JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.
Karen Cox fra Financial Rights Legal Center advarer om farerne ved 'køb nu, betal senere' (BNPL) lån, og hvorfor de skal undgås i denne feriesæson.
De fleste af os ved, hvordan 'jetlag' føles-som at være en af de gående døde efter en langdistanceflyvning.
En mere alvorlig ferie tømmermænd kommer for tusinder af australiere - 'gældsforsinkelse'. Det kommer, når jul, ferie og normale husstandsregninger forfalder til omtrent samme tid. I modsætning til jetlag kan 'gældslag' vare måneder eller endda år.
Julens pres
Julen er en god tid på året, men forløbet kan være stressende. Der er pres på at købe venner og familie tankevækkende gaver, for at gøre juledag mindeværdig og til organiser en afslappende sommerferie for at genoplade batterierne (og måske din partners og familie).
Under pres kan vi alle træffe dårlige beslutninger.
Mange af os er så spændte for penge, at vi går for meget for at finansiere vores jul og ferier. Australierne vender sig i stigende grad til finansieringen 'køb nu, betal senere' (BNPL) (f.eks. Afterpay, ZipPay, Openpay eller Humm).
Under pres kan vi alle træffe dårlige beslutninger
BNPL -tjenester er tilgængelige for næsten alt, hvad du kan købe for at spise, se eller bære fra et indkøbscenter eller stormagasin.
Og det er bare starten. Med BNPL -ordninger kan du købe alt fra julehæmmere til flyrejser, hoteller, Botox, surfundervisning og tandlægearbejde - alt sammen uden at betale et øre på forhånd.
For mange kreditmuligheder
De kreditmuligheder, der er tilgængelige i år, er forbløffende og alarmerende. Jeg siger dette, fordi finansielle rådgivere på National Debt Helpline allerede er overskredet til at hjælpe folk med at overdrive sig på kredit, som de aldrig skulle have fået adgang til.
Vi siger ikke, at folk helt bør undgå BNPL -tjenester - brugt omhyggeligt kan de hjælpe folk med at styre deres økonomi. Men vi siger, at undgå dem som en vigtig betalingsmetode, og vi vil opfordre folk til ikke at strække sig ud over deres midler. Det er desværre almindeligt, at folk falder i gældsspiraler, der er svære at undslippe - alt sammen fordi de forsøger at købe en behagelig jul og en afslappende ferie.
Undgå at bruge køb nu, betal senere tjenester som en vigtig betalingsmetode.
Risici ved den daglige kredit
Payday-lån og BNPL-tjenester er ikke beregnet til det daglige og bestemt ikke for at gøre os elendige. Kreditten er generelt designet til at opbygge kapacitet (til at hjælpe med rigdomskabelse) eller når vi hurtigt skal producere kontanter (f.eks. I nødstilfælde).
Kreditkort er blevet daglige betalingsmuligheder-til manges skade, vil vi argumentere for. ABC -forskning viste, at hvis en kortbruger kun foretog de mindste tilbagebetalinger på en kortgæld på $ 2000, ville det tage 17 år at tilbagebetale.
Det er ikke svært at se, hvad der derefter sker, hvis personen tilføjer tilbagebetalinger fra et payday -lån eller flere gaver købt med BNPL - især hvis de bliver rettet til deres kort. At finansiere for meget af din jul og/eller ferie på nogen form for kredit, endsige en kombination af kreditmuligheder, er en gældskrise, der venter på at ske.
Undslippe finansielle kviksand
Finansiel nød er som kviksand: folk kæmper for at imødekomme tilbagebetalinger og betale sanktioner, så de søger hurtigere, men dyrere løsninger på kortsigtede pengestrømsproblemer.
Vores erfaring er, at folk, der henvender sig til payday -lån til grundlæggende leveomkostninger, ofte optager et andet, derefter et andet.
Det er også almindeligt, at vores finansielle rådgivere finder ud af, at långivere på låneaftaler tilmelder låntagere til kontrakter uden at vurdere deres evne til at tilbagebetale gælden korrekt.
Finansiering af for meget af din jul og/eller ferie med nogen form for kredit... er en gældskrise, der venter på at ske
Dette er også et problem med BNPL -ordninger - fordi ordningerne ikke i sig selv opkræver renter, men det er de ureguleret og kontroller ikke altid, om du har råd til at sætte snesevis af dyre varer på deres rate planer. Nogle lader forbrugerne købe varer og tjenester op til $ 30.000!
Det er lidt overraskende, at BNPL -operatører får omkring en fjerdedel af deres indkomst fra forsinkede gebyrer - hvilket betyder, at de ikke ville være rentable uden at stole på, at du mangler betalinger. Lad det synke ind et øjeblik ...
Målrettet de sårbare
Gang på gang ser vi kredit målrettet mod lavindkomstlønnere og studerende: de mennesker fristes til at bruge det til daglige udgifter. Forskning fra forskellige kilder i 2015 viste, at den gennemsnitlige indkomst for payday-låntagere ($ 35.702) var mindre end halvdelen af fuldtidsindtjeningen for den gennemsnitlige australier ($ 75.603).
Så indtil bedre regulering er på plads, kommer det ned på dette: Hvem vil beskytte dit økonomiske helbred, hvis det ikke er en långivers prioritet eller endda i deres interesse?
Det kommer tilbage til dig.
Hvad har egentlig værdi?
Inden du tilmelder dig et payday -lån, eller bruger Afterpay eller ZipPay for sjette gang, skal du tage en dyb indånding og spørge dig selv, hvis du virkelig har brug for - eller bare vil - det par sko, badetøj, ritzy hotel, udlejningsbil eller den ekstra gave. Har du virkelig råd til det hele, især når elregningen kommer i januar?
Større prismærker og flere 'ting' har lidt at gøre med gode minder
Og måske pause for at tænke over, hvad du egentlig vil have ud af julen og en ferie. For de fleste af os handler det om hvile og dele hyggelige stunder med familie og venner. Større prismærker og flere 'ting' har lidt at gøre med gode minder.
ANSVARSFRASKRIVELSE: Dette stykke blev skrevet til choice.com.au af Financial Rights Legal Center.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.
Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og viser vores respekt til de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.