Behov for at vide
- Indkomstbeskyttelse er i de fleste tilfælde et 'tilføjelse' til den forsikring, du automatisk får i din super
- Det giver generelt op til 75% af din indkomst, hvis sygdom eller skade midlertidigt forhindrer dig i at arbejde
- Det giver normalt ikke en fordel for mennesker, der er arbejdsløse, tilfældige eller arbejder deltid
Hvad er indkomstbeskyttelsesforsikring?
Indkomstbeskyttelsesforsikring lyder som om den er der for at give dig økonomisk støtte, når du mister din indkomst, men det er ikke tilfældet.
Det vil for eksempel ikke betale dig ud, hvis du mister dit job på grund af den økonomiske forstyrrelse forårsaget af COVID-19. Det betaler kun en fordel, hvor du ikke kan arbejde på grund af en sygdom eller skade.
Alexandra Kelly, direktør for sagsbehandling ved Financial Rights Legal Center (FRLC), siger, at dette problem er kommet op med centrets kunder. "Vi har ringet et par personer, der har talt med forsikringsselskabet for at se, om (et COVID-19-relateret jobtab) er et krav begivenhed, fordi de ikke forstod indkomstbeskyttelse handler om handicap og ikke kun en redundansbeskyttelse, «siger hun siger.
Det kan ikke betale sig, hvis du mister dit job på grund af den økonomiske forstyrrelse forårsaget af COVID-19
I stedet betaler det dig en fordel under mere snævre omstændigheder, når skade eller sygdom forhindrer dig i at arbejde midlertidigt.
De fleste mennesker får total og permanent invaliditetsforsikring (TPD) automatisk i deres super. Dette er designet til at yde økonomisk bistand, når du aldrig nogensinde kan arbejde igen på grund af sygdom eller skade. Indkomstbeskyttelsesforsikring er mere til kortvarige skader eller sygdom.
Regelmæssige betalinger
Du kan dog få regelmæssige betalinger fra din indkomstbeskyttelsesforsikring, mens du venter på dit engangsbeløb på TPD. Indkomstbeskyttelsesforsikring kan også være nyttig, hvor det, der oprindeligt syntes at være en kortvarig skade, senere diagnosticeres som permanent.
I stedet for et engangsbeløb betaler indkomstbeskyttelse dig generelt månedligt for at dække en del af din tabte indkomst.
Superfonde har forskellige navne til indkomstbeskyttelsesforsikring. Det kan kaldes lønforløbsforsikring, midlertidig lønforløb eller total men midlertidig invaliditet.
Når indkomstbeskyttelse i super vil og ikke vil give en udbetaling
JA: Skade, der opstod ved at dyrke sport uden for arbejdet
Enhver anden skade eller sygdom, der er midlertidig og holder dig ude af arbejde i nogen tid, men som du ikke kan få en anden fordel for
NEJ: Du mister dit job på grund af COVID-19
Du er en entreprenør, og din indkomst tørrer op på grund af COVID-19
AFHÆNGER: Du lider af en skade eller sygdom på arbejdspladsen (disse er ikke udelukket, men enhver betaling, du får fra arbejdstagerens kompensation, vil annullere din indkomstbeskyttelsesforsikring)
Du kommer til skade i en bilulykke (disse er ikke udelukket, men enhver betaling, du får fra en anden forsikring, vil annullere din indkomstbeskyttelsesforsikring)
Ville indkomstbeskyttelsesforsikring være nyttig for mig?
Hvis du forsøger at afgøre, om denne form for forsikring er prisen værd, er der nogle ting, du skal overveje:
Hvor meget vil det spise i din pensionsopsparing?
Produktivitetskommissionen fandt ud af, at nogle mennesker automatisk blev tilmeldt en indkomstbeskyttelsesforsikring, som de ikke kunne gøre krav på. Kommissionen kaldte denne forsikring "den vigtigste og dyre synder for sådanne 'zombipolitikker'".
I gennemsnit koster denne dækning en person $ 25.000 fra sin pensionsbalance i løbet af deres arbejdsliv.
Det beskytter dig kun under et begrænset antal omstændigheder
På trods af sit navn giver indkomstbeskyttelse kun økonomisk støtte, når du lider af en skade eller sygdom, der betyder, at du ikke længere kan tjene en indkomst.
Hvis dit arbejde er kategoriseret som et 'farligt erhverv', kan dette begrænse din dækning.
Det er ikke en dagpenge eller et sikkerhedsnet, der beskytter mod afskedigelse.
Det vil ikke betale dig en fordel på ubestemt tid
Selvom dit handicap stadig forhindrer dig i at vende tilbage til arbejdet, stopper mange politikker med at give fordele efter to år. I nogle tilfælde kan du vælge at betale højere præmier for at få længere dækning.
Hvor hurtigt kan du kræve
Du vil generelt ikke kunne kræve en fordel på denne dækning, før du er opbrugt din sygefravær. Om du kan bruge årlig ferie, varierer. Hvis du har bygget en masse orlov, kan du muligvis vælge dækning med en længere ventetid og spare penge på præmier.
Ændringer i dit cover med tiden
Store livshændelser som at skifte job eller købe en ejendom er en god mulighed for at gennemgå dit cover.
Hvis din løn stiger, skal du muligvis også søge din fond for at øge din dækning tilsvarende.
Forud eksisterende forhold
En stor fordel ved standardforsikring i super er, at den i modsætning til andre former for forsikring dækker allerede eksisterende forhold. Bemærk, at dette ikke nødvendigvis gælder for eventuelle ekstra dækninger, du vælger at tage ud.
Gør denne forsikring. erstatte al din tabte indkomst?
Generelt vil enhver udbetaling, du modtager, erstatte. 75–85% af din indkomst før invaliditet.
I nogle tilfælde vil 10-15% af din månedlige ydelse. betales som bidrag til din super frem for penge, som du kan bruge til. daglige udgifter.
Selvom du betaler flere superfonde for dette. forsikring, fungerer disse politikker normalt, så du kun kan gøre krav på én. Financial Rights Legal Center har bemærket, at deres kunder ofte ikke gør det. indse, at disse klausuler er i politikkerne, eller hvordan de arbejder for at begrænse hvor meget. kan du gøre krav på.
"Modregning mod anden indkomstbeskyttelse. politikker er meget almindelige, «siger Kelly. "Det er meget usandsynligt, at du får mere end 75% af din. indkomst før handicap. "
Det er meget usandsynligt, at du får mere end 75% af din indkomst før invaliditet
Alexandra Kelly, direktør for sagsbehandling, Financial Rights Legal Center
Det er der normalt også en ventetid på. gælder, så du får ikke udbetalt forsikringsydelser, så snart din. handicap forhindrer dig i at arbejde. 30 dage er dog en almindelig ventetid. nogle midler tilbyder en kortere ventetid, hvis du opgraderer dit cover.
Alle andre indtægtskilder, du har ret til, kan. reducer også din indkomstbeskyttelsesforsikring. Hvis du er berettiget til en. betaling fra Centrelink, mens du f.eks. er uden arbejde, kan dette reducere din. forsikringsydelse.
På samme måde, hvis du modtager nogen arbejdskompensation. betalinger, vil dette reducere den indkomstbeskyttelsesforsikring, du får med det samme. beløb.
Beregningsproblemer
Beregning af, hvor meget indkomst du havde før dig. blev handicappet (og dermed hvor stor en fordel du har ret til) er ikke altid. ligetil. Dette kan føre til tvister og forsinkelser.
"Der er mange problemer omkring hvordan. (forsikringsselskaber) beregner din indkomst før invaliditet, især for mennesker, der. begynde at blive utilpas og begynde at skralde ned i deres dage, før de udløses. er totalt handicappet, «forklarer Kelly.
"En periode, hvor nogen arbejdede. mindre på grund af handicap tælles som en del af præ-handicap. indkomst."
Mennesker, der er ansat i sæsonjob, entreprenører og dem med ulige indtjeningsmønstre kan også finde deres fordel. er kun baseret på deres seneste indkomst. Dette kan være frustrerende, hvis deres. sidste år var en lavere indtjeningsperiode.
Kan nogen få indkomstbeskyttelse?
Det er generelt tilgængeligt for supermedlemmer i alderen 15–65 år, selvom nogle midler tilbyder det til medlemmer i alderen op til 70 år.
Med de fleste superfonde skal du arbejde et bestemt antal timer eller tjene et bestemt beløb om året for at være berettiget.
Der er normalt begrænsninger baseret på, hvilket arbejde du udfører. Hvis dit job falder ind på en liste over 'farlige erhverv', der er aftalt af din superfond og dets forsikringsselskab, er du muligvis ikke berettiget til at få denne dækning, eller du skal muligvis betale højere præmier.
Det er værd at kontrollere, om du er i et af disse erhverv, før du tager dette cover ud, da mange af erhvervene ikke virker så farlige, for eksempel DJs, skuespillere og forfattere.
Vi bekymrer os om nøjagtighed. Kan du se noget, der ikke er helt rigtigt i denne artikel? Lad os vide eller læs mere om faktatjek ved CHOICE.
Dette indhold blev produceret af Super Consumers Australia, som er en uafhængig, nonprofit forbruger organisation, der samarbejder med CHOICE om at fremme og beskytte interesserne for mennesker i australieren efterlønssystem.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.
Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.