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Muss es wissen
- Wenn Sie Ihre Super-Rente in eine kontobasierte Rente umwandeln, können Sie im Ruhestand ein regelmäßiges Einkommen erzielen und gleichzeitig flexibel bleiben
- Wenn Sie eine kontobasierte Rente mit niedrigen Gebühren finden, können Sie sich nach Beendigung Ihrer Erwerbstätigkeit über ein höheres Einkommen freuen
- Mit der kontobasierten Altersvorsorge können Sie zudem Steuern sparen
Sobald Sie im Ruhestand sind, können Sie Ihre Superrente (oder einen Teil davon) in eine kontobasierte Rente umwandeln. Mit dieser Option erhalten Sie ein regelmäßiges Einkommen.
Regelmäßige Zahlungen können Ihnen helfen, Ihre Finanzen besser zu planen. Sie können Ihnen auch dabei helfen, weniger Steuern zu zahlen, als wenn Sie Ihren Superbeitrag als Pauschalbetrag abschließen oder ihn so belassen würden, wie er ist.
In diesem Artikel erläutern wir einige Hauptmerkmale kontobasierter Renten.Was sind kontobasierte Renten?
Bei einer kontobasierten Rente handelt es sich um eine regelmäßige Einkommensquelle, die Sie mit einem Teil (oder allen) Ihrer Beiträge erwerben. Bei einer Superkasse können Sie eine kontobasierte Rente beziehen. Dieser Fonds kann derselbe sein, der Ihren Vorgesetzten während Ihrer Arbeit betreut hat, oder Sie können den Fonds wechseln.
Kontobasierte Renten sind grundsätzlich recht flexibel. Normalerweise können Sie wählen, wie oft Sie eine Zahlung erhalten (z. B. monatlich, vierteljährlich, jährlich).
Sie können auch angeben, wie viel Sie für jede Zahlung erhalten, solange Sie die Mindestanforderungen an die Inanspruchnahme erfüllen – mehr dazu später.
Wenn unerwartete Ausgaben anfallen oder Sie eine größere Anschaffung wie ein Auto oder einen Urlaub tätigen möchten, können Sie mehr herausnehmen.
Sie können sich auch jederzeit dafür entscheiden, die Zahlungen nicht mehr zu erhalten und den Restbetrag als Einmalzahlung zu erhalten.
Wann können Sie auf Ihren Super zugreifen?
Sobald Sie in der Rentenphase sind, können Sie Ihren Superstar bekommen, aber das ist nicht so einfach, wie einfach die Arbeit zu beenden. Mithilfe dieses Entscheidungsbaums können Sie herausfinden, ob Sie berechtigt sind, auf Ihr Superkonto zuzugreifen.
Sind Sie 55 oder jünger?
Ja: Sie können nur unter bestimmten Umständen auf Ihr Superkonto zugreifen, z. B. finanzielle Schwierigkeiten.
Nein: Fahren Sie mit dem nächsten Schritt fort
Sind Sie 60 oder älter und haben aufgehört zu arbeiten?
Ja: Sie können Ihre Superleistung erhalten, wenn Sie mit der Arbeit aufgehört haben, auch wenn Sie wieder mit der Arbeit beginnen.
Nein: Fahren Sie mit dem nächsten Schritt fort
Sind Sie 65 oder älter?
Ja: Du kannst deinen Super bekommen
Wie werden kontobasierte Renten besteuert?
Verdienste
Während Ihres Arbeitslebens (der „Akkumulationsphase“ Ihres Supers) zahlen Sie 15 % auf die Anlageerträge Ihres Supers.
Wenn Sie bei Ihrer Pensionierung einen Teil oder den gesamten Betrag Ihres Superguthabens in der Ansparphase belassen, zahlen Sie weiterhin diesen Steuersatz auf die Einkünfte Ihres Guthabens.
Bei einer kontobasierten Rente (während der „Ruhestandsphase“) zahlen Sie hingegen keine Steuern auf Kapitalerträge.
Zahlungen
Ab dem 60. Lebensjahr zahlen Sie auch keine Steuern mehr auf die Zahlungen aus Ihrer kontobasierten Rente. Im Alter zwischen 55 und 59 Jahren ist es komplizierter: Sie zahlen Steuern auf einen Teil Ihrer Rentenzahlungen, erhalten jedoch einen Rabatt von 15 % auf Ihren üblichen Grenzsteuersatz.
Wie viel Super kann ich in eine kontobasierte Rente einziehen?
Eine Regel namens Transferguthabenobergrenze begrenzt, wie viel Sie in eine steuerfreie, kontobasierte Rente einziehen können. Am 1. Juli 2023 wird die Obergrenze erhöht, was bedeutet, dass Ihre Obergrenze irgendwo zwischen 1,6 und 1,9 Millionen US-Dollar liegen wird – Sie können Ihre persönliche Obergrenze in MyGov einsehen.
Wenn Sie mehr Geld im Superkonto haben als Ihr relevanter Höchstbetrag, müssen Sie es in der „Akkumulationsphase“ Ihres Superkontos behalten, genau wie damals, als Sie gearbeitet haben. Superinvestitionserträge werden derzeit mit 15 % besteuert.
Minimaler Drawdown
Da Super darauf ausgelegt ist, Ihnen ein Einkommen zu verschaffen, das Sie im Ruhestand ausgeben können, und Steuervergünstigungen unterliegt, gibt es Mindestabzüge, um sicherzustellen, dass die Leute zumindest einen Teil ihres Super ausgeben. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr einen Mindestbetrag aus Ihrer Supervorsorge abheben müssen, sobald Sie im Ruhestand darauf zugreifen.
Ihre Mindestziehungsrate hängt von Ihrem Alter ab. Weitere Informationen finden Sie unter das australische Finanzamt Website über Ihre Inanspruchnahmerate.
Die Regierung hat die Auszahlungsquoten aufgrund von COVID-19 vorübergehend gesenkt, sie sollen jedoch am Ende des Geschäftsjahres 2022/23 wieder auf das vorherige Niveau zurückkehren.
Wie lange kann ich Zahlungen aus meiner kontobasierten Rente erhalten?
Der Zeitraum, in dem Sie Zahlungen erhalten, hängt davon ab, wie viel Super Sie haben, wie häufig die Zahlungen erfolgen und wie viel Ihr verbleibender Super verdient, während er im Ruhestand investiert wird.
Ihre Kasse sollte Ihnen eine Prognose über die Laufzeit Ihrer kontobasierten Rente geben können. Die kostenlose Moneysmart-Ressource von ASIC verfügt außerdem über einen Taschenrechner, der Ihnen bei der Beantwortung dieser Frage hilft.
Ihre Kasse sollte Ihnen eine Prognose über die Laufzeit Ihrer kontobasierten Rente geben können
Auch wenn oft die Rede davon ist, dass Menschen im Ruhestand „kein Geld mehr“ haben, denken Sie daran, dass die Altersrente Ihnen neben oder anstelle Ihrer kontobasierten Rente weiterhin Einkommen verschaffen kann. Für die meisten Australier im Ruhestand ist die Altersrente ihre Haupteinnahmequelle.
Wenn Sie auf der Suche nach einem Altersvorsorgeprodukt sind, das Ihnen bis zu Ihrem Tod ein Einkommen sichert, könnten Sie an einer Lebensrente oder einem ähnlichen Produkt interessiert sein. Wir werden diese Produkte in einem kommenden Artikel besprechen.
Was passiert mit dem übriggebliebenen Super, wenn ich sterbe?
Sie können festlegen, wohin das Geld Ihrer kontobasierten Rente im Todesfall fließt.
Wenn Sie einen Ehegatten oder eine unterhaltsberechtigte Person für den Erhalt des Geldes benennen, kann dieser das verbleibende Geld entweder als laufende Zahlung oder als Einmalzahlung erhalten. Wenn Sie eine nicht pflegebedürftige Person (z. B. Geschwister, Freund) vorschlagen, erhält diese das Geld als Einmalzahlung.
Sie können Ihrer Superkasse auch mitteilen, dass Ihre kontobasierte Rente einen „Rückfallbegünstigten“ haben soll. Diese Option bedeutet, dass eine von Ihnen nominierte Person Ihre Rentenzahlungen erhält, bis das Konto aufgebraucht ist.
Wenn Sie ein Kind nominieren, erhält es bis zum 25. Lebensjahr regelmäßige Zahlungen und erhält dann den Restbetrag als Einmalzahlung
Die Erstellung eines gültigen Sterbegeldantrags kann komplex und technisch sein. Sie können Ihre Vorsorge nur bestimmten Personen wie Ehepartnern und Kindern überlassen. Je nachdem, wem Sie Ihr Geld hinterlassen, ergeben sich auch unterschiedliche steuerliche Auswirkungen.
Sehen Sie sich unsere an Erläuterungen zu Nominierungen für Sterbegeldleistungen und wenden Sie sich an Ihre Kasse, um weitere Informationen zur Nominierung zu erhalten, wer nach Ihrem Tod das restliche Geld Ihrer kontobasierten Rente erhalten wird.
Wie finde ich eine gute Kontovorsorge?
Es mangelt an Anleitungen, die Australiern dabei helfen, Altersvorsorgeprodukte zu finden, die ihren Bedürfnissen entsprechen, oder verschiedene Produkte zu vergleichen.
Super Consumers Australia hat die Regierung aufgefordert, einen Qualitätsfilter einzuführen Altersvorsorgeprodukte wie kontobasierte Renten, um sicherzustellen, dass nur sichere und geprüfte Produkte bestehen bleiben der Markt. Dieser Filter könnte weitgehend auf dem bestehenden Qualitätsfilter für Superprodukte in der Akkumulationsphase basieren.
In der Zwischenzeit sollten Sie nach einer kontobasierten Rente mit wettbewerbsfähigen Gebühren und hohen langfristigen Renditen suchen.
Die meisten Rentner zahlen im Ruhestand mehr Beiträge als während der Arbeit und dem Aufbau ihrer Supervision
Scheinbar geringfügige Gebührenunterschiede können sich summieren. Beispielsweise stellte die Produktivitätskommission fest, dass eine Erhöhung der Supergebühren um 0,5 % einen typischen Vollzeitbeschäftigten bis zur Pensionierung 100.000 US-Dollar kosten kann. Vor diesem Hintergrund lohnt es sich zu prüfen, ob Ihre kontobasierten Rentenbeiträge wettbewerbsfähig sind.
Im Jahr 2022 hat das Forschungsunternehmen Rainmaker berechnet, dass die meisten Rentner im Ruhestand mehr Beiträge zahlen als während der Arbeit und dem Aufbau ihrer Supervision. Rainmaker stellte außerdem fest, dass die durchschnittlichen Gesamtgebühren für Rentner mit weniger als 500.000 US-Dollar bei 1,04 % und bei 0,98 % für Rentner mit mehr als 500.000 US-Dollar lagen.
Der Finanzinformationsdienst bietet kostenlose telefonische Beratung, um kontobasierte Renten zu erklären und Ihnen dabei zu helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen. Sie können sie unter 132 300 anrufen.
Dieser Inhalt wurde von Super Consumers Australia erstellt, einem unabhängigen, gemeinnützigen Verbraucher Organisation, die mit CHOICE zusammenarbeitet, um die Interessen der Menschen in Australien voranzutreiben und zu schützen Rentensystem.
Stock Bilder: Getty, sofern nicht anders angegeben.
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