβολές πληρωμών για στεγαστικά δάνεια σε άτομα που βρίσκονται σε δύσκολη θέση.

«Ωστόσο, οι τράπεζες έχουν σιωπή σχετικά με την ανακούφισή τους για άτομα με χρέος πιστωτικών καρτών. Καλούμε τις τράπεζες να προσφέρουν εξάμηνη αναβολή για όλα τα πιστωτικά προϊόντα, χωρίς επιπρόσθετο επιτόκιο για δάνεια. Με αυτόν τον τρόπο, οι άνθρωποι που αναβάλλουν τα δάνεια τους δεν θα χρεώνονται επιπλέον τόκους και δεν θα αντιμετωπίζουν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα του δανείου ».

Έκδοση προσβάσιμη μόνο για κείμενο

Νωρίτερα αυτόν τον μήνα, η Westpac άρχισε να προσφέρει τρίμηνη παύση στις αποπληρωμές και στους τόκους των πιστωτικών καρτών για άτομα που έχουν χάσει τη δουλειά ή το εισόδημά τους ως αποτέλεσμα του COVID-19. Πιέζουμε να ακολουθήσουν και άλλες μεγάλες τράπεζες.

Όσον αφορά το μακροπρόθεσμο χρέος πιστωτικών καρτών, καλούμε τους δανειστές να παραιτηθούν πλήρως.

"Η ειλικρινής αλήθεια είναι ότι είναι πιο ακριβό για τις τράπεζες να κυνηγούν με συνέπεια άτομα με μακροπρόθεσμο χρέος πιστωτικών καρτών για αποπληρωμές, παρά απλώς να παραιτούνται πλήρως από το χρέος", λέει ο Πάτρικ.

Νέες αρχές

«Χωρίς τον Λόντι [Στιούαρτ], δεν ξέρω τι θα είχα κάνει, για να είμαι ειλικρινής», λέει η Μόριν. "Δεν θα μπορούσε να είναι πιο χρήσιμη, οπότε ήμουν τυχερός που χτύπησα αυτόν τον αριθμό".

Ο Στιούαρτ σκέφτηκε ότι ο πιο πρακτικός τρόπος για να προχωρήσει ήταν να ζητήσει από τους δύο δανειστές της Μόριν να παραιτηθούν πλήρως από το χρέος της, καθώς "δεν υπήρχε περίπτωση να μπορέσει ποτέ να το εξοφλήσει". Ο Στιούαρτ είπε στους πιστωτές, μέσω τηλεφωνικών κλήσεων και μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, για τις συνθήκες που είχαν ωθήσει τη Μόριν να της τηλεφωνήσει εκείνη την ημέρα. Στη συνέχεια, ζήτησε να της απαλλάξουν από τα χρέη για συμπονετικούς λόγους.

Η τράπεζα παραιτήθηκε από το χρέος μέσα σε μια εβδομάδα. Ο πολυεθνικός πιστωτής πήρε τέσσερα.

"Αισθάνομαι ότι ένα τεράστιο βάρος, τώρα, έχει αφαιρεθεί από τους ώμους μου", λέει η Maureen.

Έχει βρει κάπου να ζήσει - μια ανακαινισμένη μονάδα σε έναν κοντινό αυτοκινητόδρομο - και θα μετακομίσει σύντομα. Είναι πολύ μικρότερο από το σημερινό της μέρος, αλλά υπάρχει πολύ φως. «Θα έπρεπε να είναι ωραία εκεί», λέει. «Άλλη αρχή».

"Μια νέα αρχή?" Ρωτάω. Γελάει, ακούγεται πιο φωτεινό τώρα. "Ναί! Με μια εντελώς νέα ανακαίνιση μέσα. »Χαμογελάει ξανά. «Ναι, θα είναι καλό».

*Τα ονόματα έχουν αλλάξει για να σέβονται τα αιτήματα απορρήτου.

Για να μοιραστείτε τις σκέψεις σας ή να υποβάλετε μια ερώτηση, επισκεφτείτε το φόρουμ CHOICE Community.

Επισκεφτείτε την Κοινότητα CHOICE