Pensionsindkomst for livet

Hvem vil leve til 100?

Hvis du og din partner begge er 65 år, er der en rimelig chance for, at en af ​​jer virkelig vil leve op til 100. De fleste af os går på pension mellem 60 og 65, så det betyder mere end 30 års indkomst, du muligvis har brug for. Og en større chance for, at du løber tør for kontanter under pensionering.

Vil du have en garanteret indkomst, så længe du lever? Nyere produkter på markedet lover at betale dig et bestemt beløb af "indkomst" resten af ​​dit liv.

Hvordan garanterede indkomstprodukter fungerer

Livstidsgaranterede indkomstprodukter har to komponenter:

• En konto-baseret pension.
• Livstidsindkomstgaranti tilbydes af et livsforsikringsselskab.

Du henter indkomst fra den konto-baserede pension og betaler et gebyr for livstidsindkomstgarantien. Hvis din konto løber tør for penge, fortsætter livsforsikringsselskabet med at betale dig indkomst, indtil du dør.

Lyder godt, ikke?

I teorien, ja. Disse nye indkomstgarantiprodukter giver pensionister en følelse af stabilitet med en fast årlig indkomst, der aldrig vil falde. Men der er et par fangster.

• De har høje gebyrer.
• Der er grænser for det beløb, du kan trække hvert år.
• De er ikke indekseret for at følge med inflationen.

Så hvorfor vælge garanteret indkomst?

For de fleste af os er der en grundlæggende forskel mellem opsparingsfasen - når du er på vej mod pension - og når du rent faktisk går på pension og begynder at trække ned på din opsparing.

Et dårligt investeringsresultat i de tidlige pensionistår eller lige før pensionering kan betyde, at din opsparing aldrig kommer sig.

Hvis du f.eks. Trak pensionsindkomst ind under GFC 2008, kunne din kontosaldo have taget et katastrofalt hit.

Begrænsninger forklaret

Årlige kasketter

Der er en grænse for, hvor meget du årligt kan trække ned på denne form for pensionsplan. Dette varierer generelt mellem fire og fem procent af størrelsen af ​​dit garantigrundlag (dvs. startværdien af ​​din investering).

Så på en investering på $ 100.000 kan du trække omkring $ 5000 om året. Når den gennemsnitlige personlige besparelse for de i alderen 55–64 år er $ 229.000 for mænd og $ 149.000 for kvinder, svarer det til et temmelig nøjsomt årligt budget.

Inflationsproblemer

Din investeringsbalance gennemgås årligt, og hvis den er højere end den oprindelige investering, stiger det garanterede grundlag i overensstemmelse med den nye saldo. Men der er ingen garanti for, at din oprindelige investering faktisk stiger i værdi.

Disse produkter indekserer ikke automatisk mod inflation, så du står uden en vigtig sikkerhedsforanstaltning. Og ved at bruge CPI -tal fra de seneste årtier som reference svarer 5000 $ i dag sandsynligvis kun til 2900 $ om 20 år.

Sammenligning af udbydere

De kan se temmelig ens ud, men indkomst-for-life produkter fra udbydere som AXA, ING og Macquarie har vigtige forskelle.

• Gebyrerne de opkræver og det maksimale beløb, du kan trække hvert år, varierer.
• Du skal muligvis investere dine penge gennem virksomhedens tildelte pensionsprodukt.
• Nogle virksomheder tilbyder muligvis kun livstidsindkomstgaranti gennem deres selvstyrede pensionskassestruktur.

Casestudie 1: Livstidsgarantiplaner

Sally og Tom er begge 65 og går på pension i år. Tom forventes at leve til 87 år og Sally til 90 år. De bor i deres eget hjem, og Tom har personlige besparelser på $ 300.000, mens Sally har $ 200.000.

• De har besluttet at investere $ 300.000 i et af disse "indkomster for livet" -produkter, mens de investerer resten af ​​deres opsparing andre steder.
• I det første investeringsår ville Sally og Tom modtage en årlig indkomst på $ 15.000 fra ING eller AXA eller $ 18.000 fra Macquarie.
• Macquarie anvendte en livsstilsbonusrate, som kan falde efter de første fem år.
• Garantiafgiften varierede mellem 1,1% og 2,15% om året. Dette virker måske ikke som meget, men når det anvendes på Sally og Toms eksempel, er det mellem $ 3.300 og $ 6.450 alene i det første år.

Casestudie 2: Livstidsrente

Livstidsrenter giver også et produkt for livet, selvom deres popularitet er aftaget betydeligt siden ændringerne i regeringens behovsprøvning for alderspension trådte i kraft i 2004 og igen i 2007.

• Hvis Sally og Tom investerer de samme $ 300.000 i en livrente med CommInsure, vil de modtage $ 18.863 om året resten af ​​deres liv.
• Ulempen ved livstidsrenten er, at Sally og Tom ikke er i stand til at trække sig tilbage fra livrenten uden for den garanterede periode.
• Når de begge går bort, hvis de har valgt en nul garanteret periode, eller den garanterede periode er udløbet, vil der ikke være noget tilbage til deres ejendom.

Hvor hen herfra?

• Inden du træffer nogen beslutninger om din pensionsøkonomi, skal du kontakte en professionel såsom en revisor eller finansiel rådgiver.
• Du kan også bestille tid hos Centrelink for råd om pensionering.
• Det Nationalt informationscenter for pensionsinvesteringer (NICRI) er en anden statsfinansieret service, der kan hjælpe.
• For mere information om alternative pensionsprodukter besøg ASIC's pensionist planlægger.