Vil dine overlevende leve den samme livsstil?
Sidst opdateret: 6. februar 2015
Der er mange advarsler ude. der om australierne ikke. har nok livsforsikring. eller relaterede typer betræk. Mange af disse advarsler kommer fra. forsikringsbranchen selv, men det er ingen grund til at afvise dem.
Kommer til kort
Online forsikringsoplysninger. service Lifewise henviser til undersøgelsesdata, der viser, at halvdelen af industrien. medlemmer af pensionskasser har brug for. mindst $ 100.000 mere livsforsikringsdækning. end de har i øjeblikket. "Australien. har vist sig at være en af de mest. underforsikrede nationer i de udviklede. verden, ”slutter Lifewise.
Undersøgelsen gav også et par stykker. andre bekymrende fakta om industrien. fondens medlemmer:
- 74% er underforsikret med $ 100.000 for totalt og varigt handicap (TPD).
- 45% er underforsikret med $ 1000 om måneden til indkomstbeskyttelse.
Det ville de sige, ikke sandt?
Det er værd at bemærke, at Lifewise er et initiativ fra den australske livsforsikringsindustri. Og de data, de citerede, stammer fra en undersøgelse fra 2008 arrangeret af to andre finansvæsenets sværvægtere: the
Australian Institute of Superannuation Trustees og Industri Fonde Forum. Det er også værd at bemærke finansiel rådgiver provision for. livsforsikringsprodukter er blandt. den højeste - generelt mellem 90% og. 110% af den første præmiebetaling og. op til 13% af de årlige præmiebetalinger. indtil politikken modnes.Så er vi virkelig farligt. underforsikret, eller er dette bare en. i forsikringsbranchen. skræmmer os til at købe mere. forsikring?
Opfattelsen. at branchen sprudler. dets produkter var for nylig. rejst af Brett Clark, administrerende direktør for. forsikringsmægler TAL Life, hvem. fortalte branchens websted riskinfo.com.au de meddelelser ", der vises. at være meget selvbetjenende "hjælper ikke. underforsikringsproblemet.
To nyere forskningsprojekter. tyder på, at industrien har en pointe. EN. KPMG -rapporten fandt 55% af australierne. medarbejdere var underforsikrede til melodien. af en kollektiv $ 304 mia. - eller 63% mangel på. den dækning, vi skal have. Men en gang. igen blev rapporten bestilt af. de finansielle tjenester Råd, hvilken. repræsenterer udbydere af finansielle tjenesteydelser, herunder forsikringsselskaber.
En uafhængig opfattelse
En Rice Warner -rapport offentliggjort i. November 2013 bakker op om KPMG. fund og siger, at medmindre du har en. udbetaling på tæt på en million dollars foret. op, kan du være underforsikret, hvis du vil. dine pårørende til at kunne vedligeholde. deres levestandard.
Rice Warners. rapporten blev produceret uafhængigt "uden finansiering eller indflydelse fra. forsikringsbranchen ", fortalte en talsmand os. Mens rapporten viser livet. forsikringsgabet er reduceret betydeligt. især i de foregående ni år. for arbejdere med lavere indkomst står der også ". median dækningsniveau er stadig kun 64% af. grundlæggende behov og 42% af beløbet. påkrævet for at sikre, at familiemedlemmer. og pårørende kan opretholde deres. levestandard efter a. forælder eller partner ".
Rice Warner -forskerne. havde et par anbefalinger til super industrisåvel. som regeringen at reducere. hvad de kalder "blændende. fordrejninger og uligheder " på forsikringsmarkedet. Anbefalinger til super. branchen omfatter:
- skræddersy dækningsniveauer til yngre aldre for at undgå overdrevne livsforsikringsdækninger
- opretholde dækning i ældre aldre i stedet for gradvist at reducere det
- tilskynde fondens medlemmer til at holde deres dækning opdateret ved at rapportere ændringer i livet, f.eks. at have børn, der er afhængige
- stigende TPD/indkomstbeskyttelse for at imødekomme de nuværende behov.
Anbefalinger til regeringen:
- Statsregeringer bør fjerne stempelafgifter fra livs-, indkomst- og TPD -beskyttelse, som generelle forsikringsselskaber yder.
- Fjern GST på indkomstbeskyttelse og TPD -forsikring fra almindelige forsikringsselskaber.
- Udligne den skattemæssige behandling af risikoforsikringer inden for og uden for pensionen.
Rice Warner knuste tallene for gennemsnitlige familiescenarier.
*Kilde: Rice Warner
Bail out for tidligt?
Forskning foretaget af Asteron Life (en del af. Suncorp group) i 2013 foreslog det. Australierne lader deres livsforsikringer. og tilhørende dækning bortfalder omkring fem år. for tidligt, og at langt størstedelen af. traumer, indkomstbeskyttelse og TPD. påstande fremsættes af mennesker i 40'erne.
Gennemsnitsalderen, hvor australierne. lad deres dækning bortfalde er 44, siger Asteron, mens gennemsnitsalderen hævder. er lavet er 49.
Fem ting du skal vide om livsforsikring
Oplysningspligt
Forsikring. krav kan blive slået tilbage. hvis du ikke afslører alt. til forsikringsselskabet. Dette inkluderer. oplysninger som at være en. storryger, at være involveret i. risikabel sport eller aktiviteter, der har en. alvorlige helbredsproblemer eller en terminal. sygdom, stofbrug eller have en. mental sundhedstilstand. Du kan. stadig sandsynligvis få dækning, hvis du har en. allerede eksisterende tilstand, men du. skal muligvis betale mere for det.
Risiko for arbejde eller rekreation
Nogle arbejds- eller fritidsaktiviteter betragtes af forsikringsselskaber som højrisiko og kan påvirke din ansøgning om livsforsikring - men du skal stadig fortælle dem om det. Du vil stadig være i stand til at få dækning, hvis du arbejder i et farligt arbejdsmiljø som minedrift eller byggeri, eller er til bungee jump eller billøb, men vær forberedt på at betale mere for det. Hvis du undlader at afsløre sådanne detaljer og møder din skæbne, mens du er involveret i en af disse risikable aktiviteter, kan dine modtagere blive efterladt med tomme hænder.
Opdater dine oplysninger
Det er alt for let at købe livsforsikring - eller have det som en. standard inkludering med din super konto - og glem det derefter. Men. du bør altid holde øje med dit dækniveau. Hvis du tager. ud en politik og derefter få børn, flytte. hus eller få et bedre betalende job, kan du evt. blive underforsikret, hvis du ikke gør. en ændring.
Det er også vigtigt at lade. dine modtagere ved, at du har. en politik og hvordan man kontakter. udbyderen i tilfælde af. din død. ASIC holder. uforpligtede livspenge skyldige. fra forsikringsselskaber. eller venlige samfund for tre. år efter, at politikken modnes. ASICs ukravede pengesøgning. database går tilbage til 1952 for. livsforsikringsselskaber, og. tilbage til 2000 for venlige samfund.
Forstå din politik.
Enhver livsforsikring. har sine egne indeslutninger og. undtagelser, så sørg for at læse. og forstår politikken. dokumenter eller produktoplysning. erklæring (PDS). Det er det generelt ikke. godt at vente med at finde ud af hvad der er og. er ikke dækket, før du har indsendt a. påstand.
Hvis du er dækket af en. gruppeforsikringsplan igennem. din pensionskasse, ASIC. kræver, at fonden laver din. forsikringsfordele klare.
Bindende nominering vs. foretrukne modtager
For livet. forsikring inden for pension. konti, er det vigtigt at lave en. bindende nominering vedrørende, hvem der modtager provenuet hvornår. politikken modnes (dvs. når du. dør eller er uarbejdsdygtige). Det. alternativ til dette er at navngive a. foretrukne modtager. I dette tilfælde kan superfondsforvalteren. undersøge for at sikre, at der er. ingen andre berettigede modtagere, f.eks. som tidligere ægtefælle.