Der er to store P2P-udlånsplatforme, der opererer lokalt i øjeblikket: SocietyOne (der for nylig hyrede en af arkitekterne i USA-baserede Lending Club, Mitchel Harad, som marketingchef) og RateSetter (allerede en stor P2P -spiller i Europa, lanceret i Australien i oktober 2014). En tredje, Melbourne-baserede MoneyPlace, afventer ASIC-godkendelse.
Sådan fungerer P2P -udlån
P2P -långivere tjener et overskud ved at tage et snit fra både dig og pengeudbyderen. For investorer opvejes gebyrerne tilsyneladende af afkastet på investeringen, der kommer fra dine rentebetalinger - medmindre P2P -långiveren stiger i maven, eller låntageren ikke betaler. Hidtil er det ikke sket i en grad, der ville skabe tvivl om P2P -modellen, selvom der som med almindelig bank har været nogle misligholdte lån.
Den bedste del for låntagere er, at rente vil næsten helt sikkert være lavere end hvad der tilbydes fra banker, kreditforeninger eller byggefællesskaber. Hvorfor? Fordi P2P -långiveren teoretisk set tættere kan matche renten med din historie som låntager.
Banker tilbyder derimod meget mindre fleksibilitet, når det kommer til at matche et lån med en persons kreditprofil. Resultatet er, at P2P -långivere kan tilbyde betydeligt bedre renter end banker, og der er flere og flere historier dukker op om låntagere, der finder succes med P2P -platforme efter at være blevet banket tilbage af banker.
Hvordan P2P -långivere får din kredithistorie
Der er en potentiel hindring for den fortsatte vækst i P2P -udlån i Australien: at få adgang til nøjagtige låntageroplysninger. I Australien er det ikke så let en opgave, hvor Comprehensive Credit Reporting (CCR) initiativ kommer ind.
Det frivillige CCR -regime, der startede i marts 2014, opfordrer til deling af positive kreditoplysninger - som f.eks en pletfri historie med rettidige betalinger-samt negative oplysninger, såsom sene betalinger eller, værre, misligholdelse af lån. Uden CCR vil din kreditrapport kun indeholde de dårlige ting.
Ideen er, at mennesker med en positiv kredithistorie skal have ret til lavere renter end dem, der ikke altid har foretaget rettidige tilbagebetalinger.
Positive kreditoplysninger deles allerede i de fleste andre OECD-lande, så det er et tilfælde, hvor Australien spiller indhentning. Ideen er, at mennesker med en positiv kredithistorie skal have ret til lavere renter end dem, der ikke altid har foretaget rettidige tilbagebetalinger.
Ulempen ved CCR
Omfattende kreditrapportering har ikke altid fungeret godt for forbrugere i lande, hvor den er i brug, især dem i den nedre ende af den økonomiske skala. Og hvis det rulles ud i Australien, kan nogle lavindkomst og ellers sårbare forbrugere stå over for højere kreditomkostninger.
Der har også været tilfælde af forkerte fortegnelser fra kreditrapporteringsbureauer og virksomheder, der ikke har været nyttige til at fjerne de falske oplysninger. Med CCR -systemet i kraft i f.eks. USA kan det være meget svært at fjerne forkerte oplysninger fra en kreditfil, og de virksomheder, der laver sådanne fejl, bliver ikke holdt til regnskab. Når der tilføjes flere oplysninger til filer, stiger risikoen for fejl.
Der er også spørgsmål om, hvilke virksomheder der skal kunne angive oplysninger om din kreditrapport, og hvilke der skal have adgang til din kredithistorik. Det er en ting for en bank at få adgang til din kredithistorik, når du ansøger om et stort lån, men skulle din elselskab eller telekommunikation kunne tage din kredithistorie i betragtning, når du bestemmer, hvor meget den vil opkræve dig?
Kommer bankerne om bord?
Hvorvidt australske banker vil optage CCR eller ej, er et andet spørgsmål, da det sandsynligvis vil gavne peer-to-peer-platforme på bankernes bekostning, i det mindste i første omgang. Når alt kommer til alt, hvorfor ville bankerne gerne give deres ikke-bankkonkurrenter de oplysninger, de har brug for for at tilbyde bedre tilbud til forbrugerne?
Vi spurgte Australian Banking Association (ABA) om sandsynligheden for, at banker kommer om bord med positiv kredit rapporterede, men fik at vide, at ABA "ikke er i stand til at kommentere, om australske banker vil optage CCR regime". ABA nægtede også at behandle vores spørgsmål om, hvorvidt bankerne skulle dele de kreditoplysninger, de har om kunderne, for at gøre CCR så effektiv som muligt.
Bankindustrien har angivet, at mange af de kreditdata, der er nødvendige for at få CCR -regimet til at fungere, ikke vil være tilgængelige før 2016 eller begyndelsen af 2017, og formand af forespørgslen om det finansielle system David Murray har opfordret til en revision af CCR i 2017 med henblik på at gøre deltagelse obligatorisk, hvis frivillig optagelse er lav.
(CHOICE har opfordret til, at revisionen overvejer, om der er behov for forbrugerbeskyttelse, med den forudsætning, at ethvert kreditrapporteringssystem ikke bør være til skade for sårbare forbrugere. Vi mener, at forbrugerne let skal kunne udfordre og rette eventuelle falske oplysninger på en kreditrapport.)
Hvordan de fire store banker ser CCR
NAB ser ud til at være en outlier blandt de fire store banker i sin tidlige optagelse af CCR. En talsmand for NAB fortalte os, at banken "støtter CCR -reformerne og vil fra august [2015] begynde at dele positiv information med kreditbureauer. Tiltaget til at begynde at indsamle positive kundeoplysninger er det første skridt i retning af mere retfærdig adgang til kredit og forbedrede långivningsbeslutninger ".
Commonwealth Bank fortalte os, at det i princippet var om bord, men understregede, at det ikke ville byde statslig indgriben velkommen. En talsmand sagde, at banken "understøtter en omfattende kreditrapporteringsordning, der er frivillig og brancheledet", og tilføjede, at den føderale regeringen "bør ikke overveje at lovgive dette regime, før industrien har haft tilstrækkelig mulighed for at implementere det på frivilligt grundlag".
Westpac sagde, at det vil deltage i regimet og "støtter fordelene ved den omfattende kreditrapportering", men ville ikke forpligte sig til en lanceringsdato. "Vores timing for at flytte til CCR vil blive bestemt af implementeringen af alle de nødvendige systemændringer og beskyttelsesforanstaltninger, der er nødvendige for at understøtte flytningen," sagde en talsmand.
ANZ svarede ikke på vores spørgsmål.
Hvad RateSetter siger om CCR
Vi spurgte RateSetter og SocietyOne, hvor vigtig CCR er for P2P -forretningsmodellen. Ret vigtigt, viser det sig - men ikke helt afgørende.
"Vi synes, at omfattende kreditrapportering er en spilskifter for australske forbrugere," sagde RateSetter CEO Daniel Foggo. "Implementeringen vil øge konkurrencen betydeligt og levere mere rimelige lånepriser til låntagere. Ved at forsinke deres vedtagelse af CCR behandler bankerne ikke deres kunder retfærdigt. "
Men Foggo fastholder, at RateSetter allerede tilbyder bedre tilbud uden CCR. "At have synlighed af de positive kreditoplysninger, der er givet i henhold til CCR -ordningen, giver os mulighed for at komme videre forbedre hastigheden af vores kreditvurderingsprocesser og belønne kreditværdige låntagere med endnu bedre renter, " Sagde Foggo.
RateSetter bruger sin egen 'RateEstimate' teknologi til at matche låntagere med långivere og siger, at den gennemgår og godkender lån på mindre end 24 timer.
RateSetter gav os følgende sammenligningseksempel for et $ 10.000, toårigt lån til en låntager med en stærk kredithistorie:
| RateSetter | NAB | |
|---|---|---|
| Lånebeløb | $10,000 | $10,000 |
| Lånets løbetid | To år | To år |
| Rente | 4.74% | 13.68% |
| Sammenligningssats (renter plus gebyrer) | 7.27% | 17.29% |
| Månedlige betalinger | $448.93 | $485.80 |
| Samlet rente og gebyrer | $774.32 | $1659.15 |
*Sammenligning baseret på den billigste usikrede personlige lånerente, der tilbydes af en stor fire bank (NAB, CBA, ANZ og Westpac) pr. 14. august 2015. Beregninger dokumenteret og gennemgået af CHOICE.
Hvad SocietyOne siger om CCR
SocietyOne CEO Matt Symons fortalte os, at der er masser af plads til forbedringer, når det kommer til at udvikle en kreditrapporteringsordning i Australien, der tjener forbrugernes interesse.
"Australien er stadig i sin vorden med hensyn til kreditrapportering, og vi er enige om, at selv om CCR -regimet forbliver frivilligt, det vil være svært at bevæge sig mod et mere lige vilkår i overensstemmelse med international bedste praksis, "siger Symons.
"Vi mener, at et miljø, hvor der kan træffes bedre kredit- og undertegnelsesbeslutninger, i sidste ende er mere fordelagtigt for kreditværdige forbrugere, da mere konkurrence kan blomstre. Et system, hvor der er få data til rådighed, giver naturligvis bankerne en fordel. "
Sammenligningssted RateCity vurderede SocietyOne til at have den bedste faste sammenligningsrate (8,95%) for et treårigt lån uden sikkerhed på $ 10.000. ANZs rente for den samme lånetype blev noteret til 17,04%
Ligesom RateSetter siger Symons dog, at forbrugerne stadig kan få bedre tilbud, hvis der ikke er obligatorisk CCR.
"SocietyOne er stadig i stand til at anvende avancerede kreditbeslutningsteknikker til at vurdere ansøgninger og rangere dem efter risikoklasse. Denne kreditrangering bestemmes af en kombination af kreditinput, herunder kredit score, analyse af transaktionelle bankdata og andre oplysninger. "
Ifølge Symons tilbyder SocietyOne "en af de mest konkurrencedygtige usikrede personlige lånerenter på markedet" og giver låntagere mulighed for at søge lån, uden at processen påvirker deres kreditvurdering. "Du kan få et vejledende, tilpasset rentetilbud online på to minutter baseret på din kreditværdighed, uden indflydelse på din kreditrapport. Så du ved straks, om du er berettiget til et lån, og til hvilken sats. "
I slutningen af august vurderede sammenligningssitet RateCity SocietyOne til at have den bedste faste sammenligningsrate (8,95%) for et treårigt lån uden sikkerhed på $ 10.000. ANZs rente for den samme lånetype blev noteret til 17,04%.