Zu den Aufgaben unserer Versicherungsexperten hier bei CHOICE gehört es, die komplizierten Bedingungen und Konditionen von Hausrat- und Hausratversicherungen genau zu prüfen.
Eine der größten Lektionen, die wir in Bezug auf Versicherungsschutz gelernt haben, ist, niemals etwas anzunehmen.
Die Anforderungen und Bedingungen variieren zwischen den Policen erheblich. Daher ist es wichtig zu verstehen, wofür Sie versichert sind und was nicht. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wenden Sie sich an Ihren Versicherer.
Hier sind fünf Szenarien, von denen Sie annehmen könnten, dass sie durch eine Hausrat- und Hausratversicherung abgedeckt wären, in Wirklichkeit aber oft nicht der Fall ist.
1. Haustierschaden
Haben Sie einen ängstlichen Hund, der während eines Sturms alle Ihre Innentüren zerfetzt hat? Sicherlich wird das von Ihrer Versicherung übernommen, oder? Ähm, nein.
Auch wenn in Ihrer Versicherungspolice Tierschäden aufgeführt sind, gibt es wahrscheinlich eine Reihe von Ausschlüssen – darunter auch Schäden, die durch Ihre eigenen Haustiere verursacht werden. Auch Schädlingsbefall ist oft ausgeschlossen, sodass Sie lieber auf keine Heuschreckenplage in Ihrer Gegend hoffen sollten.
Einige Versicherer bieten optionale Extras wie Haustierschäden oder Unfallschäden an, aber diese kosten Sie mehr und beinhalten auch eine lange Liste von Ausschlüssen.
Möglicherweise sind Sie nur gegen ein wildes Tier versichert, das in Ihrem Haus gefangen wird. Oder Ihr Versicherer schließt Kauen, Picken, Kratzen und Beschmutzen aus
Daniel Graham, CHOICE-Versicherungsexperte
„Viele Policen schließen die Deckung von Tierschäden ein, schließen jedoch in der Regel Schäden aus, die durch das eigene Haustier verursacht werden“, heißt es CHOICE-Hausversicherungsexperte Daniel Graham.
„Der Schutz vor Tierschäden ist oft mit einer Liste von Ausschlüssen versehen. Beispielsweise sind Sie möglicherweise nur für ein wildes Tier versichert, das in Ihrem Haus gefangen wird. Oder Ihr Versicherer schließt Kauen, Picken, Kratzen und Beschmutzen aus.
„Wenn Sie Haustierschäden abdecken möchten, müssen Sie Ihre Police normalerweise um eine Unfallversicherung erweitern. Selbst dann decken viele Versicherer die Kosten einfach nicht ab, also prüfen Sie vor dem Kauf Ihre Versicherungsunterlagen.“
Was können Sie also tun, wenn Fido das Haus verwüstet? Nicht viel, wirklich. Rechnen Sie das nur mit den Kosten für den Besitz eines Haustieres zusammen.
2. Lassen Sie Ihr Zuhause unbewohnt
Planen Sie die Reise Ihres Lebens? Sie haben vielleicht Ihre Reiseversicherung organisiert, aber ist Ihre Hausrat- und Hausratversicherung in Ordnung?
In Versicherungspolicen gibt es oft eine Klausel, die besagt, dass Sie Ihren Versicherer informieren müssen, wenn Sie für längere Zeit (in der Regel 60 Tage oder länger) von zu Hause weg sind. Wenn Sie es ihnen nicht sagen, besteht die Gefahr, dass Sie nicht versichert sind, wenn in dieser Zeit etwas mit Ihrem Zuhause passiert. und sie weisen Sie möglicherweise darauf hin, dass Sie eine zusätzliche Selbstbeteiligung zahlen müssen, um den Versicherungsschutz während Ihrer Abwesenheit aufrechtzuerhalten.
Wenn Sie für längere Zeit von zu Hause weg sind, müssen Sie dies Ihrem Versicherer mitteilen
Einige Versicherer haben großzügigere Fristen – in manchen Fällen 90 oder 180 Tage – daher ist es wichtig, Ihre Versicherungspolice noch einmal zu überprüfen. Am besten kontaktieren Sie Ihren Versicherer direkt, wenn Sie Ihre Reise planen, damit Sie genau wissen, um welche Konditionen es sich handelt.
Zur Abwesenheit von zu Hause gehören auch Situationen wie der Auszug während der Renovierung Ihres Hauses. Wenn Sie beispielsweise Ihr Zuhause unbewohnt lassen, während in der Seite des Hauses ein großes Loch ist, kann dies zum Erlöschen Ihres Versicherungsschutzes führen.
„Versicherer verlangen normalerweise, dass Sie ihnen mitteilen, ob Ihr Zuhause unbewohnt bleibt oder umfangreiche Renovierungsarbeiten durchgeführt werden“, sagt Daniel.
„Immer wenn große Veränderungen wie diese an Ihrem Zuhause stattfinden, lohnt es sich, Ihre Produktoffenlegungserklärung zu überprüfen, um zu sehen, was Sie offenlegen müssen.“
3. Neu gegen Alt
Nehmen wir an, Sie haben einen Einbruch erlitten oder Ihr Haus wurde beschädigt und Sie fordern Ersatz für teure, gestohlene oder beschädigte Gegenstände. Bevor Sie mit der Suche nach einem neuen iPad als Ersatz für Ihr altes iPad beginnen, überprüfen Sie noch einmal Ihre Versicherungspolice.
Ihr Versicherer zahlt möglicherweise nicht für den Ersatz einiger Ihrer alten Gegenstände durch neue – Für ein Telefon könnte Ihnen ein generalüberholtes Modell angeboten werden, während Sie möglicherweise den Marktwert eines zerstörten Kunstwerks anstelle eines Ersatzes erhalten.
Versicherer neigen auch dazu, die Deckung von Neu- und Altinhalten auszuschließen, daher lohnt es sich zu wissen, was Sie sind und was Sie tun müssen sind nicht versichert, bevor Sie sich Hoffnung machen, Ihren Laptop oder Ihr Telefon durch ein brandneues zu ersetzen eins.
Für ein Telefon könnte Ihnen ein generalüberholtes Modell angeboten werden, während Sie möglicherweise den Marktwert eines zerstörten Kunstwerks statt eines Ersatzes erhalten
Einige Versicherer schließen Computer ab einem bestimmten Alter von der Neu-Alt-Versicherung aus (häufig gilt die Grenze bei vier Jahren). Andere schließen Dinge wie Kunst, Erinnerungsstücke und Antiquitäten aus. Ein weiterer häufiger Ausschluss sind Teppiche, die älter als zehn Jahre sind, sowie Kleidung und Wäsche, die eingelagert oder nicht mehr verwendet wird.
Wenn Sie einen besonderen Gegenstand versichern möchten, können Sie eine Einzelstückversicherung abschließen. Bei der Einzelversicherung geben Sie einfach die Dinge an, die Sie absichern möchten, und den Wert, für den Sie sie abdecken möchten. Unfallschaden- und Auswärtsschutz können standardmäßig enthalten sein oder als optionale Extras angeboten werden.
„Die Dinge, die von der Neu- oder Altversicherung ausgeschlossen werden, fallen für die Versicherer meist in den zu harten Korb“, sagt Daniel.
„Wie kauft man eine Ersatzantiquität? Welchen Sinn hätte es, einen alten, heruntergekommenen PC durch einen mit identischen Spezifikationen zu ersetzen?
„In diesen Fällen zahlt Ihnen der Versicherer möglicherweise stattdessen den Marktwert des Artikels.“
Die meisten Versicherer decken Sie nicht ab, wenn Ihr Haus durch Meerwasser beschädigt wird.
4. Ozeanüberschwemmung
Möglicherweise haben Sie eine Versicherung gegen Überschwemmungen, aber wenn Sie in einer Küstenregion leben und Ihr Grundstück in der Nähe des Ozeans liegt, lohnt es sich, genau herauszufinden, was das bedeutet. Sie sind wahrscheinlich nicht versichert, wenn das Wasser aus dem Meer und nicht aus Flüssen stammt. Denken Sie an Flut, Sturmfluten und Flutwellen.
Diese Ereignisse werden als „Einwirkungen des Meeres“ bezeichnet und die meisten Versicherer decken sie nicht ab. Andere decken möglicherweise Sturmfluten nur dann ab, wenn Ihr Eigentum ebenfalls durch eine Überschwemmung beschädigt wurde oder die Flut durch einen Zyklon verursacht wurde.
Natürlich sind solche Veranstaltungen nur dann ein Problem, wenn Sie direkt am Meer wohnen, aber wenn ja, sollten Sie sich unbedingt darüber informieren genau, wofür und unter welchen Umständen Sie versichert sind, damit Sie nicht von starken Stürmen oder ungewöhnlich hohen Höhen überrascht werden Gezeiten.
5. Vorhandene Schäden und allgemeine Abnutzung
Hausrat- und Hausratversicherungen decken viele Dinge ab, aber es ist wichtig zu verstehen, dass sie keinen umfassenden Schutz für jeden einzelnen Schaden an Ihrem Haus oder Besitz bieten.
Es ist hilfreich, sich eine Versicherung als Schutz für eine bestimmte Liste von Situationen vorzustellen, nicht für jeden einzelnen Eventualfall.
Wenn Ihr Dach aufgrund eines Vorfalls wie eines Sturms oder eines umgestürzten Baumes eingestürzt ist, sind Sie wahrscheinlich abgesichert. Wenn es jedoch einstürzt, weil es nicht gewartet wurde oder ein bestehendes Problem mit der Struktur vorliegt, wird Ihre Versicherungspolice keine Auszahlung leisten.
Wenn Ihr Haus durch einen Rohrbruch überschwemmt wird, möchte Ihr Versicherer ebenfalls wissen, warum es überhaupt zum Rohrbruch gekommen ist. Wenn die Ursache auf fehlerhafte Verarbeitung zurückzuführen ist oder der Schaden im Laufe der Zeit durch ein Leck verursacht wurde, sind Sie nicht versichert.
Es mag offensichtlich erscheinen, aber gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Sie abgesichert sind. Bevor Sie überhaupt eine Hausratversicherung abschließen, sollten Sie sich zu 100 % darüber im Klaren sein, was enthalten ist und unter welchen Umständen.
CHOICE-Tipp: Wenn Ihr aktueller Versicherer Ihnen nicht den gewünschten Versicherungsschutz bietet, suchen Sie nach einem anderen Versicherer, der dies tut. Es ist auch eine gute Gelegenheit, Ihre aktuellen Prämien mit denen verschiedener Versicherer zu vergleichen. Untersuchungen von CHOICE zeigen, dass Australier allein durch einen Versicherungswechsel bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr sparen könnten.
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