Sådan finder du den bedste økonomiske planlægger

Hvis du planlægger at købe et hus, angiver nogle langsigtede økonomiske mål eller undrer dig over, hvad du skal gøre med et fast beløb i kontanter, har du muligvis brug for professionel økonomisk rådgivning.

Finansielle planlæggere og rådgivere kan gøre det meget lettere at styre dine penge, men det er vigtigt at vide, hvem du har at gøre med, hvad de kan gøre for dig, og hvad det har for dem.

På denne side:

• Hvad er forskellen mellem en finansiel planlægger og en finansiel rådgiver?
• Har jeg brug for en finansiel rådgiver?
• Hvordan finder jeg en god finansiel rådgiver?
• Er rådgiver FoFA-kompatibel?
• Sådan forbereder du dig på en økonomisk planlægningssession
• Hvad sker der ved det første møde
• Forhandler din pris
• Vurdering og gennemgang af økonomiske planer

Hvad er forskellen mellem en finansiel planlægger og en finansiel rådgiver?

Grundlæggende er der ingen. En finansiel planlægger og en finansiel rådgiver er begge fagfolk, der (forhåbentlig) ved mere om, hvordan du investerer, styrer og sparer dine penge, end du gør. I de fleste tilfælde kender de deres ting, men i mange andre tilfælde har planlæggeren eller rådgiveren måske lidt formel uddannelse og er ved at lære på jobbet under en mere erfaren professionel. Eller måske har de overhovedet ingen ekspertise, men tal et godt spil og ser temmelig imponerende ud i en frakke og slips på et lejet kontor.

Den gode nyhed er, at knowhow for finansielle rådgivere er på opsving. I december 2015 blev der indført lovgivning for at hæve uddannelsesmæssige og faglige standarder for finansielle rådgivere - langt om længe.

Har jeg brug for en finansiel rådgiver?

Hvis du bare prøver at spare penge eller sortere din pensionskonto, behøver du sandsynligvis ikke at ansætte en finansiel rådgiver. Du kan tale med din superfond om din investeringsallokering og hvad det betyder, og du kan udtænke din egen simpel opsparingsplan, enten via en højrente-opsparingskonto, tidsindbetaling eller anden ligefrem opsparing strategi.

Men hvis dit økonomiske liv er blevet kompliceret, kan en god rådgiver være et stort aktiv, når det kommer til at træffe de rigtige langsigtede økonomiske beslutninger.

Det kan være en god idé at overveje en rådgiver, når:

• planlægning af din families langsigtede økonomiske sundhed, især køb af et hus
• overvejer dine muligheder, hvis du er blevet nedlagt
• planlægger at gå på pension.

De forskellige former for finansiel rådgivning kan groft opdeles i tre kategorier.

1. Et engangsproblem

Du er måske kommet til en smule penge eller ønsker at finde ud af den bedste måde at konsolidere dine superfonde. Et engangsbesøg til en finansiel rådgiver bør dække dette.

2. En langsigtet plan

Hvis du er på det tidspunkt i dit liv, hvor du vil etablere en specifik strategi for en sund økonomisk fremtid - herunder at investere i aktiemarkedet eller obligationer, skatterådgivning eller køb af hus - en erfaren og kyndig finansiel planlægger kan give nogle meget værdifulde Tips.

Medmindre dit økonomiske liv er kompliceret, bør et enkelt besøg, som du har forberedt dig godt på, sætte dig på den rigtige kurs. Hvis tingene bliver uklare eller usikre i fremtiden, kan du lave en anden aftale, men du behøver ikke at starte planen forfra.

3. Løbende råd

Dette er kun nødvendigt, hvis du har betydelige aktiver og en betydelig investeringsportefølje. Hvis dit økonomiske liv har masser af bevægelige dele, vil du gerne have løbende råd om den bedste strategi til at nå dine mål.

Vi synes ikke, at forbrugerne skal opkræves i henhold til en procentdel af deres aktiver - når alt kommer til alt er en procent af $ 200.000 et meget mere end en procent af $ 100.000, og rådgiveren må uden tvivl arbejde hårdere for at give råd om de højere beløb.

Under alle omstændigheder skal du sørge for, at rådgiveren ikke kommer med anbefalinger baseret på provisioner, og sørg for at modtage regelmæssige erklæringer, der tydeligt beskriver, hvad du betaler for. FoFA -reformerne kræver dette i de fleste tilfælde, men det er altid en god idé at dobbelttjekke og holde din rådgiver ærlig.

Hvordan finder jeg en god finansiel rådgiver?

CHOICE har sammenlignet kvaliteten af ​​rådgivning fra banker, store finansielle planlægningskæder, små planlægningsvirksomheder og børsmæglere. Vores resultater skal hjælpe dig med at indsnævre dine muligheder, når du leder efter en finansiel rådgiver.

FoFA-kompatibel

Nogle finansielle planlæggere og rådgivere kan anbefale investerings-, opsparings- eller forsikringsprodukter baseret på, hvor stor en provision de vil modtage. Vi kalder det modstridende råd, og det er noget, VALG har modsat sig siden begyndelsen af ​​1990'erne.

Future of Financial Advice (FoFA) reformer har til formål at slippe af med provisioner og andre incitamenter, der kan motivere en rådgiver til at sætte deres interesser over klienterne. I det mindste, Sørg for, at enhver rådgiver, du ansætter, er FoFA-kompatibel.

Licenseret

Din planlægger bør have licens til at yde rådgivning eller er autoriseret repræsentant for en indehaver af finansielle tjenester. Alle licenshavere skal registrere sig hos ASIC.

Gebyr for service frem for kommissionsbaseret

Planlæggere, der arbejdede mod betaling eller en kombination af gebyr og provision, gav ofte bedre råd end dem, der arbejdede på basis af provision. Igen har FoFA sat bremserne på kommission i mange henseender, men det har ikke udryddet dem helt. Livsforsikring er f.eks. En bemærkelsesværdig undtagelse, og nyere undersøgelser har fundet ud af, at kommissionsdrevne livsforsikringsrådgivning havde ført til dårlige forbrugerresultater.

Ekspertise

Én størrelse passer ikke alle til økonomisk planlægning, så shoppe rundt for at finde en planlægger, der passer til dig. Spørg især, om planlæggeren giver omfattende rådgivning, eller om de kun er en investerings- og placeringsservice. Kort sagt, sørg for at de virkelig har ekspertise inden for det område, hvor de tilbyder rådgivning.

Kan jeg bruge en børsmægler som finansiel rådgiver?

Fondsmæglere havde betydeligt lavere score end andre branchesektorer, når vi sammenlignede. Cirka 69% af deres planer blev bedømt som "grænseoverskridende" eller værre. Mæglere havde en tendens til at koncentrere sig om at anbefale aktier og overse andre væsentlige spørgsmål såsom vurdering af kundens behov og mål.

Er rådgiver FoFA-kompatibel?

Future of Financial Advice (FoFA) reformer blev obligatorisk den 1. juli 2015. Grundlæggende kan de opdeles i fire centrale elementer:

1. Pligter af bedste interesse 

En finansiel rådgiver skal handle i klientens interesse, ikke i deres egen interesse. I praksis betyder det, at en rådgiver ikke kan anbefale produkter eller strategier, der øger omsætningen for rådgiveren, men muligvis ikke er passende for klienten.

2. Tilmeld

Finansielle rådgiverklienter, der begyndte at modtage rådgivning den 1. juli 2013 eller senere, skal gives mulighed for at tilmelde sig løbende rådgivning frem for at skulle fravælge, som det tidligere var tilfældet i de fleste tilfælde. Tilmeldingsklausulen er designet til at forhindre dig i at modtage og betale for råd, som du muligvis ikke har brug for og ikke har bedt om. Tilmeldingsmeddelelser har været påkrævet siden 1. juli 2015.

3. Oplysninger om gebyroplysning

Det er nu obligatorisk for alle finansielle rådgiverklienter at modtage gebyroplysningserklæringer, herunder dem, der begyndte at modtage råd før den 1. juli 2013.

4. Modstridende vederlag

Forbuddet mod modstridende vederlag-eller kommissionsdrevet rådgivning-gælder for al finansiel produktrådgivning (også kaldet generel og personlig rådgivning). Rådgivere bør ikke anbefale produkter og strategier, der giver dem høje provisioner; de burde komme med anbefalinger baseret på dine bedste interesser. Sådan er det.

Hvad skal du spørge din rådgiver for at sikre, at de er i overensstemmelse

• Fuldstændig oplysning om, hvilke finansielle institutioner rådgiveren eventuelt har et økonomisk forhold til.
• En forklaring på, hvorfor rådgiveren, hvis det er relevant, anbefaler produkter, hvorigennem de modtager provision. De kan stadig være gyldige anbefalinger, men rådgiveren skal klart kunne forklare, hvorfor rådet passer til dine omstændigheder - hvilket han eller hun i øvrigt lovligt skal gøre under FoFA's interessepligt.
• En årlig erklæring, der beskriver den rådgivning, du har modtaget, hvorfor den blev givet, og hvor meget den kostede, hvis rådgiveren opkræver løbende i stedet for et gebyr-for-service-grundlag (hvilket vi stærkt foretrækker).

Sådan forbereder du dig på en økonomisk planlægningssession

Hvis du har brug for at oprette en økonomisk plan i fuld skala, vil dit hjemmearbejde på forhånd gøre hele forskellen i, hvordan sessionen bliver. Det hjælper dig også med at få det bedste ud af din rådgiver:

• Udarbejd et husstandsbudget, der beskriver alle indtægtskilder og sammenfatter dine leveomkostninger.
• Lav en liste over alle aktiver og deres værdi og alle passiver (kreditkort og andre lån).
• Lav en liste over dine økonomiske behov og mål på kort, mellemlang og lang sigt.
• Lær så meget som du kan om forskellige investeringer og markeder.
• Tænk på, hvor stor risiko du er parat til at tage, når du investerer.
• Lav en liste over alle eksisterende investeringer, herunder oplysninger om deres aktuelle værdi, tidligere resultater og gebyrer.
• Få fart på oplysninger, som din planlægger muligvis ikke har adgang til, f.eks. Om din arbejdsgiver er i stand til det kanaliser mere af din løn direkte til super ('lønoffer') eller muligheder inden for din eksisterende super fond.

Hvad sker der ved det første møde

Planlæggeren bør bruge det første møde til at analysere dine behov, mål og risikoprofil. Vi foreslår, at du bruger den til at analysere planlæggerens professionalisme og evne til at opfylde dine krav.

• Anmod om en kopi af deres Financial Services Guide (FSG), der skal sendes via e -mail, fax eller post før dit første møde - og sørg for at læse det.
• Diskuter planlæggerens baggrund og kvalifikationer.
• Giv planlæggeren så mange oplysninger som muligt om din personlige situation, behov, tidsramme og holdning til risiko.
• Diskuter, om der er grænser for den rådgivning, de kan give.
• Find ud af præcis, hvem planlæggeren repræsenterer, og spørg, om de foretrækker en bestemt type investering eller fondsforvalter - i så fald bed dem om at begrunde det.
• Find ud af om deres professionelle erstatningsforsikring, hvad den dækker og til hvilke beløb.
• Spørg, om de har deres egen 'wrap' -konto eller mestertillid, og om disse sandsynligvis vil blive anbefalet frem for andre investeringer, og i så fald hvorfor.
• Mål planlæggerens holdning til strategier som gearing (låne penge til at investere). Passer det til dit?

Forhandler din pris

Find ud af, hvad du vil betale for rådgivningen. Antag ikke, at gebyrer og provisioner, der er beskrevet i FSG eller beskrevet af planlæggeren, er sat i sten. Planlæggere fortæller normalt ikke deres kunder, at prisstrukturer er fleksible, men du kan og bør forhandle.

Der er flere komponenter til de samlede omkostninger ved finansiel rådgivning:

• Plangebyr: Vores forskning indikerer, at du får bedre råd, hvis du er parat til at betale et rimeligt gebyr for udarbejdelse af den økonomiske plan.
• Forudgående provision: Produktgebyrer og derfor provisionsniveauer er ikke faste og kan forhandles.
• Løbende gebyrer: Spørg planlæggeren, hvad du ellers vil betale, hvis du fortsætter med deres anbefalede investeringer. Omkostningerne kan omfatte gebyrer for regelmæssige rådgiveranmeldelser, administrationsudgiftsforholdet (MER) for enhver forvaltet fond og master trust -porteføljeservicegebyrer. Selv en ekstra 1% i gebyrer gør en stor forskel gennem årene.

Vær forsigtig med planlæggere, der siger, at deres service er 'gratis'. Dette kan betyde, at de arbejder for en kommission, der kommer ud af de penge, du investerer, og kommissionsplanlæggere har konsekvent klaret sig dårligt i vores undersøgelsesundersøgelser. FoFA har behandlet dette spørgsmål til en vis grad, men den finansielle planlægningsverden er næsten ikke perfekt.

Vurdering og gennemgang af økonomiske planer

En omfattende finansiel plan skal være let at læse og forstå. Det skal klart forklare, hvordan den anbefalede handling vil opfylde dine mål, og hvorfor denne mulighed er bedre end andre.

Den omfattende plan, som din finansielle rådgiver giver dig, skal indeholde følgende:

• Sidetal, indholdsfortegnelse og resumé.
• Nøjagtig og grundig repræsentation af din nuværende økonomiske situation, fremtidige behov og mål.
• Nøjagtig og grundig repræsentation af din risikoprofil og investeringstid.
• Vurdering af dine nuværende investeringer og begrundelse for enhver anbefaling om at sælge eller beholde dem.
• Oplysninger om din nuværende skatteposition og en forklaring på, hvordan rådgivningen vil ændre denne position.
• Vurdering af dine pensionsbehov.
• Vurdering af dine forsikringsbehov.
• Vurdering af dine ejendomsplanlægningsbehov.
• Let at forstå oplysninger om, hvad planlæggeren vil tjene på dine investeringer.
• Uafhængig og opdateret forskning om anbefalede produkter.
• Forklaring på, hvordan eventuelle anbefalede strategier eller investeringer matcher dine mål, behov og risikoprofil.
• En spredning af forskellige investeringstyper fra en række udbydere.
• Forklaring på, hvordan anbefalede investeringer sammenligner med lignende produkter med hensyn til gebyrer og ydeevne.

Hvis en plan ikke leverer noget af ovenstående, skal du bede planlæggeren om at rette den, indtil du er tilfreds, eller afvis den.

Løbende anmeldelser

De fleste planlæggere tilbyder løbende anmeldelser (normalt årligt) og porteføljestyring. Ingen plan bør 'sættes og glemmes', men en simpel gennemgang for et aftalt beskedent gebyr er normalt tilstrækkeligt, medmindre dine forhold har ændret sig.

Pas på uprofessionelle planlæggere, der ønsker at ændre dit investeringsmix mere end nødvendigt (for at tjene provision). Og husk, du kan forhandle om gebyrer og vilkår for enhver igangværende service - det er ikke nødvendigt at acceptere planlæggerens første tilbud.

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.