JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.
Mere end 12 millioner australiere har total og permanent invaliditetsforsikring (TPD) gennem deres super.
Mange mennesker ved ikke engang, at de har denne forsikring. Meget få mennesker forstår, hvad de er dækket til.
I nogle tilfælde kan forsikringen være meget nyttig for mennesker, der ikke længere kan arbejde på grund af sygdom eller skade, og hjælper dem med at betale deres regninger og leve deres liv værdigt.
Men denne forsikring har ringe værdi, hvis du ikke kan gøre krav på den.
Hvad sker der, når du fremsætter et TPD -krav
Når du gør krav på din TPD -forsikring, er der to grundlæggende typer tests, der kan gælde.
De fleste mennesker skal bestå standardtesten.
Nogle mennesker står imidlertid over for en meget hårdere test kendt som aktiviteterne i dagligdagen (ADL) -testen. Det er ekstremt svært at lykkes med et krav, hvor denne test gælder, så for de fleste mennesker gør det forsikringen uønsket.
En nylig rapport fandt, at faldsniveauet på krav for personer, der står over for ADL -testen, er fem gange højere end for folk, der laver standardtesten.
Der er også nogle tests, der minder meget om ADL, f.eks. Aktiviteterne i det daglige arbejde eller testen i det daglige arbejde.
Generelt betaler alle det samme for forsikringsdækning, uanset om standardtesten eller ADL -testen gælder for dem.
Superfonde og forsikringsselskaber har ikke gjort det let for dig at regne ud, om ADL -testen gælder for dig og gør din forsikring uønsket.
Du betaler muligvis for uønsket forsikring i din super
Tilfældige og deltidsansatte, arbejdsløse og personer i 'farlige' erhverv står ofte over for ADL-testen. Dette gør effektivt forsikringen til deres super junk forsikring.
Fuldtidsansatte = Standardtest for TPD -krav. 88% succesrate
Tilfældige arbejdstagere, folk uden arbejde, mennesker i 'farlige' erhverv = ADL -test for TPD -krav. 40% succesrate
Kravstal fra Australian Securities and Investment Commission (ASIC).
Hvordan finder jeg ud af, om ADL -testen gælder for mig?
Den test, der gælder for dig, afhænger af dine omstændigheder, når du gør et krav. For eksempel, hvis du tegner politikken, når du arbejder på fuld tid, men er flyttet til deltidsansættelse, når du fremsætter et krav, kan ADL-testen gælde.
Ofte er det svært selv at finde detaljerne i forsikringen i din super.
Detaljerne kan være i et af disse dokumenter:
- Superfondens produktoplysningserklæring (PDS)
- Superfondens forsikringsguide (eller forsikringshæfte)
- Yderligere informationsguide
- Referencevejledning
- Et andet hæfte, f.eks. Sådan fungerer din super
Mange af disse dokumenter er meget lange. AMP's forsikringsguide spænder for eksempel 95.000 ord, meget længere end den første Harry Potter roman. Du skal også henvise til en forsikringsplan, AMP sendte dig, da du sluttede dig til fonden for at se, hvilken test der gælder for dig.
Så selvom du kan læse de relevante dokumenter for at få flere oplysninger, er de meget komplekse og varierer fra fond til fond. På grund af dette anbefaler vi kraftigt at kontakte din fond for at finde ud af, hvilken slags TPD -forsikringsdækning du har gennem din super.
Tjek med din superfond, om dit job er angivet som 'farligt'. Hvis det er tilfældet, kan du betale for uønsket total og permanent invalideforsikring.
1. Dit job er muligvis angivet som et 'farligt erhverv'
En af de vigtigste måder, forsikringsselskaber opretter uønsket forsikring på, er listen over 'farlige erhverv' eller 'særlig risiko'.
Hvis du arbejder i et af de job, der er angivet her (eller hvis du har flere job, men et af disse er dit hovedjob) skal du bestå den næsten umulige 'ADL' -test i stedet for den meget lettere standard prøve.
Nogle af de anførte job anses ikke for at være særlig farlige. For eksempel viser nogle superfonde musikere blandt de farlige erhverv. Mere almindeligt omfatter det erhverv som f.eks. Flybesætning, arbejdere og fabriksarbejdere.
Listen over farlige erhverv kan være en del af din forsikringsguide, eller det kan være et separat dokument.
Bemærk, at nogle fonde har en liste over farlige erhverv, der ikke er berettiget til yderligere TPD -dækning, men som er dækket af den standard TPD -forsikring, du automatisk får, når du tilmelder dig fonden. Igen bør du konsultere din fond, hvis du er uklar, hvilken test der vil gælde for dig.
2. Du arbejder mindre end fuld tid
Mennesker i deltid, fritid eller sæsonarbejde har ofte ADL-kravet i deres TPD-forsikring.
Normalt skal du arbejde et bestemt antal timer om ugen for at undgå denne uønskede forsikringsfælde. Mange midler sætter de nødvendige timer til 15 timer om ugen.
Casual og deltidsarbejdere betaler ofte for uønsket TPD-forsikring via deres super.
3. Du har været arbejdsløs
Afhængigt af fonden kan det være en uønsket forsikring, hvis du er uden løn i en periode på seks, 12 eller 13 måneder.
Dette kan også gælde for personer, der er gået på forældreorlov eller går uden løn.
Folk uden arbejde har en forsikring, der er mindre værd, men de betaler muligvis ikke mindre for den.
Andre tests, du kan stå over for for at bevise TPD
Mennesker med superkonti før 2014
Der var store ændringer i forsikring i efterlønnen i 2014. Nogle mennesker har stadig gamle definitioner, der gjaldt før disse ændringer.
Vi opfordrer folk, der har modtaget forsikring gennem deres super før den 1. juli 2014, til at kontakte deres superfond for at finde ud af, hvilken test der gælder.
Mennesker, der gør hjemmearbejde
Personer, der passer børn og udfører huslige pligter, kan også stå over for en anden test, f.eks. En 'hjemmepligtstest'. Dette kan også være meget restriktivt.
Vi bekymrer os om nøjagtighed. Kan du se noget, der ikke er helt rigtigt i denne artikel? Lad os vide eller læs mere om faktatjek ved CHOICE.
Dette indhold blev produceret af Super Consumers Australia, som er en uafhængig, nonprofit forbruger organisation, der samarbejder med CHOICE om at fremme og beskytte interesserne for mennesker i australieren efterlønssystem.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.
Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.