Inkassobureauer og forbrugerrettigheder

Ulovlige træk

Gældssamlere er beregnet til at spille efter reglerne, men ofte gør de det ikke. Det er, når det kan føles som om, at du bliver jagtet af et band af lejede bøller - egentlig ikke det, du leder efter, når du allerede er under økonomisk stress.

Tvangs- og chikaneadfærd er strengt ulovlig, men det er næppe uhørt i branchen. Det er endnu værre, når mere end ét inkassoudstyr kommer efter dig på samme tid over den samme gæld, en branchetaktik, der er kendt som "lagdelt" inkasso.

ACCC og ASIC er i gang med at forsøge at rydde op i inkassoindustrien. Men på trods af nogle forbedringer i de seneste år er der stadig masser af oprydning, der skal gøres.

I denne artikel:

• Den høje gæld i husholdningerne
• Mindre virksomheder er mindre kompatible
• Hårdt taktik
• Undvige reglerne
• Inddrivelsesregulering
• Inkassobegrænsninger
• Hvordan skal man håndtere en inkasso

Stigende gældssatser

Der er meget personlig gæld at jagte efter disse dage, mere end nogensinde faktisk. Tendensmæssigt er kløften mellem husholdningernes gæld og den disponible indkomst vokset støt siden 1997, et skelsår, hvor husholdningernes gæld overgik indkomsten. Fra sidste år lå gælden på omkring $ 245.000 pr. Husstand, mens den disponible indkomst var omkring $ 130.000.

I 1988 var forholdet mellem husholdningernes gæld og den disponible indkomst 64%. I 2015 var det 185%. Og livet bliver dyrere. I vores seneste Consumer Pulse -undersøgelse rapporterede otte ud af ti australiere, at husholdningernes regninger og udgifter var steget i løbet af de foregående 12 måneder, og 36% sagde, at de var steget meget.

Med hensyn til bruttonationalprodukt (BNP) er Australien førende i verden inden for låntagning versus produktion. Australske borgere og indbyggere låner 25% flere penge end skabt af økonomien - teorien er at økonomien er bundet til at udgøre forskellen, formodentlig gennem den konstante stigning i boligpriserne. (De, der blev brændt af GFC, kalder dette måske et farligt spil, men det er en anden historie.)

Det meste af dette er realkreditgæld, ikke den type, som inkassoer generelt går efter (banken tager bare dit hus, hvis du ikke betaler). Men tallene sætter tonen for en økonomi, hvor inkassofirmaer finder masser af arbejde.

Mindre virksomheder er mindre kompatible

Der er nogle store aktører på det stærkt konkurrencedygtige australske inkassomarked - virksomheder som Dun & Bradstreet eller ACM Group - men 95% af inkassobureauer er små operationer, der beskæftiger mindre end 20 mennesker. Og 63% af dem omsætter under 200.000 dollar om året.

Indgangsbarrierer er lave. I øjeblikket er der omkring 551 inkassovirksomheder i Australien, der kæmper for at få fat i deres stykke af markedet for dårlig gæld. I alt trækker branchen cirka 1 milliard dollars om året i omsætning.

Det er ikke svært at se, hvordan misbrug kan opstå med så mange inkassorer, der løber rundt. De mindre virksomheder, der dominerer markedet, har generelt ikke teknologien til at holde styr på om de overtræder begrænsninger som f.eks. at kontakte debitorer for ofte, hovedårsagen til klager.

De mindre virksomheder har en markant dårligere overensstemmelsesrekord end de større, og langt de fleste virksomheder er små.

Groft spil på inkassomarkedet rækker langt tilbage i Australien, som det uden tvivl gør i mange andre lande. En artikel i en udgave fra 1978 af Monash University Law Reviewfor eksempel gør det gældende, at "urimelig inkassopraksis er meget udbredt i Australien", især praksis med virksomheder, der sender breve ud doktoreret for at se ud som om de er fra inkassobureauer eller retssystemet sig selv.

Praksis som denne er specifikt forbudt efter gældende lovgivning, ligesom offentligt at skamme folk eller truer deres job eller kreditvurderinger, taktik, der også er nævnt i artiklen, og som stadig sker i dag.

Trusler og intimidering

2012, Victoria's Consumer Action Law Center (CALC) udgav en rapport med flere eksempler på hårdhændet taktik af inkassorer, der jagter forfaldne energiregninger, en sektor, hvor der er masser af ubetalte regninger. Taktikken omfatter truende med at tage en kvindes bil tilbage, insistere på betalingsplaner, der ikke er til at betale, og ringe til debitorer op til seks gange om dagen.

En anden victorianer, hvis sag blev taget op af CALC, annullerede en energikontrakt inden for afkølingsperioden, men faldt alligevel i hænderne på et inkassobureau. Gennem en form for sammenblanding fortsatte Lumo Energy med at fakturere hende, selvom hun modtog energi fra en anden leverandør.

Søger at inddrive $ 188,95 fra den 69-årige enlige pensionist, der levede på mindre end $ 26.000 om året, inkassorer, der handler for Lumo, ringede gentagne gange, sendte trusselsbreve og besøgte kvindens bopæl.

Og i juni i år startede ACCC en retssag mod inkassofirmaet ACM Group, der jagtede gæld solgt til Telstra. ACCC har anklaget ACM for at have fortalt skyldnere, at retssager var ved at begynde, når det ikke var; at sige, at deres kreditvurdering ville blive påvirket negativt uden at have grund til at sige sådan noget; og generelt overkontakt og chikane med debitorerne.

I 2012 blev ACM dømt for chikane og tvang - herunder trusler om offentligt at afsløre debitorer - i en retssag anlagt af ASIC.

Rådgivere hos Financial Counseling Australia fortalte os, at de havde nyere beviser for inkassorer overtræder retningslinjer ved at kontakte naboer eller slægtninge, fremsætte falske erklæringer og udsende trusler.

Dårlig gæld, dårlige skyldnere

For at være retfærdig kan der være flere dårlige debitorer derude end opkrævere af dårlige gæld, selvom det ikke undskylder uetisk eller ulovlig opførsel fra indsamlere. Ifølge en branchekilde, vi talte med (en tidligere inkasso, der har arbejdet for både store og små operationer), de fleste agenturer forsøger at gøre det rigtige, og især små agenturer er omhyggelige med ikke at bryde reglerne af frygt for at miste deres licens.

"Kulturer på arbejdspladsen kan variere massivt i branchen," fortæller kvinden. ”Med mindre virksomheder har du mere skøn over, hvordan du griber situationen an, hvilket giver mening, fordi gæld er så personlig. Med de større virksomheder handler det om roto-dialing, og der er meget mindre fleksibilitet. Hvis du er fanget ved at overskride grænserne, sætter de dig til træning. Med mindre virksomheder ville du sandsynligvis blive vist døren. "

Men hun tøver ikke med at pege på dårlige skuespillere på fri fod.

"Der er mennesker i branchen, der tager meget licens med loven," siger hun. Et yndlingstrick er at indirekte udsætte skyldneren for nogen i en myndighedsstilling over dem, da det direkte er at afsløre, at en person bliver forfulgt af en inkasso forbudt.

Taktikken indebærer at kontakte den pågældende myndighed og sige, at skyldneren skal kontakte "så vi kan løse dette spørgsmål" eller lignende sprog. Der skal ikke meget til for, at personen i en myndighedsstilling over skyldneren læser mellem linjerne. Gældssamlere, der er dygtige som sådan taktik, er efterspurgte og har en tendens til at trives i branchen, selvom denne fremgangsmåde ville kun ske, hvis opkræver ikke var i stand til at kontakte debitor via andre metoder.

Så igen, nogle mennesker regelmæssigt welch på deres gæld til skade for kreditorer, der ikke har råd til at blive stivnet. "Jeg havde mange klienter, der var mor og far -virksomheder, og disse mennesker kan bare ikke bære omkostningerne ved ubetalt gæld. Medmindre du skruer op for nok til at få dem til at svede og indse, at sagen ikke vil forsvinde, tager de det ikke alvorligt. " 

Hvem bestemmer?

Regulering i inkassosektoren er lidt rodet. Forskellige stater har forskellige regler, og håndhævelsesorganer varierer også. Forbrugerbeskyttelse varetages af både ASIC og ACCC, men den faktiske håndhævelse overlades til statslige fair trading -agenturer, politiet eller en kombination af begge. Som følge heraf er tilsyn og håndhævelse af reglerne mindre end spot-on.

Den føderalt gældende australske forbrugerlovgivning (ACL) omhandler ikke direkte spørgsmålet om inkasso, men det omfatter et forbud mod chikane - et tilbagevendende problem i sektoren.

Gældssamlere har brug for en licens til at operere, undtagen i Victoria og ACT, og kriterierne for at få en licens varierer betydeligt mellem jurisdiktioner. Generelt skal en person være af "god karakter" og have en grundlæggende forståelse af de love, der gælder for inkasso, for at gå ind i inkassovirksomheden.

Den victorianske model

Victoria har sit eget regelsæt, som tager en mere forudgående tilgang. Enhver, der er blevet dømt for tvang, chikane eller fysisk vold, kan ikke blive inkasso, for ikke at trække på disse tendenser i deres nye job. Staten yder også beskyttelse, der går ud over dem, der gælder for andre stater og territorier.

Do's and don'ts ved inkasso

Hvilken inkasso kan gøre:

• ringe til dig i telefonen
• besøge dig personligt
• sende dig et brev eller en e -mail eller kontakte dig på sociale medier.

Hvilken inkasso kan ikke gøre:

• ringe til dig mere end tre gange om ugen
• ringe til dig uden for åbningstiderne 7.30-21.00 på hverdage eller 9.00-21.00 i weekenden
• besøge dig personligt, hvis du allerede har lavet en aftale over telefon eller via e -mail
• kontakte dig på sociale medier eller via e -mail, hvis en anden muligvis kan se kommunikationen
• true, skræmme eller chikanere dig på nogen måde
• komme med falske påstande om, hvad der vil ske, hvis du ikke betaler gælden
• udgive sig for en juridisk eller offentlig myndighed.

Hvad en inkasso heller ikke kan gøre i Victoria:

• komme ind i en privat bolig uden lovlig myndighed
• nægte at forlade en privat bopæl eller arbejdsplads, når du bliver spurgt
• bruge officielt udseende dokumenter, end de egentlig ikke er officielle
• truer med at oplyse, at du har en ubetalt gæld
• kontakte dig med en metode, som du har bedt om ikke at blive kontaktet af
• kontakte dig, når du skriftligt har anmodet om, at der ikke bør foretages yderligere kommunikation, medmindre kontakten handler om legitime juridiske handlinger.

Tips fra Financial Counseling Australia

Financial Counseling Australia (FCA) er toporganet, der repræsenterer 800 finansielle rådgivere rundt omkring i land, der giver gratis økonomisk rådgivning om en række emner, herunder emnet gæld genopretning.

Vi talte med FCA om nogle af de aktuelle spørgsmål i inkassoområdet, og hvad vi skal passe på:

• Nogle inkassorer kan forsøge at presse dig ind i betalingsaftaler, der ikke er til at betale, uden at vurdere din anden gæld korrekt og din evne til at betale og udarbejde en betalingsaftale, der giver mening, som de skal gøre under ACCC retningslinier.
• Mange skyldnere undgår inkassobureauer frem for at engagere sig i dem og sørge for at følge retningslinjerne, især hvad angår kontaktfrekvens og kontaktmetode - du kan sætte en stopper for at blive kaldt på arbejde, for eksempel.
• Som ovenfor kender mange forbrugere ikke deres rettigheder, når det kommer til inkasso, eller at de kan indgive en klage til agenturet selv, ACCC eller ASIC, hvis de tror, ​​at de bliver chikaneret - kendskab til dine rettigheder kan give dig en betydelig gearing, når du håndterer gæld samlere.

Som en finansiel rådgiver i FCA's Policy Advisory Network udtrykker det: "Kontakt tre gange om ugen er ikke så slemt, når det er tre gange, fordi klienten tager telefonen og engagerer sig i samler. Kontakt 20 gange om ugen eller mere, fordi klienten nægter at tage telefonen eller tager og lægger på, er værre. "

Brug for hjælp? Kontakt Financial Counseling Australia på [email protected] eller ring til 1800 007 007 for at tale med en rådgiver i din stat eller område.